Bankron - blog finansowy

Pożyczka w banku w 3 minuty to zwykły chwyt marketingowy

2011-12-14T16:02:00.002+01:00

Pożyczka w banku w 3 minuty to zwykły chwyt marketingowy.

Autorem artykułu jest kubarefer

Banki coraz częściej próbują nas omamić swoimi ofertami kredytów. Reklamy telewizyjne wmawiają nam, że pożyczka zostanie nam przyznana w kilka minut od odwiedzenia okienka. Wydaje się, że w dzisiejszych czasach to dobra oferta, ale tak naprawdę chyba niemożliwa.

Reklamy kłamią. To prawda stara jak świat. Faktem jest też, że pieniądze najbezpieczniejsze są w banku. Banki jednak mają to do siebie, że nasze pieniądze pożyczają innym ludziom w formie kredytów.

Kredyty gotówkowe są dziś na tyle popularne, że banki prześcigają się z wymyślaniem nowych sloganów i reklam telewizyjnych czy radiowych. Niedawno w kilku stacjach radiowych uslyszeć można było reklamę informującą o kredycie w 3 minuty od przywitania z pracownikiem banku.

Polskie portale finansowe od razu podłapały temat testując ów kredyt. Co się okazało, pożyczkę taką wogóle bardzo trudno jest dostać, a czas oczekiwania na kredyt wynosił przeciętnie 9 dni (w przypadku dobrej historii kredytowej). Jak wiemy, często przychodzi nam korzystać z tak zwanych kredytów bez bik (czyli bez sprawdzania naszej historii kredytowej), co wiąże się z wysoką rata kredytu i spłacaniem pożyczki pod akord banku. Propozycje 3-minutowego kredytu zdają się być zatem całkiem kuszące. Jak widzimy, nie wszystko złoto, co się świeci.

Analitycy doszli tez do wniosku, że wciąż niezwykle popularna jest max pożyczka, czyli flagowy produkt kredytowy banku PKO- naszego giganta finansowego. Bank coprawda każe sobie czekać przez wiele dni na decyzję kredytową i przeprowadza ciężkie testy na naszej historii kredytowej, lecz w zamian otrzymujemy przyzwoity produkt kredytowy z niskim oprocentowaniem i coraz popularniejszym 0% prowizji.

Nie dajmy się omamić reklamom i unikajmy kredytów w 3 minuty. Lepiej stracić kilka godzin lub dni niż kilkaset złotych.

---

odwiedź: www.najtanszy-kredyt-gotowkowy.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

W poszukiwaniu nadwyżek finansowych

2011-12-14T15:59:00.002+01:00

W poszukiwaniu nadwyżek finansowych

Autorem artykułu jest Małgorzata Bladowska-Wrzodak

Kobieta zadbana finansowo nie ma: długu na karcie kredytowej, nawyku kupowania w ramach nagrody, polisy ubezpieczeniowej w postaci męża czy w nadziei na wygraną w totka.

Kobieta zadbana finansowo ma: wydatki pod kontrolą, wygospodarowane regularne nadwyżki finansowe, wewnętrzną siłę i dużą finansową niezależność dzięki buforowi bezpieczeństwa finansowego. Ceniąc swoją finansową niepodległość, posiada osobiste konto oszczędnościowe, stale edukuje się w zakresie oszczędzania i inwestowania, wyznacza nowe cele i sięga gwiazd, ale po kolei:

Jak to osiągnąć?

1. Rejestrujesz wydatki (przez 2-3 miesiące, z podziałem na kategorie i podkategorie - stałe i zmienne, produkt / cena / miejsce zakupu).

2. Rozpoznajesz swój indywidualny wzór wydatków na podstawie informacji zebranych z pkt.1. już wiesz ile wydajesz i na co wydajesz. Możesz na tym etapie z dużą precyzją powiedzieć: ile przeciętnie wydajesz na opłaty, ile na spożywkę, ile na chemię, a ile na rozrywkę itd.

3. Lokalizujesz czarną dziurę (lub czarne dziury, bo może ich być więcej niż jedna). Warto zwrócić uwagę na to gdzie wydawałaś dane kategorie produktów (hipermarket, sklep osiedlowy, bazarek, sklepik na uczelni, kawiarnia, pub), bo miejsce zakupu często tworzy cenową różnicę. Na tym etapie otworzą Ci się oczy i zobaczysz czarną..., czyli tam gdzie wyciekają Twoje pieniądze.

4. Analizujesz sensowność wydatków i wyciągasz wnioski na przyszłość - co było zbędnym zakupem, za co przepłaciłaś i w jakim innym miejscu możesz kupić ten produkt po korzystniejszej cenie, a może ten produkt zastąpisz tańszym odpowiednikiem? Pomyśl z czego możesz i chcesz zrezygnować na jakiś czas, by osiągnąć wyznaczony cel.

5. Stawiasz przed sobą finansowy cel. Wybierz taki cel krótkoterminowy, aby był stosunkowo łatwy do osiągnięcia, ale istotny ze względu na stan Twoich osobistych finansów. Czym się różni cel od marzenia? Marzenie jest oparte na nadziei, a cel na planie działania. Cel jest konkretny, określony w czasie i realistyczny. A marzenie?

Marzenia o wolności finasowej

Edyta marzy o wolności finansowej. Chce mieć pieniądze, ale nie chce jej się pracować aż do emerytury. Marzenia ściętej głowy? Otóż niekoniecznie. Jeżeli skonkretyzuje swoje marzenie, zdefiniuje co to dla niej znaczy owa finansowa wolność (nie chce pracować na etacie, ale chce mieć pieniądze na wygodne życie na aktualnym poziomie tzn.: kiedy może sobie pozwolić na ...), oraz znajdzie odpowiedź na pytanie JAK zrealizuję ten cel - np. tworząc pasywny przychód generując go z wynajmu nieruchomości, GPW.

Po konkretyzacji celu musi określić jego realizację w czasie (przez ile lat musi oszczędzać, inwestować żeby odkładać X kwotę rocznie przez Y lat) i pamiętać żeby trzymać się realiów (czy ma kapitał początkowy, czy aktualna sytuacja umożliwia jej odkładanie, inwestowanie, jakie jest ryzyko - jaki jest plan B itd).

Przykładowy cel:

* krótkoterminowy - dajesz sobie 3 miesiące na realizację spłaty karty kredytowej - 450zł

* średnioterminowy - dajesz sobie 5 lat na zebranie 25 tyś. zł na upragnioną podróż po Afryce

* długoterminowy - mając 30 lat stawiasz sobie za cel odkładanie przez kolejne 30 lat min. 200zł miesięcznie na godną, wygodną i urozmaiconą podróżami emeryturę.

6. Rewidujesz swoje postanowienia z pkt. 4 uwzględniając realizację wytyczonych celów i odwrotnie - ponownie zastanawiasz się nad realnością wyznaczonych celów, nadajesz im priorytety i być może wstrzymujesz niektóre cele w czasie, dając pierwszeństwo kluczowym.

7. Nareszcie liczysz pierwsze regularne nadwyżki finansowe i zastanawiasz się co z nimi począć, bidulka;) Zanim zaczniesz marzyć o podróżach, proponuję 3 kluczowe dla zadbanej finansowo kobiety cele:

* pozbądź się wysoko oprocentowanego długu,

* stwórz bufor (fundusz) bezpieczeństwa na czarną godzinę,

* jeżeli jeszcze tego nie zrobiłaś, a jest duże prawdopodobieństwo że tak właśnie jest, bo my kobiety mamy to siebie, że dbamy najpierw o innych, a na końcu o siebie - załóż dla siebie indywidualne konto oszczędnościowe (równolegle istniejące z rodzinnym) oraz pomyśl o swojej długiej, kobiecej emeryturze..... albo nie myśl, tylko zaplanuj ją;)

---

Małgorzata Bladowska-Wrzodak

www.KasaKobiety.pl
blog]

www.KasaKobiety/e-poradnik
[darmowy poradnik na e-maila]

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Lokata czy fundusz inwestycyjny?

2011-12-14T15:55:00.002+01:00

Lokata czy fundusz inwestycyjny?

Autorem artykułu jest Kysz

Osoby, które są mniej ryzykowne częściej wybierają lokatę jako najlepszy sposób pomnażania swojego kapitału. Inni, bardziej ryzykowni wybierają fundusze inwestycyjne, dlaczego?

Inwestowanie swojego kapitału w fundusze inwestycyjne wymaga dużego wyczucia momentu, w którym należy rozpocząć inwestowanie,a także je zakończyć. Lokata nie wymaga od nas takiego wyczucia. Możemy jedynie sprawdzić jakie są najbardziej efektywne lokaty na rynku (o największym oprocentowaniu). A później założyć taką lokatę (odpowiednio na określony termin – 3,6,9 miesięcy i więcej). Lokata daje taką zaletę, że nie musimy podczas jej posiadania, martwić się o nasze zyski ponieważ są one z góry określone i nie mogą ulec zmianie (nawet w wyniku kryzysu gospodarczego). Wadą jest to, że zyski z lokaty mogą być o wiele niższe niż z funduszy inwestycyjnych (ale bardziej pewne).
Inwestując w fundusze, mamy bardzo szeroką gamę instrumentów dostępnych na rynku finansowym. Swój kapitał możemy inwestować w akcje, obligacji, bony skarbowe i wiele innych. Pieniądze, które są wpłacane do odpowiedniego funduszu inwestycyjnego przeliczane są na tzw. jednostki uczestnictwa. Stanowią one tytuł prawny do uczestnictwa w dochodach wypracowywanych przez fundusze.
Jednym z rodzajów lokaty terminowej jest lokata dynamiczna. Lokata ta jest o wiele bardziej ciekawsza i wzbudza więcej emocji niż zwykła lokata. Lokata dynamiczna może być dobry doświadczeniem do późniejszego inwestowania pieniędzy w fundusze inwestycyjne. W lokacie tej, wysokość odsetek oraz długość utrzymywania na niej swoich środków nie jest stała (w zależności od umowy). Z lokaty dynamicznej możemy się wycofać w każdej chwili, a także nie tracimy przy tym odsetek, które do tej pory uzyskaliśmy.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Studenckie finanse

2011-12-14T15:52:00.002+01:00

Studenckie finanse

Autorem artykułu jest Patrycja Szambowska

Oszczędzanie nie jest proste – każdego dnia kusi nas wiele opcji wydania pieniędzy, którym musimy się opierać. Poznaj najczęstsze powody, w których pieniądze znikają z portfela oraz sposoby ich zatrzymywania.

Jeśli jesteś studentem to zapewne wiesz, że Twoje pieniądze znikają czasem w niewyjaśnionych okolicznościach... Stypendium, pensja, jakiś dodatek od dziadków – bywa, że nie zdążysz nacieszyć się gotówką i już jej nie ma. Dlaczego? Poznaj pochłaniaczy Twoich pieniędzy i efektywne metody dobrego gospodarowania własnymi środkami.

Umiejętne zarządzanie pieniądzmi jest sztuką. Szczególnie, gdy środków tych nie ma dużo a wydatków dziesiątki. Firmom w ogarnięciu wydatków pomagają księgowe, czy biuro rachunkowe. Bydgoszcz, stolica, Trójmiasto obfitują w różne szkolenia i kursy, pomagające gospodarować pieniędzmi w firmie. Co jednak ma zrobić student, który chce nauczyć się zarządzać środkami a nie ma ani firmy ani oszałamiających dochodów?

Warto zacząć od spisania swoich stałych dochodów i stałych wydatków. Zapisz wszystko zgodnie z prawdą – to, ile dokładają rodzice, ile masz stypendium, ile sobie dorabiasz (przeciętnie) na miesiąc. Potem wypisz wydatki – stancję lub akademik, bilet, jedzenie. Zobacz, jakie sumy pojawiają się na końcu podliczeń – czy to, co zostaje wystarcza Ci na rozrywki, przyjemności itp? Jeśli nie, musisz sobie dorobić, dając korepetycje, sprzątając itd. Jeśli masz dość pieniędzy (rzekomo) a cierpisz już w połowie miesiąca na braki, dokładnie przeanalizuje wydatki zmienne. Spisuj przez miesiąc każde piwo, zapiekankę, pizzę, paczkę papierosów, kosmetyk, bluzkę, gazetę itd. Jednym zdaniem – spisz wszystko, za co płaciłeś na przestrzeni miesiąca a potem przeprowadź selekcję. Wykreśl to, co pochłania dużo pieniędzy a możesz się bez tego obejść np. jedzenie na mieście kilka razy w tygodniu, drogie gazety itp. Postaraj się więcej jadać w domu, gotować, prasę prenumerować albo czytać wydania online w Internecie. To drobne oszczędności, wymagające zacięcia (łatwiej jest zjeść coś gotowego albo kupić gazetę w kiosku), ale zabiegi te z czasem wchodzą w krew i pozwalają rozsądniej wydawać pieniądze.

---

Patrycja

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Typy osobowości finansowej

2011-12-14T15:48:00.002+01:00

Typy osobowości finansowej

Autorem artykułu jest Marcin Labus

Podobnie jak wiele innych rzeczy w naszym życiu, także nasz stosunek do pieniędzy zdeterminowany jest przede wszystkim przez cechy naszej osobowości. Czy kiedykolwiek próbowałeś uświadomić sobie swoje rzeczywiste zachowanie wobec własnych finansów oraz sposób w jaki wpływa to na osiągane przez Ciebie dochody, a następnie zyski?

Poznanie i zrozumienie własnego typu osobowości finansowej jest pierwszym krokiem, który pozwoli Ci ukształtować właściwe podejście do wydawania, oszczędzania i inwestowania pieniędzy.

Zatem który z typów osobowości finansowej pasuje do Ciebie? Odpowiedź znajdziesz w dalszej części tekstu.

» JAKIM TYPEM OSOBOWOŚCI FINANSOWEJ JESTEŚ?

Osobowość finansowa badana była na wiele sposobów oraz pod wieloma jej aspektami, dlatego też wielu ludzi może identyfikować się z cechami charakterystycznymi kilku jej typów jednocześnie. Kluczową sprawą jest odnalezienie profilu najbardziej odpowiadającego Twojemu postępowaniu.

Główne typy osobowości finansowej to: rozrzutnik, skąpiec, zakupoholik, dłużnik oraz inwestor.

1. Rozrzutnik.

Uwielbia dobre samochody, nowinki technologiczne, gadżety i markowe ubrania. Nie jest typem polującym na okazje; chce być modny oraz nie odpuści żadnej sposobności do podkreślenia swojego statusu. Oznacza to pragnienie posiadania najmniejszego telefonu komórkowego, największego telewizora, czy też najpiękniejszego domu. Nie musi starać się nikomu dorównywać, ponieważ to inni pragną dorównać jemu. Czuje się komfortowo wydając pieniądze, nie boi się długów, a inwestując często godzi się podejmować duże ryzyko.

2. Skąpiec.

Jest dokładnym przeciwieństwem rozrzutnika. Gdy wychodzi z pokoju zawsze gasi światło, po wyjęciu czegoś z lodówki czym prędzej ją zamyka, zakupy robi tylko gdy jest to niezbędnie konieczne oraz bardzo rzadko dokonuje płatności kartą kredytową. Przeważnie nie ma żadnych długów, jest także częstym klientem sklepów dyskontowych. Nie zależy mu na podążaniu za aktualnymi trendami. Zdecydowanie więcej satysfakcji sprawia mu odczytywanie stanu odsetek przybyłych na rachunku bankowym, aniżeli nabywanie nowych rzeczy. Typ oszczędny jest z natury konserwatywny i nie podejmuje zbędnego ryzyka inwestycyjnego.

3. Zakupoholik.

Z zakupów czerpie czystą przyjemność oraz znajduje w nich swe spełnienie. Nie potrafi oprzeć się pokusie wydawania pieniędzy, nawet jeżeli staje przed wyborem kupienia czegoś kompletnie mu zbędnego. Zazwyczaj jest świadomy swojego uzależnienia, a nawet jest zaniepokojony długiem jakie ono generuje. Poszukuje przecen oraz wyprzedaży i czuje się naprawdę dumny, gdy upoluje jakąś okazję. Zakupoholicy traktują zakupy jako formę rozrywki, nawet gdy z zakupionych przedmiotów nie mają żadnego pożytku.

Jeżeli chodzi o inwestycje to zakupoholicy są grupą dość niejednorodną. Cześć z nich systematycznie inwestuje w fundusze lub oszczędza na Indywidualnych Kontach Emerytalnych , natomiast pozostali uważają, że potrzeba inwestycji w ogóle ich nie dotyczy lub też czas na inwestycje w ich życiu jeszcze nie nadszedł.

4. Dłużnik.

Nie jest typem, który poprzez swoje wydatki próbuje komuś coś udowodnić, nie robi także zakupów dla przyjemności, czy też rozrywki. Po prostu nie poświęca zbyt wiele czasu na myślenie o swoich pieniądzach, przez co ma problemy z zarządzaniem tym co i za ile kupuje. Przeważnie wydaje więcej niż zarabia oraz nie przykłada wiele uwagi do swoich inwestycji.

5. Inwestor.

Posiada ugruntowaną wiedzę dotyczącą pieniędzy. Rozumie swoją sytuację finansową oraz stara się, aby jego pieniądze pracowały za niego. Bez względu na swój status materialny każdy inwestor zawsze poszukuje sposobu na zapewnienie sobie pasywnego przychodu, którym pewnego dnia pokryje wszystkie swoje wydatki. Podejmuje rozważne i przemyślane decyzje, a jego inwestycje są odbiciem jego świadomego podejścia do ryzyka podejmowanego w celu osiągnięcia zamierzonych celów.

» PORADY DLA KAŻDEGO TYPU OSOBOWOŚCI FINANSOWEJ.

Jeżeli udało Ci się już dopasować własną osobę do któregokolwiek z powyższych profili psychologicznych, a także miejmy nadzieję przemyśleć swoje dotychczasowe zachowanie wobec pieniędzy, czas na kilka porad pozwalających pobudzić drzemiący w Tobie potencjał. Czasami nawet niewielkie zmiany przynoszą ogromne rezultaty.

1. Rozrzutnik: Mniej kupuj, więcej oszczędzaj.

Jeśli rzeczywiście kochasz wydawać pieniądze, to prawdopodobnie będziesz to robił nadal, pamiętaj jednak, aby przede wszystkim szukać długoterminowej wartości, a nie jedynie krótkotrwałej satysfakcji. Zanim wykosztujesz się na coś naprawdę drogiego lub też aktualnie modnego, zadaj sobie wpierw pytanie ile dana rzecz będzie dla Ciebie znaczyć za rok. Jeżeli uznasz, że niewiele – nie kupuj. W ten sposób możesz ograniczyć swoje wydatki do rzeczy, które mogą Ci się realnie przydać.

Gdy przyłożysz większą wagę do oszczędzania, będziesz mógł uczynić swe myślenie bardziej długofalowym. Oczekuj powolnych, ale solidnych zysków, w miejsce tych szybkich, ale okraszonych bardzo dużym czynnikiem ryzyka.

2. Skąpiec: Bądź bardziej umiarkowany.

Benjamin Franklin zalecał, aby starać się zachować umiar we wszystkim co robimy. Jest to bardzo dobra rada, szczególnie dla typu skąpca. Nie pozwól, aby omijały Cię wszystkie przyjemne aspekty życia tylko dlatego, że żal Ci wydać na nie paru groszy.

Twoje podejście do oszczędzania wymaga odpowiedniego nastrojenia. Ciułanie grosików nie wystarczy. Co prawda każdy dobry inwestor stara się przede wszystkim minimalizować ryzyko, to kluczem do sukcesu jest tak naprawdę minimalizacja ryzyka przy jednoczesnej maksymalizacji zwrotu nakładów.

3. Zakupoholik: Nie wydawaj pieniędzy, których nie masz.

Krytycznym krokiem dla zakupoholika jest odzyskanie kontroli nad wydatkami ze swoich kart kredytowych. Nienadzorowane odsetki na Twojej karcie kredytowej będą siały spustoszenie w Twoich finansach osobistych, dlatego też zanim wydasz jakikolwiek grosz, przemyśl to sobie dokładnie – oczywiście jeżeli zakupy za pomocą kart kredytowych dotyczą Twojej osoby.

Skoncentruj wszystkie swoje wysiłki na próbach oszczędzania pieniędzy. Zapoznaj się z różnymi filozofiami oszczędzania oraz dopasuj ich założenia do własnego planu oszczędnościowego. Jeżeli zakupy rekompensują Ci poczucie pustki w innych sferach Twojego życia, zastanów się czego Ci brakuje i postaraj się to zmienić.

4. Dłużnik: Zacznij inwestować.

Jeżeli jesteś typem dłużnika, to musisz uporządkować swoje finanse oraz ustalić własny plan inwestycyjny. Najprawdopodobniej zrobienie tego samemu nie będzie łatwe, dlatego też zwrócenie się do profesjonalisty nie jest złym pomysłem. Pamiętaj jednak, że jest to poważna decyzja, tak więc swojego doradcę inwestycyjnego powinieneś dobierać niezwykle ostrożnie.

5. Inwestor: Kontynuuj świetną robotę.

Gratuluję! Z finansowego punktu widzenia jesteś na absolutnie najwłaściwszej ścieżce. Rób to co dotychczas i pamiętaj, aby wciąż podnosić swoje kwalifikacje i umiejętności.

» WIEDZA TO POTĘGA.

Możesz nie być zdolny odmienić swojej osobowości, ale możesz stać się jej świadomym i stawiać sobie tym samym odpowiednie wyzwania. Zarządzanie własnymi finansami wymaga pewnej samoświadomości; musisz wiedzieć na czym stoisz i gdzie się znajdujesz, aby móc dotrzeć tam gdzie sobie zamierzyłeś.

---

Następne części znajdziesz na Bogaty Inwestor PL

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

1 mln po okresie zawodowej pracy?

2011-12-14T15:40:00.002+01:00

1 mln po okresie zawodowej pracy?

Autorem artykułu jest Rafał Miśkowiec

Wartości, jakimi możemy się kierować w życiu mogą być bardzo różne. Od dbania o zdrowie, korzystania z nieskrępowanej wolności po wykorzystanie swoich własnych możliwości. Można pasjonować się przygodą i doświadczać niekończących się wspaniałych emocji.

Można także spędzić życie na podróżach po świecie, lub kilkanaście lat w pracowni projektowej. Każdy wybór będzie dobry, jeżeli będzie świadomy i osobisty.

Finanse

Bez względu na wybraną drogę i osobiste zainteresowania jest kilka obszarów, bez których nie sposób realizować swoich postanowień w dłuższym terminie. Czas aktywności zawodowej nie jest jedynym okresem w życiu człowieka. Warto o tym pamiętać.

Jak sobie pościelesz ...

Godziwa emerytura po okresie zawodowej pracy jest bardzo indywidualną sprawą. Dyskusyjny jest okres, w jakim powinno się przestać pracować. Dla jednej osoby będzie to wiek ustawowy, przewidziany przez Państwo. Inne osoby będą aktywne zawodowo pomimo upływających lat. Spełnią one z nawiązką ważny warunek posiadania odpowiedniej wysokości rachunku emerytalnego dla godziwego świadczenia. Przynajmniej teoretycznie. Może się jednak stać i tak, że z powodu choroby nie wszyscy będą mogli zaoszczędzić odpowiednią kwotę.

A co na to Państwo?

Wysokość emerytury w Polsce jest uzależniona od pieniędzy, które zostaną wypłacone z I i II filaru. I filar to ZUS, II to OFE (Otwarte Fundusze Emerytalne). Nie ma w tej chwili mądrego specjalisty, który choć w przybliżeniu wyliczyłby ile będzie wynosiła emerytura za 5, 10, 15 czy 20 lat. Czy w ogóle będzie to godna kwota wystarczająca na coś więcej niż przeżycie?

Jednego można być pewnym, wysokość świadczenia będzie dramatycznie niższa w porównaniu do osiąganych dochodów. Druga mało optymistyczna wiadomość jest taka, że jego wysokość nie będzie proporcjonalnie wyższa do otrzymywanych zarobków.
To, w jakiej wysokości będzie otrzymywało się emeryturę, zależy min. od długości pracy i opłacania składek.

Wbrew powszechnej opinii nie ma wpływu, od pewnej kwoty, wysokość opłacanych składek.

Niestety, przyjęto mało korzystny sposób wyliczania emerytury dla osób zarabiających znacznie powyżej średniej.

Co dalej?

Patrząc na wyniki dotyczące poziomu oszczędności w Polsce można śmiało stwierdzić, jest nieciekawie. Według CBOS 63% polskich gospodarstw nie posiada żadnych oszczędności.
Czy taka sytuacja jest wynikiem braku zaradności? Jest to raczej objaw braku planowania finansowego i przewidzenia bardzo nieciekawej sytuacji majątkowej za kilkanaście lat.

Możliwość czy obowiązek?

III filar to szerokie możliwości oszczędzania w celu poprawy wysokości własnych finansów. Tym terminem określa się możliwość dobrowolnego oszczędzania na przyszłą emeryturę. Przyjmując, że każda forma oszczędzania jest cenna i wartościowa, to III filarem można określić na przykład konto oszczędnościowe otworzone w banku. Innym przykładem mogą być celowe zakupy rzadkich przedmiotów lub kolekcji, których wartość będzie systematycznie rosła. III filarem można także określić celowe programy oszczędnościowe w wielu firmach finansowych.

Najprostsze rozwiązania

Poza chęciami, które są najważniejsze, własnymi celami, jest jeszcze rachunek matematyczny. Jeżeli w porę nie zacznie się oszczędzać, to nie wystarczy czasu na uzbieranie odpowiedniej kwoty.

Na wybranie formy oszczędzania warto poświęcić chwilę czasu. Wybór powinien uwzględniać zmieniające się z czasem potrzeby w naszym życiu. Warto, więc rozważyć następujące grupy produktów i ich najważniejsze korzyści:

Fundusze inwestycyjne - typowo inwestycyjne instrumenty, a także programy systematycznego oszczędzania oparte na funduszach
Konta oszczędnościowe - otwierane rachunki bankowe umożliwiające oszczędzanie ze zwiększonym oprocentowaniem

Programy inwestycyjne - fundusze inwestycyjne „opatulone" polisami na życie, z wieloma funduszami różnych towarzystw dostępnymi w jednej ofercie

Polisy na życie z funduszami inwestycyjnymi - polisa na życie z funduszami ubezpieczeniowymi (UFK), z wysokimi sumami zabezpieczającymi właściciela, jaki i jego bliskich

Przykład wyliczeń i zalożenia są na stronie

www.PulsPieniadza.pl

---

Zamieszczone rozwiązania zostały wielokrotnie sprawdzone, zastosowane i są gotowe do użycia w obecnej sytuacji na rynku, jeżeli masz jakieś trudności proszę o kontakt.
Pozdrawiam Serdecznie

Edycja po akceptacji.

www.PulsPieniadza.pl

www.Strend.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy na kredycie mieszkaniowym można zarobić?

2011-12-14T15:37:00.000+01:00

Czy na kredycie mieszkaniowym można zarobić?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

artykularnia_import
W pierwszej chwili może wydać się to niezrozumiałe. Wszak kredyt wiąże się z wydatkiem, w dodatku znacznym i rozłożonym na długie lata. Dzięki zmianom jakie dokonały się w ofercie kredytów mieszkaniowych oraz posiadanej wiedzy zarobek jest możliwy. I choć wydaje się to dość ryzykownym rozwiązaniem, warto się temu przyjrzeć.

Kto powinien zainteresować się taką propozycją?

Na pewno osoby, które rozważają kupno mieszkania na kredyt ze sporym wkładem własnym lub posiadacze kredytów, którzy mają większą gotówkę i rozważają wcześniejszą spłatę kredytu.

Dlaczego głównie oni?

Ponieważ opłacalność takiej operacji zależy od tego, czy osiągnięta stopa zysku z posiadanego kapitału będzie wyższa, niż koszt kredytu w tym samym okresie.

Jeszcze 5 lat temu trudno było o kredyt mieszkaniowy bez posiadania wkładu własnego. Dziś większość banków daje taką możliwość. I choć wiąże się to zazwyczaj z nieco wyższym oprocentowaniem kredytu niż w przypadku, gdy posiadamy wkład własny, to do klienta przemawia fakt, że całość mieszkania może skredytować.

Co zrobić z wkładem własnym skoro całe mieszkanie możemy skredytować?

Umiejętnie zainwestować, najlepiej w fundusze inwestycyjne. Dają one wyższe stopy zysku niż lokaty terminowe i są bezpieczniejsze niż akcje.

Przed podjęciem decyzji trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie, jaką stopę zysku musimy uzyskać aby opłacało się inwestować wolne środki. Przez jaki okres zarobimy tyle, aby spłacić kredyt przed czasem, albo ile musimy zarobić, aby z zysków pokrywać część rat? Na pewno nie należy się sugerować wynikami funduszy z lat poprzednich. Jeśli porównamy zyskowność niektórych funduszy akcyjnych za okres ostatnich 3 lat wyniki mogą wydawać się rewelacyjne. Nikt jednak nie da nam gwarancji podobnych wyników w przyszłości, a przy kredycie mieszkaniowym do sprawy należy podchodzić długoterminowo.

Przykład.

Kupiliśmy mieszkanie i spłacamy miesięcznie 1000 zł.
Pozostało nam 40 000 zł gotówki, którą planowaliśmy wcześniej przeznaczyć na wkład własny.
Zakładając, że owe 40 000 zł leży na lokacie terminowej, przez rok zarobimy 4-5%, czyli ok. 1600 - 2000 zł przed potrąceniem podatku. To niewiele, bo starczy na pokrycie 1,5 raty kredytu.

Mając jednak na uwadze długoletnią perspektywę spłat - 20 lat i dłużej - należy obserwować nadarzające się możliwości i zarabiać znacznie więcej niż wspomniane 4-5%. W okresach hossy na giełdzie inwestować w fundusze akcyjne i zrównoważone. Wówczas w 2-3 lata możemy podwoić nasz kapitał, a później chronić go dzieląc pieniądze do zainwestowania w lokaty i fundusze obligacji.

W rezultacie możemy dojść do tego, że będziemy posiadać np. 80 000 zł.
Trzymając się zysków na poziomie 5% rocznie, otrzymamy 4000 zł.
To 30% sumy jaką wydajemy rocznie na spłatę kredytu.

1000 zł raty x 12 miesięcy daje bowiem 12 000 zł.

Mając 80 000 zł otrzymamy zatem dodatkowy dochód zmniejszający nasze raty.
Możemy z tego korzystać lub nie, ale najważniejsza jest świadomość, że mamy taką możliwość.

Przedstawiona propozycja wymaga z całą pewnością wiedzy na temat rynku finansowego, obserwacji zmian na rynku, rozsądku i wytrwałości. Musimy pamiętać, że celem nie jest maksymalizacja zysków, a jedynie ich optymalizacja wobec panujących warunków. Lepiej nie zarobić niż stracić – to podstawa.

Osoby zwabione wysokimi zyskami z akcji powinny zdać sobie sprawę z ryzyka jakie niesie ze sobą inwestowanie w akcje, zwłaszcza jeśli nie posiadamy odpowiedniej wiedzy i doświadczenia. Na przykład nigdy nie inwestujmy całego kapitału w jednym miejscu.

Wachlarz produktów finansowych jest obecnie tak duży, że każdy znajdzie coś dla siebie. Do wyboru są: lokaty złotowe i walutowe, fundusze inwestycyjne, w tym fundusze parasolowe i fundusze funduszy, akcje oraz monety.

Jak ochronić się przed ryzykiem walutowym?

Główną bolączką posiadaczy kredytów walutowych jest ryzyko kursowe. Każdy wzrost kursu waluty oznacza dla spłacających większe raty. Jednak posiadając wolne środki możemy się przed tym bronić na dwa sposoby:
1. Dokonywać nadpłat do kredytu w okresach niskiego kursu waluty, dzięki czemu zyskamy pewną rezerwę na rachunku kredytu na czas wzrostu kursu.
2. Trzymać waluty obce w okresie, gdy złoty tanieje. Pogorszenie kondycji gospodarczej czy zamieszanie na scenie politycznej mogą wpłynąć na spadek wartości złotego. W tym momencie na atrakcyjności zyskują lokaty walutowe, które choć niżej oprocentowane, dają nam zyski na różnicach kursowych.

Przy starannie dobranych inwestycjach może się okazać, że po 10 latach z 40 000 zł uzyskamy
100 000 zł i będziemy mogli spłacić kredyt przed czasem.
---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kto wypłaci emerytury z OFE?

2011-12-14T15:33:00.002+01:00

Kto wypłaci emerytury z OFE?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Kiedy kilka lat temu telewizyjne reklamy zachęcały przyszłych emerytów, aby przystępowali do funduszy emerytalnych OFE, co bardziej naiwni mogli się już poczuć niemal jak bohaterowie
spotów. Starsze małżeństwo odpoczywające na leżakach tuż przy basenie.
Kto nie pamięta takiej reklamy?
Kiedy kilka lat temu telewizyjne reklamy zachęcały przyszłych emerytów, aby przystępowali do funduszy emerytalnych OFE, co bardziej naiwni mogli się już poczuć niemal jak bohaterowie
spotów. Starsze małżeństwo odpoczywające na leżakach tuż przy basenie.
Kto nie pamięta takiej reklamy?

Zejdźmy na ziemię. Wkrótce pierwsi emeryci, którzy przystąpili do tzw. II filara czyli Otwartego Funduszu Emerytalnego zaczną otrzymywać z niego świadczenia.
I tu pojawia się znak zapytania?

Kto i ile wypłaci tej emerytury?
Czy starczy choćby na ten leżak z reklamy?
W pierwszym roku problemy mogą być olbrzymie właśnie z powodu braku stosownych ustaw regulujących wypłaty z OFE.

Sprawa jest poważna, gdyż dotyczy setek tysięcy emerytów.
O ile w 2009 roku, pierwszym w którym kobiety urodzone w 1949 roku otrzymają prawo do emerytury z II filara, będzie ich ok. 5 tys., to już w 2014 r. dołączą do nich mężczyźni i w sumie da to prawie 200 tys. osób.

Reforma systemu emerytalnego weszła w życie w 1999 r. Minęło zatem 7 lat i nadal nic nie wiadomo.

Pytania nasuwają się same:
- kto ma wypłacać te nowe emerytury?
- czy zostaną powołane specjalne instytucje finansowe, które w imieniu OFE będą
dokonywać wypłat?
- czy zgromadzone środki będą wypłacane jednorazowo czy w ratach?
- ile pieniędzy ze zgromadzonych na koncie emeryta pójdzie na tzw. opłaty manipulacyjne?
Obecnie w początkowym okresie przynależności do OFE opłaty sięgają aż 9%.

Jeśli z wypłatami miałoby być podobnie, może się okazać, że kilkanaście procent zgromadzonych środków idzie na różnego rodzaju opłaty. Przy rocznych zyskach wypracowywanych przez OFE na poziomie 10-12% są to znaczne kwoty.

Jest się o co bić.

Do OFE należy 12,5 mln osób a środki zgromadzone na kontach przyszłych emerytów to ponad 110 mld złotych. Dla porównania środki zgromadzone w TFI to 85 mld zł.
O dostęp do takich aktywów będzie z pewnością zabiegać wiele firm. Dystrybucja emerytur
to zajęcie na wiele lat i praca dla wielu osób.

Najwyższa pora na konkrety.

Czas ucieka, a rozwiązania tej patowej sytuacji nie widać. Wygląda na to, że kolejne rządy przespały tak istotną sprawę. Od lat słyszy się o tykającej bombie systemu emerytalnego. Pewnego rodzaju remedium miało być wprowadzenie reformy systemu emerytalnego. To jednak za mało, gdyż sama reforma nie załatwi sprawy. Bez szczegółowych zapisów w postaci ustaw może przynieść więcej szkód niż pożytku.
Oby nie okazało się, iż w takim stanie dotrwamy do 2009 roku, bo wówczas rozpocznie się prawdziwy chaos. Błędy w wypłatach, opóźnienia lub źle naliczone świadczenia mogą być przyczyną wielu dramatów wśród starszych osób, które dostaną znacznie mniejsze kwoty niż pierwotnie przypuszczały.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy Unię Europejską czeka poważny kryzys?

2011-12-14T15:30:00.002+01:00

Czy Unię Europejską czeka poważny kryzys?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

W ostatnim roku nad wspólnotę UE nadciągnęły gęste chmury.
Coraz częściej słyszy się głosy Niemiec i Włoch tęskniących za swoją walutą.
Niemiecka marka, jeszcze 5-6 lat temu najważniejsza waluta Europy, straciła swoją siłę po przejściu na euro. Podobnie Włosi mieliby ochotę powrócić do lira pomimo wysokich kosztów takiej operacji. Najwięksi eurosceptycy nie wróżą wspólnej walucie długiej kariery i zapowiadają wręcz, że za kilka lat kraje wspólnoty zrzucą z siebie ograniczenia jakie nie sie ona ze sobą.
W ostatnim roku nad wspólnotę UE nadciągnęły gęste chmury.
Coraz częściej słyszy się głosy Niemiec i Włoch tęskniących za swoją walutą.
Niemiecka marka, jeszcze 5-6 lat temu najważniejsza waluta Europy, straciła swoją siłę po przejściu na euro. Podobnie Włosi mieliby ochotę powrócić do lira pomimo wysokich kosztów takiej operacji. Najwięksi eurosceptycy nie wróżą wspólnej walucie długiej kariery i zapowiadają wręcz, że za kilka lat kraje wspólnoty zrzucą z siebie ograniczenia jakie nie sie ona ze sobą.

W najczarniejszym scenariuszu może się więc okazać, że nim Polska spełni wszystkie kryteria przystąpienia do strefy euro, wspólna waluta przestanie funkcjonować.
Odrzucenie Konstytucji Europejskiej przez Francję i Holandię w 2005 r. oraz kłótnie krajów starej Unii w sprawie budżetu na lata 2007-2013 pokazały, że wspólnota wspólnotą, ale każdy kraj broni swoich przywilejów i nie jest skory do ustępstw.
Francja i Niemcy zmagają się falą emigracji. Coraz ostrzejsze protesty młodzieży francuskiej przeciw niekorzystnym dla niej zmianom w prawie pracy pokazały trudną sytuację jaka panuje na tym rynku.
Protekcjonizm państwa wobec wielu firm, a z drugiej strony rozbudowany system pomocy społecznej wywołuje fale niepokoju wśród Francuzów. Dodatkowo trwa tam bezpardonowa walka o fotel prezydencki.

Austria chce wyjść z UE?

Może nie cała Austria, ale jej prawicowy populista Jorg Haider proponuje referendum w sprawie opuszczenia UE. Moment do tego wydaje się idealny. Austriacy mówiąc kolokwialnie mają UE coraz bardziej dość. Wystarczy przypomnieć, że w 1994 r. czyli roku przystąpienia do wspólnoty „za” było 66% obywateli Austrii. Obecnie liczba ta spadła do zaledwie 33%. Austriacy są też przeciwni dalszemu rozszerzeniu UE zwłaszcza o Turcję. Haider motywuje swój pomysł tym, że Austria zamiast zyskiwać na członkostwie, traci.
Trudno przypuszczać, aby słynący z odważnych pomysłów Haider odniósł sukces w wyniku referendum lecz zagrożenia nie można lekceważyć. Gdyby taki pomysł wyszedł spod pióra partii rządzącej zaistniałoby realne zagrożenie dla uczestnictwa Austrii w UE.
Byłby to z całą pewnością precedens w historii UE, gdyby jeden z członków opuścił jej szeregi.
Choć formalnie jest to możliwe, to w praktyce dałoby niebezpieczny przykład dla innych krajów coraz bardziej sfrustrowanych członkostwem we wspólnocie.

Początkiem rozpadu Unii mogłyby być starania niektórych krajów o wyjście ze strefy euro, ale co byłoby dalej trudno wyrokować.
Zgoda na opuszczenie przez Niemcy strefy euro mocno zachwiałaby całą UE, gdyż gospodarka Niemiec była i jest największą gospodarką Europy i trzecią na świecie po USA i Japonii.
Tymczasem PKB Unii według Eurostat drepcze w miejscu i w II kwartale 2006 r. osiągnął 0,9% wzrostu. W porównaniu do 5% w Polsce jest to bez wątpienia wynik bardzo słaby jeśli weźmiemy pod uwagę siłę zachodnich gospodarek.

Szalę goryczy dla UE może przepełnić przystąpienie do wspólnoty nowych krajów: Turcji, Rumunii i Bułgarii. Już teraz Niemcy ustanowili okresy przejściowe dla imigrantów poszukujących pracy.
W Niemczech żyje 7 mln obcokrajowców z czego aż 2,4 mln to Turcy. Nie trudno się domyślić, że po wejściu Turcji do UE chęć emigrowania do Niemiec znacznie wzrośnie.
Rząd Angeli Merkel zapowiada zaostrzenie polityki imigracyjnej poprzez wprowadzenie egzaminów na obywateli. Takie rozwiązania wprowadziły już np. Wielka Brytania, Francja i Holandia.

Francuzi wolą Anglię?

Trudna sytuacja na rynku pracy we Francji, zwłaszcza wśród młodych osób, skłania ich często do szukania lepszego jutra u swojego sąsiada. Wielka Brytania choć jest częścią UE nie przystąpiła do wspólnoty monetarnej i pozostała przy funcie. Upływ czasu pokazuje, że dobrze na tym wychodzi. Bezrobocie w Wielkiej Brytanii jest niższe niż średnia unijna – 5,4% wobec 8,1% w UE. Wyższe stopy procentowe zachęcają do lokowania kapitału na wyspach zamiast we Francji czy Niemczech.
To sprawia, że gospodarka Wielkiej Brytanii rozwija się szybciej przyciągając emigrantów nie tylko z Europy środkowo-wschodniej, w tym głównie Polaków ,ale również ze znacznie zamożniejszej Francji.
Jak wynika z danych ambasady francuskiej w Londynie, na terenie Anglii mieszka ok. 300 tys. Francuzów.

Problemy w UE narastają i najbliższe lata pokażą jak sobie z nimi poradzi.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Chętnych dostatek, a funduszy brak.

2011-12-14T15:27:00.000+01:00

Chętnych dostatek, a funduszy brak.

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Obserwując sytuację na Giełdzie Papierów Wartościowych w ostatnich miesiącach zauważyć można znaczne dysproporcje we wzrostach wartości poszczególnych indeksów. O ile główny indeks giełdowy WIG 20 od początku roku wzrósł zaledwie o ok. 10%, o tyle indeks MIDWIG (małych i średnich spółek) wzrósł o 45%.
Obserwując sytuację na Giełdzie Papierów Wartościowych w ostatnich miesiącach zauważyć można znaczne dysproporcje we wzrostach wartości poszczególnych indeksów. O ile główny indeks giełdowy WIG 20 od początku roku wzrósł zaledwie o ok. 10%, o tyle indeks MIDWIG (małych i średnich spółek) wzrósł o 45%.

Tak duża różnica powoduje również zmianę preferencji wśród klientów inwestujących w fundusze inwestycyjne.
Choć łączna wartość aktywów TFI rośnie nieprzerwanie i we wrześniu 2006 r. osiągnęła blisko 85 mld zł, coraz częściej klienci zwracają się ku mniejszym funduszom inwestującym w akcje mniejszych spółek. Trudno im się dziwić patrząc na wyniki osiągane przez rekordzistów. DWS Top 25 zarobił w przeciągu roku 91%, drugi wynik funduszu ING jest tylko nieco gorszy – 75%. Modę na tego rodzaju fundusze potwierdza ilość funduszy, które preferują inwestycje w mniejsze spółki. O ile jeszcze 3 lata temu na rynku był jeden fundusz małych i średnich spółek – DWS Top 25, o tyle obecnie mamy 5 takich funduszy, a do wejścia szykują się następne, m.in. AIG.

Wydawać by się mogło, że dla klientów TFI idą złote czasy.
Tymczasem nic takiego nie ma miejsca.

Okazuje się, że olbrzymie zainteresowanie funduszami małych spółek zmusza je do zamknięcia sprzedaży jednostek uczestnictwa. Spowodowane jest to w znacznej mierze względami bezpieczeństwa klientów powierzających swoje pieniądze.
Nie można zapominać, że małe i średnie spółki choć bywają bardzo zyskowne są również znacznie bardziej ryzykowne. Przyczyną jest płynność akcji i wynikające z niej wahania kursów.
W przypadku największych spółek z WIG 20 wzrosty lub spadki rzędu 20% tygodniowo są praktycznie niemożliwe, natomiast w przypadku małych spółek mogą mieć miejsce. Stąd ryzyko funduszy. Nie mogą one pozwolić sobie na angażowanie znacznych kwot w jedną spółkę właśnie ze względu niską płynność akcji, która uniemożliwi szybkie wyjście z inwestycji w przypadku dużych spadków kursów. Na dużą ilość akcji może zwyczajnie nie być chętnych do kupna.
Klienci muszą pamiętać, aby przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych nie kierować się jedynie historycznymi wynikami funduszy. Kupowanie jednostek funduszy na tzw. górce jest mocno ryzykowne, gdyż kursy wielu spółek są mocno wyśrubowane, a potencjał do wzrostów jest znacznie mniejszy niż jeszcze kilka miesięcy temu.
Zyski rzędu 90% rocznie będą trudne do powtórzenia i zależeć będą przynajmniej od dwóch czynników:
- pojawienia się na GPW nowych atrakcyjnych spółek, które mają duże perspektywy rozwoju.
Przykładem niech będzie spółka Bioton, której kurs w rok po debiucie był 10 razy wyższy od ceny debiutu.
- utrzymania dobrej koniunktury gospodarczej, od której w znacznym stopniu zależą wyniki krajowych spółek.

Rozsądek i nie uleganie emocjom to najlepsi doradcy przy inwestowaniu w fundusze nie tylko małych i średnich spółek.

Fundusze małych i średnich firm obecne na naszym rynku:
DWS Top 25
ING Średnich i Małych
Pioneer Małych i Średnich
PKO/Credit Suisse
PZU
(źródło: Analizy Online, TFI, PB)
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Studenci chcą kredytów mieszkaniowych

2011-12-14T14:42:00.002+01:00

Studenci chcą kredytów mieszkaniowych.

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

24 października w Warszawie pod siedzibą SGH odbyła się demonstracja studentów protestujących przeciw brakom stosownych rozwiązań pozwalającym im zaciągać kredyty mieszkaniowe.
Sprawa pojawia się nieprzypadkowo kilkanaście dni po rozpoczęciu nowego roku akademickiego.
Jak bumerang powracają problemy z dostępem do kredytów studenckich i brakiem miejsc lub wysokimi cenami za akademiki. Studenci skarżą się na fatalne warunki mieszkaniowe w akademikach, panujący tam brud, hałas i brak warunków do nauki.

24 października w Warszawie pod siedzibą SGH odbyła się demonstracja studentów protestujących przeciw brakom stosownych rozwiązań pozwalającym im zaciągać kredyty mieszkaniowe.
Sprawa pojawia się nieprzypadkowo kilkanaście dni po rozpoczęciu nowego roku akademickiego.
Jak bumerang powracają problemy z dostępem do kredytów studenckich i brakiem miejsc lub wysokimi cenami za akademiki. Studenci skarżą się na fatalne warunki mieszkaniowe w akademikach, panujący tam brud, hałas i brak warunków do nauki.

Skąd jednak apel o wprowadzenie kredytów mieszkaniowych specjalnie z myślą o studentach?

Wygląda na to, że przyjezdni studenci zwyczajnie mają dość wynajmowania drogich mieszkań, pomieszkiwania w obskurnych akademikach lub w wynajętych kątem pokoikach w czyimś mieszkaniu.

Oczekiwania studentów a interes banków to osobna sprawa.
Jak zwykle prawda leży gdzieś po środku.
Swoje racje mają studenci, ale należy też zrozumieć banki.
Nie od dziś wiadomo, że kredyty mieszkaniowe to znaczne koszty i ryzyko dla banku.
Wbrew pozorom jeśli klient nie spłaca zaciągniętego kredytu, ściągnięcie należności nie jest
wcale proste. Banki nie palą się do postępowań egzekucyjnych próbując najpierw wszelkich sposobów perswazji i starając się uniknąć windykacji. Nawet skorzystanie z ostateczności jaką jest odebranie nieruchomości nierzetelnemu klientowi, na co pozwala zabezpieczenie kredytu czyli hipoteka, nie jest tak prostą sprawą. Bank musi znaleźć kupca na dany lokal i zmusić do eksmisji lokatora.

Scoring – czyli badanie zdolności kredytowej

Ów scoring to nic innego jak wytyczne co do tego, kto może dostać kredyt, a kto ma na to nikłe szanse. I tak z zasady żonaty 30-latek z wyższym wykształceniem, pracujący od 5 lat, ma bardzo duże szanse na kredyt, a 23-latek w trakcie studiów, zatrudniony na czas określony lub umowę zlecenie ma szanse bardzo małe. Nie można oczywiście uogólniać, ale tak właśnie robią banki ustalając pewne zasady udzielania kredytów.
Statystyki mówią same za siebie. Nie jest tajemnicą, że banki nie lubią bardzo młodych klientów. Ktoś kto ma mniej niż 25 lat jest gorzej postrzegany niż 30-latek. Wszystko wynika ze zgromadzonych danych, które mówią jednoznacznie, iż najwięcej złych kredytów, czyli tych spłacanych nieregularnie lub wcale, należy do młodych kredytobiorców. Tłumaczy się to niedojrzałością i brakiem stabilnej sytuacji finansowej. Ktoś kto otrzymał pierwszą pracę często idzie do banku po kredyt i potem jest niemiło zaskoczony, że bank nie wita go z otwartymi rękami. Dlatego m.in. od młodych kredytobiorców wymaga się zazwyczaj dodatkowych zabezpieczeń jak choćby poręczyciela lub udziela się kredytu na nieco wyższy procent, po to aby po części zrekompensować sobie ponoszone ryzyko.
Jeszcze gorzej jest ze studentami, którzy choć coraz częściej już podczas studiów podejmują pracę to często nie jest ona ani wystarczająco dobrze płatna ani stabilna.

Bank ma zarabiać, dlatego dobrze sprawdzi nim komuś udzieli kredytu.
A jak ma sprawdzić, skoro ów klient dopiero zaczyna swoje finansowe życie?
Nie posiada żadnej historii, co bywa poważną przeszkodą w kontaktach z bankami.
Jeśli dodamy do tego: brak uregulowanej służby wojskowej, wysokie bezrobocie właśnie wśród młodych osób i niskie wynagrodzenia na początku kariery zawodowej, wyłania się niemal beznadziejny obraz dla potencjalnego kredytobiorcy.

Co w takiej sytuacji można zrobić?

Jakie inne możliwości zabezpieczeń dla kredytów mieszkaniowych mogłyby pomóc studentom?
Banki prześcigając się w ofertach wydłużają okres spłaty kredytu nawet do 40 lat.
Mało tego, jeden z banków skandynawskich, który zaczął właśnie działać w Trójmieście
wprowadził do oferty kredyt na lat 50 z przeniesieniem zobowiązań na następne pokolenie.
Może w tym należy szukać sposobu?

Gdyby banki mogły brać pod uwagę dochody rodziców studenta, a dopiero później jego samego, łatwiej byłoby o zdolność kredytową. Poza tym kredyty studenckie musiałyby mieć niższe oprocentowanie, a spłata rat przez pierwsze np. 5 lat powinna być ograniczona do spłaty odsetek.
Pełne raty kapitałowo-odsetkowe student zaczynałby spłacać po skończeniu studiów i znalezieniu pracy.

Takie rewolucyjne zmiany wymagają jednak dobrej woli banków, stabilnej gospodarki, niższego oprocentowania kredytów oraz niższego bezrobocia, które obecnie jest prawdziwą zmorą wśród świeżo upieczonych absolwentów.

Pierwszy ruch wykonali studenci. Drugi należy do rządu i banków, które warto aby zrewidowały nieco swoje procedury i uwzględniły w swojej grupie klientów również studentów. Pozostaje mieć nadzieję, że ten protest studentów nie zostanie zapomniany, a sprawa nie utonie w gronie innych potrzeb i problemów z jakimi mamy do czynienia na co dzień.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Doradca finansowy nie zastąpi Twojej wiedzy

2011-12-14T13:43:00.000+01:00

Doradca finansowy nie zastąpi Twojej wiedzy.

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Firmy doradztwa finansowego jak Expander, Open Finance czy Xelion pomagają swoim klientom w zaciągnięciu kredytu lub korzystnym ulokowaniu oszczędności. To ich rola i wypełniają ją dobrze. Czy jednak zaspokajają w pełni potrzeby wszystkich?
Firmy doradztwa finansowego jak Expander, Open Finance czy Xelion pomagają swoim klientom w zaciągnięciu kredytu lub korzystnym ulokowaniu oszczędności. To ich rola i wypełniają ją dobrze. Czy jednak zaspokajają w pełni potrzeby wszystkich?

Najważniejszy jest człowiek

Nie zależnie od tego, do której firmy doradztwa finansowego się udamy, nasze zadowolenie w dużym stopniu zależy od tego jak zostaniemy obsłużeni. Profesjonalna obsługa skłania klientów do polecania firmy znajomym. Co ciekawe, doradca dzięki swojemu profesjonalnemu podejściu i wczuciu się w potrzeby klienta może nas przekonać do swojej oferty, która po dokładnym porównaniu z konkurencją może okazać się nieco mniej korzystna. To potwierdza jak wiele zależy od czynnika ludzkiego.

Zasada ograniczonego zaufania

Doradca może nam pomóc, ale najlepiej poczujemy się mając własną wiedzę finansową. Dzięki niej możemy często dokonać takiego samego, a nawet lepszego wyboru. Jeśli komuś zaufasz, nie zawsze wyjdziesz na swoje. Nie sugeruję w żadnym razie, że doradca Cię oszuka. On zwyczajnie wykonuje swoją pracę. Może mu się nie chcieć wybierać spośród kilkunastu ofert banków. Idzie na skróty. Wszak to nie jego pieniądze, tylko Twoje. Oczywistym jest, że liczą się warunki kredytu a nie ładny uśmiech pani doradcy.

Firmy doradztwa finansowego służą za źródło cennych, szczegółowych informacji, które mogą mieć decydujące znaczenie dla naszego wyboru, a dotyczą np. obniżki prowizji, promocji oprocentowania, możliwości prolongaty spłat na 3 miesiące od przyznania kredytu itp.

Sam spotkałem się nieraz z niezbyt dużą wiedzą i kompetencją pracowników instytucji finansowych, więc wiem co piszę. Oni nie lubią jak ktoś zadaje zbyt dużo pytań, a jak już wie więcej od nich i potrafi wprawić ich w zakłopotanie, wtedy łatwo wpadają w irytację.

Trzeba lubić swoją pracę i mieć powołanie do tego co się robi. Nie każdy może być dentystą czy mechanikiem. Nie każdy powinien być doradcą finansowym. Jeden wykonuje minimum obowiązków, drugi wczuwa się w potrzeby klienta i stara możliwie najlepiej pomóc. Nigdy nie wiadomo na kogo trafisz. Jeśli ktoś został doradcą zwabiony wizją wysokich zarobków, a nie czuje swojej pracy, nie wróżę mu sukcesów. O losie klientów nawet nie wspomnę.

Rośnie zakres usług doradczych

W pierwszych latach działalności firmy doradztwa finansowego były kojarzone z pomocą w zaciągnięciu kredytu, najczęściej mieszkaniowego. Klient zamiast chodzić od banku do banku mógł zdać się na pomoc doradcy, który w jednym miejscu przedstawiał mu kilka ofert.

Obecnie zakres usług znacznie się rozszerzył i obejmuje nie tylko pomoc w zaciągnięciu kredytu, ale również doradztwo w zainwestowaniu oszczędności. Oprócz kredytów mieszkaniowych dostępne są: gotówkowe, refinansowe, konsolidacyjne. Firmy doradztwa oferują również fundusze inwestycyjne zarówno krajowe jak i liderów światowych jak Franklin Templeton i Merrill Lynch.
U doradcy można zakupić polisę ubezpieczeniową lub założyć tradycyjne konto osobiste (Xelion). Powstają również produkty z własną nazwą, np. typu karta kredytowa Visa Expander.

Xelion, Noble Bank swoją ofertę kierują do bardziej zamożnych osób (aby stać się ich klientem trzeba mieć 100 000 zł oszczędności) i proponują plany zarządzania finansami oparte na kilku produktach oszczędnościowo – inwestycyjnych.

Niezależność – czy aby na pewno

Hasłem reklamowym firm doradztwa finansowego jest niezależność. Jeśli jednak kilka firm powołuje się na te same hasła, a poznamy bliżej ich powiązania kapitałowe, to niezależność w pełnym tego słowa znaczeniu traci na wartości. Wyróżnik, który jest kojarzony z danym produktem lub usługą trafia do pamięci klientów przez lata. Kto z nas nie zna skojarzeń typu: Volvo to bezpieczeństwo, Toyota -niezawodność, BMW – radość z jazdy. Dziś odebranie Volvo statusu samochodu super bezpiecznego jest praktycznie niemożliwe, ale czy to znaczy, że np. Toyota nie daje radości z jazdy, a BMW jest mało bezpieczne choć przyjemnie się je prowadzi. Nie. Każda z tych marek jest liderem swojego segmentu, a swoją pozycję buduje m.in. na skojarzeniach.

W przypadku firm doradztwa finansowego nie mamy takich skojarzeń. Warto zatem wiedzieć, że firmy te w zdecydowanej większości są powiązane z dużymi instytucjami finansowymi: Expander z GE Bankiem, Open Finance, Noble Bank i Fiolet z Getin Bankiem, a Xelion z Pekao S.A. W większym lub mniejszym stopniu może to powodować naciski ze strony właściciela na sprzedaż tych a nie innych produktów. Pomimo, iż w ofercie firmy jest 15 banków, doradcy mogą oferować 2-3 jako ”najlepsze“ dla klienta. To już jednak kwestia etyki firmy.

Konkurencja rośnie

Rynek doradców finansowych jest doceniany przez coraz większą ilość instytucji finansowych.
Udział w tym rynku ogłosił Noble Bank – nowo powstały podmiot z grupy Getin Banku, który ma być bezpośrednią konkurencją dla Xeliona. Na jesień 2006 zapowiadane jest również wejście na polski rynek AWD – niemieckiego potentata w doradztwie finansowym, który obsługuje kilka milionów klientów w europie.

Najważniejszym plusem powstania firm doradztwa finansowego jest z całą pewnością szeroka oferta w jednym miejscu. Klient może liczyć na fachową pomoc i indywidualne podejście czego często brakuje w przypadku banków. Firm doradztwa finansowego przybywa z każdym rokiem, co najlepiej świadczy o tym, iż jest zapotrzebowanie na tego typu usługi. Polsce daleko jeszcze do standardów jakie panują w krajach zachodnich. Polacy są nieporównywalnie mniej zamożni od mieszkańców krajów starej Unii i o wiele mniej osób korzysta u nas z usług bankowych. Na szczęście ta sytuacja się zmienia, co sprawia że rynek doradztwa finansowego przez najbliższe lata będzie bardzo atrakcyjny.

Na rynku pozostaną Ci, którzy zdołają przyciągnąć klientów zarówno ofertą jak i poziomem obsługi klienta. W branży, która jest coraz bardziej konkurencyjna to właśnie kontakty z klientami mogą decydować o sukcesie.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Lokaty terminowe – jak wybrać dobrą lokatę?

2011-12-14T13:31:00.002+01:00

Lokaty terminowe – jak wybrać dobrą lokatę?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Lokaty terminowe to z całą pewnością najprostsze formy lokowania wolnych środków finansowych. Ogólne zasady jak funkcjonuje lokata terminowa zna niemal każdy. Początek lat 90-tych zapoczątkował rozwój rynku lokat terminowych i sprawił, iż obecnie mamy ich różne rodzaje. Dlatego warto znać podstawowe informacje na ich temat, tak aby potrafić samodzielnie określić, która lokata terminowa będzie dla nas najlepsza.

Systematyczny spadek stóp procentowych w okresie styczeń 2005 r. – luty 2006 r. z 6,5% do 4% zmniejszył w znacznym stopniu atrakcyjność lokat. Pomimo tego, jak wynika z danych Związku Banków Polskich, na koniec 2005 r. Polacy posiadali blisko 8 mln lokat terminowych. To ponad 4 razy więcej niż jest posiadaczy jednostek TFI. Co bardziej konserwatywni klienci, chcący jednak pozostać przy tej formie oszczędzania, mogą liczyć na 3-3,5% w skali roku. Porównując ten wynik z wynikami funduszy inwestycyjnych, z których najlepsze dały zarobić ponad 30% (fundusze akcji), lokaty wypadają bardzo słabo.

Jeśli jednak mamy wolną gotówkę i nie chcemy bądź nie potrafimy inwestować poprzez TFI lub na Giełdzie Papierów Wartościowych, możemy się zdecydować na założenie lokaty.

Generalnie lokaty możemy podzielić według:

1. Okresu ich trwania.
Najpopularniejsze są lokaty: miesięczna, kwartalna, półroczna i roczna. Występują jednak okresy bardzo krótkie np. 1 tygodniowe lub nawet 1 dniowe tzw. O/N (over night) lub bardzo długie 5-10 letnie.
2. Stopy procentowej:
- stała - stosowana przy krótkich terminach daje pewność, że nie ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty,
- zmienna – zależna od zmian stóp procentowych NBP, może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty,
- progresywna – oprocentowanie rośnie wraz z kwotą oraz długością lokaty,
Na im dłuższy okres zdeponujemy środki, tym wyższe otrzymamy oprocentowanie. Podobnie jest z kwotą lokaty, im wyższa tym lepsze oprocentowanie możemy otrzymać,
- progowa - choć nie występuje oficjalnie – możemy ją spotkać w niektórych bankach. Zasadę takiego naliczania tego oprocentowania wyjaśnię później.
3. Sposobu naliczania (kapitalizacji) odsetek.
- codziennie (over night), tygodniowo, miesięcznie, kwartalnie...

W ostatnich latach pojawiły się bardzo zaawansowane lokaty, których oprocentowanie może być uzależnione np. od zmian kursów walut (lokaty dwuwalutowe) lub zależne od zmian wartości indeksów giełd światowych.

Lokaty dwuwalutowe to oferta dla klientów posiadających minimum ok. 20 tys. złotych (taki jest wymóg banków) lub ich równowartość w walucie. Zysk z takiej lokaty może być znacznie wyższy niż z klasycznej lokaty, ale musimy być świadomi ryzyka kursowego. Zakładamy lokatę według kursu X, a zamykamy według kursu Y. Od banku otrzymujemy stopę procentową składającą się z dwóch części – stopy procentowej lokaty oraz tzw. premii za podjęte ryzyko. W praktyce oznacza to, że możemy liczyć na dwukrotnie wyższe oprocentowanie niż to tradycyjne na lokacie walutowej.

Gdzie jest zatem ryzyko? Ryzyko tkwi w kursie waluty jaki będzie w dniu jej wygaśnięcia. Jeśli założymy np. roczną lokatę w USD po kursie 3,2 zł, a po roku kurs wyniesie 3 zł, wartość naszych aktywów zmaleje.
W momencie przewalutowania na złotówki dostaniemy mniej niż wpłaciliśmy. Oczywiście dostaniemy uzgodnione odsetki, które będą wyższe niż z tradycyjnej lokaty, to jednak mogą one nie pokryć strat wynikających z niższego kursu dolara. W takiej sytuacji rozwiązaniem jest pozostanie przy dolarach. Innym minusem tego typu lokat są niemiłe dla klienta konsekwencje z tytułu przedterminowego zerwania lokaty. Otrzymamy wówczas jedynie oprocentowanie awista dla danej waluty.

Dotkliwa bessa na Giełdzie Papierów Wartościowych z lat 2000 – 2002 spowodowała znaczny odpływ inwestorów z rynku. Osoby te rozpoczęły poszukiwania innych form lokowania oszczędności. Cieszące się dużym zainteresowaniem papiery emitowane przez Skarb Państwa – obligacje i bony skarbowe w wyniku działań Rady Polityki Pieniężnej (RPP) stały się mniej rentowne. W odpowiedzi na potrzeby klientów instytucje finansowe: banki, fundusze inwestycyjne i towarzystwa ubezpieczeniowe, stworzyły nowy produkt finansowy - lokatę gwarantowaną.
Jej założeniem jest gwarantowana wysokość oprocentowania wraz z możliwością osiągnięcia dodatkowych zysków ze wzrostu cen akcji na giełdach światowych. Od tych ostatnich uzależnione jest, czy inwestor zarobi jedynie gwarantowaną kwotę czy więcej. Lokaty gwarantowane w odróżnieniu od najczęściej spotykanych mają dłuższy okres trwania. Okres lokaty gwarantowanej wynosi zazwyczaj od 2 do 5 lat, a tradycyjnej do 2 lat. Banki uzależniają swoje oprocentowanie lokat od zmian wartości indeksów największych giełd światowych. BZ WBK uzależnił swoje oprocentowanie od zmian FTSE Eurotop 100, Citibank – Dow Jones Global Titans, Kredyt Bank - Dow Jones Eurostoxx 50, Standard & Poor’s 500 i Nikkei 225, Pekao SA natomiast od Standard & Poor’s 500. Pewnym minusem tego typu lokat jest możliwość ich zakładania tylko w ściśle określonych przez bank terminach. Zwykle bank wyznacza okres 2-4 tygodni, podczas których można założyć taką lokatę. Również kwota lokat gwarantowanych jest znacznie wyższa niż tradycyjnych np. 5 tys. zł wobec 500 zł w przypadku klasycznych lokat.

Co warto wiedzieć nim założymy lokatę?

Deponując pieniądze na lokacie należy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale również na to, czy jest ono stałe czy zmienne oraz na sposób kapitalizacji odsetek. Generalnie im częstsza kapitalizacja, tym lepiej np. na koniec każdego miesiąca, zamiast na koniec okresu trwania lokaty. Takie rozwiązanie jest o tyle lepsze, że po każdym miesiącu otrzymujemy odsetki, które możemy wypłacić lub dalej lokować. Powstaje w ten sposób procent składany (odsetki dodane do kwoty lokaty procentują dalej).

Istotny jest również fakt, iż przy krótkich okresach lokaty pieniądze są łatwo dostępne. Odrębną kwestią jest sprawdzenie czy oprocentowaniu podlega cała kwota i czy jest ono takie samo dla całej lokaty czy tzw. „progowe”. W praktyce może się okazać, iż rzeczywista stopa procentowa może być niższa niż podaje bank. Niektóre banki stosują taką formę reklamy i podają maksymalną wysokość oprocentowania. Im wyższa jest kwota lokaty, tym wyższe jest oprocentowanie, ale tylko dla danego przedziału – progu kwotowego.

Przykład progowego oprocentowania lokaty
Saldo do 1000 PL
oprocentowanie 0%
od 1001 do 4999,99
oprocentowanie 3 %
od 5000 do 9999.99
oprocentowanie 3,25 %
od 10000 i więcej
oprocentowanie 3,50 %

Taka struktura oprocentowania pokazuje jednoznacznie, że przed założeniem lokaty należy uważnie przyjrzeć się sposobowi naliczania odsetek i nie dać się zwieść ulotkom informacyjnym typu: oprocentowanie aż do 3,5% *- gwiazdka oznacza zazwyczaj maksymalną stopę procentową dla danej lokaty.

Plusy lokat:
- niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty np. 1000 zł,- pewny, ściśle określony zysk,
- brak potrzeby śledzenia sytuacji rynkowej i czynników mogących mieć znaczny wpływ na zmianę wartości lokaty.
Minusy lokat:
- zamrożenie kapitału na czas trwania lokaty,
- utrata znacznej części odsetek w przypadku zerwania jej przed terminem,
- stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi bardziej zaawansowanymi formami inwestowania.

---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Lokata terminowa z funduszem inwestycyjnym

2011-12-14T13:17:00.000+01:00

Lokata terminowa z funduszem inwestycyjnym.

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Systematycznie malejące oprocentowanie lokat terminowych sprawia, iż banki starają się tworzyć nowe zachęty dla swoich klientów. Jedną z takich zachęt jest lokata terminowa z funduszem inwestycyjnym. Lokata ta łączy w sobie bezpieczeństwo zdeponowanych środków z możliwością osiągnięcia dodatkowych zysków z tytułu wzrostu wartości jednostek funduszy. Czym jest lokata terminowa z funduszem inwestycyjnym? Co warto o niej wiedzieć?
Systematycznie malejące oprocentowanie lokat terminowych sprawia, iż banki starają się tworzyć nowe zachęty dla swoich klientów. Jedną z takich zachęt jest lokata terminowa z funduszem inwestycyjnym. Lokata ta łączy w sobie bezpieczeństwo zdeponowanych środków z możliwością osiągnięcia dodatkowych zysków z tytułu wzrostu wartości jednostek funduszy. Czym jest lokata terminowa z funduszem inwestycyjnym? Co warto o niej wiedzieć?

Jak funkcjonuje lokata z funduszem?

W lokacie z funduszem połowa kwoty lokowana jest na zwykłej lokacie, której oprocentowanie jest jednak nieco wyższe niż ogólnodostępne, a druga połowa wpłacana jest na fundusz. W niektórych przypadkach klient sam może zdecydować w jaki fundusz mają być lokowane jego środki. Do wyboru są zazwyczaj fundusz zrównoważony i obligacji. Okres trwania lokaty z funduszem może być bardzo różny i waha się od 6 miesięcy do 2-3 lat.
Jednym z przykładów takiej lokaty jest oferowana przez Open Finance - jednego z największych doradców finansowych - lokata "Extra zysk 10%", bazująca na wzroście wartości jednostek funduszu funduszy (fundusz taki inwestuje w jednostki innych funduszy).

Można przyjąć, że lokaty powiązane z funduszami są ciekawą propozycją dla klientów, którzy szukają wyższych zysków niż zyski z klasycznej lokaty, a nie mają doświadczenia w samodzielnym inwestowaniu w TFI. Atrakcyjność tych lokat rośnie dodatkowo, jeśli ich założeniu towarzyszą bonusy w postaci premii od zysku lub wartościowego upominku (aparat fotograficzny, iPod).

Upominki dodawane są jednak do lokat zakładanych na większe kwoty. Jeśli chodzi o okres trwania lokaty osobiście skłaniałbym się w stronę lokat rocznych, a nie dwu-, trzyletnich. Przewagą tych pierwszych jest uniknięcie zamrożenia środków, które mogą nam być potrzebne, choćby wtedy gdy znajdziemy inną, atrakcyjniejszą formę ich ulokowania np. zakup akcji interesującej nas firmy na GPW. Lokaty dwu-, trzyletnie, nawet jeśli są atrakcyjnie oprocentowane, mogą nas pozbawić innych okazji do pomnożenia kapitału. Przed założeniem lokaty warto przeczytać regulamin i sprawdzić jakie konsekwencje poniesiemy w przypadku zerwania lokaty przed terminem. Oferty banków różnią się pod tym względem. W jednym przypadku możemy stracić część zysków, w innym otrzymamy pełne odsetki za okres trwania lokaty.

Plusy i minusy lokaty z funduszem

Do plusów z całą pewnością można zaliczyć potencjalnie wyższe niż z tradycyjnej lokaty zyski, uzależnione jednak od wyników funduszy inwestycyjnych, z którymi łączona jest lokata.
Lokaty powiązane z funduszami inwestycyjnymi pełnią również funkcję edukacyjną, gdyż zachęcają klientów do zwrócenia uwagi na atrakcyjność funduszy inwestycyjnych. W przyszłości dużo łatwiej będzie im podjąć samodzielną decyzję o lokowaniu swoich oszczędności w TFI.
Do minusów zaliczyć można głównie:
- zamrożenie kapitału,
- wyższą niż w przypadku tradycyjnych lokat minimalną kwotę do ulokowania,
- potencjalne ryzyko, iż wartość środków zgromadzonych w funduszu będzie niższa niż w dniu zakładania lokaty. Zyskujemy wówczas jedynie na lokacie.
- występujące w części banków sankcje z tytułu przedterminowego zerwania lokaty.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Obligacje

2011-12-14T13:13:00.002+01:00

Obligacje

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Obligacje obok lokat bankowych należą do najstarszych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku finansowym. Uważane za mało dochodowe ale bezpieczne, obligacje wciąż cieszą się dużą popularnością zarówno wśród klientów indywidualnych jak i instytucji finansowych.
Jak każdy produkt finansowy mają swoich zwolenników i przeciwników. Co warto wiedzieć nim zdecydujemy się zakupić obligacje?
Obligacje obok lokat bankowych należą do najstarszych produktów finansowych dostępnych na polskim rynku finansowym. Uważane za mało dochodowe ale bezpieczne, obligacje wciąż cieszą się dużą popularnością zarówno wśród klientów indywidualnych jak i instytucji finansowych.
Jak każdy produkt finansowy mają swoich zwolenników i przeciwników. Co warto wiedzieć nim zdecydujemy się zakupić obligacje?

Kilka słów o historii obligacji.

Historia obligacji sięga czasów powstania rynku kapitałowego. Instrument ten rozpowszechnił się zwłaszcza w XVIII i XIX wieku w rozmaitej postaci (skrypty dłużne, pożyczki rządowe itp.). Obecnie na świecie emitowane są najróżniejsze typy obligacji, od rządowych (skarbowych) poczynając, na obligacjach "śmieciowych" wypuszczanych w dużych ilościach przez dynamiczne firmy kończąc.

W Polsce do roku 1918 emitowane były głównie obligacje przedsiębiorstw oraz rządowe papiery państw-zaborców. Po odzyskaniu niepodległości w okresie XX-lecia międzywojennego rozpoczęto emisję polskich obligacji skarbowych, które często miały charakter celowy, np. dofinansowanie obronności kraju. Odrodzenie popularności obligacji w Polsce wiąże się z przemianami polityczno-gospodarczymi zapoczątkowanymi w 1989 roku. Wówczas to, w końcu 1989 roku, uruchomiono publiczną ofertę tzw. obligacji prywatyzacyjnych, które dawały nabywcom możliwość zakupu akcji prywatyzowanych przedsiębiorstw z 20% zniżką. Od tamtej pory obligacje zyskują stale na popularności. Są jedną z ulubionych form lokowania wolnych środków pieniężnych przez instytucje finansowe. Banki, fundusze inwestycyjne i emerytalne są największymi graczami na rynku obligacji. Największą zaletą obligacji jest fakt, iż emitentem jest państwo, które zapewnia bezpieczeństwo inwestycji. Drugą istotną sprawą jest to, iż Skarb Państwa stale potrzebuje środków na bieżące funkcjonowanie i pokrycie niedoborów budżetowych. Dzięki temu na rynku pojawiają się coraz to nowe emisje obligacji. W opinii niektórych ekonomistów atrakcyjność obligacji sprawia, że banki niechętnie udzielają kredytów przedsiębiorcom. Wolą niższe, ale pewne zyski z obligacji. To z kolei powoduje brak kapitału na rozwój nowych firm. Sytuacja ta może ulec zmianie dopiero w przypadku znacznego spadku oprocentowania obligacji, co jest z kolei ściśle związane z poziomem inflacji i stóp procentowych ustalanych przez NBP.

Dla kogo obligacje?

Z całą pewnością obligacje są produktem finansowym dla osób, które cenią bezpieczeństwo.
Pewny, choć niewysoki zysk jest dla nich najważniejszy. Ryzyko inwestowania w obligacje sprowadzone jest do minimum.
Jedyne ryzyko jakie ponosimy jest związane z obligacjami o stałym oprocentowaniu w momencie zmiany wysokości stóp procentowych przez NBP. Jeśli przykładowo NBP podwyższy stopy procentowe nasze obligacje staną się mniej atrakcyjne, gdyż ich oprocentowanie pozostaje niezmienne wobec rosnących stóp NBP. Ale już obniżka stóp NBP z kolei czyni nasze obligacje bardziej atrakcyjnymi, ponieważ ich oprocentowanie nie zmienia się wobec malejących stóp NBP.

Rodzaje obligacji:

Obligacje oszczędnościowe – dwuletnie, czteroletnie lub dziesięcioletnie są oferowane wyłącznie osobom fizycznym. Nie są notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych. Obligacje oszczędnościowe są emitowane co miesiąc i sprzedawane zawsze po cenie równej wartości nominalnej, tj. 100 zł.
Obligacje rynkowe są dostępne zarówno dla osób fizycznych, osób prawnych jak i jednostek organizacyjnych nie posiadających osobowości prawnej, z wyłączeniem podmiotów finansowych.
Do obligacji rynkowych zalicza się obligacje trzyletnie. Najważniejszą cechą tych obligacji jest możliwość obrotu nimi na Giełdzie Papierów Wartościowych za pośrednictwem biur maklerskich dla posiadaczy rachunków papierów wartościowych, lub możliwość sprzedaży bezpośrednio z rachunku rejestrowego dla tych, którzy nie posiadają rachunku inwestycyjnego.

Obligacje DOS, TZ i inne
Te skróty to nic innego jak oznaczenie obligacji.
I tak:
DOS – obligacje dwuletnie oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu,
TZ - oznacza obligacje trzyletnie o oprocentowaniu zmiennym,
COI – obligacje czteroletnie oszczędnościowe indeksowane,
EDO – obligacje emerytalne dziesięcioletnie oszczędnościowe.
Warto znać te skróty, gdy będziemy szukać kursów obligacji np. w prasie.
Głównym dystrybutorem obligacji skarbowych jest bank PKO BP. Szczegółowe informacje na temat obligacji (daty emisji, punkty zakupu) można znaleźć pod adresem www.obligacjeskarbowe.pl

Plusy obligacji – obligacje a lokata- podobnie jak w przypadku lokat największą korzyścią jest pewny, określony zysk,
- w zależności od rodzaju obligacji, zyski (odsetki) wypłacane są kwartalnie, półrocznie lub na koniec terminu wykupu,
- w przypadku obligacji zakupionych w banku PKO BP istnieje możliwość wycofania kapitału przed terminem wykupu – wystarczy złożyć dyspozycję przedterminowego wykupu. To duży plus, gdyż oprócz wyższego niż na lokacie zysku mamy gwarancję otrzymania naliczonych odsetek. Natomiast w przypadku przedterminowego zerwania lokaty tracimy większość lub całość naliczonych odsetek,
- jeśli posiadamy obligacje zakupione na GPW możemy je sprzedać podobnie jak akcje po aktualnej cenie rynkowej.
Minusy obligacji:
- ograniczenie możliwości zakupu obligacji do ściśle określonego okresu subskrypcji. Jedynie obligacje trzyletnie typu TZ można kupić w dowolnym momencie na GPW.
- zamrożenie kapitału na 2-3 lub więcej lat. Zysk jest wyższy, niż w przypadku lokat, lecz biorąc pod uwagę okres inwestycji, zbyt niski wobec innych form inwestowania.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Fundusze funduszy

2011-12-14T13:05:00.002+01:00

Fundusze funduszy

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Fundusze inwestycyjne z roku na rok biją rekordy popularności. W marcu 2006 r. ich ilość sięgnęła 200. Jak spośród tak bogatej oferty wybrać właściwy fundusz mając ograniczone zasoby gotówki? Fundusze funduszy to idealna propozycja dla początkujących inwestorów oraz każdego kto szuka złotego środka. Sprawdź co oferują fundusze funduszy wobec tradycyjnych funduszy inwestycyjnych.
Fundusze inwestycyjne z roku na rok biją rekordy popularności. W marcu 2006 r. ich ilość sięgnęła 200. Jak spośród tak bogatej oferty wybrać właściwy fundusz mając ograniczone zasoby gotówki? Fundusze funduszy to idealna propozycja dla początkujących inwestorów oraz każdego kto szuka złotego środka. Sprawdź co oferują fundusze funduszy wobec tradycyjnych funduszy inwestycyjnych.

Chociaż fundusze funduszy są młodym produktem dostępnym na rynku od 2005 roku, zyskują popularność dzięki konstrukcji portfela. W skrócie chodzi o to, że zarządzający funduszem funduszy inwestuje w inne fundusze stosownie do panującej koniunktury giełdowej. Dzięki temu wyniki FoF-ów (ang. Funds of funds) powinny być zbliżone do średniej rynkowej. Wystarczy porównać rankingi funduszy, aby zobaczyć że różnice w ich wynikach sięgają nawet 10% w skali roku. Aby uniknąć nietrafionej inwestycji i kupując jednostki funduszu, który zachowa się znacznie gorzej od lidera rankingu, możemy zdecydować się na fundusz funduszy.

Zyski porównywalne, a ryzyko nietrafionych decyzji mniejsze

W 2005 r. najlepszy fundusz akcyjny przyniósł blisko 40% zysku. W tym samym czasie fundusz funduszy Skarbiec TOP Funduszy Akcji zarobił 34%. Stopy zysku funduszy zrównoważonych w ramach FoF są zbliżone do tych osiąganych przez klasyczne fundusze zrównoważone.

Łatwiejszy wybór

Zamiast przebierać w ofercie kilkudziesięciu TFI w FoF-ie musimy tylko zdecydować o strategii inwestowania:
- bezpieczna,
- zrównoważona,
- agresywna.

Niskie koszty wejścia

Fundusze funduszy dostępne są dla każdego, kto ma minimalne oszczędności. W większości z działających siedmiu FoF-ów wystarczy 100 zł. (dane: marzec 2006).

Pełna swoboda

Jednostki uczestnictwa w FoF-ie można bez ograniczeń kupować, sprzedawać czy konwertować (zamieniać) na inne fundusze w ramach wybranego Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych.
Podsumowując, z funduszu funduszy mogą nie być zadowoleni jedynie inwestorzy, którzy samodzielnie zainwestują swoje oszczędności i uzyskają lepsze wyniki. Należy jednak pamiętać, że celem funduszu funduszy nie jest maksymalizacja zysków, a ich ochrona przed nadmiernymi wahaniami.

Gdzie kupić?

Fundusze funduszy dostępne są w siedzibach TFI oraz centrach finansowych jakie prowadzą dla swoich klientów mBank i Multibank. Fundusze kupowane za pośrednictwem tych banków zwolnione są z prowizji, co powinno stanowić dodatkową zachętę do wyboru tej formy zakupu.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

W co warto inwestować w 2007 roku?

2011-12-14T13:01:00.000+01:00

W co warto inwestować w 2007 roku?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Rok 2006 dobiegł końca. Przed nami kolejny, pełen nowych możliwości. W co warto zainwestować w 2007 r.? Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta. Rynek produktów finansowych stale się rozwija. Akcje, fundusze, nieruchomości, a może produkty strukturyzowane? Oto krótki przewodnik po niektórych formach inwestowania, który mam nadzieję pomoże w podjęciu słusznych decyzji.
Rok 2006 dobiegł końca. Przed nami kolejny, pełen nowych możliwości. W co warto zainwestować w 2007 r.? Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta. Rynek produktów finansowych stale się rozwija. Akcje, fundusze, nieruchomości, a może produkty strukturyzowane? Oto krótki przewodnik po niektórych formach inwestowania, który mam nadzieję pomoże w podjęciu słusznych decyzji.

Lokaty terminowe

Coraz głośniej mówi się podwyżkach stóp procentowych jakich dokona RPP na wiosnę.
Wraz z nimi wzrośnie oprocentowanie lokat złotowych. Trudno jednak spodziewać się jakichś spektakularnych wzrostów, większych niż 0,50% - 0,75%. Banki, zabiegając o klientów, kuszą coraz wyższym oprocentowaniem. I tak na rynku można spotkać lokatę na 5,25% w Getin Banku lub konto oszczędnościowe Polbanku oprocentowane na 4,5% rocznie.
Należy jednak uważać, aby nie dać się skusić samą reklamą, gdyż często ważniejsza od samego oprocentowania jest konstrukcja lokaty. Może się bowiem okazać, że 7% z reklamy jest, ale tylko przez pierwszy kwartał, a później jest standardowe 4%. To nie fair wobec klienta, ale takie sytuacje mają często miejsce. Dlatego nim podejmiemy decyzję, czytajmy regulamin i to co jest małym druczkiem.

Obligacje

Podobnie jak lokaty, obligacje zyskują na podwyżkach stóp procentowych. Potrzeby pożyczkowe Skarbu Państwa są olbrzymie. Zarówno zagraniczni jak i krajowi inwestorzy będą chętnie kupować papiery skarbowe nowych emisji. To nad czym można się zastanawiać w przypadku obligacji, to czy kupować je bezpośrednio na GPW, czy poprzez fundusze inwestycyjne obligacji. Choć obligacje mogą nam przynieść zyski porównywalne do lokat, dużym plusem jest możliwość ich sprzedania w dowolnym momencie bez utraty naliczonych zysków.

Fundusze inwestycyjne

Obserwując mijający rok na rynku funduszy pozostaje życzyć sobie, aby taka koniunktura utrzymała się jak najdłużej. Aktywa sięgają już 95 mld zł, a klienci szturmują punkty sprzedaży jednostek. Doszło do tego, że nowo otwarte fundusze muszą szybko zamykać sprzedaż, gdyż popyt na jednostki jest wielokrotnie większy niż założył sobie fundusz. W ofercie TFI w 2006 r. pojawiło się kilkanaście nowych funduszy, w tym fundusze funduszy i fundusze parasolowe. Wydaje się, że to one mogą liczyć na dużą popularność zwłaszcza wśród początkujących inwestorów mających problem z wyborem funduszu.

Akcje

Dobra koniunktura na GPW utrzymuje się od 2003 roku, nie licząc kilku mniejszych korekt. Dobre dane makroekonomiczne pozwalają patrzeć z optymizmem na rynek akcji. Oczywiście nie wszystkie spółki mogą liczyć na zainteresowanie inwestorów. Dominować będą te, które najbardziej korzystają na koniunkturze np. spółki budowlane i banki. Wiele wskazuje na to, że po doskonałych pod względem ilości debiutów latach 2005-2006, rok 2007 nie będzie gorszy. Pomimo ogromnych redukcji zapisów sięgających 95% inwestorzy osiągają satysfakcjonujące zyski, co sprzyja kolejnym zakupom. Na 2007 rok swój debiut zapowiada kilka znanych firm, jak choćby Gadu-Gadu, najpopularniejszy polski komunikator czy Kolastyna, producent kosmetyków. Wprowadzenie na parkiet dwóch spółek zapowiada Ryszard Krauze, szef Prokomu. Podobnie Leszek Czarnecki, twórca Getin Holding, zamierza wprowadzić na parkiet spółkę LC Corp działającą w branży budowlanej. Inwestorzy nie powinni więc narzekać na brak interesujących spółek. GPW spodziewa się również kilku debiutów spółek zagranicznych oraz prywatyzowanych przez Ministerstwo Skarbu Państwa.
Mając na uwadze zapowiedzi i plany firm na rok 2007 GPW może wzbogacić się nawet o 60 spółek.

Nieruchomości

Ceny lokali galopują od miesięcy przynosząc ich właścicielom rekordowe zyski. Najwyższe wzrosty za metr mieszkania zanotowano we Wrocławiu i Krakowie (odpowiednio 74 i 70%). Choć trudno się spodziewać dalszego tak dynamicznego wzrostu cen, to inwestycja w nieruchomość powinna nadal być atrakcyjna. Sprzyja temu brak lokali do kupna oraz coraz atrakcyjniejsza oferta kredytów mieszkaniowych. Banki wydłużają okres kredytowania nawet do 35-40 lat i umożliwiają zaciągnięcie kredytu na kwotę 110-120% wartości nieruchomości. Wszystko po to, aby skusić klienta i dać mu dodatkowe środki na remont lub wyposażenie zakupionego lokum.

Pewnym niepokojącym sygnałem dla rynku jest malejąca zdolność kredytowa. Galopujące ceny mieszkań nie idą w parze z zarobkami co powoduje, że za te same pieniądze można kupić coraz mniej metrów. Na niewiele zdają się oferty banków, które wydłużają okres spłaty. Na zmniejszenie zdolności wpływają również zalecenia stawiane bankom, aby ograniczać ilość kredytów walutowych. Obowiązująca od lipca 2006 r. „rekomendacja S” spowodowała, że coraz więcej klientów zaciąga kredyty w złotych, które jak wiadomo są droższe od walutowych. Niewykluczone, że Polska pójdzie śladem UE i Szwajcarii, które od kilku miesięcy podnoszą stopy procentowe, co jeszcze bardziej zwiększy koszty kredytu.
Wydaje się, że deweloperzy, którzy maksymalnie windują ceny mieszkań widząc ogromny popyt na lokale, będą musieli ograniczyć swoje apetyty. Obecnie dochodzi do sytuacji, w której lokale są sprzedawane w formie aukcji czyli na zasadzie kto da więcej, co powoduje sztuczne zawyżanie ich cen. Kiedy jednak klientom spadnie zdolność kredytowa, ceny będą musiały się ustabilizować.
W przeciwnym wypadku nie będzie komu kupować oddawanych do użytku lokali, gdyż trudno liczyć, aby wszystkie kupowali inwestorzy zagraniczni.

Waluty

Zarówno trzymanie oszczędności w walutach jak i lokowanie ich na lokatach mija się z celem.
Umacniający się złoty niweluje wszelkie zyski, a nawet powoduje realne straty.
Wystarczy przyjrzeć się kursom USD i EURO:
16.12.2005 średni kurs EURO wynosił 3.8731 zł, a rok później 15.12.2006 - 3.7900 zł co realnie oznacza spadek o 2%.
Jeśli do tego weźmiemy pod uwagę różnice wynikające z kursu kupna i sprzedaży waluty, strata sięga blisko 5%.
Jeszcze gorzej wygląda sytuacja w przypadku USD,
16.12.2005 średni kurs USD wynosił 3.2257 a 15.12.2006 - 2.8925 zł, co oznacza spadek kursu o 10%.

Nic nie wskazuje na to, aby rok 2007 miał być łaskawy dla walut. Wysoki wzrost gospodarczy jaki mamy szansę utrzymać będzie nadal umacniał złotego. Inwestycje zagraniczne oraz fundusze unijne, które trafiają do Polski przyczyniają się do wzrostu kursu PLN. Tak samo inwestorzy giełdowi kupując akcje wymieniają waluty na złote. Coraz bardziej prawdopodobna podwyżka stóp procentowych przez NBP zwiększy atrakcyjność polskich lokat i obligacji.

Podsumowując jedynym sensownym rozwiązaniem przemawiającym za trzymaniem oszczędności w walutach może być posiadanie kredytu walutowego. Wówczas zabezpieczamy się częściowo przed ryzykiem walutowym. Jeśli wzrasta kurs waluty, musimy płacić wyższe raty, ale jednocześnie rośnie wartość naszych oszczędności.

Złoto i srebro

Pierwsze miesiące 2006 r. należały do złota, które w maju osiągnęło rekordową cenę 725 USD za uncję. Ostatecznie jednak złoto nie pozwoliło zbyt wiele zarobić. Licząc w dolarach inwestycje w złoto przyniosły 21,66% (według Reuters z 28.12). Przeliczając dolary na złote zysk wyniósł zaledwie 9%. O wiele bardziej opłacalną inwestycją było za to srebro, które w analogicznym okresie dało zarobić prawie 30% już po przeliczeniu dolarów na złotówki.

Na cenę złota w 2007 roku największy wpływ będą miały dane o stanie amerykańskiej gospodarki. Jeśli nastąpi jej spowolnienie, a co za tym idzie spadnie wartość dolara, inwestorzy będą szukać innych form lokowania kapitału wybierając m.in. złoto. Na cenę złota wpływ może mieć również cena ropy. Jeśli po obserwowanych w ostatnim kwartale 2006 r. spadkach cena ropy zacznie rosnąć, wzrośnie ryzyko inflacji. Ta jak wiadomo sprawia, że inwestorzy szukają bezpiecznych form lokowania oszczędności. Od lat taką rolę pełni złoto.

Monety kolekcjonerskie emitowane przez NBP

Monety mogą po raz kolejny okazać się bardzo atrakcyjną formą lokowania oszczędności.
Wystarczy rzut oka na ceny jakie można uzyskać za monety nabyte w poprzednich latach.
Firma Express M. specjalizująca się w pośrednictwie sprzedaży monet emitowanych przez NBP zamieszcza na swojej stronie informacje na temat zysków jakie dał zakup monet w ramach oferowanego przez firmę abonamentu. I tak komplet monet nabytych w 2005 roku jest obecnie wart 90% więcej. To wynik identyczny z najlepszymi funduszami inwestycyjnymi. Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę, że monety nie mają wiele wspólnego z rynkiem akcji, na którym działają TFI, zyski te przemawiają do wyobraźni. Inwestując w monety zarabiamy zarówno na wartości złota i srebra, z których są one wykonane jak również na wartości kolekcjonerskiej. Jak pokazują dane historyczne limitowe serie monet, wydawane z okazji np. śmierci Jana Pawła II czy Mistrzostw Świata w Piłce Nożnej 2006, cieszą się ogromnym powodzeniem, co sprzyja wzrostowi ich cen.
Pełny ranking monet znajduje się tutaj: www.e-numizmatyka.pl/abonament

2006 rok to wprowadzenie na rynek produktów strukturyzowanych.
Produkty te uważane są za bardzo złożone ze względu na swoją konstrukcje. Produktem strukturyzowanym może być np. obligacja na kurs akcji, waluty, cenę ropy. Inwestor otrzymuje gwarancję na osiągnięcie minimalnego zysku a jednocześnie uzyskuje prawo do partycypacji w zyskach wynikających np. ze wzrostu cen ropy naftowej. W ostatnich miesiącach obligacje strukturyzowane zaoferował Deutsche Bank. Pierwszą z nich była „db Magiczna Trójka”, która pojawiła się w obrocie na GPW we wrześniu, a drugą „db Obligacja WIG20”. Dzięki ofercie Deutsche Banku krajowi inwestorzy uzyskali dostęp do nowych produktów, zarezerwowanych do niedawna dla klientów segmentu Private Banking.
Choć krótki okres obecności na rynku nie pozwala na podanie stopy zysków, to patrząc na doświadczenia krajów zachodnich, można spodziewać się sporego zainteresowania tymi produktami w przyszłości.
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Ulga na Internet

2011-12-14T12:51:00.002+01:00

Ulga na Internet

Autorem artykułu jest Wojciech Wesołowski

Począwszy od 1 stycznia 2005 roku możesz skorzystać z ulgi na Internet i odliczyć do 760 złotych od podstawy opodatkowania (dochodu).
Podstawą do odliczenia są faktury VAT potwierdzające korzystanie przez Ciebie z usług dostępu do Internetu.
Ulga na Internet
Począwszy od 1 stycznia 2005 roku możesz skorzystać z ulgi na Internet i odliczyć do 760 złotych od podstawy opodatkowania (dochodu).
Podstawą do odliczenia są faktury VAT potwierdzające korzystanie przez Ciebie z usług dostępu do Internetu.

Pod jakim warunkiem możesz skorzystać z ulgi?

Z ulgi możesz skorzystać, jeśli używasz dostępu do Internetu w celach osobistych, a nie do prowadzenia działalności gospodarczej.
Zgodnie z: USTAWĄ z dnia 18 listopada 2004 r. o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 263 poz. 2619), z ulgi może skorzystać podatnik podatku dochodowego od osób fizycznych, użytkujący usługę dostępu do Internetu w miejscu zamieszkania.

W jaki sposób dokonać odliczenia?

Odliczenia dokonujesz w rocznym zeznaniu podatkowym (PIT), odejmując od podstawy opodatkowania kwotę wydatków związanych z korzystaniem z usług dostępu do Internetu w maksymalnej wysokości 760zł.

O czym należy pamiętać?

* podstawą odliczenia są faktury VAT z wyszczególnioną pozycją wydatków związanych z korzystaniem z usług dostępu do Internetu
* odliczeniu podlegają tylko wydatki związane z korzystaniem z usługi dostępu do Internetu do wysokości 760 zł - nie można odliczyć np. kosztu zakupu sprzętu (np. karty sieciowej)
* odliczenie dotyczy wydatków poniesionych w danym roku podatkowym, którego dotyczy zeznanie.

Więcej informacji na stronach Ministerstwa Finansów.
---

Darmowe programy i Skrypty Darmowa reklama

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Szukasz kredytu - zajrzyj na aukcję

2011-12-14T12:47:00.002+01:00

Szukasz kredytu - zajrzyj na aukcję.

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Polacy zadłużają się coraz chętniej. Sprzyja temu wzrost gospodarczy oraz spadające oprocentowanie kredytów. Banki dwoją się i troją, aby pozyskać nowych klientów.
Podobnie wygląda sytuacja w firmach doradztwa finansowego, które pomagają w uzyskaniu kredytów. Intensywne kampanie reklamowe w mediach sprawiają, że kredyt wydaje się dostępny na wyciągnięcie ręki.
Polacy zadłużają się coraz chętniej. Sprzyja temu wzrost gospodarczy oraz spadające oprocentowanie kredytów. Banki dwoją się i troją, aby pozyskać nowych klientów.
Podobnie wygląda sytuacja w firmach doradztwa finansowego, które pomagają w uzyskaniu kredytów. Intensywne kampanie reklamowe w mediach sprawiają, że kredyt wydaje się dostępny na wyciągnięcie ręki.

Na fali koniunktury na rynku pojawiła się nowa forma zaciągania kredytów - aukcje kredytowe.
Aukcje internetowe kojarzone do niedawna z Allegro czy eBay wchodzą na rynek finansowy.
Już pierwsze miesiące działania aukcji pokazują jak szybko ta forma zaciągania kredytu zyskuje na popularności.
Zasada działania aukcji jest powszechnie znana. Dwie strony: sprzedający i kupujący ustalają cenę danego towaru. Sprzedający chce otrzymać możliwie jak najwięcej, kupujący zapłacić jak najmniej.

Wzór przyszedł za zagranicy

Podobnie jak wiele innych pomysłów na e-biznes także aukcje kredytowe są kopią zachodnich serwisów. Istniejące brytyjski Zopa.com oraz amerykański Procper.com działają z powodzeniem od kilku lat.
Na www.finansowo.pl prym wiodą kredyty hipoteczne. Mniejszym zainteresowaniem cieszą się kredyty gotówkowe. Obserwując oferty na serwisie widać wyraźnie, że klienci chcą się zadłużać.
Aukcji lokat terminowych czy funduszy inwestycyjnych praktycznie nie ma.
Witryna www.aukcjekredytowe.pl swoją ofertę ogranicza tylko do kredytów.

Rynkowi pionierzy

Aukcjekredytowe.pl i Finansowo.pl to pierwsze tego typu serwisy na polskim rynku. Oba powstały na początku 2006 roku. Choć pomysł na biznes jest bardzo zbliżony zasady uczestnictwa w aukcjach na obu serwisach są odmienne. Na www.finansowo.pl każdy (bank i kredytobiorca) może założyć aukcję bez ponoszenia kosztów. Dla banku jest to zatem dodatkowy i darmowy sposób pozyskania klienta. Dla porównania, aby składać oferty na www.aukcjekredytowe.pl bank musi najpierw podpisać umowę z serwisem. Płaci również abonament za obecność swoich ofert. Na chwilę obecną z serwisem współpracują 4 banki. Bank Millennium, Dom Bank, Deutsche Bank i Bank BPH.

Choć na stronie aukcjekredytowe.pl wciąż widnieje znaczek beta (wersja testowa), nie przeszkodziło to serwisowi w zdobyciu ponad 9000 zarejestrowanych użytkowników.

Perspektywy rozwoju dla aukcji kredytowych są ogromne

Polacy wciąż należą do najmniej zadłużonych społeczeństw Europy. Z drugiej strony zarabiamy coraz lepiej i możemy oszczędzać część dochodu. Podobnie jak kilka lat temu rewolucję na rynku wywołała bankowość internetowa, tak teraz rynek czeka na rozwój bardziej zaawansowanych usług. Tym co odróżnia aukcje od klasycznych form zawierania umów to to, że na aukcji bank jest dla klienta, a nie odwrotnie. To klient decyduje o ostatecznych warunkach kredytu. Zgodnie z zasadą aukcji wygrywa ten kto zaproponuje najlepsze warunki. W przypadku lokaty wygra ten bank, który zaoferuje najwyższe oprocentowanie, a w przypadku kredytu wygra oferta najtańsza.
Klienci przyzwyczajeni do wygody jaką daje bankowość internetowa z pewnością będą zainteresowani otrzymaniem jak najkorzystniejszego kredytu lub założeniem najlepiej oprocentowanej lokaty.
Teraz pozostaje tylko przekonać banki do tej formy udzielania kredytu. Niższe koszty zawierania takich transakcji powinny zachęcić je do regularnego udziału w aukcjach.

Przydatne linki:
www.aukcjekredytowe.pl
www.finansowo.pl
www.zopa.com
www.prosper.com
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

OFE, co wpływa na ich wyniki?

2011-12-14T12:44:00.002+01:00

OFE, co wpływa na ich wyniki?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Koniec i początek roku to zazwyczaj okres podsumowań, rankingów itp. Nie inaczej jest tym razem. Otwarte Fundusze Emerytalne mają za sobą bardzo udany rok.
Chciałbym się tutaj skupić się na dwóch kwestiach. Wpływie inflacji na wyniki inwestycji OFE oraz tym, że OFE coraz częściej inwestują w akcje debiutantów giełdowych.

Koniec i początek roku to zazwyczaj okres podsumowań, rankingów itp. Nie inaczej jest tym razem. Otwarte Fundusze Emerytalne mają za sobą bardzo udany rok.
Chciałbym się tutaj skupić się na dwóch kwestiach. Wpływie inflacji na wyniki inwestycji OFE oraz tym, że OFE coraz częściej inwestują w akcje debiutantów giełdowych.

Podium dla OFE Polsat

Najlepszym pod względem zysków w 2006 roku okazał się OFE Polsat osiągając 22,71% zysku. Na drugim miejscu był Pekao OFE – 20,76%, a na trzecim Generali OFE 18,26%. Średnia stopa zysku jaką wypracowały OFE w 2006 roku to 17% i jest to najlepszy wynik jaki osiągnięto od roku 2000 r., który był pierwszym pełnym rokiem funkcjonowania OFE. Lata 2004 i 2005 nie były pod tym względem dużo gorsze, OFE zarobiły wówczas odpowiednio 14,5% i 14,1%.

17% rocznie to doskonały wynik biorąc pod uwagę choćby oprocentowanie lokat terminowych, które wynosi 3,5-4% rocznie. Przyczyną tak dobrych wyników z pewnością była też sprzyjająca koniunktura na GPW.

Inflacja, a wyniki OFE

Obserwując wyniki OFE nie możemy zapominać o niewidzialnej ręce, która zabiera nam część zysków. I nie mam tu na myśli opłat pobieranych od składek wpłacanych do OFE, bo na te nie mamy wpływu. Chodzi o inflację.
Jeśli przyjrzymy się bliżej zyskom jakie wypracowują Otwarte Fundusze Emerytalne, po odliczeniu inflacji wyniki nie są już tak doskonałe.
W 2000 roku średnia zysku dla OFE wyniosła 13,9%. Wynik dobry, ale w tym samym roku inflacja wyniosła 10,1%, a więc realnie wartość zgromadzonych środków wzrosła o zaledwie 3,8%.
Jeszcze gorzej sprawa wyglądała w 2001 roku gdy zyski z OFE wyniosły 5,3% a inflacja 5,5%.
Realnie więc wartość zgromadzonych środków pozostała bez zmian. Przełom przyniósł rok 2002, gdy OFE dały zarobić 12,3% a inflacja spadła do 1,9%. Przyszli emeryci zyskali więc 10,4%. Rekordowy po tym względem był rok ubiegły. 17% zysku OFE i rekordowo niska inflacja 1,4% dają powody do zadowolenia. Jak pokazują te dane, wyniki OFE są ściśle zależne od koniunktury na GPW oraz poziomu inflacji.

OFE chętnie inwestują w akcje debiutantów

Choć OFE nieczęsto publikują informacje o składzie portfela, na podstawie powszechnie dostępnych informacji płynących ze spółek widać wyraźnie, że akcje debiutantów cieszą się uznaniem wśród OFE. Jak wynika z danych opublikowanych przez Rzeczpospolitą, OFE zainwestowały w sumie w akcje 31 spośród 38 ubiegłorocznych debiutantów. Ponieważ dokładny skład portfela OFE podają raz w roku, nie wiadomo dokładnie ile inwestują w poszczególne spółki. Mają one obowiązek informować o swoich inwestycjach dopiero po przekroczeniu 5% akcji danej spółki.
Tak czy inaczej inwestycje w nowe spółki zwiększają szanse na osiągnięcie wysokich zysków.

Tym samym dochodzi do powolnego odwrotu OFE od akcji spółek wchodzących w skład WIG20.
Dotychczasowych ulubieńców OFE: PKO BP, PKN Orlen czy KGHM zastępują CEZ, Dom Development czy Famur.

O ile tylko utrzyma się koniunktura na GPW i niska inflacja, bieżący rok powinien być dla OFE równie udany. Jeszcze lepsze wyniki dałoby się osiągnąć dopiero po spełnieniu postulatów jakie składają zarządzający OFE. Te postulaty to m.in. umożliwienie inwestycji w kontrakty terminowe, a także zwiększenie limitu środków jakie OFE mogą inwestować w akcje (obecnie jest to 40%) oraz umożliwienie tzw. krótkiej sprzedaży. Kolejne to podwyższenie limitów dla inwestycji w zagraniczne papiery wartościowe. Wyższe limity umożliwiłyby osiąganie zysków w sytuacji pogorszenia się koniunktury na GPW.

Rolą OFE jest inwestować bezpiecznie, ale z drugiej strony liczne obostrzenia uniemożliwiają odniesienia korzyści np. w sytuacji bessy.
Nie można zapominać, że OFE dysponują łącznie kwotą 116 mld zł. To potężna suma stanowiąca prawie 20% kapitalizacji spółek notowanych na GPW. Od wyników inwestycji OFE zależy wysokość emerytur 12 mln Polaków, którzy na chwilę obecną posiadają środki w ramach tzw. II filaru systemu emerytalnego.

źródło: PB, GPW, holder.com.pl
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Polisa na życie plus fundusz równa się zysk?

2011-12-14T12:41:00.002+01:00

Polisa na życie plus fundusz równa się zysk?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Tak można pomyśleć śledząc ranking ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych inwestujących na rzecz towarzystw ubezpieczeniowych. Jak jest naprawdę?
Tak można pomyśleć śledząc ranking ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych inwestujących na rzecz towarzystw ubezpieczeniowych. Jak jest naprawdę?

Tzw. polisy z funduszem pojawiły się w pod koniec lat dziewięćdziesiątych. Mówiąc w dużym skrócie ich konstrukcja polega na tym, że część składki jaką wpłaca klient przeznaczana jest na ochronę życia, a pozostała inwestowana w fundusze. To klient decyduje o tym jaką część składki i w jakie fundusze zainwestować. Oczywiście, jeśli polisa ma pełnić funkcję typowo ochronną, na inwestycje przeznaczana będzie minimalna część składki.

Ostatnie lata były dla właścicieli polis z funduszem bardzo udane. Wszystko za sprawą sprzyjającej koniunktury. Czy zatem polisa na życie z funduszem inwestycyjnym może być traktowana na równi z innymi formami inwestowania?
Raczej nie, gdyż funkcją polisy jest ochrona życia i zdrowia. Dlatego podejmując decyzję o wyborze polisy trzeba pamiętać, jaką ma ona pełnić funkcję. Nie ma bowiem produktu idealnego. Albo mamy wysoką wartość ubezpieczenia, albo inwestujemy w fundusze. Te ostatnie pozwolą nam dobrze zarobić tylko w okresie hossy.

Minusem tej formy oszczędzania jest zamrożenie kapitału. Zerwanie polisy wiąże się z utratą znacznej części wpłaconych składek. Im dłuższy jest okres trwania polisy, tym wartość "wykupu" polisy jest większa. Klasyczne fundusze inwestycyjne pozostawiają w tym względzie całkowitą swobodę. Upłynnienie jednostek uczestnictwa trwa zazwyczaj 1-2 dni.

Umowę bardzo łatwo zawrzeć, ale trudno zerwać.
O tym wie każdy, kto próbował wycofać się z klasycznej polisy na życie zawartej pod koniec lat dziewięćdziesiątych. Choć Towarzystwa Ubezpieczeniowe nie mają się czym chwalić, szacuje się, że ok. 30% polis zostało zerwanych.
W większości przypadków klienci ponieśli straty, gdyż odzyskali tylko część wpłaconych składek.
Dzieje się tak za sprawą kosztów, jakie nalicza Towarzystwo Ubezpieczeniowe. W zależności od firmy i konstrukcji polisy koszty te są bardzo różne. Ogólnie przyjmuje się, że potrzeba 7-8 lat, aby wartość wykupu polisy zrównała się z wartością wpłaconych składek. W najlepszym zatem razie klient może odzyskać równowartość tego co wpłacił, plus zyski z inwestycji w fundusze. Realnie jednak poniesie stratę, gdyż mamy jeszcze coś takiego jak utrata wartości pieniądza w czasie. Innymi słowy, gdyby klient zainwestował samodzielnie w fundusze inwestycyjne oferowane przez TFI, zarobiłby w tym czasie znacznie więcej.

Jako przykład przytoczę wyniki najlepszych ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych w ciągu ostatnich 3 lat:
1. Commercial Union Dynamiczny - zarobił 137,3 %
2. Generali Życie Agresywny - 101,9%

Zestawiając te dane z najlepszymi funduszami inwestycyjnymi wyniki są porównywalne.
W okresie ostatnich 3 lat najlepsze wyniki osiągnęły fundusze:
1. DWS Polska FIO Top 25 Małych Spółek - przyniósł 142% zysku
2. Legg Mason Akcji - 137%

Musimy jednak pamiętać, że w przypadku klasycznych funduszy inwestycyjnych inwestowana jest cała wpłacana kwota. Dzięki zakupom jednostek poprzez internet możemy nawet uniknąć opłat manipulacyjnych. W przypadku polis ubezpieczeniowych na życie inwestowana jest tylko część składki. Reszta idzie na pokrycie kosztów TU oraz część ochronną polisy. Faktycznie więc inwestujemy znacznie mniejsze środki, co sprawia że pomimo porównywalnych wyników funduszy kapitałowych i inwestycyjnych, znacznie lepiej wyjdziemy na inwestycji w te drugie.

Kiedy zatem polisa z funduszem będzie atrakcyjną formą lokowania kapitału?

Moim zdaniem praktycznie nigdy, gdyż trzeba wyraźnie rozdzielić te dwie sprawy.
Kupując polisę na życie należy skupić się na ochronie życia i zapewnieniu środków swoim najbliższym. Wybierać zatem należy możliwie najwyższą sumę ubezpieczenia za najniższą składkę.
Tu zasada jest dość prosta. Im młodszy jest klient, tym wyższą dostanie sumę ubezpieczenia w ramach tej samej składki. Taka forma polisy zapewnia nam wypłatę wysokiej kwoty ubezpieczenia w razie nieszczęścia. Jeśli dożyjemy w dobrym zdrowiu późnej starości, nie mamy co liczyć znaczną wypłatę z tytułu rozwiązania umowy. Całość składek przeznaczana była bowiem na ochronę naszego życia.

Polisa inwestycyjna

To nowszy produkt o bardzo prostej konstrukcji. Klient wpłaca składkę, która prawie w całości jest inwestowana. Niewielka część wpłacanej kwoty przeznaczana jest na ochronę życia. Dzięki temu klient jest dobrze zorientowany w kosztach polisy. Pułapką takich produktów jest jednak bolesna kara w przypadku chęci zerwania umowy. W skrajnych przypadkach np. w polisie Aegon, w przypadku zerwania umowy w ciągu pierwszych dwóch lat klient traci 99% zgromadzonych środków. Opłata karna maleje z czasem i znika po upływie 10 lat. To największa pułapka takiej polisy, stawiająca pod znakiem zapytania sens jej wyboru. W życiu zdarzają się różne sytuacje życiowe i możemy nagle potrzebować pieniędzy. Oszczędności z lokaty terminowej możemy wycofać w każdej chwili tracąc jedynie odsetki. Zrywając polisę w Aegon w okresie krótszym niż po upływie kilku lat, przyjdzie nam tylko liczyć straty.

Podsumowując, nim zdecydujemy się na polisę, zastanówmy się najpierw do czego, o ile w ogóle, jest nam ona potrzebna.
Ktoś kto ma rodzinę na utrzymaniu może pomyśleć o typowo ochronnej polisie. Duża suma ubezpieczenia za małą składkę. Podobna sytuacja może mieć miejsce, gdy planujemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Czasem bank wymaga polisy jako jednej z form zabezpieczenia kredytu. Taka polisa wykupiona z konieczności powinna nas jak najmniej kosztować.
Polisa z funduszem inwestycyjnym może być częściowym rozwiązaniem problemu dla osób, które nie orientują się na rynku finansowym. Nie chcą samodzielnie inwestować w fundusze inwestycyjne, a tym bardziej w akcje. Z drugiej strony nie zadowala ich zysk z lokat terminowych. Dobierając rozsądnie polisę otrzymują zarówno ochronę życia jak i inwestycję. Jeśli dodatkowo w okresie trwania polisy będą utrzymywać środki w funduszach np. średniego ryzyka, w dłuższym terminie mogą liczyć na znacznie większe zyski niż z lokat.
Trudno natomiast wskazać dla kogo dobrym rozwiązaniem będzie polisa inwestycyjna np. firmy Aegon. Głównym powodem może być brak silnej woli do oszczędzania i niewiedza na temat możliwości jakie daje rynek oraz pułapek jakie kryją się w takich produktach.
Niestety często klienci ulegają namowom agentów, którzy roztaczają przed nimi wizję wysokich zysków. Nie wspominają jednak o kosztach rezygnacji z takiej polisy.
Umowa polisy niejako zmusza do systematyczności, ale czy musi to czynić aż takim kosztem?

Wyniki funduszy kapitałowych i inwestycyjnych oparto na danych: www.Rzeczpospolita.pl,
Centrum Oszczędzania Multibanku www.co.multibank.pl
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy Polacy naprawdę polubili fundusze inwestycyjne?

2011-12-14T12:38:00.002+01:00

Czy Polacy naprawdę polubili fundusze inwestycyjne?

Autorem artykułu jest Tomasz Bar

Nie ma tygodnia, aby w prasie nie pojawiały się artykuły o tym, jak to Polacy masowo inwestują w fundusze inwestycyjne. Media, prasa, internet pełne są reklam TFI. O tym jak szybko rośnie popularność TFI świadczy wzrost wartości ich aktywów.
O ile w 1996 roku w funduszach zgromadzone było 1,360 mld zł, o tyle na koniec 2006 r. było to już 98 mld. To wręcz gigantyczny skok. Oszczędności płyną do TFI nieprzerwanym strumieniem. Roczne stopy zysków jakie wypracowują najlepsze fundusze sięgają 80% stając się najlepszą reklamą dla tej formy inwestowania.
Nie ma tygodnia, aby w prasie nie pojawiały się artykuły o tym, jak to Polacy masowo inwestują w fundusze inwestycyjne. Media, prasa, internet pełne są reklam TFI. O tym jak szybko rośnie popularność TFI świadczy wzrost wartości ich aktywów.
O ile w 1996 roku w funduszach zgromadzone było 1,360 mld zł, o tyle na koniec 2006 r. było to już 98 mld. To wręcz gigantyczny skok. Oszczędności płyną do TFI nieprzerwanym strumieniem. Roczne stopy zysków jakie wypracowują najlepsze fundusze sięgają 80% stając się najlepszą reklamą dla tej formy inwestowania.
Wszystko zatem wskazywać może na to, że fundusze inwestycyjne na dobre zadomowiły się w umysłach Polaków.

Po tym optymistycznym wstępie pora na parę gorzkich słów. Opublikowany właśnie przez Commercial Union TFI raport wykonany przez firmę badawczą IQS & Quant na temat znajomości funduszy inwestycyjnych jakby zaprzecza temu, że fundusze robią wśród Polaków furorę. Choć raport powstał na podstawie informacji zebranych od 1000 osób, to może on dać do myślenia. Okazuje się, że wśród osób, które do tej pory nie inwestowały w fundusze, panuje wobec nich duża nieufność.

Dla mnie osobiście próba badawcza dokonana na grupie 1000 osób nie jest zbyt reprezentatywna.
Nie wiemy na jakich osobach była dokonana. W jakim miejscu? Ankietowano osobiście czy telefonicznie? Każdy czynnik ma znaczenie.
Wystarczy zapytać o fundusze inwestycyjne mieszkańców Warszawy, aby usłyszeć, że ¾ jest nieźle zorientowanych w temacie, a potem pojechać na głęboką prowincję aby otrzymać zaledwie kilka procent pozytywnych odpowiedzi.
Tak czy inaczej raport, pokazuje jak dużo jest jeszcze do zrobienia w kwestii edukacji społeczeństwa. Niepotrzebne i nieprawdziwe mity mogą zniechęcać wiele osób do funduszy inwestycyjnych w przyszłości.
Wystarczy że wymienię 3 powody, które rzekomo sprawiają, że fundusze wydają się bardzo skomplikowane.
1. Część osób sądzi, że aby inwestować za pomocą TFI trzeba posiadać większe oszczędności.
W rzeczywistości zazwyczaj wystarczy 1000 zł, a w wielu funduszach minimalne wpłaty to 100 zł.
2. Sporo pytanych nie wiedziało np. gdzie nabyć jednostki funduszy.
Z tym akurat również nie ma większego problemu. Dystrybucję jednostek TFI prowadzą banki, biura maklerskie i liczne oddziały firm doradztwa finansowego.
3. 35% zapytanych uznało taką formę inwestowania za zbyt ryzykowną i wymagającą śledzenia notowań. W rzeczywistości fundusze zostały stworzone z myślą o tym, aby klient nie musiał samodzielnie śledzić wyników swoich inwestycji.

W Polsce za pośrednictwem TFI inwestuje ok. 2,5 mln Polaków. To i tak 10 razy więcej niż samodzielnie inwestuje w akcje. Skoro do końca 2006 r. aktywa TFI sięgnęły 98 mld zł, a inwestuje w nie 2,5 mln osób, daje to czytelną informację, że pozostają one w rękach kilku procent społeczeństwa. W ten sposób powstaje zupełnie niepotrzebne wrażenie, że fundusze inwestycyjnie należą do produktów elitarnych.

źródło: PB, KPWiG, IZFiA, gazeta.pl
---

http://www.FinanseOsobiste.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt mieszkaniowy dla studentów

2011-12-14T12:34:00.002+01:00

Kredyt mieszkaniowy dla studentów.

Autorem artykułu jest Beata Madej

Podstawowe informacje na temat kredytów mieszkaniowych dla studentów.Na jakich zasadach studenci mogą ubiegać się o kredyt mieszkaniowy ?Jakie są wymagane zabezpieczenia takiego kredytu ?W jakiej wysokości student może otrzymać kredyt ?
Kredyt mieszkaniowy jest dostępny dla studentów lub absolwentów (do roku po ukończeniu studiów) wyłącznie dla osób o dobrej historii kredytowej, tzn. nie posiadających zadłużeń w spłatach innych kredytów.

Jest to nowość na Polskim rynku, ponieważ do tej pory banki niechętnie udzielały kredytów studentom z uwagi na brak możliwości należytego udokumentowania dochodów.
W tej chwili jedynym warunkiem aby uzyskać kredyt mieszkaniowy jest fakt bycia studentem oraz poręczenie rodziców lub miesięczne wpływy na konto w wysokości raty odsetkowej przyszłego kredytu.

Biorąc pod uwagę wymagania banków przy ocenianiu zdolności kredytowej osób starających się o kredyt mieszkaniowy są to naprawdę bardzo małe wymagania.Do tego maksymalna kwota kredytu może wynosić aż 300 000 złotych.
W dzisiejszych czasach wynajmowanie mieszkania się nie opłaca, ponieważ ceny wynajmu są często wyższe niż rata kredytu mieszkaniowego.Po co płacić za wynajem skoro można taką samą kwotą spłacić swoje mieszkanie ?

Dodatkowym atutem takiego kredytu jest to że można go zaciągnąć w PLN, CHF lub EUR oraz nie jest wymagany uregulowany stosunek do służby wojskowej.Oczywiście jak w każdym przypadku są też i wady, najważniejsza to warunek że nieruchomość którą zamierzamy sfinansować takim kredytem musi być położona w miejscu studiowania, a nie każdy zamierza zostać w mieście w którym jest na studiach.

Ale napewno jest to alternatywa dla młodych ludzi którzy do tej pory mogli jedynie pomarzyć o swoim mieszkaniu.
Po więcej informacji zapraszam pod następujące adresy:
http://www.firmamadmaj.home.pl.Bardzo obszerny opis kredytu i wymagań aby go uzyskać oraz możliwość złożenia wniosku on-line znajduje się na stronie:
http://www.madmaj.systempartnerski.pl.

Mam nadzieję że artykuł chociaż trochę przybliżył studentom tematykę kredytu mieszkaniowego, ponieważ nie wszyscy wiedzą że są kredyty również dla nich.
---

Ubezpieczenia Kalisz

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Fundusze inwestycyjne są dla Ciebie!

2011-12-14T12:30:00.000+01:00

Fundusze inwestycyjne są dla Ciebie!

Autorem artykułu jest Łukasz Jarzembowski

Po tytule tego artykułu domyślasz się zapewne, że będę mówił o funduszach inwestycyjnych. Tak, o tym też będzie. Jednak najpierw chcę Ci powiedzieć co tak na prawdę jest ważne, jeżeli chcesz, aby pieniądze pracowały na Ciebie.

Pierwsze to wiara. Wiara w to, że uda Ci się osiągnąć finansową niezależność. Że kiedyś będziesz mógł rzucić niepasjonującą pracę i poświęcić się swojej rodzinie oraz ulubionemu hobby. Że nie będziesz miał już nigdy problemów finansowych, że zostaniesz rentierem.

Drugie to motywacja. Czy na pewno chcesz zostać rentierem? Dlaczego tego pragniesz? Wymień co najmiej trzy powody, dla których chcesz osiągnąć finansową niezależność i... spisz je na kartce papieru. Noś tę kartkę zawsze przy sobie, powieś sobie nad biurkiem. Zrób wszystko, aby powody te wyryły się w Twojej podświadomości. Dzieki temu zawsze będziesz na dobrej drodze do osiągnięcia swojego wymarzonego celu.

Trzecie to działanie. Przynoszę Ci tutaj gotowe rozwiązanie, choć być może intuicja podpowie Ci inną drogę. Dla mnie (i podejrzewam, że dla Ciebie również) najprostszą i najskuteczniejszą drogą do osiągnięcia finansowej niezależności będzie inwestycja w fundusze. Przejdźmy więc do sedna...

Nie musisz mieć oszczędności

Aby zacząć przygodę z funduszami inwestycyjnymi nie musisz mieć żadnych oszczędności. Niektóre fundusze możesz kupić już za 50 lub 100zł i możesz tego dokonać bezpłatnie posiadając konto w mBanku. Dodatkowo możesz dokupywać jednostki funduszy i w ten sposób budować swoje aktywa.

Fundusze przynoszą kilkudziesięcio- a nawet kilkusetprocentowe zyski w ciągu roku lub dwóch. Jeżeli w tym roku zainwestujesz 1000zł, za rok możesz mieć od 1150 do nawet 2000zł i to bez przysłowiowego kiwnięcia palcem. Jeżeli dodatkowo co miesiąc do tej sumy będziesz dokładał 50 lub 100zł swoich oszczędności... sprawdź ile zyskasz, korzystając z kalkulatora stworzonego przez mBank.

Pewien amerykański listonosz zarobił dzięki funduszom milion dolarów. W jaki sposób? Przez 47 lat swojego życia odkładał w funduszu inwestycyjnym jednego dolara dziennie. Ty też tak możesz!

Polskie fundusze inwestycyjne przynoszą duże zyski swoim inwestorom i (na razie) nic nie zapowiada, aby miało się to zmienić. Do wyboru mamy cztery rodzaje funduszy: akcji, hybrydowe, obligacji oraz rynku pieniężnego. Kolejność w jakiej je wymieniłem nie jest przypadkowa. Uszeregowałem je bowiem według malejącego ryzyka, ale również malejących zysków.

Fundusze akcji są najbardziej ryzykowne przy inwestycjach krótkoterminowych, ale najbardziej zyskowe przy inwestycji rzędu 5-10 lat.

Fundusze obligacji oraz rynku pieniężnego są najmniej ryzykowne, ale ich spodziewana stopa zwrotu, nawet w długim okresie czasu, jest mała - rzędu lokaty bankowej.

Fundusze hybrydowe natomiast są połączeniem zyskowności funduszy akcyjnych oraz bezpieczeństwa funduszy rynku pieniężnego. Są bardziej ryzykowne niż fundusze obligacji, ale i mniej zyskowne niż fundusze akcyjne.

Na pierwszy rzut oka wydaje się to proste. Jednak w samym SuperMarkecie mBanku jest dostępnych 85 funduszy należących do 12 TFI. Jak więc inwestować, aby uzyskać ponadprzeciętne wyniki? Na początek polecam zainteresować się publikacjami eksperta w dziedzinie finansów osobistych p. Tomasza Bara: Praktyczne porady finansowe oraz Inwestowanie pieniędzy w praktyce.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

PIT-2006 Rozlicz podatek z Nami

2011-12-14T12:16:00.002+01:00

PIT-2006 Rozlicz podatek z Nami

Autorem artykułu jest Wojciech Wesołowski

Przypominamy Do 30 kwietnia należy rozliczyć podatek dochodowy od osób fizycznych za 2006 rok!

Skala podatkowa 2006r.

Podstawą obliczania podatku dochodowego od osób fizycznych są przychody podatnika, pomniejszone o składkę na ubezpieczenie emerytalne, rentowe i chorobowe oraz zryczłtowane koszty uzyskania przychodu.

Przedstawiono sposób obliczania podatku dochodowego od osób fizycznych jaki obowiązuje w 2006 roku:
-jeżeli w 2006 roku nie zarobisz więcej niż 2 790 zł, podatku nie będziesz płacił,
-jeżeli w 2006 roku zarobisz więcej niż 2 790 zł, ale mniej niż 37 024 zł, to zapłacisz 19% ze swojej podstawy opodatkowania odejmując 530,08 zł,
-jeżeli w 2006 roku zarobisz więcej niż 37 024 zł, ale mniej niż 74 048 zł, to Twój podatek będzie wynosił 6 504,48 zł plus 30% nadwyżki ponad 37 024 zł,
-jeżeli w 2006 roku zarobisz więcej niż 74 048 zł, to Twój podatek będzie wynosił 17 611,68 zł plus 40% nadwyżki ponad 74 048zł.

Pobierz Darmowy program do rozliczeń PIT:

http://9muz.pl/?p=productsMore&iProduct=312&sName=Program-do-rozliczania-PIT

Ulgi w roku 2006

Rok 2006 to ostatni moment na złapanie popularnej ulgi odsetkowej. To także rok, w którym pojawia się i znika: ulga na pomoc domową oraz ulga na sport.

W 2006 roku użytkownicy internetu nadal odliczać będą wydatki na podłączenie do sieci. Wciąż aktualne pozostaną ulgi rehabilitacyjne oraz darowizny, do których zaliczyć można datki przekazane na kościelną działalność charytatywno-opiekuńczą.

1.Internet

2.Mieszkaniowe

3.Darowizny

4.Rehabilitacja

5.Pomoc domowa

6.Sport

W kolejnych artykułach opisze kolejne ulgi.

Oto opis wybranej ulgi:

1.Ulga na Internet

W 2006 roku użytkownicy internetu nadal odliczać będą wydatki na podłączenie do sieci.

Dla kogo

Osoby korzystające z sieci internet, na które dostawca (provider) wystawia faktury VAT
Sposób odliczania

Od dochodu

Limity

Kwota odliczeń nie może przekroczyć w roku podatkowym 760 zł

Opis

Od podstawy obliczenia podatku odlicza się kwoty wydatków ponoszonych przez podatnika z tytułu użytkowania sieci Internet w lokalu (budynku) będącym miejscem zamieszkania podatnika

Uwagi

Wydatki na Internet muszą być udokumentowane fakturą. Z ulgi na Internet może skorzystać także małżonek podatnika oraz inni domownicy - pod warunkiem że każdy z nich udokumentuje wydatek wystawioną na siebie fakturą VAT (mogą figurować na jednej fakturze). Wówczas każda z tych osób odliczy od dochodu po 760 zł.

Podstawa prawna

art. 26 ust. 1 pkt 6a Ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych
Program do rozliczania PIT

Artykuł powstal dzieli :
http://www.money.pl

---

Podatki ,PIT,razliczenia,

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Fundament inwestycyjnego sukcesu

2011-12-14T12:13:00.002+01:00

Fundament inwestycyjnego sukcesu.

Autorem artykułu jest Paweł Biedrzycki

Wielu inwestorów nie zdaje sobie sprawy z tego jaka jest najważniejsza zasada każdego profesjonalnego inwestora. Konsekwentne jej stosowanie gwarantuje w 100% sukces! Artykuł "Fundament inwestycyjnego sukcesu" w obrazowy sposób przybliży Ci tę zasadę.

Odkąd zacząłem prowadzić bloga inwestorskiego mam kontakt z coraz większą liczbą inwestorów oraz osób, które zastanawiają się nad zainwestowaniem pieniędzy. Zauważyłem, że duża liczba osób ma często podobne, powtarzające się wątpliwości. Często zadają mi następujące pytanie: „Paweł a co jeżeli zainwestuje i stracę te pieniądze?”. Zaraz potem pada mnóstwo argumentów za tym, żeby się wstrzymać od inwestowania. Ja na takie pytanie odpowiadam zawsze w jeden i ten sam sposób: „Gwarantuję ci że stracisz pieniądze! I to nie raz! Ale kluczem do sukcesu jest dywersyfikacja”.

Chyba każdy zna zasadę, że nie myli się tylko ten kto nic nie robi. Z inwestowaniem jest podobnie. Ja nie znam osobiście inwestora, który odnosiłby same sukcesy. Powiem więcej, Ci którzy zarabiają największe pieniądze mówią głównie o porażkach a nie sukcesach i to odnosi się nie tylko do giełdy ale też nieruchomości, antyków i innego rodzaju inwestycji.

Oczywiście każdy inwestor ma inną technikę inwestycyjną, ale niezależnie jaka ona jest kluczem do sukcesu jest DYWERSYFIKACJA.

Zastanów się teraz nad tym co napiszę. Prawda jest taka, że inwestując swoje pieniądze w jakąś spółkę giełdową ryzykujesz tylko tyle ile zainwestowałeś, ale jeżeli spółka będzie się rozwijać to w długim terminie zyski są nieograniczone.
Przeczytaj to jeszcze raz. Prawda jest taka, że inwestując swoje pieniądze w jakąś spółkę giełdową ryzykujesz tylko tyle ile zainwestowałeś, ale jeżeli spółka będzie się rozwijać to w długim terminie zyski są nieograniczone.

Ktoś spyta: „Jak to?”. Podam bardzo prosty przykład:

Kupujesz 1000 akcji firmy XYZ po 10 zł za sztukę i inwestujesz 10000 zł.

Jeżeli spółka zbankrutuje to jej akcje będą nic nie warte i stracisz 10000 zł, ale jeżeli spółka będzie się rozwijać i za 2 lata jej akcje będą kosztowały 100 zł to twoja inwestycja będzie warta 100000 zł. Jeżeli akcje spółki XYZ będą dalej rosły to twoja fortuna będzie się powiększać coraz szybciej dzięki magii procentu składanego.

Znacznie lepiej ten fakt zobrazuje Ci zaczerpnięty z mojego życia przykład jak za pomocą dywersyfikacji i tej prostej zależności którą przed chwilą przedstawiłem można zarobić naprawdę godziwe pieniądze.

Był to mniej więcej 1997 rok. Mój ojciec postanowił zainwestować część swoich pieniędzy na giełdzie. Ani on, ani tym bardziej ja nie mieliśmy o tym najmniejszego pojęcia. Zdecydowaliśmy się kupować akcje spółek, które spadały. Teraz wiem, że to była głupota, ale cóż wtedy mieliśmy taki pomysł i zerowe pojęcie na temat giełdy. Kupiliśmy akcje czterech albo pięciu firm, dokładnie już nie pamiętam. Zaraz po tym jak zainwestowaliśmy przyszedł kryzys rosyjski i wszystko poleciało na łeb na szyję. Mój ojciec stwierdził, że nie sprzedaje i tak zostawił konto maklerskie, do którego przez kilka lat nikt nie zaglądał.

Minął jakiś czas, moi rodzice potrzebowali pieniędzy i przypomniało im się, że kilka lat temu kupowali akcje. Poszli do biura maklerskiego i okazało się, że dwie ze spółek, które kiedyś kupiliśmy zbankrutowały, jedna praktycznie nie zmieniła wartości, a czwartą był Boryszew. Zyski z Boryszewa zrekompensowały z nawiązką straty na pozostałych spółek. Swoją drogą, gdyby moi rodzice przytrzymali Boryszew do dzisiaj, byliby już pewnie milionerami, ale to teraz nieistotne.

Najważniejsza jest w tym zasada, że ryzykujesz tyle ile inwestujesz, a potencjalne zyski są nieograniczone. Dlatego właśnie nie musisz mieć zawsze racji i obawiać się, że stracisz pieniądze. Jeżeli stosujesz dywersyfikację to wystarczy, że raz trafisz i będziesz milionerem.

Oczywiście bardzo ważna jest tutaj wiedza. Miej pojęcie w co inwestujesz. Rób to świadomie. Jeżeli popełnisz błąd, będziesz mógł z niego wyciągnąć wnioski na przyszłość i więcej go nie popełniać. Jeżeli natomiast zainwestujesz w coś tylko z takiego powodu, że ktoś ci to zarekomendował to jedyny wniosek jaki z tego będziesz mógł wyciągnąć jest taki, że dałeś się oszukać i ktoś zrobił z ciebie idiotę. To odnosi się nie tylko do giełdy ale każdego rodzaju inwestycji. Właściwie to do wszelkiego typu doradzania. Nie radziłbym osobie, która nie ma pojęcia o kamieniach szlachetnych kupować diamentów od handlarza na bazarze (nawet jeżeli cena jest bardzo atrakcyjna).
Dlatego tak ważna jest edukacja! Ucz się inwestowania i wyciągaj wnioski ze swoich błędów, a będziesz za jakiś czas bardzo bogatym człowiekiem. Nie bez powodu mówi się, że człowiek uczy się na błędach.

Radzę Ci więc byś inwestował w to o czym masz pojęcie stosując dywersyfikację. Jeżeli jeszcze nie wiesz jak inwestować, zdobądź potrzebną wiedzę, a potem przystąp do przemyślanych zakupów.

Życzę Ci wielu udanych inwestycji!

---

Paweł Biedrzycki ma siedmioletnie doświadczenie w inwestowaniu na giełdzie.W swoich strategiach inwestycyjnych stosuje zaawansowane techniki analityczne. Prowadzi popularny wśród inwestorów blog inwestorski w serwisie StrefaInwestorow.pl.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jaki wziąć kredyt, czyli parę słów o Twojej przyszłości

2011-11-10T12:42:00.002+01:00

Jaki wziąć kredyt, czyli parę słów o Twojej przyszłości

Autorem artykułu jest Tomasz Zienkiewicz

Gdy bierzesz kredyt mieszkaniowy (lub inny kredyt/pożyczkę gdzie zastawem jest Twoja chałupa) zastanawiasz się ‘na ile lat mam brać?’. Odpowiedź według mnie jest prosta – na jak najdłużej.
Gdy bierzesz kredyt mieszkaniowy (lub inny kredyt/pożyczkę gdzie zastawem jest Twoja chałupa) zastanawiasz się ‘na ile lat mam brać?’. Odpowiedź według mnie jest prosta – na jak najdłużej.

I oczywiście można część tego twierdzenia poprzeć finansowymi wyliczeniami wartości pieniądza w czasie – ale to nie ma tu tak wiele do rzeczy.

Jest parę innych czynników dotyczących Twojego życia, które powinieneś uwzględnić by z tego życia coś pozytywnego mieć

Kiedyś usłyszałem że życie człowieka dzieli się na 3 etapy:

1. Masz czas, masz energię ale nie masz kasy

2. Masz energię, zaczynasz mieć kasę, ale nie masz na nic innego czasu

3. Masz już kasę, masz czas… ale już energii brak

Ten podział ma bardzo ciekawe przesłanie i jak dla mnie to taka inna forma ‘carpe diem’ – by nie odkładać na starość to, co teraz nas może cieszyć – później będzie za późno (czyli energia już nie ta).

Podobnie patrzeć trzeba na kredyty. Kredyt to tak naprawdę życie na koszt lat przyszłych. Teraz bierzesz kasę na coś potrzebnego Ci teraz (np. mieszkanie, inwestycje… byle nie jakieś duperele i ‘roztrwaniacze’ pieniędzy) – a spłacasz przez kolejne lata.

Czemu więc im dłuższy kredyt tym lepszy?

Bo…

1. Teraz rata będzie niska – możesz lepiej wykorzystać zaoszczędzone pieniądze

Patrz na ratę jako pojedynczą miesięczną płatność. Jeżeli spojrzysz na sumę oddanych bankowi odsetek w perspektywie np. 25 lat to się załamiesz. Przy kredycie krótszym znacznie mniej ‘okrada’ Cię bank z odsetek.

Jednak, co jest istotne to to, że DZISIAJ zamiast np. 1.300 płacisz 1.000 zł.

Pieniądze na wydatki i inwestycje potrzebne Ci są dzisiaj. Możesz zaoszczędzonymi w ten sposób pieniędzmi poobracać, wyłożyć choćby na swoją edukację (kursy, książki etc) – by lepiej w przyszłości Ci się wiodło i do tego przyjemniej.

Jeżeli masz mało pieniędzy – to zamiast dorabiać, stresować się i męczyć, by spłacać krótszy kredyt – poświęć ten czas i energię na coś sensowniejszego

2. W miarę upływu lat będziesz zarabiał więcej

Cofnij się pamięcią – jaką wartość dla Ciebie miało kiedyś to co nosisz obecnie w portfelu? Pewnie byś oniemiał z radości 10 lat temu mając (już wliczając inflację) równowartość tego, co obecnie trzymasz na ‘codzienne wydatki’.

Dokładnie tak samo jest z przyszłością – to, co dla Ciebie stanowi spore obciążenie, w przyszłości nie będzie już sprawiać finansowego bólu. Oczywiście pod jednym warunkiem: zakładam, że jednak coś od życia chcesz i nie zamierzasz stać w miejscu. Będziesz się dalej rozwijać, inwestować w siebie oraz pozwolisz odkładanym pieniądzom rosnąć i pączkować w jakichś inwestycjach.

Korzystaj z życia teraz. To oznacza: ciesz się nim i zadbaj o lepszą przyszłość, o swoją finansową stabilność i niezależność. Mądrze wykorzystuj kredyty – i jak da radę bierz te najdłuższe – oczywiście po zbadaniu warunków umowy.

Teraz jeszcze ostrzeżenie – każdy z nas jest inny. Są tacy, którzy czują się znacznie lepiej, jeżeli wiedzą, że w ostatecznej finansowej batalii z bankiem zapłacili mniej, bo wzięli krótszy kredyt (np.15 zamiast 25 lat). Jeżeli należysz do nich – to jak najbardziej decyduj się na taki kredyt, który Ci odpowiada. To Twoja decyzja.

Ja za to chętnie zmniejszyłbym sobie ratę o połowę i te pieniądze wrzucił w jakiś biznes albo giełdę :)

Wracając do historyjki o 3 etapach życia. Kiedyś bardzo chciałem jeździć pod namioty – teraz już nie. Teraz chcę zwiedzić świat… i nie zamierzam odkładać tego na później. Możliwe że i też znajdziesz podobny przykład u siebie
---

pozdrawiam, Tomasz Zienkiewicz www.dlasiebie.pl :: rozwój osobisty, kariera benefi.pl :: finanse osobiste

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Karta kredytowa – co i jak?

2011-11-10T12:35:00.002+01:00

Karta kredytowa – co i jak?

Autorem artykułu jest Marcin Chrapka

Posiadanie karty kredytowej to nie tylko prestiż – zresztą już dawno przestała ona świadczyć o jej posiadaczu, że jest osobą zamożną – banki coraz częściej proponują karty kredytowe nawet osobom nie posiadającym wysokich dochodów. Zastanówmy się jednak jaki jest sens posiadania karty kredytowej.

Co to jest karta kredytowa

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej. Z tym że, w przeciwieństwie do kart debetowych możemy jej używać także wtedy, gdy na koncie nie posiadamy pieniędzy na pokrycie wydatku. Mówimy tutaj o tzw. limicie kredytowym. Wysokość tego limitu zależy głównie od dochodów i wiarygodności klienta (np. od czasu posiadania konta w danym banku).

Jednak posiadanie konta w banku, który wydaje nam kartę nie jest konieczne. Jednak brak konta w banku w którym chcemy uzyskać kartę kredytową powoduje, że bank najczęściej zażąda dodatkowych dowodów potwierdzających naszą wiarygodność.

Karta kredytowa wiąże się także z tak zwanym grase period czyli okresem, w którym bank nie pobiera procentu od zaciągniętego na karcie kredytu. Okres ten może wynosić np. 50 dni. Co to oznacza w praktyce zostanie opisane później.

Kredyt zaciągnięty za pomocą karty kredytowej (z zastrzeżeniem wcześniej opisanego okresu bezodsetkowego) jest zwykle dość wysoko oprocentowany – to cena za wszystkie zalety karty kredytowej.

Karta kredytowa jest tzw. kartą wypukłą (tylko nieliczne karty debetowe posiadają tę cechę). Oznacza to m.in., że kartą tą możemy płacić robiąc zakupy w Internecie.

Prestiżowa karta kredytowa

Banki posiadają w swojej ofercie także tzw. prestiżowe karty kredytowe (zwane czasami złotymi kartami kredytowymi. Te karty wydawane są już klientom o określonych (dość wysokich) dochodach. Poza zawartym w samej nazwie prestiżem możemy liczyć na wiele przywilejów, jak np: większy limit kredytowy czy możliwość awaryjnego wypłacenia gotówki.

Zyski i straty posiadacza

Karta kredytowa zwiększa naszą płynność finansową. Dla osób żyjących "z dnia na dzień" oznacza to np. brak niepewności związanej z momentem przelania wynagrodzenia na konto. Mając kartę kredytową możemy po prostu iść do sklepu i dokonać zakupu – natomiast po wpłynięciu pensji na konto spłacić tak zaciągnięty kredyt.

Najczęściej także wypłata gotówki z bankomatu jest obciążona dość wysoką prowizją. Na szczęście zakupy dokonywane bezgotówkowo są obciążone niewielką opłatą, lub są darmowe. Banki najczęściej liczą sobie roczną opłatę za kartę, jednak często anulują ją przy określonych obrotach na karcie.

Pewną wadą karty kredytowej jest to, że łatwo wydać więcej niż nas na to stać. Ten problem oczywiście nie dotyczy osób posiadających na koncie dużą gotówkę. Jednak ludzie zamożni korzystają z kart kredytowych raczej do wygodnego robienia zakupów, które to zadłużenie spłacają przed upływem grace period – zaciąganie bowiem oprocentowanego kredytu, w sytuacji gdy możemy go spłacić jest co najmniej nielogiczne.

Podsumowanie

Podsumowując karty kredytowe są z pewnością interesującym narzędziem finansowym. Ich zalety dostrzegą zarówno ludzie o normalnym bądź niskim poziomie zamożności jak i ludzie bogaci. Wybór – korzystać z karty kredytowej czy nie jest więc sprawą indywidualną.

---

Więcej przystępnej wiedzy o bankach i ich usługach: www.Info-Banki.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Cała prawda o karcie kredytowej

2011-11-10T12:30:00.000+01:00

Cała prawda o karcie kredytowej

Autorem artykułu jest Bogusław Nowak

Banki kochają dawać nam karty kredytowe. Kochają to z kilku powodów.

Po pierwsze limit zadłużenia na karcie kredytowej jest mały (zwykle do wysokości trzech pensji kredytobiorcy), więc ponoszą minimalne ryzyko.
Po drugi większości ludziom łatwiej wydaje się „wirtualne” pieniądze niż ...
Banki kochają dawać nam karty kredytowe. Kochają to z kilku powodów.

Po pierwsze limit zadłużenia na karcie kredytowej jest mały (zwykle do wysokości trzech pensji kredytobiorcy), więc ponoszą minimalne ryzyko.
Po drugi większości ludziom łatwiej wydaje się „wirtualne” pieniądze niż te „prawdziwe” z portfela.
Po trzecie ludziom wydaje się, że małe zadłużenie łatwo się spłaca – i zwykle wpadają w spiralę zadłużenia, z którego nie mogą się wydostać przez wiele lat. I banki na tym zarabiają.

Prawda jest taka, że skoro nie stać Cię na zaoszczędzenie choćby małej kwoty pieniędzy, to tym bardziej nie stać Cię na zadłużenie na karcie kredytowej, ponieważ i tak będziesz musiał w końcu spłacić zadłużenie a dodatkowo jeszcze zapłacić odsetki – więc płacisz podwójnie.
I niech Cię nie zmyli fakt, że zadłużenie na karcie jest nieoprocentowane przez około 50 dni.

A gdyby tak odwrócić sytuację. Skoro zakładasz, że część swojej wypłaty przeznaczysz na spłatę kredytu wraz z odsetkami i będziesz musiał/a się bez niej obejść, to czy nie lepiej odłożyć część wypłaty zanim jej będziesz potrzebował/a.

Banki w tej chwili oferują produkt w ramach bieżącego ROR – nazwijmy go „oszczędności podręczne” - polegający na tym, że możesz część swojej wypłaty odłożyć na wydzielone konto. Zwykle oprocentowanie na takim koncie oscyluje w granicach 2-4% w skali roku. To niewiele – fakt. Konto to jednak ma swoje zalety. Nie jest lokatą terminową – więc w każdym momencie, gdy będziesz potrzebował/a wydać część zaoszczędzonych pieniędzy to nie stracisz dotychczasowych odsetek.

Oprocentowanie na tym koncie jest większe niż na podstawowym ROR, więc przy zgromadzeniu na nim kilku tysięcy, odsetki pokryją Twoje bieżące opłaty związane z prowadzeniem rachunku.
Gdy wydajesz te pieniądze, to nie musisz ich potem spłacać, bo to są Twoje pieniądze i nie płacisz od nich odsetek – to bank płaci procenty Tobie za ich utrzymanie na koncie.

Na koniec mam dla Ciebie radę – potnij wszystkie swoje karty i zacznij oszczędzać co najmniej 10% z każdej swojej wypłaty. To Ci się opłaci wielokrotnie.
---

zacznij od tworzenia Aktyw http://www.stworzaktywa.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Rewolucyjny, przełomowy (bo prosty...) sposób na finansową niezależność – multimilioner ujawni

2011-11-10T12:22:00.002+01:00

Rewolucyjny, przełomowy (bo prosty...) sposób na finansową niezależność – multimilioner ujawni

Autorem artykułu jest Daniel Janik

Dwaj mali chłopcy mieszkali w pewnej wiosce, w której również mieszkał człowiek, słynący ze swej mądrości. Ze wszystkich okolic zjeżdżali się do niego ludzie z prośba o rady i każdemu umiał pomóc. Pewnego dnia chłopcy postanowili sobie z niego zażartować.
- Zadamy mu zagadkę, na która mimo swojej mądrości, nie będzie umiał odpowiedzieć. Złapiemy ptaka i zapytamy go czy ten ptak jest żywy, czy martwy. Jeżeli powie, ze martwy, to pokażemy, ze jest żywy. Jeżeli powie, ze żywy, to ściskając go w dłoni zabijemy go i pokażemy, ze jest martwy. Tak tez zrobili. Przyszli do mędrca i trzymając ptaka za plecami, zadali mu pytanie:
- "Mądry człowieku, czy możesz powiedzieć, co mamy w ręku".

Starzec popatrzył na nich przenikliwie i odpowiedział:

- "Macie ptaka".
- "A czy ten ptak jest żywy czy martwy"?

- "To już jest w waszych rękach".

W Twoich rękach jest nie tylko życie ptaka, którego weźmiesz do ręki, ale również Twoje życie. To, co z nim zrobisz zależy tylko i wyłącznie od Ciebie. Pamiętaj, że „w każdej sekundzie możesz się odrodzić, w każdej sekundzie możesz zacząć od nowa, to jest wybór – Twój wybór.”

Czy zastanawiałeś się kiedyś jak wyglądałoby Twoje życie, gdybyś zrealizował wszystkie swoje plany i marzenia? Co byś robił, gdybyś miał wystarczającą ilość pieniędzy, by móc robić, to co kochasz robić, co sprawia Ci największą przyjemność? Czy jest to dane tylko nielicznym? Co byś robił, gdybyś zarabiał sumę o jedno zero większą niż teraz? A gdyby to było dwa (trzy, ...) zera? Co byś wtedy robił a z czego byś zrezygnował?

Oto co mówi Witek, autor strony o sukcesie:

Pamiętam moment w którym bardzo namacalnie odczułem czym jest wolność. Najpiękniejsze jest to, że jak jesteś wolny, to nie musisz mieszkać tam, gdzie bliżej do pracy, tylko tam, gdzie Ci się najbardziej podoba. Myśmy wiedzieli, że chcemy mieszkać w Australii, tylko nie byliśmy pewni gdzie. Przylecieliśmy do Melbourne. Zatrzymaliśmy się u znajomych i rozpoczęliśmy rekonesans. Chcieliśmy znaleźć swoje miejsce na Ziemi. Najpierw pojechaliśmy wschodnim wybrzeżem. Zwiedziliśmy Gold Coast, Sunshine Coast, są to najpiękniejsze turystyczne zakątki wschodniej Australii. Zahaczyliśmy o Sydney. Ale ogólnie stwierdziliśmy, że trochę za wilgotny klimat i raczej wolimy gdzieś indziej. Przypomniałem sobie, że kiedyś gdzieś słyszałem, że na świecie są trzy miejsca klimatycznie najlepsze dla życia człowieka. Nie pamiętam gdzie były dwa pozostałe, ale jedno z nich zapamiętałem. - To było Perth w Zachodniej Australii. Więc postanowiliśmy ruszyć na zachód. Jechaliśmy cztery dni południowym wybrzeżem oglądając krajobraz niespotykany nigdzie indziej na świecie. I takim sposobem znaleźliśmy się w Perth.

I co o tym sądzisz? Piękne, prawda?

A gdzie Ty byś chciał zamieszkać na ich miejscu?

W jakie miejsce na ziemi wybrałbyś się w podróż?

Co robiłbyś w wolnym czasie?

Zapytaj Witka, jak on to zrobił.

Jak dojść do takiego stanu? Co trzeba zrobić? Chyba wiele z nas chciałoby móc mieć takie „problemy”...

Pamiętam, jak zmieniło się moje myślenie odnośnie sukcesu w życiu po lekturze książki „Bogaty ojciec, biedny ojciec” Roberta Kiyosaki...

Autor mówi w tej książce o takich rzeczach (w gruncie rzeczy prostych), o których wcześniej nie słyszałem (lub uzyskałem niewłaściwe informacje), mówi o tym jak sprawić, by to pieniądze pracowały dla nas, a nie my (ciężko) dla pieniędzy.

Gdy prześledziłem historię Robert Kiyosaki okazało się, że ruszał z podobnego pułapu co ja! Nie miał podanego wszystkiego „na tacy”, do wszystkiego doszedł sam. Oczywiście sam, ale z pomocą innych... sam w sensie, że sam zdecydował, że tego chce i ciągle działał, by odpowiedzieć na pytanie „jak mogę to osiągnąć”?

Można by to podsumować tak: rób to, co kochasz robić; działaj z pasją; bądź unikalny – to jest sposób na sukces i szczęście w życiu.

PS. Książka Bogaty ojciec, biedny ojciec od wielu lat utrzymuje się na światowych listach bestsellerów.

PS2. Autor jest ekspertem w dziedzinie finansów i inwestowania. Czemu nie sprawdzić chociaż, co ma do powiedzenia?

PS3. A więc jedną z rzeczy, której nauczyłem się od Roberta Kiyosaki odnośnie wolności jest to, że wszystko zależy od mojego sposobu myślenia! Jak tego dokonać dowiesz się z książki. Zamów ją więc teraz. Tutaj.

---

Daniel Janik - twórca serwisu SukcesMisja.pl oraz autor ebooka „Od marzeń do realizacji”

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak Robert Kiyosaki stał się finansowo niezależny w niespełna dziesięć lat!

2011-11-10T12:18:00.002+01:00

Jak Robert Kiyosaki stał się finansowo niezależny w niespełna dziesięć lat!

Autorem artykułu jest Daniel Janik

artykularnia_import

Ojciec z synkiem byli na spacerze w górach W pewnej chwili chlopiec potknął się i upadł krzycząc: "AAhhhhhh!!!" Ku swemu zdziwieniu, usłyszal głos w górach, który odpowiedział: "AAAhhhhhhhhhhh!!!" Zdziwiony krzyknął:, "Kim jesteś?" Otrzymał odpowiedź, "KIM JESTEŚ?" Rozzłoszczony krzyknął "Tchórz!" Odpowiedź brzmiała "TCHÓRZ!" Spojrzał na swojego ojca pytając, "O co tu chodzi?" Ojciec śmial sie mówiac: "Posłuchaj uważnie: sam glośno krzyknął: "Podziwiam Cię" a głos odpowiedział: "PODZIWIAM CIĘ!" Znowu krzyknął: "Jesteś najlepszy!" - A głos odpowiedział: "Jesteś najlepszy!" Zaskoczony malec nic nie rozumiał. Wtedy to ojciec wyjaśnił: "Ludzie nazywają to ECHEM, lecz tak naprawdę to GŁOS STWORZENIA. Odpowiada Ci zawsze tym, co mówisz lub z siebie dajesz. Twoje życie jest po prostu odbiciem Twoich słów i czynów i zawsze otrzymujesz zwielokrotnione wynagrodzenie. Jeśli pragniesz otrzymać więcej miłości, daj ją wpierw! Jeśli pragniesz poprawić jakość swojego życia, zmień je. Życie zapłaci Ci zawsze tym, co w nie sam wniosłeś"

Jeśli pragniesz coś w życiu osiągnąć, ale nigdy Ci się nie udało, to może trzeba zacząć robić to inaczej, a może wręcz należałoby zrobić coś innego, nowego, lepszego a zaprzestać czynić to, co do tej pory?

Czy potrafisz sobie wyobrazić siebie samego za dziesięć, dwadzieścia lat? Czy potrafisz uwierzyć w to, że możesz wtedy nie pracować i jednocześnie żyć na odpowiednio wysokim poziomie będąc już finansowo niezależnym?

Czy wiesz w jakim chciałbyś mieszkać domu?

A gdzie pojechałbyś na wakacje?

Jakie samochody stałyby w Twoim garażu?

Jednym słowem - czy masz marzenia?

Wszyscy, którzy osiągnęli sukces twierdzą, że to co zmuszało ich do największego wysiłku i zarazem dawało poczucie radości i sensu życia, to siła marzeń.

Marzenia są energią i pchają nas ku leszej przyszłości. Bez marzeń ciągle stalibyśmy w miejscu...

"Można wybaczyć dziecku, że boi się ciemności, ale trudno wybaczyć dorosłemu gdy boi się światła.

Kto traci bogactwo, traci wiele - kto traci marzenia, traci wszystko."

A więc jakie są Twoje marzenia?

Odrzuć teraz wszelkie ograniczenia i wyobraź sobie siebie osiągającego to, o czym zawsze marzyłeś... A następnie to zapisz na papierze, bowiem to, co zapisane nabiera jeszcze większej mocy!

Wielkość człowieka mierzy się wielkością jego marzeń!

Czy pragniesz osiągnąć finansową niezależność, by móc więcej czasu poświęcać rodzinie, oddać się ulubionemu hobby, podróżować po świecie, czy cokolwiek tylko zapragniesz? Podziwiam Cię i cieszę się razem z Tobą tym, że tak szybko potrafisz podjąć trafną decyzję! Czy jesteś na tyle odważny, by walczyć w imię własnego szczęścia?

Robert Kiyosaki też miał taki problem jak Ty, jak My, teraz i świetnie sobie z tym poradził. Teraz jest multimilionerem i już nie musi pracować (ale pracuje, bo to po prostu lubi). A jak to osiągnął opisuje w swojej rewelacyjnej książce, w której ujawnia swój fenomenalny sukces. Książka ta ma tytuł: "Młody bogaty rentier" i tłumaczy jak stać się zamożnym i na zawsze takim pozostać!

Ale UWAGA, nie jest to książka dla wszystkich! Jest to książka dla tych, którzy nie planują ciężko pacować przez całe swoje życie i nie planują , że na emeryturze będą jeszcze biedniejsi niż otrzymując pensję.

Książka ta dostępna jest na stronie bogatyojciec.pl

Jeśli pragniesz zrealizować swoje marzenia to wejdź tam teraz i po prostu zamów egzemplarz!

PS. Jeśli chesz być tam, gdzie jeszcze nie byłeś, musisz iść drogą, którą nigdy nie szedłeś. Jeśli chcesz osiągnąć to, czego nigdy nie miałeś, musisz robić to, czego nigdy nie robiłeś.

PS2. Czy myślisz, że warto zaufać komuś kto osiągnął finansową niezależność startując od zera a teraz jego książki okupują czołowe miejsca na światowych listach bestsellerów?

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

W co zainwestować pieniądze

2011-11-10T12:15:00.002+01:00

W co zainwestować pieniądze

Autorem artykułu jest Tomasz Zienkiewicz

Jeśli masz pieniądze, to możesz zrobić z nimi wiele rzeczy. Najgłupszą rzeczą jaką możesz zrobić to wydać na głupoty. Wydasz, stracisz i po ptokach.

Najlepiej wydać pieniądze tak, by to one zaczęły na Ciebie zarabiać. Pomysłów jest parę, we wszystkich chodzi o to by powiększać Twoje aktywa:

1. Własny biznes
2. Fundusze in

Jeśli masz pieniądze, to możesz zrobić z nimi wiele rzeczy. Najgłupszą rzeczą jaką możesz zrobić to wydać na głupoty. Wydasz, stracisz i po ptokach.

Najlepiej wydać pieniądze tak, by to one zaczęły na Ciebie zarabiać. Pomysłów jest parę, we wszystkich chodzi o to by powiększać Twoje aktywa:

1. Własny biznes
2. Fundusze inwestycyjne
3. Giełda
4. Nieruchomości

Własny biznes

Własny biznes to potężne wyzwanie – do tego potrzeba pomysłowości, wiedzy, poświęcenia (głównie czasu) i pasji. O pieniądzach nie wspominam, bo to przeważnie nie jest aż taki problem jak się ludziom wydaje. Często brak pieniędzy traktują jako wymówkę – a są sposoby pozyskania kasy na własny biznes, jeśli tylko wygląda że się sprawdzi.

Fundusze inwestycyjne

W skrócie: fundusze to takie ustrojstwo, gdzie powierzasz pieniądze specjalistom, a oni w Twoim imieniu obracają pieniędzmi by ich było więcej. Zarabiają na procencie, a w zamian za to ślęczą przy notowaniach, analizach rynku itd. Jeżeli nie masz wiedzy i czasu by stać się swoim własnym maklerem - to tutaj masz właśnie rewelacyjne wyjście.

Fundusze mają różne strategie:

* fundusze akcji inwestują głównie w akcje. Określane są jako agresywne bo tu można dużo zyskać lub dużo stracić. Niektóre inwestują w spółki duże, inne w małe, a jeszcze inne w zagraniczne rynki. Musisz tylko wybrać to, co Cię interesuje.
* Fundusze obligacji - jak sama nazwa wskazuje pieniądze wkładają w bezpieczne instrumenty obligacyjne. Tu możesz liczyć na bezpieczeństwo. Jak zarobisz to niewiele, ale to samo dotyczy strat - bardzo małe ryzyko tego że coś Ci ubędzie . Zysk rzędu kilku procent rocznie.
* Fundusze pieniężne - te operują na lokatach i innych instrumentach pieniężnych. Zaliczyć je możesz znowu do bezpiecznych.
* Fundusze hybrydowe - czyli ani to ani tamto, a właściwie: i to i tamto. Jadą w zależności od wybranego profilu po tym co uważają za stosowne. Jest to coś pomiędzy funduszami bezpiecznymi (obligacji, pieniężne) a agresywnymi - inwestują część swoich pieniędzy w akcje, część w coś bezpieczniejszego
* Fundusze nieruchomości - pieniądze tych funduszy trafiają na rynek mieszkaniowy. Ziemia, grunty, inwestycje w developerów itd. niekoniecznie w polsce.

Sporo tego. Najprościej i najlepiej wybrać się do doradcy finansowego i tam zasięgnąć języka - wybadają Cię na lewo i prawo pod kątem choćby poniższych istotnych informacji:

* ile pieniędzy chcesz przeznaczyć na inwestycje
* czy masz zamiar wpłacać pieniądze systematycznie czy też to jednorazowy strzał
* o jakim horyzoncie czasowym myślisz - czy to półroczna gra, czy odkładasz na emeryturę swoją, bądź prawnuków
* jak mocne masz nerwy - czy bardziej zależy Ci na bezpieczeństwie, czy też wolisz agresywnie ryzykować licząc na wyższe zyski
* itd

A czemu warto inwestować akurat w fundusze?

Duży plus funduszy: generalnie wybierasz fundusz zgodny z Twoimi preferencjami (agresywny, stabilny etc) i przestajesz się martwić – specjaliści (lub przynajmniej tak chcę o nich myśleć) codziennie doglądają tego by z pieniędzmi nic złego się nie działo, a i byś zadowolony widział na koncie coraz więcej. Na siedzenie przy notowaniach akcji np. trzeba mieć masę czasu i nerwy ze stali - dla osób zajętych życiem codziennym znacznie lepiej wejść w fundusze. Prowizję płacisz właśnie za czas i wiedzę tych ludzi. Warto.

Kolejny plus: unik przed podatkiem Belki – za konwersję w ramach grupy (fundusze parasolowe) nie płacisz podatku od zysku – dopiero wychodząc z funduszu liczą czy zarobiłeś na całości czy nie – i wtedy ewentualnie zabierają Ci belkowe. Fundusze parasolowe są już praktycznie w każdej ofercie.

Gdy już wybadasz rynek zdecyduj się na jakąś z ofert i zacznij. Nawet drobnymi ale stałymi wpłatami wybudujesz sobie pokaźne konto. Albert Einstein powiedział że 'procent składany to największy wynalazek człowieka'. Takie systematyczne odkładanie daje Ci wiele benefitów właśnie z tego cuda jakim jest procent składany.

Jeśli chodzi o mnie to wybrałem Supermarket Funduszy Inwestycyjnych w mBanku, dlatego że, po pierwsze mam tam konto, więc było prościej; a po drugie – nie liczą sobie prowizji za wejście i wyjście. Dobre na start by poobserwować co się dzieje z Twoimi pieniążkami, bez bólu przy zmianie decyzji.

Ale zawsze warto najpierw się rozejrzeć by podjąć świadomą decyzję. Wizyta u doradcy poza chwilką czasu nic Cię nie kosztuje.

Jeśli nie wiesz gdzie zacząć przygodę z funduszami, polecam Ci poradnik funduszy w mBankowym SFI i umówienie się na bezpłatną wizytę u doradcy finansowego - wystarczy że wypełnisz odpowiadający Ci wniosek, a oni Cię zaproszą na pogadankę.

Oczywiście celem każdego 'bezpłatnego' doradcy jest przede wszystkim, wepchnąć Tobie skojarzone z ich firmami produkty - przecież z czegoś Ci bezpłatni doradcy muszą żyć. Dopiero w drugiej kolejności chcą Tobie pomóc. Mimo tego warto byś posłuchał co mają do powiedzenia, bo możesz się ciekawych rzeczy dowiedzieć. No i ich produkt rzeczywiście okaże się najlepszy. Polecam - na tej wizycie możesz tylko skorzystać

Giełda

Tu już zaczyna się jazda. Jest to rynek dla wiedzących i lubiących ryzyko. Oczywiście tym ryzykiem też możesz zarządzać. Po wstępnym obyciu z funduszami, które są z natury bezpieczniejsze możesz zacząć wgryzać się w giełdę. Tu można sporo zarobić ale też jeśli nie panujesz nad emocjami i sporo stracić.

Możesz podejść do tematu giełdy w ten sposób:

1. zacznij czytać książki i ebooki o giełdzie no i fora dyskusyjne - np. to
2. załóż rachunek maklerski - polecam bossa.pl, bo emakler w mBanku nadal jest arcykiepski
3. wpłać taką część kasy, którą możesz eksperymentować i strata nie będzie bolesna
4. zacznij kupować i sprzedawać

Nie polecam grania na sucho na onecie czy innych tego typu serwisach. Istotą giełdy poza wiedzą, śledzeniem rynku, analizą techniczną i fundamentalną są przede wszystkim ludzkie emocje i psychologia tłumu. To że wiesz, że nie powinieneś np. teraz sprzedawać ma się nijak do tego, że w pewnym momencie zaczynasz panikować razem z tłumem i mimo wszystko składasz zlecenie sprzedaży. Potem najczęściej plujesz sobie w brodę.

Gra na giełdzie wymaga tego byś nauczył się swoich emocji.

Nieruchomości

Patrząc na to, co się dzieje z cenami mieszkań nasuwa się taka dręcząca myśl – gdybym wiedział i mógł, kupiłbym parę lat temu mieszkanie. Teraz nie wiadomo kiedy ta bańka mieszkaniowa pęknie. W każdym razie inwestowanie w nieruchomości ma sporo plusów: do wyboru tylko co chcesz kupić i gdzie. Czy mieszkanie czy ziemię.

Nieruchomości to jedna z tych inwestycji, gdzie kupujesz, zapominasz i później sprzedajesz z (miejmy nadzieję dużym) zyskiem. Wszystko oczywiście zależy od tego czy wybierzesz umiejętnie – do tego potrzebna jest analiza i śledzenie rynku. No i na pewno poczynań rządu bo ich decyzje mogą sporo namieszać.

Plusy: właściwie do kupna nieruchomości nie potrzeba stricte pieniędzy. Tu można ‘lewarować’ – to znaczy jeśli masz zdolność kredytową, możesz kupić mieszkanie na kredyt hipoteczny. W przypadku funduszy i giełdy musisz zacząć z własną gotówką. Tu nie – to bardzo ciekawy sposób zarobienia pieniędzy których nie masz. Kupujesz za pieniądze banku, spłacasz stosunkowo niewielkie raty a potem... no właśnie:

jeśli to mieszkanie, to możesz zdecydować – czy wynajem czy sprzedaż. Musisz pamiętać o podatkach – teraz za sprzedaż mieszkania przed 5 laty od zakupu będziesz musiał zapłacić sporo pieniędzy o ile nie zainwestujesz ponownie na cel mieszkaniowo/budowlany, chyba że się w tym mieszkaniu zameldujesz - wtedy bez podatku możesz sprzedawać już po roku. Jest zresztą parę innych tricków - zainteresowanych odsyłam do googla.

Minusy:

słaba płynność. O ile na giełdzie od decyzji do sprzedaży wystarczy parę kliknięć to z mieszkaniami/ziemią nie ma tak łatwo. Tu trzeba zamrozić swoją kasę na dłuższy okres - co najmniej parę miesięcy. Załatwianie sądów, formalności, notariuszów itd się wlecze

niepewność co do developera. Kupujesz nowe mieszkanie - no to nie wiesz do końca czy będzie obsuwa i jaki standard wykończenia. Często nie wiesz też czy pod oknem po pół roku nie wybudują Ci kolejnego piętrowca likwidując gwarantowany śliczny widok.

Podsumowując zachęcam Cię do przerobienia swojego portfela i zainwestowania. W wyrobieniu dobrego spojrzenia na własne finanse bardzo pomoże Ci ta książka i szczerze Ci ją polecam.

A czy warto inwestować? Warto!
---

pozdrawiam, Tomasz Zienkiewicz www.dlasiebie.pl :: rozwój osobisty, kariera benefi.pl :: finanse osobiste

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak zacząć inwestować bez ryzyka?

2011-11-10T12:12:00.002+01:00

Jak zacząć inwestować bez ryzyka?

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Inteligencja finansowa nie mówi o tobie, ile pieniędzy zarabiasz, ale ile pieniędzy umiesz zatrzymać dla siebie. To nie ty masz ciężko pracować na pieniądze, ale pieniądze, umiejętnie puszczone w ruch mają pracować dla Ciebie. Mają dać efekt skali. A wysiłek, który włożysz w rozwój wiedzy finansowej ma przełożyć się na zyski z inwestycji.
Czym jest finansowa inteligencja? Jaki ma wpływ na podejmowane przez Ciebie decyzje? Czy zmniejsza ryzyko inwestowania? Co mówi o Tobie? Jak wpływa na wielkość osiąganych przez Ciebie zysków? Czy można rozwijać swoją finansową inteligencję?

Inteligencja finansowa nie mówi o tobie, ile pieniędzy zarabiasz, ale ważne jest, ile z tych pieniędzy umiesz zatrzymać dla siebie.

To nie ty masz ciężko pracować na pieniądze, ale pieniądze, umiejętnie puszczone w ruch mają ciężko pracować dla Ciebie. Mają dać efekt skali, a wysiłek, który włożysz w rozwój inteligencji finansowej ma przełożyć się na zyski z inwestycji.

Pieniądze mogą zrobić z Ciebie niewolnika, ale mogą też dać Ci finansową wolność.

Często słyszę, że CashFlow rozbudza inteligencję finansową, uczy jak bezpiecznie inwestować, jak rozkręcać pierwszą firmę, pracując jeszcze na etacie, jak rozwijać dochodowe biznesy, jak zmienić swój sposób myślenia o pieniądzach.

Cash Flow 101 i jej następna, bardziej zaawansowana wersja Cash Flow 202 to edukacyjne gry finansowe.

Grając w Cash Flow zwiększasz swoją wiedzę. Uczysz się podstaw planowania finansów osobistych. Dowiadujesz się jak nabywać aktywa, kontrolować wydatki i właściwie zarządzać przepływem pieniędzy.

Gra Cash Flow nie toczy się tylko na kolorowej planszy. Jej celem jest uzyskanie kontroli nad osobistymi finansami. Jeśli nie wiesz, jak przepływają twoje pieniądze, będziesz mieć problemy finansowe przez całe życie, bez względu na to, ile zarabiasz.

Budowanie podstaw sukcesu i bogactwa

Gra pozwala uświadomić sobie błędy popełniane przy podejmowaniu pierwszych decyzji inwestycyjnych i zdać sprawę ze swoich nawyków. Uczy je korygować, podejmować decyzje finansowe i zmienia twój sposób myślenia. Dlatego właśnie Cash Flow jest tak wspaniałym narzędziem budowania podstaw sukcesu i bogactwa. Jest sposobem, który bez ryzyka, towarzyszącego zazwyczaj pierwszym krokom młodych inwestorów, pozwala poznać drogi prowadzące do zamożności.

Czy można zacząć inwestować bez ryzyka?

Gry strategiczne, takie jak edukacyjne gry finansowe z serii Cash Flow są wspaniałym narzędziem budującym finansową inteligencję.

Jeśli będziesz grać regularnie i opanujesz do perfekcji zasady gry sprawisz, że decyzje finansowe podejmowane przez Ciebie w prawdziwym świecie będą mniej ryzykowne. Efektem będzie wypracowanie przychodu pasywnego, a więc prawdziwe zyski w realnym świecie inwestowania i biznesu.

Wiele decyzji, które podejmiesz w trakcie gry odzwierciedli prawdziwe postawy z Twojego własnego życia. Odkryjesz własne błędy w decyzjach finansowych, ale też zbudujesz drogę własnego sukcesu, nakreślisz plan inwestycyjny, który będzie prostą drogą do osiągnięcia finansowej niezależności.

Graj w CASH FLOW, aby nie przegapić, gdy nadarzy się ta jedyna, niepowtarzalna okazja inwestycyjna w prawdziwym świecie finansów.

---

Joanna Wiejak

- Zobacz, jak zostać profesjonalnym inwestorem >>
- Przyjdź i spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak budować pasywny dochód?

2011-11-10T12:00:00.002+01:00

Jak budować pasywny dochód?

Autorem artykułu jest Sebastian Schabowski

Przeczytałem gdzieś ostatnio zdanie, które świetnie oddaje istotę budowania pasywnego dochodu. Brzmiało mniej więcej tak:

"Jeśli chcesz dostawać pieniądze bez pracy, musisz najpierw nauczyć się pracować bez pieniędzy."

I to jest chyba (ta najbardziej nieintuicyjna) istota rzeczy. Jesteś...
Przeczytałem gdzieś ostatnio zdanie, które świetnie oddaje istotę budowania pasywnego dochodu. Brzmiało mniej więcej tak:

"Jeśli chcesz dostawać pieniądze bez pracy, musisz najpierw nauczyć się pracować bez pieniędzy."

I to jest chyba (ta najbardziej nieintuicyjna) istota rzeczy. Jesteśmy przyzwyczajeni, że za pracę dostajemy zapłatę i to zwykle najwyżej do miesiąca po wykonaniu pracy. Pasywny dochód może wymagać np. 6 miesięcy pracy bez oglądania się na to, jak mało w danej chwili przynosi Ci źródło dochodu, które tworzysz...

Jakie są przykładowe sposoby budowania pasywnego dochodu?

Piszesz książkę - najpierw piszesz za darmo, pasywny dochód pojawia się później. Jeszcze prościej jest napisać ebooka.

Tłumaczysz książkę - podobnie jak powyżej. Istnieją książki, co do których prawa autorskie już wygasły (tzw. public domain) - jeśli je przetłumaczysz (np. z angielskiego na polski) - możesz legalnie sprzedawać ich treści w formie książki, ebooka, czy nawet audiobooka.

Budujesz biznes - najpierw pracujesz od rana do nocy, ponosisz różne wydatki, rozwiązujesz problemy itd. - kiedyś, będzie to już tylko źródło pasywnego dochodu.

Pracujesz w MLM (multi level marketing) - najpierw nic prawie nie zarabiając uczysz się sprzedaży bezpośredniej, zdobywasz doświadczenie i ludzi na niższe poziomy, aż wreszcie przychodzi dzień, w którym jesteś wolny finansowo, bo pracuje na Ciebie zbudowana kiedyś struktura.

Zarabiasz w sieci na programach partnerskich. Najpierw musisz się naprawdę duuużo dowiedzieć i przepracować (ciężko i mądrze zarazem) kilka miesięcy (zwykle ok. 6 mies.) i również będziesz miał przynoszące coraz więcej dochodu źródło (zarabiające kiedy np. śpisz). Do tego budujesz listę mailingową, która jest sama w sobie aktywem i ma ogromny potencjał jeśli chodzi o budowanie pasywnego dochodu w przyszłości. Więcej informacji na temat zaczynania biznesu online znajdziesz tutaj.

Inwestujesz na giełdzie - najpierw UCZYSZ się, jak dobrze inwestować, ponosisz różne porażki, może i tracisz znaczną część kapitału, aby wreszcie wypracować sobie jakąś własną, w miarę skuteczną strategię inwestowania, która będzie stanowiła Twoje źródło pasywnego dochodu.

Inwestujesz w nieruchomości - najpierw szkolisz się, szukasz okazji do zakupu, finalizujesz transakcję przy udziale banku, szukasz lokatorów itp. - jeśli to wszystko dobrze wykonasz - będzie nagroda w postaci pasywnego dochodu...

Co więcej - chodzi tu również o możliwość pracowania dla kogoś za darmo, choćby po to, by się czegoś nauczyć i zdobyć cenne znajomości. To także może być ogromną dźwignią...

To wszystko znów sprowadza się do konceptu 'delayed gratification', czyli odkładania "nagrody" za pracę na jak najpóźniej, by była ona jak największa...

Czy jednak zarabianie bez pracy jest moralne? Odpowiedź jest prosta: TAK. A wszystko dlatego, że swoją pracę wykonujesz zanim jeszcze ktoś będzie Ci za nią płacił (bardzo ciekawa dyskusja na temat moralności pasywnego dochodu jest do przeczytania tutaj: http://www.osiagacz.info/majewski.html ).

Myślisz perspektywicznie, a to się w życiu bardzo opłaca.
---

Sebastian Schabowski - twórca internetowego kursu osiągania niezależności finansowej, darmowego biuletynu sukcesu i wielu innych projektów...

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Sklep w zaciszu domowym

2011-11-10T11:56:00.002+01:00

Sklep w zaciszu domowym

Autorem artykułu jest Romuald Szczypek

Propozycja jednego z nowych sposobów na biznes
Witam Państwa!

Nazywam się Romuald Szczypek i jestem mieszkańcem miasta Lubina na Dolnym Śląsku.
Prowadzę firmę http://republika.pl/eres9596/eres.html

Jestem Niezależnym Dystrybutorem (ID 2540441) firmy TNI rozprowadzającej oryginalny sok z noni.

Moja strona internetowa to www.fenomennoni.pl/romualdszczypek

By nabywać sok z noni w cenie hurtowej czyli po 157,50zł za 1 litr należy podpisać umowę. Koszt podpisania to 140zł.Firma działa w ponad 80panstwach.Można w tych państwach działać. Nie ma obowiązku nabywania soku, kupujemy tylko wtedy, kiedy potrzebujemy. Jedynym minusem (a nieraz plusem) jest to, że kupujemy 4litry na raz(skrzynka).Są oczywiście odpowiednie gratyfikacje. Sok można sprzedawać w sklepach zielarskich, aptekach, itp.

Polski GIS na temat obrotu sokiem noni wyraża pogląd:

11.07.2007
GIS-BŹ-Ź-4230-618/EP/PW/07
Pan
Romuald Szczypek

Główny Inspektorat Sanitarny - Departament Bezpieczeństwa Żywości i Żywienia w odpowiedzi na przesłane za pośrednictwem poczty elektronicznej zapytanie dot. promocji soku Noni informuje, że owoc Noni (Morinda cirifolia) został uznany w rozumieniu rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (WE) Nr 258/97 z dnia 27 stycznia 1997 r. w sprawie nowej żywności i nowych składników żywności) i dopuszczony jest do obrotu we Wspólnocie decyzją Komisji Europejskiej nr 2003/426/EC w Unii Europejskiej za nową żywność.
Ponadto Departament uprzejmie informuje, że sok z owoców Noni wprowadzany jest do obrotu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej jako suplement diety,a niejako produkt leczniczy. Zgodnie z definicją zapisaną w ustawie z dnia 25 sierpnia 2006 r. o bezpieczeństwie żywności i żywienia (Dz. U. Nr 171, póz. 1225) suplement diety -jest to środek spożywczy, którego celem jest uzupełnienie normalnej diety będący skoncentrowanym źródłem witamin lub składników mineralnych lub innych substancji wykazujących efekt odżywczy lub inny fizjologiczny, z wyłączeniem produktów posiadających właściwości produktu leczniczego w rozumieniu przepisów prawa farmaceutycznego. W myśl art. 46 ust. l kpt., 2 ww. ustawy oznakowanie środka spożywczego nie może przypisywać środkowi spożywczemu właściwości zapobiegania chorobom lub ich leczenia albo odwoływać się do takich właściwości Ww. przepis odnosi się również do reklamy oraz do prezentacji środków spożywczych, w tym także informacji zamieszczanych na stronach internetowych promujących produkt
Zatem Departament podkreśla, że sok z owoców Noni może być promowany w sposób niewprowadzający konsumenta w błąd i nie może sugerować, że ww. produkt ma właściwości farmakologiczne i „skuteczność" produktu leczniczego. Sok z owoców Noni ma natomiast wartość odżywczą, i jego spożywanie ma na cela uzupełnienie normalnej diety. Przypisywanie mu cech produktu leczniczego stanowi naruszenie przepisów prawa żywnościowego.
Ponadto Departament przypomina, że Firma powinna dysponować danymi naukowymi potwierdzającymi informacje zawarte na oznakowaniu produktu bądź na stronach internatowych promujących jego działanie i właściwości..

Dyrektor
Departamentu Bezpieczeństwa
Żywności i Żywienia
Maria Suchowiak

Jeśli Państwo chcielibyście zapoznać się z uwagami firmy TNI – proponuję wejść na stronę http://www.online-konferenz.com/polen/fragen_call.htm i w rubryce „Dane osoby,która mnie zaprosiła do prezentacji” proszę wpisać: Imię – Romuald, Nazwisko – Szczypek 2540441,
Nr tel.+48 76 8493667
Przedstawiciel firmy TNI niebawem z Państwem się skontaktuje.

Gdybyście chcieli Państwo wysłuchać prezentacji http://www.online-konferenz.com/polen/ proszę zasygnalizować podając swój e-mail na adres eres9596@llo.net.pl - doślę login i hasło.

Certyfikaty NONI przeczytamy na stronie. http://www.owocenoni.pl/certyfikaty.htm

Gdy nie mamy wyrobionego zdania na temat NONI warto przeczytać http://artelis.pl/art-1469,5,9,Ebiznes,O_NONI_i_MLM_cz_3__–_Szczegoly_pomocne_przy_uruchamianiu_biznesu_.html

Jeśli już podjęliśmy decyzję i chcemy rozpocząć przygodę zawodową w atmosferze soku z noni – wejdźmy na stronę http://www.tni.com/2540441

Na stronie tej kliknijmy w zakładkę MOŻLIWOŚCI (górny pasek) a następnie pod zdjęciem (po prawej stronie) „kliknij tutaj by się zarejestrować”. W otwartym oknie czytajmy i wypełniajmy poszczególne pola.

Uwaga: Do rejestracji potrzebna jest aktywna karta kredytowa by w końcowej fazie rejestracji uiścić 140 PLN.

I tak może się zacząć nasza przygoda biznesowa znacznie wspomagająca domowy bilans.

Tekst ten jest dla funkcjonujących aptek, herbarni, sklepów ze zdrową żywnością i dla każdego, kto nie chce bezczynnie nudzić się i jedynie narzekać na strajkującą polską służbę zdrowia.Można po prostu z domu prowadzić sklep i sprzedawać suplement.

---

http://projekty.murator.pl/?dh=83499d69157327f8872596a839b718ee83db5b1a

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak kobiety radzą sobie z pieniędzmi? Czy mężczyźni są lepszymi inwestorami?

2011-11-10T11:49:00.000+01:00

Jak kobiety radzą sobie z pieniędzmi? Czy mężczyźni są lepszymi inwestorami?

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Techniki inwestowania i produkty finansowe są takie same dla kobiet i dla mężczyzn. Przyzwyczailiśmy się jednak myśleć, że mężczyźni lepiej radzą sobie z pieniędzmi. Czy mężczyźni są lepszymi inwestorami? W jakim zakresie kobiety potrafią zajmować się pieniędzmi? Czy powinny samodzielnie inwestować?

Techniki i produkty inwestycyjne są takie same dla kobiet i dla mężczyzn. Przyzwyczailiśmy się jednak do stereotypów, że mężczyźni lepiej radzą sobie z pieniędzmi. Czy mężczyźni są lepszymi inwestorami? Czy w dzisiejszych realiach rynkowych są to fakty, czy też mity? Kobiety są coraz bardziej ambitne i pragną być niezależne finansowo. W jakim zakresie potrafią zajmować się pieniędzmi? Czy kobiety powinny samodzielnie inwestować?

Gdzie podziali się mężczyźni?

Idąc do banku, czy na pocztę, za okienkami spotykasz niemal same kobiety. W działach obsługi klienta, w kasie, w urzędach skarbowych, firmach ubezpieczeniowych obsługują Ci niemal wyłącznie kobiety. Zazwyczaj Cię to nie dziwi. Księgowe w firmach i kasjerki w supermarketach to też zawody zdominowane przez kobiety.

Gdzie zatrzymały się kobiety?

Jednak niewiele z nich znajdziesz wśród maklerów giełdowych, brokerów, doradców inwestycyjnych. Stanowiska kierownicze i menedżerskie korporacji finansowych też w większości zarezerwowane są dla mężczyzn. Kobiety na stanowiskach prezesów instytucji bankowych, czy firm ubezpieczeniowych to też wyjątki.

Szklany sufit, takie mamy czasy...

Czasy się jednak zmieniają. Kobiety są coraz bardziej ambitne i coraz bardziej pragną być samodzielne i niezależne finansowo. W jakim zakresie więc kobiety potrafią zajmować się pieniędzmi? Czy kobiety powinny samodzielnie inwestować?

Przyzwyczailiśmy się myśleć, że mężczyźni lepiej radzą sobie z pieniędzmi. Akceptujemy zwyczajowe role i bez mrugnięcia okiem do porządku dziennego przechodzimy nad stwierdzeniem, że mężczyźni są lepszymi inwestorami. Czy w dzisiejszych realiach rynkowych są to jednak fakty, czy też mity?

Czy to mit, że mężczyźni są lepszymi inwestorami?

Szkoły obecnie w ten sam sposób kształcą dzieci i młodzież, niezależnie, czy są to chłopcy, czy dziewczynki. Większość szkół jest koedukacyjna, a wymagania edukacyjne są jednakowe dla wszystkich. Można więc przyjąć, że młodzi ludzie na progu dorosłości mają taki sam potencjał intelektualny, aby rozwijać dalej umiejętności finansowe, i generować zyski z pracy, biznesu, czy inwestycji.

Techniki inwestowania i dostępne na rynku produkty finansowe są takie same dla kobiet, jak dla mężczyzn. To prawda, ale tu zaczyna wyraźnie być widać różnice w rolach społecznych. Z tego powodu problemy, przed którymi stają kobiety rozpoczynając inwestowanie, czy prowadząc biznes są inne. Prawo, reguły funkcjonowania rynku i zasady inwestowania są jednakowe. Próbujące odnieść sukcesy inwestycyjne kobiety napotykają na więcej problemów.

Przed jakimi problemami stają kobiety, rozpoczynając drogę inwestora?

· Zazwyczaj mają mniej wolnego czasu. Dzielą go pomiędzy pracę zawodową i rozwój kariery, a zajmowanie się domem, wychowywanie dzieci, dbanie o męża, zakupy, porządki i wiele innych domowych obowiązków.

· Po urodzeniu dzieci często na kilka lat przerywają karierę. Równie często jest to czas, kiedy mężczyźni szkolą się, nabywają doświadczenia zawodowego i awansują.

· Kobiety, nawet jeśli są dobrze wykształcone i mają odpowiednie kwalifikacje, przeważnie za wykonywaną pracę otrzymują mniejsze wynagrodzenie niż mężczyźni na tych samych stanowiskach.

· Wiele małżeństw kończy się rozwodem, statystyki mówią o skali problemu dochodzącego niemal do 30-40%, a w pierwszym roku po rozwodzie stopa życiowa kobiet pogarsza się nawet o 70%.

· Statystycznie kobiety żyją dłużej od swoich mężów. Kiedy zostaną same, nie radzą sobie z finansami, bo nigdy tym się nie interesowały lub nie zajmowały. Tradycyjnie to mężczyzna dba o utrzymanie rodziny i zabezpieczenie jej finansowych potrzeb, gdy kobieta zajmuje się domem. Nawet jeśli ona pracuje zawodowo.

· Prawie 50% kobiet po 50-tce jest niezamężnych lub samotnych. Wiele kobiet znajduje się wtedy w poważnych kłopotach finansowych, z powodu śmierci małżonka, rozwodu lub tylko dlatego, że nie interesowały się finansami i nie planowały swojego zabezpieczenia. Liczyły, że ktoś inny zajmie się ich finansową przyszłością.

· Spośród ludzi starszych, którzy żyją w nędzy, 3 na 4 osoby to kobiety. To niesamowite, że 80% z nich nie doświadczyło nigdy biedy w trakcie trwania małżeństwa.

Te fakty są szokujące i przytłaczające.

Może nadeszły czasy, że kwestia rozpoczęcia drogi do finansowej niezależności to dla kobiet już nie tylko kwestia wyboru, ale życiowej konieczności?

Donald J.Trump uważa, że dzisiaj, bardziej niż kiedykolwiek w przeszłości kobiety muszą się wykazać inteligencją w dziedzinie finansów. Muszą tylko rozpocząć finansową edukację.

Kobiety mają do tego predyspozycje. Dbają przecież o wydatki domowe i oszczędnie gospodarują pieniędzmi robiąc codzienne zakupy. To one często kontrolują budżet domowy, pilnują płatności, planują oszczędności i wydatki.

Być może trzeba tylko zachęcić kobiety, by zdobyły się na odwagę i dokonały w swoim życiu pewnych zmian. Kobiety nie inwestują, bo nie znają rynku finansowego, nie interesowały się finansami. Dotychczas tradycyjnie to mężczyzna był odpowiedzialny za sytuację finansową i zabezpieczenie rodziny.

Sytuacja jednak zmieniła się. Kobiety muszą zacząć dbać o swoją finansową przyszłość. Potrzebna jest im jednak inspiracja, wsparcie partnera i przyjaciół oraz trochę lekcji na temat inwestowania. To na pewno zaowocuje sprawdzeniem się w roli inwestora i cieszeniem się z osiągnięcia pełnej niezależności finansowej.

Kim i Robert Kiyosaki w dniach 12-14 lipca 2007 byli w Polsce.
Kim w tym czasie promowała swoją książkę i mówiła, jak bardzo ważne w dzisiejszych czasach jest, aby kobiety zdobywały wiedzę i samodzielnie myślały o swoim zabezpieczeniu finansowym.

Artykuł jest zainspirowany książką Kim Kiyosaki „Bogata kobieta”, czyli poradnikiem inwestycyjnym dla kobiet, które chcą stawać się wolne i finansowo niezależne. Nieważne, czy książkę tę kobieta kupi sama, czy otrzyma w prezencie od swojego mężczyzny. Ten poradnik po prostu powinien znaleźć się w jej dłoniach.

---

Joanna Wiejak

- Zobacz, jak zostać profesjonalnym inwestorem >>
- Przyjdź i spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Ranking funduszy emerytalnych - które OFE wybrać?

2011-11-10T11:40:00.002+01:00

Ranking funduszy emerytalnych - które OFE wybrać?

Autorem artykułu jest Jan P. Lewandowski

Artykuł prezentuje autorski ranking funduszy emerytalnych, stworzony przez serwis OFEdlaCiebie.pl oraz wyjaśnia w jaki sposób należy interpretować wyniki rankingów funduszy emerytalnych.
Oto nasz ranking stworzony przy wykorzystaniu rankingów Komisji Nadzoru Finansowego, dziennika Rzeczpospolita, dziennika Gazeta Wyborcza, serwisu internetowego Analizy ONLINE oraz ekspertów OFEdlaCiebie.pl (polecamy trzy fundusze pogrubioną trzcionką - ING, Generali oraz PZU:

1 Polsat
2 ING Nationale-Nederlanden Polska
3 Pekao OFE
4 Generali
5 PZU „Złota Jesień”
6 AIG
7 Commercial Union OFE BPH CU WBK
8 AXA
9 OFE „Dom”
10 Nordea
11 OFE Pocztylion
12 OFE Skarbiec-Emerytura
13 Allianz Polska
14 Bankowy OFE
15 Ergo Hestia

Pierwsza sprawa to sprawdzenie jakiego okresu dotyczy ranking funduszy emerytalnych.

Wiarygodny ranking funduszy emerytalnych powinien zawierać możliwie długi okres. Często w materiałach reklamowych fundusze podają swoje wyniki z wybranego krótkiego okresu. Trzeba pamiętać, że każdy fundusz może znaleźć taki okres kiedy rankingu funduszy emerytalnych osiągnął najwyższą ze wszystkich stopę zwrotu np. w jednym tylko miesiącu. Dobre OFE powinny osiągać wysokie stopy zwrotu regularnie, a nie tylko w krótkich, wybranych okresach.

Podstawowym i fundamentalnym zadaniem OFE jest gromadzenie i pomnażanie środków swoich członków. Za usługę tę zarządzający OFE pobierają określone opłaty.

Ostatnia nowelizacja ustawy o funduszach emerytalnych
sprawiła, że opłaty dystrybucyjne pobierane przez poszczególne fundusze są zbliżone (tylko OFE Allianz obniżył pobierane opłaty, jednak to OFE i tak jest pod koniec wszystkich rankingów funduszy emerytalnych).

Opłata za zarządzanie stosunkowo niewielka (nie może być wyższa niż 0,045% zarządzanych aktywów netto w skali miesiąca) jest niższa im większy fundusz – OFE ING jest pod tym względem 2 w Polsce, OFE PZU 3, a OFE Generali zajmuje 5 miejsce.

Z uwagi na powyższe, czynnik kosztów należy traktować tylko jako pomocniczy. Decydując się na wybór funduszu warto brać pod uwagę instytucje finansowe, które są akcjonariuszami towarzystwa emerytalnego.

Solidni i wiarygodni akcjonariusze (tacy jak PZU, ING, Generali) dają rękojmię, że fundusz będzie funkcjonował w oparciu o najlepsze zasady
obowiązujące w instytucjach finansowych.

Kryterium, które należy wziąć pod uwagę jest także poziom obsługi z jakim spotyka się klient, przede wszystkim jakość obsługi telefonicznej i internetowej. Warto sprawdzić czy fundusz zapewnia łatwy i szybki dostęp do najważniejszych informacji, takich jak stan rachunku, czy wartość jednostki rozrachunkowej.

Oczywiście Generali, ING i PZU oferują poziom obsługi na najwyższym z możliwych poziomie.

Widzisz zatem, że nasz ranking jest obiektywny. Dostrzegasz, że polecamy Ci sprawdzone marki. Zdajesz sobie wreszcie sprawę, że decyzja i tak należy do Ciebie!

Aby uzyskać więcej informacji nt. Funduszy Emerytalnych - zapisz się na nasz darmowy kurs emailowy "Czego nie powie Ci akwizytor OFE, a co musisz wiedzieć aby wybrać Najlepszy Fundusz Emerytalny"
---

Jan P. Lewandowski - doradza wirtualnie internautom w kwestiach związanych z ich przyszłą emeryturą. Autor darmowego kursu emailowego nt. Funduszy Emerytalnych, na kurs można się na www.OFEdlaCiebie.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kroki ku bogactwu cz. I

2011-11-10T11:33:00.002+01:00

Kroki ku bogactwu cz. I

Autorem artykułu jest Sagiopl

W brew pozorom bogacenie się nie jest takie trudne. Najważniejszym jest poznanie zasad jakimi rządzi się świat wielkich pieniędzy i zacząć ich przestrzegać. Możecie teraz powiedzieć, że pieniądze szczęścia nie dają-zgadzam się w 100%. Ale zaufaj mi lepiej być nieszczęśliwym i bogatym niż nieszczęśliwym i biednym.

Więc do dzieła:

Krok 1

Twój umysł chce być biedny.

Jak by to dziwnie nie brzmiało taka jest prawda. Przemiana w milionera musimy znacząc się od zmiany samego siebie. Prawie każdy kogo znam chce być bogaty, czy aby na pewno? Czy w głębi duszy chcemy tego i podejmuj decyzje życiowe by tak się właśnie stało?

Według badań brytyjskich naukowców, marzenia i wizualizacja stanowią bardzo ważny element w kształtowaniu naszej przyszłości. Podstawowym ćwiczeniem w naszym przypadku będzie oswojenie się z myślą bycia bogatym.

Musisz uwierzyć, że jesteś milionerem zanim się jeszcze nim staniesz, czuć się jak milioner, zachowywać się jak milioner itd. Brytyjczycy dowiedli, że 7/10 mężczyzn wizualizujących sobie swoje cele finansowe osiąga je. Natomiast tylko 2/10 osiąga cel bez wizualizacji.

Krok 2

Rozpoczęcie drogi.

Bez wybrania celu podróży i porządnej mapy nie trafisz tam gdzie chcesz. Tak samo jest z pieniędzmi. By osiągną cel musisz najpierw go obrać.

Mówiliśmy już o ty, że prawie każdy chce być bogaty. Problem w tym, że nie każdy wie ile pieniędzy potrzebuje by stać się bogatym i kto decyduje o tym czy już jesteśmy bogaci czy nie.

Czy wiesz ile potrzebujesz pieniędzy by być bogatym?
Czy znasz konkretną sumę, która pozwoli Ci już nie pracować do końca życia?

Zacznij od zadawania sobie pytań.

Ile potrzebuje by być bogatym?
Jak chce żyć? W jakim kraju? Jakie chce mieć rzeczy, samochody, nieruchomości itd.

Postaraj się oszacować jak wielkiego majątku potrzebujesz. Szacując swoje przyszłe bogactwo wyznaczasz sobie pierwszy cel finansowy.

Kolejne pytanie jakie musisz sobie zadać- to w jakim wieku chce osiągnąć ten cel? Jest to bardzo ważny etap, nie wyznaczają sobie terminu praktycznie uniemożliwiasz sobie osiągniecie celu.

To jak byś powiedział: „musze iść w przyszłym tygodniu do kina”. Najprawdopodobniej nie zrobisz tego. Gdybyś natomiast powiedział” muszę iść w ten czwartek kina”, to prawie na pewno to zrobisz.

Widzisz różnice?

Krok 3

Po wyznaczeniu sobie celu musisz znaleźć sposób na dotarcie do niego. Pamiętaj jeśli nie będziesz zadawał sobie pytań to nie znajdziesz na nie odpowiedzi. Np.

Jakim muszę się stać człowiekiem żeby tyle zarabiać?
Ile muszę zarabiać miesięcznie by osiągnąć swój cel za x lat?
Jaki zawód może mi to zapewnić?
Jaki biznes mogę otworzyć by tyle zarabiać?
Jak mogę zbliżyć się do swojego celu już teraz?

Pamiętaj droga do bogactwa to podjęcie decyzji „Chce być bogaty” i konsekwentne trzymanie się jej. Nie możesz rezygnować ze swych marzeń z powodu chwilowego załamania. Musisz walczyć.

Krok 4

Oszczędzanie to jeden z najpopularniejszych i najprostszych sposobów na osiągniecie bogactwa. Nie ma tu na myśli chowania pieniędzy w skarpetę, tylko sukcesywne odkładanie w celach inwestycyjnych.

Ale o tym w drugiej części już niedługo…

---

Sagio.pl - Dowiedz się czego chcą od Ciebie kobiety!

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kroki ku bogactwu cz.II

2011-11-10T11:25:00.002+01:00

Kroki ku bogactwu cz.II

Autorem artykułu jest Sagiopl

Wybrałeś już swoje cele finansowe? Jeśli tak to nadszedł czas na postawienie 4 kroku ku bogactwu. Krok 4 Oszczędzanie to jeden z najpopularniejszych i najprostszych sposobów na osiągniecie bogactwa. Nie mam tu na myśli chowania pieniędzy w skarpetę, tylko sukcesywne odkładanie w celach...

Wybrałeś już swoje cele finansowe? Jeśli tak to nadszedł czas na postawienie 4 kroku ku bogactwu.

Krok 4

Oszczędzanie to jeden z najpopularniejszych i najprostszych sposobów na osiągniecie bogactwa. Nie mam tu na myśli chowania pieniędzy w skarpetę, tylko sukcesywne odkładanie w celach inwestycyjnych.

Zbudowanie kapitału przy pomocy oszczędzania jest bardzo czasochłonne. Zdecydowanie szybciej dorobisz się zakładając własny biznes, spełniając swoje marzenia. Wiec po co oszczędzać, skoro swoje cele finansowe możesz osiągnąć w inny sposób? Odpowiem Ci pytaniem na pytanie. A dlaczego niemiałbyś budować swojego bogactwa na dwa sposoby-szybki i długi.

W naszym kraju bardzo mało ludzi rozsądnie oszczędza. Nie zadajemy sobie pytań: co będzie za 10, 15 czy 20 lat? Według Georga Calsona autora doskonałej książki „Najbogatszy człowiek w Babilonie” każdy powinien odkładać 10 % miesięcznego zarobku. Im wcześniej zaczniesz, tym szybciej osiągniesz cel. Załóżmy, że zarabiasz 2000 złotych. 10 % tej sumy to 200 złotych.

Odkładając tylko 200 złotych miesięcznie po10 latach masz już 24.000! I to jest suma minimalna, przecież nie zamierzasz do końca życia zarabiać 2000 miesięcznie. Pieniądze te jednak nie mogą wyłącznie leżeć ma koncie bankowym. Według Calsona każda odłożona złotówka powinna zostać zainwestowana by stać się naszym niewolnikiem, który będzie dla nas pracował przez całe życie.

Ale jak rozsądnie inwestować?

Krok 5

Kosze inwestycyjne.

Metoda rozsądnego oszczędzania za pomocą koszy inwestycyjnych pomoże Ci zorganizować swoje oszczedzanie tak byś szybciej osiągnął cel.

Kosz nr.1 Stabilność

W tym koszu trzymasz pieniądze, których nigdy nie wydasz. Zbierasz je po to by budowały bezpieczeństwo finansowe dla Ciebie i twojej rodziny. To znich bedziesz żyć jak przestaniesz pracować.
Pieniądze z tego kosza powinny być inwestowane w akcje o niskim ryzyku lub trzymane w banku na koncie oszczędnościowym.

Kosz nr.2 Rozwój

Ten kosz jest przeznaczony na szybkie zarabianie pieniędzy. By to osiągnąć inwestujemy np. w akcje giełdowe czy fundusze powiernicze. Chodzi o to aby uzbierać jak najwyższą ilość pieniedzy.

Kosz nr 2 dzieli się dwa mniejsze koszyki:

a) Pierwszy koszyk służy nam do inwestycji długoterminowych. Pieniądze z niego inwestujemy np. w akcje ustabilizowanych firm.

b) Drugi koszyk służy do przeprowadzania transakcji krótkotermionowych, ryzykownych.

Kosz nr.3 Nagroda

Zadaniem tego koszytka jest zaspokajanie naszych potrzeb. Tu zbieramy pieniądze na wymarzone Porsche czy nowy dom.

Jak rozdzielać pieniądze między poszczególne kosze?

Załóżny, że aktualnie nie masz żadnych wolnych pieniedzy. Na poczatku odkładasz 10 % miesiecznych zarobków-niech to bedzie 200 złotych.
Po około 4 latach uzbierasz 10.000 złotych. Całkiem przyzwoita suma by rozpocząć inwestycje.

Tworzysz sobie kosze oszczędnościowe, mogą to być np. rachunki w banku.

Do kosza nr. 1 wkładasz 40 % oszczędności czyli 4.000 złotych
Do kosza nr. 2 wkładasz 30 % czyli 3.000 złotych.
Do kosza nr. 3 wkładasz też 30 % czyli 3.000 złotych.

Możesz oczywiście w innych proporcjach podzielić swoje oszczędności bardziej lub mniej ryzykownie, jednak taki podział zapewnia optymalne zyski.
Raz obranej strategii trzymasz się przez długi czas.

Nasza strategia oznacza to, że każda zarobiona suma pieniędzy w którymś z koszy jest dzielona równo pomiędzy pozostałe. W ten sposób maksymalnie minimalizujesz ryzyko utraty wszystkich oszczedności. Jeśli sumienne będziesz się trzymał tych zasad to nigdy nie będziesz cierpiał na brak gotówki.
Na przykład w koszu rozwoju uzyskałeś 2.000 złotych z inwestycji, następnie rozdzielasz te pieniądzę po 1/3 do każdego kosza.

Stosując się do przedstawionych zasad nie mając ani grosza jesteś w stanie zbudować fortunę w 10, 15 lat. Biorąc pod uwagę, że z każdym rokiem będziesz lepszym inwestorem.
Powiesz teraz, że 10 lat to dużo czasu-to prawda, ale ten czas i tak upłynie.

Pamętaj, że droga ku bogactwu jest kręta i wyboista. Ważne jest by raz podjętej decyzji nie zmieniać w połowie drogi. Bogactwo jest wyzwaniem, któremu trzeba stawić czoła.

W następnym artykule pokaże Wam jak szybko wychodzic z długów i zacząc oszczędzać. Pokażę też jak znaleśc owe 10 % w domowym budżecie.

---

Sagio.pl - Dowiedz się czego chcą od Ciebie kobiety!

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kroki ku bogactwu cz. III

2011-11-10T11:21:00.000+01:00

Kroki ku bogactwu cz. III

Autorem artykułu jest Sagiopl

Czasem wydaje nam się, że nie jesteśmy wstanie oszczędzać. Piętrzące się wydatki, wciąż rosnące potrzeby, kredyty, wierzyciele to wszystko nie pozwala nam zmrużyć oka- jak w takich sytuacjach oszczędzać?

„Bez pracy nie ma kołaczy”, „żeby wyjąć trzeba włożyć”. Powiedzeń obrazujących drogę do bogactwa jest bardzo wiele. Ja najbardziej lubię powiedzenie, którym podzielił się ze mną niegdyś mój dobry przyjaciel:

"Żeby osiągać sukces trzeba wyjść ze sfery komfortu"

Od tamtej pory gdy zaczyna myśleć, że z czymś nie daje sobie rady szybko przypominam sobie te słowa i nigdy się nie poddaje. W naszym przypadku komfort oznacza wyimaginowane bezpieczeństwo wynikające z pracy na etacie i stałym przypływem gotówki co miesiąc. Jak więc znaleźć 10 % oszczędności w tak napiętym domowych budżecie?

Zadanie to jest bardzo proste. Wystarczy kartka papieru i spisanie wszystkich naszych wydatków. Dokładnie zapisz ile i na co wydajesz np. na benzynę do samochodu, na jedzenie, na rozrywki-dosłownie wszystko.

Teraz przejrzyj listę i zobacz z czego możesz zrezygnować, rób to tak długo, aż osiągniesz 10 % swoich zarobków. Pamiętaj "Żeby osiągać sukces trzeba wyjść ze sfery komfortu".
Nic nie szkodzi jeśli w cieplejszych miesiącach zrezygnował z samochodu i będziesz jeździł do pracy na rowerze. Skorzysta na tym nie tylko Twój portfel ale i zdrowie.

Jak uda Ci się już znaleźć 10 % to nadszedł czas na dokładny plan finansowy. Jeśli będziesz wiedział dokąd idziesz to szybciej dotrzesz do celu. Jeśli masz długi, a ma je ponad 80 % Polaków, to stwórz dokładny plan wyjścia z nich. Sukcesywnie przeznaczaj oszczędzone pieniądze na spłatę wierzytelności. Najlepiej ustaw stałe zlecenie w banku by pieniądze spływały zaraz po pojawieniu się na Twoim koncie.

Szybko wyliczysz w jakim czasie uda Ci się spłacić wszystkie należności. Po spłacenie wszystkich długów odkładaj dalej co najmniej 10 % i sukcesywnie inwestuj według zasad koszy przedstawionej
w poprzedniej części. Pamiętaj, że dążysz do tego by to pieniądze pracowały dla ciebie a nie ty dla nich. Czas będzie mijał co raz szybciej tylko od Ciebie zależy czy będzie płyną na Twoją korzyść.

W następnym artykule pokażę wam jak kupować nieruchomości bez gotówki. Tak bez żadnych własnych pieniędzy!

---

Sagio.pl - Dowiedz się czego chcą od Ciebie kobiety!

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Nienawidzę papierowych pieniędzy!

2011-11-10T11:16:00.000+01:00

Nienawidzę papierowych pieniędzy!

Autorem artykułu jest Krzysztof Lis

Każdy lubi pieniądze, ja inny pod tym względem nie jestem. Są takie dni i sytuacje, gdy papierowy pieniądz doprowadza mnie do szewskiej pasji i wolałbym, by nigdy już nie był używany.
Zaobserwowałem u siebie takie zjawisko, że gdy w portfelu noszę więcej gotówki, szybciej ona z niego znika. Nie wiem na czym to polega, bo jednak łatwiejszy jest dostęp do pieniędzy na koncie przez kartę płatniczą. Takie poczyniłem w każdym razie spostrzeżenie.

Dziś będzie jednak o innej sytuacji.

Umówiony byłem dziś u notariusza, żeby kupić działkę. Na działce za kilka lat stanie mój tani dom. Umówiony z jej właścicielami. Zażyczyli sobie otrzymać 18 000 złotych. Troszkę jeszcze musiałem przygotować na opłacenie notariusza. Więc postanowiłem wypłacić 20 000 PLN.

Sprawa była prosta jeszcze wczoraj o 17:30. Wsiadłem w samochód i pojechałem do lokalnego oddziału ING Banku Śląskiego z zamiarem wypłacenia pieniędzy w kasie. Stan tego konta był wystarczający. Niestety, na miejsce dotarłem kwadrans później. Nie pomyślałem, by wcześniej (dzień wcześniej) sprawdzić godziny otwarcia oddziału. Okazał się być od tego kwadransa zamknięty. I otwarty miał być dziś o 9:30.

Jako że pieniądze były mi potrzebne już o 9:00, rzuciłem się do bankomatu. W kilku partiach wypłaciłem cały dzienny limit, 5 000 PLN. Niestety, nie znam bankomatu, który wypłaca więcej niż dwa tysiące, więc trwało to dość długo.

Potem udałem się do drugiego bankomatu, wypłacić pieniądze z mBanku. Wypłaciłem 4 000 PLN, brakującego tysiąca z nieznanych mi przyczyn nie udało się wypłacić. Udałem się do trzeciego bankomatu, efekt taki sam. Wypłaciłem więc jeszcze 200 PLN z karty kredytowej mBanku, w sumie dziś już nie wiem po co to zrobiłem.

Chwilę później byłem już w domu. Zadzwoniłem do ING BSK i mBanku, dowiedziałem się, że wyższych limitów ustawić nie mogę. Pozostało mi tylko wypłacenie gotówki następnego dnia, odpowiednio wcześnie. Zacząłem więc poszukiwanie oddziału ING BSK, który byłby otwarty odpowiednio wcześnie. Oddziały okoliczne otwiera się nie wcześniej niż o 9:00. Najbliższy otwierany o 8:00 znalazłem w Pruszkowie, 30 km stąd.

Cóż mi pozostało? Wstałem o 6:45, z domu wyjechałem samochodem o 7:00, zdążyłem pojechać do Pruszkowa i wrócić na 9:00.

Oby nigdy więcej... Dlaczego u tego notariusza nie mogło być terminala z internetem? Wpłaciłbym tamtym ludziom kasę na konto elektronicznym przelewem i byłoby pozamiatane...
---

Krzysztof Lis Zarabianie na blogach

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Odsetki

2011-11-10T11:11:00.002+01:00

Odsetki

Autorem artykułu jest Sagiopl

Z reguły w przypadku, gdy dłużnik zalega z płatnościami, wierzyciel może żądać od niego odsetek za opóźnienia. Mogą to być odsetki ustawowe, umowne lub podatkowe.

Jeżeli strony zawierające umowę zastrzegą, w przypadku opóźnień w zapłacie należności, dowolną wysokość odsetek to mamy do czynienia z odsetkami umownymi. Należy jednak pamiętać o rozsądnym określaniu wysokości takich odsetek, gdyż zbyt wysokie odsetki sąd może obniżyć do ich ustawowego wymiaru. Trudno jednak jest określić kiedy odsetki umowne są wygórowane, a kiedy nie. Każdy przypadek sąd rozpatruje indywidualnie. Jeśli w umowie nie określono wysokości odsetek to wówczas przysługują odsetki ustawowe.

Należy pamiętać, że gdy mamy do czynienia z opóźnieniami w zapłacie ceny, wynikającej z transakcji handlowej to przysługują odsetki podatkowe.

Odsetki od odsetek

W niektórych przypadkach można także żądać tzw. odsetek skapitalizowanych, czyli odsetek od odsetek.
Z reguły odsetek od odsetek można żądać dopiero w chwili wytoczenia o nie powództwa, ale istnieją dwa wyjątki określające, kiedy można je pobierać bez konieczności wytaczania o nie powództwa. Są to:
- gdy po powstaniu zaległości, strony umowy wyraziły zgodę na naliczenie zaległych odsetek do istniejącego zadłużenia
- jeśli instytucja kredytowa udzieliła pożyczki długoterminowej to wówczas taka instytucja może oprócz wysokości odsetek określić sposób kapitalizacji.

Ustawa antylichwiarska

20 lutego, 2006 r. weszły w życie zmiany k.c., które zakazują zastrzegania w umowach wygórowanych odsetek ( tzw. ustawa antylichwiarska). W myśl przepisów, jeśli przedsiębiorca w umowie zastrzeże odsetki, które przepisy traktują jako lichwiarskie, to oprócz faktu, że taka umowa w części dotyczącej odsetek będzie nieważna, a więc wierzycielowi będą przysługiwać odsetki określone przepisami, to również w niektórych przypadkach będzie się on narażał na sankcje karne.

W/w przepisy określiły, że wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (są to tzw. odsetki maksymalne). W przypadku, gdy Rada Polityki Pieniężnej zmieni w ciągu roku stopy procentowe również i wysokość odsetek ulegnie zmianie.

Co z kredytami?

W przypadku umów zawieranych z konsumentami, a więc w umowach o kredycie konsumenckim, jeśli kredytodawcy będą zastrzegać w umowach, wyższych odsetek niż odsetki maksymalne to oprócz nieważności umowy dotyczącej zastrzeżenia wygórowanych odsetek będzie on narażał się na sankcje w postaci kary grzywny, kary ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do lat 2.

Aby kredytodawcy nie próbowali omijać w/w przepisów poprzez zwiększanie innych opłat (np. manipulacyjnych), ustawodawca wprowadził i w tym względzie pewne obostrzenia.

Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, wpisów do hipoteki, ustanowienia zastawu rejestrowego, itp.), nie może przekroczyć 5 % kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego.

---

Sagio.pl - Dowiedz się czego chcą od Ciebie kobiety!

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak planować finanse osobiste?

2011-11-10T11:08:00.002+01:00

Jak planować finanse osobiste?

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Czy można tak planować finanse osobiste, aby osiągnąć finansową niezależność? O sukcesie finansowym w codziennym życiu - z dr A. Fesnakiem, wiceprezesem zarządu Polskiej Izby Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych, wykładowcą Europejskiej Akademii Planowania Finansowego i Akademii Ekonomicznej rozmawia J. Wiejak, Red. CashFlow&You.

Jak planować finanse osobiste, aby osiągnąć finansową niezależność?
Wywiad z dr Andrzejem Fesnakiem

Czy każdy z nas może zostać człowiekiem zamożnym i niezależnym finansowo? O korzyściach, jakie może przynieść świadome planowanie i kontrola finansów w naszym codziennym życiu - z dr Andrzejem Fesnakiem, wiceprezesem zarządu PIPUiF (Polskiej Izby Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych), wykładowcą Europejskiej Akademii Planowania Finansowego i Akademii Ekonomicznej w Katowicach oraz Szkoły Głównej Handlowej rozmawia Joanna Wiejak, Redaktor Naczelny CashFlow&You.

- Czy nasze społeczeństwo jest świadome jak istotne jest planowanie i kontrola osobistych finansów w codziennym życiu?

AF: Absolutnie nie. Istnieje wiele problemów związanych z brakiem tej świadomości. Po pierwsze ludzie wierzą w to, że zawsze będą mieli pracę, po co więc dziś odkładać 200 zł kiedy z przyszłej pensji mogę wziąć 400? Po drugie większość woli najpierw płacić innym - czyli wydawać co zarobiła, a jak coś zostanie to wtedy inwestować. Nie rozumieją, że inwestowanie oznacza płacenie sobie na początku. Więc jeżeli mamy płacić sobie na końcu, jak coś zostanie, to najczęściej nie zostaje nic. W efekcie nawet po 30 latach pracy jak raptem kogoś zwolnią to jest to dramat, bo nie ma z czego żyć.
Parę lat temu było głośno o człowieku, który z pistoletem czy nożem wpadł do firmy działającej w systemie argentyńskiego kredytu. Żona zachorowała i potrzebował 50 000 zł na operację, więc wpłacił jedyne 5000 które miał i myślał że dostanie kredyt. To był dorosły mężczyzna po 50-tce. Rozumiem dramat osobisty ludzi, którzy są chorzy. Ale z drugiej strony słuchając takich informacji nie wiadomo czy płakać czy się śmiać z naiwności tego pana. Dlaczego dorosły człowiek nie rozumie podstawowych mechanizmów finansowych? Dlaczego po 30 latach pracy nie ma własnych pieniędzy? Dlaczego nie ma nawet zdolności kredytowej? Pewnie nie tylko dlatego, że za mało zarabiał, ale również dlatego, że wszystko co zarobił - wydał. To smutne ale prawdziwe....

- Jakie skutki pociąga za sobą niewłaściwe podejście do finansów i brak wiedzy o produktach finansowych, rynku, inwestowaniu?

AF: Po pierwsze przez kilkadziesiąt lat pracy niewiele pieniędzy pojawia się u ludzi w formie inwestycji, czy też oszczędności, bo je wydają. Po drugie przeciętni obywatele nie posiadają nawyku bogacenia się – inwestowania oraz obracania coraz większymi kwotami. A to oznacza, że pozbawiają się okazji wygenerowania większych pieniędzy. Po trzecie przekazuje się złe wzory. Kiedyś rekrutowałem 55 letnią kobietę do pracy. Kiedy zapytałem ile chce zarabiać spłonęła rumieńcem jak nastolatka, spuściła wzrok i odpowiedziała, że u niej w domu o pieniądzach nigdy się nie rozmawiało, więc nie wie. W jej przekonaniu była szlachetna i oddana przyszłemu pracodawcy. Na mnie wywarła wrażenie baby, która przez 35 lat pracy nie nabrała rozumu w finansach. Była nauczycielką - jaką więc postawę może przekazywać innym pokoleniom? Żeby nie być posądzonym o seksizm – innym razem był to pan w podobnym wieku. Zgłosił się do punktu obsługi klienta prowadzonego przez fundusz inwestycyjny. Chciał zostać kierownikiem. Na to samo pytanie – ile chce zarabiać? – odpowiedział, że poniżej 400 zł miesięcznie (rok 1999) bo mu zabiorą emeryturę. Fałszywy wzorzec jest taki, że ludzie kojarzą bezpieczeństwo z pracą etatową lub emeryturą a nie z faktem posiadania pieniędzy. Niestety takie przykłady można mnożyć ....

- Jak rozumieć zdrowe podejście do finansów osobistych i planowania finansowego?

AF: Zdrowy człowiek posiada określone parametry życiowe, które wychodzą podczas badań. Ma właściwe tętno, wagę, strukturę krwi, jest zdolny do określonego wysiłku fizycznego i mentalnego. Prowadzi zdrowy i higieniczny tryb życia. Zdrowie finansowe można opisać w tych samych kategoriach. Zdrowy finansowo człowiek prowadzi zdrowy finansowy tryb życia. A to znaczy, że liczy, kalkuluje i układa plany. Najpierw tworzy swój budżet, potem go oblicza, kalkuluje i realizuje. „Pańskie oko konia tuczy” – czyli stała kontrola własnych finansów daje również efekty. Zdrowy finansowo człowiek tworzy własne plany i strategie finansowe dla siebie. Zawsze cześć pieniędzy inwestuje. Ponadto kształci się w sprawach finansowych oraz inwestycjach. Czyta na ten temat, uczęszcza na kursy. Zastanawia się jak zarobić żeby zainwestować - a nie jak zrobić żeby wydać. Ogranicza koszty. Pozbywa się złych długów – bezsensownych zakupów kartą kredytową - bo było tanio. To takie proste. Kupisz tanio łopatę i kilof bo była przecena? Pewnie nie, bo nie jest ci to potrzebne i to wiesz intuicyjnie. Ale jak zobaczysz ciuchy, płyty, lub „coś dla domu” – to raptem okazuje się, że zdrowy rozsądek gdzieś ginie. Niech każdy stanie przed własną szafą - to zobaczy ile racjonalnych i sensownych zakupów dokonał. A pozostałym życzę 3 przeprowadzek w roku. Wtedy przekonają się - ile mają tak naprawdę potrzebnych rzeczy, a ile potrzebnych inaczej....

- Dziękuję za rozmowę. Wszystkich zachęcam do zapoznania się również z treścią wywiadu, w którym dr Andrzej Fesnak prezentuje koncepcję Narodowego Programu Edukacji Finansowej. Program, który uczy jak w zaplanowany sposób zostać człowiekiem zamożnym, to dla każdego szansa na lepsze życie i myślę, że warto poświęcić chwilę czasu, aby przyjrzeć się z bliska jego założeniom.

Wywiad przeprowadziła:
Joanna Wiejak, Redaktor Naczelny CashFlow&You

---

Joanna Wiejak

- Zobacz, jak zostać profesjonalnym inwestorem >>
- Przyjdź i spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Tanie i pewne przesyłanie pieniędzy do Polski lub za granicę

2011-11-10T11:00:00.002+01:00

Tanie i pewne przesyłanie pieniędzy do Polski lub za granicę

Autorem artykułu jest Adam Zych

Kilka praktycznych porad, jak bezpiecznie i tanio przesłać pieniądze do Polski lub z kraju za granicę. W artykule opisano przede wszystkim nowość rynkową, jaką jest karta przedpłacona BREAD.
Miliony Polaków pracujących za granicą chcą wysyłać pieniądze do kraju. Niekiedy, konieczne jest także przesłanie środków w odwrotnym kierunku. Jak uniknąć wysokich opłat i oszustw przy próbach przekazania ciężko zarobionych pieniędzy rodzinie czy znajomym? Jest kilka sprawdzonych sposobów.

Dobre dla tradycjonalistów
Sposobów na przesyłanie pieniędzy do Polski lub z Polski za granicę jest kilka. Tradycjonaliści mogą skorzystać z usług poczty lub przelewu bankowego, do dyspozycji są przekazy pieniężne Western Union, ciekawą propozycją mogą być także firmy transferujące pieniądze via Internet, takie jak PayPal czy Moneybookers. Godne polecenia wydają się także niezbyt jeszcze popularne w naszym kraju, ale powszechnie stosowane za granicą karty przedpłacone (http://przelewyzagraniczne.pl/karty.html). Do niedawna ofertę tego typu miał jedynie dla Polaków ING, który proponuje kilka rodzajów kart Maestro. Kilka miesięcy temu pojawiła się jednak inna niezwykle interesująca propozycja, przygotowana specjalnie z myślą o Polakach pracujących w Wielkiej Brytanii karta przedpłacona BREAD.

Specjalna karta dla Polaków
Karta BREAD została wprowadzona właśnie z myślą o potrzebach związanych z przesyłaniem pieniędzy do kraju. Od czasu udostępnienia produkt ten zebrał już wiele pozytywnych opinii użytkowników. Zasada działania jest bardzo prosta: po zamówieniu i otrzymaniu dwóch kart, doładowujemy konto karty określoną kwotą, a następnie jedną z kart wysyłamy do Polski (lub innego kraju). Nasza rodzina będzie mogła za jej pomocą pobrać pieniądze z każdego bankomatu oznaczonego znakiem Maestro, a także opłacać nią zakupy online, dokonywać płatności telefonicznych, płacić w sklepach, na stacjach benzynowych czy w restauracjach. Oczywiście wszystkie te czynności może także wykonywać sam właściciel karty, korzystając z przelanych przez siebie wcześniej środków.

Jak zamówić kartę BREAD?
Kartę BREAD można zamówić korzystając ze specjalnego serwisu internetowego: https://www.breadcard.com/pl/signup.aspx. Korzystając z tego sposobu dokonuje się zapłaty online za kartę używając karty debetowej lub kredytowej albo wysyłając wiadomość tekstową z telefonu komórkowego. Możliwe jest również ubieganie się o kartę drogą pocztową i zapłacenie za nią zwykłym przekazem pocztowym. Do wydania karty potrzebny jest numer paszportu lub numer brytyjskiego prawa jazdy, a także brytyjski adres, na który karta może zostać doręczona. Ważna informacja: nie trzeba posiadać konta bankowego, dobrej historii kredytowej ani rachunków potwierdzających miejsce zamieszkania.

Ile to kosztuje?
Informacje o kosztach związanych z wykorzystaniem karty BREAD zostały zamieszczone w serwisie: http://przelewyzagraniczne.pl
---

Płatności internetowe i przesyłanie pieniędzy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Ile wyniesie emerytura z I i II filaru, czyli z ZUS i OFE?

2011-11-10T10:55:00.000+01:00

Ile wyniesie emerytura z I i II filaru, czyli z ZUS i OFE?

Autorem artykułu jest Jan P. Lewandowski

Polacy niestety nie interesują się swoją emeryturą. Fundusze Emerytalne? OFE? ZUS? Wydają się mówić - nie potrzebne mi to do szczęścia. Może dzisiaj to prawda, ale co będzie za kilkadziesiąt lat...
Dwa obowiązkowe filary systemu emerytalnego (ZUS i Fundusze Emerytalne) nie gwarantują Ci emerytury na odpowiednim poziomie.
Jak wykazują obecne analizy nie będzie to porażająca kwota. Specjaliści twierdzą, iż łączna emerytura z I filaru (ZUS) i II filaru (OFE) wyniesie nie więcej niż 40-60%, a niektórzy twierdzą wręcz, iż stopa zastąpienia pensji emeryturą może być niższa niż 40% naszego ostatniego wynagrodzenia z okresu aktywności zawodowej.

To mniej więcej tak, jakbyś np. dzisiaj zarabiał 4’000 zł i nagle dowiedział się, że od jutra, co miesiąc będziesz dostawał maksymalnie 1'600 - 2’000 zł... czy możesz sobie wyobrazić, jak drastycznie spadłaby jakość Twojego życia? Po za tym żyjemy coraz dłużej i w pewnym momencie (po 10-15 latach na emeryturze) pieniądze zgromadzone w OFE wyczerpią się… Co wtedy?

Co ciekawe im więcej będziesz zarabiać - tym mniej otrzymasz z ZUS i OFE.

Wszystko zatem zależy od nas, od tego ile uzbieramy sobie w tzw. III filarze.

Jednak nie oznacza to, iż należy zaniedbywać II filar, chociaż niestety wiele osób tak czyni.... Statystyki są zatrważające ponad 55% Polaków nie wie w jakim jest OFE. Ponad połowy Polaków nie interesuje ich przyszła emerytura. A przecież wystarczy zobaczyć ranking funduszy emerytalnych i np. przez internet dokonać wyboru czy też zmiany OFE. Niestety zaledwie kilka procent Polaków wie ile pieniędzy ma zgromadzone na swoim koncie w OFE.

No właśnie! A Ty, drogi czytelniku w jakim OFE jesteś? Ile pieniędzy zgromadziłeś? Jak one pracują na Twoją emeryturę? Czy aby na pewno wybrałeś najlepiej?

Dość powiedzieć, iż w okresie siedmiu lat od początku działalności OFE najlepszy Fundusz (ING NN) wypracował dla statystycznego członka OFE o 1'600zł więcej niż najgorszy Fundusz (Ergo Hestia).

Dużo to czy mało? Sporo, ponieważ 1'600 zł (przy założeniu rocznej stopy zwrotu z inwestycji na poziomie 5,5%) dadzą dzisiejszemu 30latkowi w momencie przejścia na emeryturę 10'422,12 zł.

Aby szacunkowo obliczyć swoją emeryturę można skorzystać z jednego z kalkulatorów emerytalnych, czy też skorzystać z pomocy doradcy finansowego
---

Jan P. Lewandowski - doradza internautom w kwestiach związanych z ich przyszłą emeryturą. Autor darmowego kursu emailowego nt. Funduszy Emerytalnych, na kurs można się na http://www.OFEdlaCiebie.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kontroluj wydawanie impulsywne

2011-11-10T10:52:00.000+01:00

Kontroluj wydawanie impulsywne

Autorem artykułu jest Paweł Kata

Czy zdajesz sobie sprawę z tego, że w ogromnej ilości wypadków podczas dokonywania różnorakich zakupów kierują Tobą emocje a nie zdrowy rozsądek? Nie ma się czemu dziwić -- wzbudzenie w nas takiego stanu, w którym bylibyśmy o wiele bardziej skłonni do robienia zakupów jest przecież w interesie każdego producenta i sprzedawcy.
Czy zdajesz sobie sprawę z tego, że w ogromnej ilości wypadków podczas dokonywania różnorakich zakupów kierują Tobą emocje a nie zdrowy rozsądek? Nie ma się czemu dziwić — wzbudzenie w nas takiego stanu, w którym bylibyśmy o wiele bardziej skłonni do robienia zakupów jest przecież w interesie każdego producenta i sprzedawcy.

Wszędzie otaczają nas kolorowe reklamy, w których ludzie są piękni, bogaci, zadowoleni i korzystają z jakiegoś produktu. W każdym sklepie jesteśmy zasypywani promocjami i obniżkami, mającymi zachęcić nas do wydania ciężko zarobionych pieniędzy. Nawet muzyka grana w supermarketach ma nas jak najbardziej “urobić”, żeby kupowało się nam jak najlepiej.

To wszystko wywołuje w nas emocje, wzbudza chęć kupna danego produktu, a gdy działamy pod wpływem emocji, w naszych głowach pojawiają się pytania takie jak:

* Skąd wziąć na to pieniądze?
* Gdzie najszybciej mogę to kupić?
* Czy moi znajomi będą mi zazdrościć? itp.

Nie pojawiają się natomiast istotne pytania:

* Czy ja tego w ogóle potrzebuję?
* Czy dany produkt znacząco wpłynie na jakość mojego życia?
* Co muszę poświęcić, żeby nabyć dany produkt?

Wiele razy nie zadałem właściwych pytań i wylądowałem z “bajerkiem”, którym znudziłem się już po kilku dniach.

Z perspektywy czasu mogę powiedzieć, że moim najgorszym wydatkiem był telefon, kupiony wówczas za blisko 2 tysiące złotych. Co mną kierowało? Myślałem po prostu, że fajnie mieć nowoczesną komórkę, aparat fotograficzny, notatnik, odtwarzacz mp3, odtwarzacz filmów, internet, konsolkę do grania, radio, dyktafon i jeszcze masę innych “pierdół” w jednym urządzeniu. Okazało się natomiast, że… praktycznie wcale nie korzystam z tej funkcjonalności! Telefon leży tylko na szafce i wykorzystuję go *jedynie* do dzwonienia i smsowania, a resztę funkcjonalności zapewniają mi inne przedmioty i urządzenia, które już wcześniej były w moim posiadaniu.

Uderzający jest fakt, że gdybym mocniej zastanowił się i nie działał impulsywnie, kupiłbym telefon za 300-400 złotych, a resztę pieniędzy spożytkował na coś konstruktywnego, np. dołożył do funduszu na nieprzewidziane okazje lub kupił za to jednostki funduszu inwestycyjnego.

Jak zatem radzić sobie z kupowaniem impulsywnym?

Brian Tracy, znany na całym świecie mówca motywacyjny, przedstawia bardzo prosty sposób na zapobieganie impulsywnym wydatkom: jeżeli “korci” Cię do wydania większej sumy pieniędzy na coś, co bardzo chcesz posiadać już teraz, odłóż ten zakup na 30 dni. W znakomitej większości wypadków, po upływie tego okresu nie będziesz już pragnął posiadania danej rzeczy, bo… zdasz sobie sprawę z tego, że świetnie sobie bez niej radzisz.

Bardzo prosta rada, a uchroniła mnie przed… zakupem kolejnego telefonu :-)

Postanów zatem już teraz, że od dziś przed każdym poważniejszym zakupem zadasz właściwe pytania i zastosujesz radę Briana. Jestem przekonany, że dzięki tej banalnej, ale rzadko stosowanej metodzie, oszczędzisz w dłuższym czasie sporo pieniędzy.
---

Paweł Kata,
Oszczedzanie pieniędzy oraz skuteczne zarabianie na Lotto i Zakładach Bukmacherskich

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Internetowe serwisy finansowe sposobem na tanie kredyty

2011-11-10T10:43:00.002+01:00

Internetowe serwisy finansowe sposobem na tanie kredyty

Autorem artykułu jest Bartłomiej Grzywa

Artykuł opisujący internetowe serwisy finansowe
Od dłuższego czasu obserwowany jest stały wzrost cen mieszkań w Polsce. Podobną sytuacje odnotowuje się na rynku działek budowlanych. Sytuacja taka zdaje się nie mieć końca. Ceny działek i mieszkań rosną nieadekwatnie w stosunku do zarobków polskich obywateli. Mimo tak drastycznie rosnących z miesiąca na miesiąc cen, Polacy chętnie inwestują swoje oszczędności i zaciągają często atrakcyjne i tanie kredyty mieszkaniowe, oraz pożyczki hipoteczne w bankach lub innych instytucjach finansowych.
Wybór najtańszego kredytu nie jest łatwy z uwagi na różnorodność ofert i mnogość instytucji bankowych. Z jakim rodzajem kredytu lub pożyczki mamy do czynienia okazuje się dopiero po wnikliwych analizach umów kredytowych.

Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, którzy nie mają czasu na wyczekiwanie w długich kolejkach przy okienkach bankowych, powstały liczne internetowe serwisy bankowe, które oferują pełne zestawienia ofert kredytowych różnych banków działających na polskim rynku. Do takich serwisów należy między innymi portal finansowy Tanie Kredyty, który dysponuje rzeczową i merytoryczną ofertą dotyczącą nie tylko tanich kredytów mieszkaniowych, ale także najlepsze konta osobiste, tanie pożyczki hipoteczne, kredyty samochodowe, najwyżej oprocentowane lokaty i obligacje i wiele innych ciekawych usług.
Znajdziemy tam różnego rodzaju wyszukiwarki tanich kredytów, które w łatwy sposób dopasują ofertę kredytową dopasowaną do Państwa potrzeb. Ustawiając indywidualne wymagania wobec kredytu takie jak długość kredytowania czy okres spłaty szybko znaleźć można kredyt dobry dla Państwa.
Istnieją także wszelkiego rodzaju zestawienia ofert, skupiające najlepsze oferty największych parterów finansowych w postaci banków.
Po pozytywnej wstępnej weryfikacji czeka Państwa jeszcze procedura w banku, który przeanalizuje zdolność finansową i jeżeli będzie ona odpowiednia to przyzna nam kredyt.

---

antoniusz - redaktor serwisu net-biznes.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Najważniejsza zasada oszczędzania pieniędzy

2011-11-10T10:39:00.002+01:00

Najważniejsza zasada oszczędzania pieniędzy

Autorem artykułu jest Paweł Kata

Stosowanie się do tej zasady poleca Brian Tracy. Do jej wdrożenia w swoim życiu zachęca również Robert Kiyosaki. Po raz pierwszy opisał ją George S. Classon w swojej książce “Najbogatszy człowiek w Babilonie”, a brzmi ona...

“Najpierw płać sobie”

Płacić sobie? Tak :-) Wiem, że ta koncepcja wydaje się nieco dziwna, ale spójrz na nią z innej strony… Nastaje dzień wypłaty, Twoje konto zostaje zasilone wynagrodzeniem. Co się dzieje? Od tej pory na Twoje pieniądze czyha stado “drapieżników”! Musisz zapłacić czynsz, rachunki za prąd i wodę, telefon, internet, ubezpieczenie, raty… a pewnie na tych rzeczach lista się nie kończy, bo jeżeli masz potomstwo, to ich potrzeby naturalnie będą dla Ciebie istotne i przez to Twój budżet zostanie jeszcze bardziej uszczuplony. O takich rzeczach jak wydatki na dobra elementarne (np. żywność, ubrania, chemia) i oczywiście podatki nawet nie wspominam.

Co masz zrobić… płacisz, a Tobie ile zostaje? Za mało… :-)

Zasadę “najpierw płać sobie” stosuje się właśnie po to, żeby uniknąć opisanej sytuacji. Co miesiąc, natychmiast po otrzymaniu zapłaty, odłóż wyznaczoną kwotę (doskonale nadają się tu tzw. zlecenia stałe, które możesz zdefiniować w swoim banku). Dzięki temu masz gwarancję, że Twoje oszczędności będą systematycznie rosły, stabilizując Twoją sytuację finansową.

Oczywiście raz na jakiś czas może zdarzyć się, że dzięki takiemu podejściu zabraknie Ci pieniędzy na wszystkie opłaty dla “drapieżników”, ale wytrwaj w postanowieniu oszczędzania i nie rezygnuj z zachowania całej zaplanowanej kwoty w danym okresie. Zamiast tego potraktuj niedobór pieniędzy jako motywację do zdobycia brakującej części w inny sposób. Pamiętaj też, że jakkolwiek spóźnianie się z opłatami może nie jest fair w stosunku do “drapieżników”, ale w większości wypadków zupełnie nic się nie stanie, jeżeli zdarzy Ci się kilkudniowy poślizg. Również nie masz się co obawiać trafienia na czarną listę dłużników, bo na to trzeba sobie zasłużyć solidnym oddalaniem regulowania należności.

Zachęcam Cię: najpierw płać sobie. Jestem pewien, że stosując tą zasadę znacznie przyspieszysz uzyskanie finansowej niezależności.

---

Paweł Kata,
Oszczedzanie pieniędzy oraz skuteczne zarabianie na Lotto i Zakładach Bukmacherskich

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Studencie! Kiedy zamierzasz być samodzielny?

2011-11-10T10:35:00.000+01:00

Studencie! Kiedy zamierzasz być samodzielny?

Autorem artykułu jest Krzysztof Jaworski

Czy myślałeś już na ten temat? Co to znaczy samodzielność? Na potrzeby ebooka "BOGATY STUDENT" przyjąłem definicję, że jest to możliwość samodzielnego pokrycia kosztów własnego funkcjonowania. Zgodzisz się?
Studencie! Kiedy zamierzasz być samodzielny?

Czy myślałeś już na ten temat? Co to znaczy samodzielność? Na potrzeby ebooka
BOGATY STUDENT przyjąłem definicję, że jest to możliwość samodzielnego pokrycia kosztów własnego funkcjonowania. Zgodzisz się ? A więc kiedy planujesz przestać jeść na koszt rodziców, ubierać się na ich koszt i ciągle liczyć na jakieś kieszonkowe albo inne wynalazki? Czy nie sądzisz, że Twój wiek coraz bardziej do tego zobowiązuje?

Moi rodzice nie wprowadzili w naszym domu czegoś takiego jak „kieszonkowe”. Jestem im za to bardzo wdzięczny. Nie dostałem więc przez 25 lat nawet 1zł kieszonkowego! Ale za to miałem dużo szans na zarobienie drobnych kwot, pomagając im od czasu do czasu. Jak sądzisz które rozwiązanie jest bardziej edukacyjne? Które lepiej przygotowuje do życia, w którym (jak się pewnie już przekonałeś) nie ma nic za darmo?

Wracając do Twojej decyzji odnośnie samodzielności, mam propozycję ZACZNIJ BYĆ SAMODZIELNY WCZEŚNIEJ NIŻ ŻYCIE BĘDZIE OD CIEBIE TEGO OCZEKIWAĆ! Jeśli Ci się uda będzie to ważny krok w Twoim życiu. Nie chodzi mi o to żeby fizycznie rezygnować z życia „na garnuszku” rodziców, zwłaszcza jeśli masz taką możliwość. To być może byłoby nierozsądne. Jednak pilnuj swoich wydatków i ew. przychodów, żebyś poradził sobie w życiu, a wszelkie nadwyżki staraj się odkładać. Żyj tak, jakbyś nie miał możliwości pomocy od rodziców i sprawdź, czy poradziłbyś sobie? Drugiej takiej szansy sprawdzenia możesz już nie mieć, i życie to zweryfikuje, co może nie być już takie przyjemne.

*****
Tekst jest oparty na fragmencie ebooka, mojego autorstwa
BOGATY STUDENT
Jeśli jesteś partnerem w ZPP, możesz zmienić linki na bardziej przyjazne dla siebie ;)

---

bogaty-student.pl -jeśli nie wierzysz w swoje możliwości finansowe
inoxcrom.pl - najpiękniejsze pióra i długopisy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Studencie! Co zamierzasz robić po studiach?

2011-11-10T10:25:00.000+01:00

Studencie! Co zamierzasz robić po studiach?

Autorem artykułu jest Krzysztof Jaworski

Studencie! Co zamierzasz robić po studiach?

Znam wielu ludzi, którzy o tym pomyśleli dopiero na V roku, albo po odbiorze dyplomu. Teraz są na tzw. stażach albo w ogóle nie mają pracy. Winią oczywiście wszystkich wokół, oprócz siebie. Część z nich to Ci, którzy nie chcieli (bo mogli) zrealizować p...
Studencie! Co zamierzasz robić po studiach?

Znam wielu ludzi, którzy o tym pomyśleli dopiero na V roku, albo po odbiorze dyplomu. Teraz są na tzw. stażach albo w ogóle nie mają pracy. Winią oczywiście wszystkich wokół, oprócz siebie. Część z nich to Ci, którzy nie chcieli (bo mogli) zrealizować pomysłu i planu opisywanego w książce

Żyjemy w czasach, w których nieustannie należy obserwować rzeczywistość, gdyż zmienia się ona w coraz szybszym tempie. Często specjalistyczny kierunek studiów może być dobrym kierunkiem (z punktu widzenia późniejszych możliwości zarobkowania) na początku studiów, ale już pod koniec sytuacja może być zupełnie inna. Wiem też że trudno określić co chcę robić po studiach. Ale podkreślam słowo CHCĘ, czyli w pewnym sensie jest to marzenie a w lepszych przypadkach cel. Często ludzie myślą: „chciałbym pracować w zagranicznej firmie”, ale przez 5 lat nie zrobią prawie nic, żeby znać perfekcyjnie potrzebny tam język obcy, tylko problem zaczyna się podczas składania CV.

Nie wiem, czy masz już swoje plany. Nie wiem co to za plany. Nie wiem, jakie przeszkody lub ograniczenia widzisz odnośnie realizacji tych planów, ale jestem pewien czterech rzeczy:
- musisz mieć plan (często wielowątkowy)
- musisz go spisać (na kartce i często do niej zaglądać)
- musisz zacząć go realizować już dziś (jutrzejszą rzeczywistość tworzysz już dziś)
- nikt nie stworzy go a tym bardziej nie zrealizuje, za Ciebie

Decyzja należy tylko i wyłącznie do Ciebie i w największym stopniu Ty poniesiesz jej konsekwencje.

*****
Tekst jest oparty na fragmencie ebooka, mojego autorstwa
BOGATY STUDENT
Jeśli jesteś partnerem w ZPP, możesz zmienić linki na bardziej przyjazne dla siebie ;)
---

bogaty-student.pl -jeśli nie wierzysz w swoje możliwości finansowe
inoxcrom.pl - najpiękniejsze pióra i długopisy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Fundusze parasolowe - raje podatkowe, czy sprytna promocja

2011-11-10T10:17:00.002+01:00

Fundusze parasolowe - raje podatkowe, czy sprytna promocja

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Czym są fundusze parasolowe? Czy to zgrabnie promowana przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych nowinka, czy może atrakcyjny sposób lokowania pieniędzy?

Czym są fundusze parasolowe? Co je odróżnia od tradycyjnych funduszy inwestycyjnych?

Fundusz parasolowy to nic innego, jak kilka lub kilkanaście funduszy inwestycyjnych połączonych niewidzialną klamrą przepisów prawno-podatkowych. Dzięki niej, przenosząc środki finansowe z jednego funduszu do drugiego, nie rozliczamy się po drodze z Urzędem Skarbowym, z osiągniętych zysków. Główną zaletą parasoli jest więc możliwość oszczędzania na podatkach, a mówiąc konkretnie na podatku od zysków kapitałowych, czyli tak zwanym podatku Belki, który na dzień dzisiejszy wynosi 19%.

Co stoi za tak dużą popularności funduszy parasolowych? Przede wszystkim nasza mentalność. Po prostu nie lubimy płacić podatków. Na hasło „nie płać podatku” większość z nas jest skłonna na chwilę się zatrzymać i dowiedzieć się czegoś więcej na ten temat.

Fundusze parasolowe niedawno pojawiły się na naszym rynku i bardzo szybko zyskują na popularności. To nowy produkt finansowy, który Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych zaczęły wprowadzać do swojej oferty w ubiegłym roku. Wcześniej nie pozwalały na to nasze przepisy prawne.

Niektóre TFI zmieniają wszystkie dotychczas funkcjonujące fundusze na jeden fundusz parasolowy, przenosząc doń automatycznie wszystkich swoich klientów.

Natomiast inne TFI tworzą parasole obok zwykłych funduszy, dając klientom wybór formy inwestowania.

Do funduszy parasolowych trafia już ponad 10% wszystkich, zarządzanych przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych środków finansowych. Czy przyczynia się do tego umiejętna promocja funduszy parasolowych, które przedstawiane są często jako swoiste raje podatkowe?

Zanim zdecydujemy się powierzyć w zarządzanie nasze oszczędności powiernikowi, sprawdźmy jak to wygląda w konkretnym TFI na które się zdecydowaliśmy. Rynek finansowy jest rynkiem bardzo dynamicznym i podlegającym częstym modyfikacjom.

Tygodnik elektroniczny CashFlow&You, wydawany przez firmę e-ProfitSystem w najnowszym numerze przeprowadza analizę funduszy parasolowych badając, czy to zgrabnie promowana przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych nowinka, czy może atrakcyjny sposób lokowania pieniędzy?

Pełna treść artykułu dostępna jest w tygodniku elektronicznym CashFlow&You nr 26 (20-26.11.2007): http://newsletter.cashflowandyou.pl

Autorem artykułu jest redaktor: Mirosław Okonkowski
Wydawca: e-ProfitSystem

---

Joanna Wiejak

- Zobacz, jak zostać profesjonalnym inwestorem >>
- Przyjdź i spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Do dużych i wielkich pieniędzy trzeba dorosnąć

2011-11-10T10:14:00.002+01:00

Do dużych i wielkich pieniędzy trzeba dorosnąć

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Cóż fajniejszego może nam się w życiu przytrafić niż duży spadek, odkrycie skarbu, czy wygrana w lotto? Jednak nasze problemy nie znikną, gdy koło fortuny przyniesie nam górę pieniędzy. Większość szczęśliwców, którzy niespodziewanie weszli w posiadanie ogromnych pieniędzy, szybko i nierozsądnie traci majątek.

Wydawałoby się, że nie może być nic prostszego niż posiadanie pieniędzy. Jednak tak nie jest. Większość szczęśliwców, którzy niespodziewanie i bez przygotowania weszli w posiadanie ogromnych pieniędzy, szybko i nierozsądnie traci majątek.

Marzymy o dużych pieniądzach. I wydaje się nam, że kiedy już będziemy w ich posiadaniu, to dobrze będziemy wiedzieć, co z nimi zrobić, jak je zagospodarować. Bo cóż fajniejszego może nam się w życiu przytrafić niż duży spadek, odkrycie skarbu, czy wygrana w lotto? Jednak nasze problemy nie znikną, gdy koło fortuny przyniesie nam górę pieniędzy. Do tych pieniędzy trzeba jeszcze dorosnąć. Tymi pieniędzmi trzeba umieć zarządzać.

Czego na temat inwestowania i pieniędzy możesz nauczyć się w Görlitz od Nocnego Kowala?
Zgodnie z legendą mieszkańcy rynku w Görlitz pilnie nasłuchują, czy kowal pracuje. Wiedzą bowiem, że dopóki słychać uderzenia młotkiem, świat podąża swoim właściwym torem.

Spotkać się można z opinią „problemy by zniknęły, gdybym miał więcej pieniędzy.” Otóż tak nie jest. Dlaczego? Po pierwsze: duże i wielkie pieniądze nie biorą się z niczego, lecz są wynikiem podjętych wcześniej działań. Po drugie: jeżeli nawet pieniądze przyjdą „z niczego” (spadek, wygrana), otoczone złą opieką szybko znikną, a jest przy tym duże prawdopodobieństwo, że wcześniej wyrządzą wiele zła. Przykładem niech będą chociażby szczęśliwcy, którzy wygrali w kasynie, czy też w „lotka”. Jak oni zarządzają swoją fortuną? Wielkość wygranej często przerasta możliwości wyobrażeniowe szczęśliwców, którzy utrafili „szóstkę”.

Jeżeli ktoś nie daje sobie rady z zarządzaniem mniejszą ilością pieniędzy, w jaki sposób chce odnieść sukces w zarządzaniu dużymi pieniędzmi?

Pewnego wieczoru na Rynek w Görlitz do kowala przyjechał rycerz na czarnym koniu. Zamówił kratę i sam zaproponował przy tym bardzo wysoką cenę. Warunek był tylko jeden: krata miała być gotowa trzeciego dnia do północy. Jako zadatek wpłacił połowę kwoty mówiąc przy tym: „Jak krata będzie gotowa na czas, zapłacę cztery razy więcej niż zaproponowałem wcześniej”. Oślepiony chciwością kowal zapewnił własną duszą i ciałem, że krata będzie gotowa na czas. Jednak lekkomyślny kowal szybko zapomniał o umowie i wydał otrzymane w zadatku złoto. Dopiero na trzeci przyszło mu do głowy, żeby sprawdzić, co robi jego czeladnik. Wraca do kuźni i widzi kratę prawie całkiem gotową, jednak z brakującym kółkiem. Od tego momentu dzieją się rzeczy dziwne.

Pełna treść artykułu „Czego możemy się nauczyć od średniowiecznego kowala?” dostępna jest w tygodniku elektronicznym CashFlow&You nr 27 (27.11-03.12.2007): http://newsletter.cashflowandyou.pl

Autorem artykułu jest redaktor: Jacek Pietkiewicz
Wydawca: e-ProfitSystem

---

Joanna Wiejak

- Zobacz, jak zostać profesjonalnym inwestorem >>
- Przyjdź i spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Życie z kredytem

2011-10-19T16:17:00.002+02:00

Życie z kredytem

Autorem artykułu jest Ola Kowalska

Czasy, w których żyjemy, nieodzownie zmuszają nas do brania pożyczek. Nie stać nas bowiem na wszelkiego rodzaju dobra materialne, będące nieodłącznym elementem naszej kultury, codziennego życia. Potrzebujemy przecież sfinansować zakup nowej pralki, wymienić auto na sprawniejsze, kupić lepszy komputer. Kredyty udzielane na takie cele nie są zazwyczaj zbyt duże. Jesteśmy w stanie spłacić je w ciągu kilku miesięcy bądź też w ciągu dwóch czy trzech lat. Natomiast najczęściej zapożyczamy się, by zapewnić sobie dach nad głową i kupić własne „M”. Kredyt na mieszkanie wiąże się już ze znacznie większą odpowiedzialnością. Jego kwota jest dużo wyższa niż w przypadku kredytu samochodowego, co pociąga za sobą konsekwencje. Niekiedy kredyt mieszkaniowy to nie tylko kredyt na lata, ale i na całe życie. Czy o takiej odpowiedzialności można choć na chwilę zapomnieć?

Pan Tomek uważa, że nie: „Kredyt wisi mi nad głową jak miecz. Muszę się sprężać, żeby zarabiać na comiesięczne raty. Ale i tak nigdy tego kredytu nie spłacę, bo przy takim tempie nie dożyję 70. roku życia”. Pożyczka przez niego zaciągnięta to 400 tys. zł rozłożone na 35 lat. Tyle jednak potrzebne było, żeby zapewnić lokum w Warszawie sobie i swojej rodzinie. Pan Tomek nie zarabia mało, ale nie wystarczająco dużo, żeby kupić dom z własnych oszczędności. Do takich właśnie klientów banki najchętniej kierują swoje oferty. Jest to tzw. „grupa na skraju raju”: posiadająca własny kapitał, który nie umożliwia jednakże kupna mieszkania. Ilu Polaków skusiło się już zatem na wzięcie długoterminowej pożyczki? Takie kredyty ma aż pół miliona Polaków. Ich kwota wzrosła w porównaniu z rokiem 1997 aż 70-krotnie: z 1,5 mld zł (1997) do 109 mld zł (2007). Dlaczego? Działa tu zasada „im mamy więcej, tym chcemy więcej”, a dostępność kredytów otworzyła drzwi materialnym pragnieniom. Co ciekawe, kwota zaciąganych łącznie kredytów w Polsce to 5% PKB, na Zachodzie aż 60%.

Dodatkowo, statystyki towarzystw ubezpieczeniowych nie są optymistyczne. Prognozy pokazują, że jedna trzecia mężczyzn może nie z nich nie dożyć ostatniej raty. Trzeba również pamiętać, że jest to bardzo ryzykowna sprawa nie tylko w wymiarze indywidualnym (potęguje stres sprzyjający chorobom wieńcowym), ale i globalnym. Nawet tak dobrze prosperująca gospodarka, jak obecnie ta w Polsce, może się załamać. Ratunkiem dla społeczeństwa może być tzw. odwrócona hipoteka, dzięki której klient otrzymuje od banku pewną część wartości mieszkania, w zamian za zrzeczenie się go po śmierci. Jednak sprawa ta należy jeszcze do przyszłości.

Mimo tych kwestii nie pozostaje nam nic innego jak przyzwyczaić się do wizji życia na kredyt. Dziś branie pożyczki to pewna konieczność. Nie rozpaczajmy więc jeśli przyjdzie nam się na kredyt zdecydować. Zastanówmy się raczej, jak ograniczyć ryzyko i co zrobić, by stało się to mniej bolesne. Należy więc bardzo dobrze przyjrzeć się ofertom banków, rozważyć własną sytuację finansową oraz potrzeby, które chcemy zaspokoić poprzez zaciągnięcie kredytu (dwa pokoje czy dom z ogrodem) i dopiero wtedy wybierzmy najlepszy dla siebie kredyt mieszkaniowy. Kredyt na mieszkanie wiąże się już ze znacznie większą odpowiedzialnością. Jego kwota jest dużo wyższa niż w przypadku kredytu samochodowego, co pociąga za sobą konsekwencje. Niekiedy kredyt mieszkaniowy to nie tylko kredyt na lata, ale i na całe życie. Czy o takiej odpowiedzialności można choć na chwilę zapomnieć?

Pan Tomek uważa, że nie: „Kredyt wisi mi nad głową jak miecz. Muszę się sprężać, żeby zarabiać na comiesięczne raty. Ale i tak nigdy tego kredytu nie spłacę, bo przy takim tempie nie dożyję 70. roku życia”. Pożyczka przez niego zaciągnięta to 400 tys. zł rozłożone na 35 lat. Tyle jednak potrzebne było, żeby zapewnić lokum w Warszawie sobie i swojej rodzinie. Pan Tomek nie zarabia mało, ale nie wystarczająco dużo, żeby kupić dom z własnych oszczędności. Do takich właśnie klientów banki najchętniej kierują swoje oferty. Jest to tzw. „grupa na skraju raju”: posiadająca własny kapitał, który nie umożliwia jednakże kupna mieszkania. Ilu Polaków skusiło się już zatem na wzięcie długoterminowej pożyczki? Takie kredyty ma aż pół miliona Polaków. Ich kwota wzrosła w porównaniu z rokiem 1997 aż 70-krotnie: z 1,5 mld zł (1997) do 109 mld zł (2007). Dlaczego? Działa tu zasada „im mamy więcej, tym chcemy więcej”, a dostępność kredytów otworzyła drzwi materialnym pragnieniom. Co ciekawe, kwota zaciąganych łącznie kredytów w Polsce to 5% PKB, na Zachodzie aż 60%.
Dodatkowo, statystyki towarzystw ubezpieczeniowych nie są optymistyczne. Prognozy pokazują, że jedna trzecia mężczyzn może nie z nich nie dożyć ostatniej raty. Trzeba również pamiętać, że jest to bardzo ryzykowna sprawa nie tylko w wymiarze indywidualnym (potęguje stres sprzyjający chorobom wieńcowym), ale i globalnym. Nawet tak dobrze prosperująca gospodarka, jak obecnie ta w Polsce, może się załamać. Ratunkiem dla społeczeństwa może być tzw. odwrócona hipoteka, dzięki której klient otrzymuje od banku pewną część wartości mieszkania, w zamian za zrzeczenie się go po śmierci. Jednak sprawa ta należy jeszcze do przyszłości.

Mimo tych kwestii nie pozostaje nam nic innego jak przyzwyczaić się do wizji życia na kredyt. Dziś branie pożyczki to pewna konieczność. Nie rozpaczajmy więc jeśli przyjdzie nam się na kredyt zdecydować. Zastanówmy się raczej, jak ograniczyć ryzyko i co zrobić, by stało się to mniej bolesne. Należy więc bardzo dobrze przyjrzeć się ofertom banków, rozważyć własną sytuację finansową oraz potrzeby, które chcemy zaspokoić poprzez zaciągnięcie kredytu (dwa pokoje czy dom z ogrodem) i dopiero wtedy wybierzmy najlepszy dla siebie kredyt mieszkaniowy.

---

http://www.tanie-kredyty.com.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Prawo Parkinsona - pieniądze

2011-10-19T16:05:00.002+02:00

Prawo Parkinsona - pieniądze

Autorem artykułu jest Tomasz Zienkiewicz

Tradycyjna odmiana Prawa Parkinsona odnosi się do czasu. W skrócie: każde zadanie zabierze Ci tyle czasu, ile na nie przeznaczysz.

To samo Prawo Parkinsona - działa również pod kątem pieniędzy.
Tradycyjna odmiana Prawa Parkinsona odnosi się do czasu. W skrócie: każde zadanie zabierze Ci tyle czasu, ile na nie przeznaczysz. To samo Prawo Parkinsona - działa również pod kątem pieniędzy.

Typowa ilustracja: za czasów studiów pewnie udawało Ci się wyżyć za stypendium lub kieszonkowe. Gdy zacząłeś/zaczęłaś zarabiać, to i wydawać też pewnie zacząłeś lepiej: ciuchy, sprzęt, po dłuższym czasie samochód i idące za tym kolejne wydatki: paliwo, opłaty za ubezpieczenie ewentualne naprawy. Później wyprowadzka ‘na własne wynajmowane', potem kupno własnego mieszkania. Po jakimś czasie dziecko... itd.

Wydatki zawsze dorównują zarobkom, czyli Prawo Pareta w pełnej krasie.

Pieniądze: ile masz, tyle wydajesz

Praktyka pokazuje, że czegokolwiek byś nie zrobił z podwyższeniem zarobków to i tak będziesz miał za mało pieniędzy.

Niby z czasem coraz więcej zarabiamy, ale też wydajemy odpowiednio tyle, że przyrostu na koncie nie widać. Jest oczywiście coraz przyjemniej, sprawiamy sobie drobne przyjemnostki, wygody, lepsze wakacje, gadżety. Zapewniamy dziecku to czego potrzebuje by się dobrze rozwijać.

Czy jednak takie balansowanie na granicy 0 PLN na koniec miesiąca to dobra droga (albo na granicy maksymalnego debetu jak niektórzy robią)? Jakie poczucie bezpieczeństwa daje Ci taki stan? Czy jesteś przygotowany na nagłe wypadki i będziesz mógł je sfinansować?

Innymi słowy - czy da się złamać Prawo Parkinsona i zapewnić sobie trochę bezpieczeństwa?

Łamiemy Prawo

Klątwy wydawania wszystkiego co masz, wcale nie rozwiążesz zarabiając więcej (oczywiście nie mówię o przypadkach ekstremalnych, gdy nie ma z czego wyżyć). To kwestia mentalności: tak długo jak będziesz myśleć w kategoriach pełnej konsumpcji - to daleko nie zajedziesz. Znasz zapewne osoby, które nie potrafią utrzymać gotówki w ręku, aż ich pali by wydać na jakieś „arcypotrzebne" rzeczy jak np. sokowirówka, pojemniejsza i bardziej wygadżeciona mp3ka, lepszy sprzęt grający, ciuchy.

Jeśli opanujesz kwestię sensownego wydawania pieniędzy to uporasz się z Prawem Parkinsona. Chodzi o to byś umiał rozgraniczyć wydawanie pieniędzy na rzeczy konieczne i na rzeczy, które są ‘przyjemnościami' i możesz bez nich żyć. Twoim limitem wydatków nie powinna być cyfra 0 na koncie (albo maksymalny debet) - ale założona przez Ciebie kwota, którą chcesz przeznaczać na przyszłość.

Podobnie jak w Prawie Parkinsona w odniesieniu czasu tu również można się uporać w podobny sposób:
1. Określ ile miesięcznie wydajesz i dostajesz

Przyda Ci się zrobienie bilansu Twojego obecnego układu wydatków i wpływów. Możesz posłużyć się sposobem opisanym tutaj lub jakimkolwiek, który da Ci odpowiedź jak wyglądasz finansowo z miesiąca na miesiąc. Ile kasy przeznaczasz na poszczególne konieczne wydatki: obiady w pracy, paliwo, życie, opłaty stałe, rachunki, spłaty kredytów etc. Uwaga: dobrze sprawdź co kwalifikujesz jako konieczne wydatki na życie. Często popełnianym błędem jest wzięcie sum wydawanych w hipermarkecie i wrzucenie tego wszystkiego jako konieczne. W zakupach hipermarketowych na pewno są również rzeczy niezbyt konieczne: jak chipsy, ciasteczka, sześciopaki piwa, deserki etc. Nie wszystko jest niezbędne. Te rzeczy również uwzględnisz -ale nie w tej kategorii ‘niezbędnych'.

Na koniec tej operacji powinieneś widzieć ile pieniędzy Ci zostaje co miesiąc. Jeśli nic Ci nie zostaje, to są 3 wytłumaczenia:

* albo źle kwalifikujesz wydatki ‘konieczne' i za dużo przypisałeś do tej kategorii - czyli nie potrafisz rozdzielić przyjemności od rzeczy niezbędnych

* albo żyjesz ponad stan - i nie możesz się oprzeć wydawaniu pieniędzy na które de facto Cię nie stać

* albo jest bardzo źle i niestety za mało zarabiasz. Tu musisz podjąć radykalne kroki i cos zrobić. Pomysłów jest parę: zaczynając od wnikliwej analizie wydatków i może próbie konsolidacji kredytu, aż po poszukanie lepiej płatnej pracy. Coś zrobić musisz, bo życia pod kreską nie można długo prowadzić.

Zakładam jednak, że po solidnym zbadaniu stanu coś masz in plus.

Teraz zaczyna się to najciekawsze :) czyli łamiemy Prawo

2. Zaplanuj bufor

taki na nieprzewidziane wydatki w miesiącu. Nagły ból zęba, zakup antybiotyków, wymiana czegoś drobnego w samochodzie, wizyta znajomych, spontaniczne piwko ze znajomymi etc. Takie pieniądze powinieneś mieć w zanadrzu, tak byś nie musiał z dnia na dzień żyć w presji, że każda złotówka jest już z góry gdzieś przeznaczona. To by oznaczało, że jesteś bardzo podatny na przewrócenie się na najdrobniejszej przeszkodzie. Przy okazji - ta sama zasada bufora obowiązuje również przy planowaniu swojego czasu. Musisz planować bufory, bo zdarzają się rzeczy nieprzewidziane na które lepiej być przygotowanym: ktoś się spóźni, zadanie się przeciągnie, itd.

Teraz jesteś już przygotowany by spokojnie przeżyć miesiąc. Ten bufor możesz trzymać nawet w skarpecie - ważne byś go nie wykorzystywał na inne cele jak ‘niespodziewane'. Zauważ że jak nie wydasz bufora w tym miesiącu to zostawiasz go na następny - czyli bufora nie ma co rozbudowywać. Bufor ma być jedynie poduchą bezpieczeństwa.

3. Przeznacz trochę wolnych środków na inwestycje

I tu jest podobnie do łamania Prawa dotyczącego czasu: w przypadku czasu sposobem na obejście Prawa było wyznaczanie sobie krótszych terminów na zadania. Tutaj odejmujesz sobie część wolnych pieniędzy i umieszczasz je poza zasięg wzroku i rąk: inwestujesz je. W ten sposób na Twoim koncie zostaje mniej wolnych środków na przyjemności i na ‘pełną konsumpcję', za to zaczynasz obok budować poduchę bezpieczeństwa, która dodatkowo sama pracuje na Ciebie - czyli generuje odsetki.

Najlepszym sposobem jest zdefiniowanie stałego, comiesięcznego przelewu - tak byś mógł zautomatyzować proces i nie musiał o tym pamiętać co miesiąc. Dobrym pomysłem jest posiadanie dodatkowego konta w tym samym banku z którego zbytnio nie opłaca się wypłacać (np. w mBanku emax plus), jakiejś lokaty cyklicznie dokupowanej, bądź programu systematycznego oszczędzania w jakimś funduszu. Zresztą pomysłów jest więcej: ważne by kupować coś bezpiecznego i robić to systematycznie. A potem o tym zapomnieć. Fajnie jeśli określisz też cel odkładania tych pieniędzy: wakacje, jakiś kurs, mieszkanie, 3 miesięczna poducha finansowa na okres zmiany pracy bo chcesz zaryzykować. Dzięki wybraniu celu będziesz mógł wybrać odpowiednie instrumenty finansowe i skalę czasową.

A resztę pieniędzy...

hmmm... to już Twoja decyzja - wydaj, popraw sobie humor. Przecież po to zarabiasz pieniądze by sobie również umilać życie. Nie chodzi o to by żyć w ascezie, czy odkładać wiecznie to co sprawia Ci przyjemność. Później może oznaczać za późno.

Mając tak zaplanowane swoje finanse: czyli na rzeczy niezbędne, na inwestycje oraz przyjemności - będziesz znacznie lepiej czuł się ze swoim portfelem.

W meczu Ty - pan Pareto jest więc 2:0 :)
---

pozdrawiam, Tomasz Zienkiewicz www.dlasiebie.pl :: rozwój osobisty, kariera benefi.pl :: finanse osobiste

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak kontrolować finanse osobiste i nie zwariować

2011-10-19T16:00:00.002+02:00

Jak kontrolować finanse osobiste i nie zwariować

Autorem artykułu jest Mariusz Kapusta

Chcesz kontrolować swoje wydatki, upewnić się, że na wszystko Ci starczy i będziesz odkładał rezerwę na przyszłość. Podejść do kontrolowania finansów osobistych jest wiele, ja chcę się podzielić moimi doświadczeniami odnośnie "tradycyjnej" kontroli wydatków.
Inspiracją dzisiejszego artykułu była dyskusja w serwisie na temat Być czy mieć prowadzona na jednym z forów. Kiedyś przy kolacji ze znajomymi z pracy ktoś poruszył temat jakiegoś prezentera telewizyjnego, który za każdy odcinek dostawał milion dolarów. Pewnego dnia prezenter zrezygnował z pracy. Osoba, która to opowiadała była maksymalnie zdziwiona, że ktoś zostawia tego rodzaju pracę i odchodzi, przecież nie robiąc za dużo zarabia niesamowity majątek. Pokusa zarobienia kolejnego miliona dolarów jest przecież tak duża, że nie odchodzi się z takiej pracy!

Zacząłem się zastanawiać wtedy, gdzie leży moja granica. Jak wysoko chcę zajść w karierze, ile chcę zarabiać, żeby powiedzieć sobie dosyć i od tego momentu komfortowo pracować nie próbując piąć się wyżej, tylko skoncentrować się na innych rzeczach niż praca. Wyznaczyłem sobie taką granicę nad osiągnięciem, której pracuję. Najciekawsze jest jednak to, że im więcej udaje mi się osiągnąć tym więcej chcę jeszcze zrobić, bo zaczynam dostrzegać nowe możliwości, które nie były dla mnie widoczne wcześniej.

W całej tej układance kluczowe są dwa elementy: moje osobiste ambicje i pieniądze. Jak pisałem już wcześniej jestem osobą, która lubi mieć poukładane. Momentami aż do przesady, ale ja tak lubię :). W sposób zorganizowany traktowałem też zawsze domowe finanse.

Ponieważ czekał nas zakup mieszkania i oczekiwaliśmy narodzin Wiktorii stworzyłem sobie bazę danych, do której konsekwentnie wpisywałem nasze wydatki, żeby upewnić się, że nie wydajemy więcej niż to jest zaplanowane. Generalnie kontrolowałem wszystko w więcej niż 90%. Wiedziałem ile wydajemy nad dom, ubrania, samochód, rozrywkę. Dzięki temu udawało nam się konsekwentnie zaoszczędzić odpowiednią kwotę na urządzenie mieszkania. Jeżeli nie wiesz, co się dzieje z twoimi pieniędzmi, a chcesz wiedzieć to notowanie wydatków przez jakiś czas i ich analizowanie jest bardzo dobrym ćwiczeniem.

Po pewnym czasie jednak przy takim podejściu pojawia się pewien problem. Zastanawiałem się dziesięć razy zanim coś kupiłem, czy nie przekroczę planu, czy nie będę musiał później kombinować. Tym sposobem dosyć mocno ograniczałem sobie radość z wydawania pieniędzy. Bo zamiast cieszyć się tym, że mogę sobie kupić fajne rzeczy bardziej frapowało mnie to, czy nie lepiej te pieniądze przeznaczyć na coś innego.

Ostatnio zmieniłem nastawienie, na takie, które pozwala mi na osiągnięcie moich celów finansowych, a jednocześnie oferuje zdrowsze podejście do wydawania. Założyłem, że co miesiąc 10% naszych przychodów netto będę inwestował. Pierwsza rzecz, którą robię po odnotowaniu wpłaty na koncie, to przelanie pieniędzy na osobne konto, albo wpłacenie ich od razu do funduszu inwestycyjnego. Pozostałe pieniądze są do wydania. Ponieważ znam moje zobowiązania typu czynsz, kredyt na mieszkanie itp. stałe wydatki znam kwotę, jaką mam do dyspozycji w danym miesiącu. Ponieważ najważniejsza potrzeba, czyli zabezpieczenie przyszłości jest realizowana na początku miesiąca mogę się cieszyć z wydawania całej reszty i jedyne, czego muszę pilnować to nie przekraczania tej kwoty.

Niby jest to dokładnie to samo, ale dzięki temu, że zrezygnowałem z kontroli na tak niskim poziomie zyskałem dużo zdrowia i swobody, bo przestałem mieć wyrzuty sumienia, że wydaję pieniądze. Przez cały czas postępowania w ten sposób udało mi się konsekwentnie odkładać ponad 10% dochodu na inwestycje, zacząłem wspierać regularnie fundację, a moje samopoczucie bardzo się poprawiło :).

Jak się do tego ma moja opinia na temat mieć i być? Nie daj sobie wmówić, że pieniądze nie są ważne. Są ważne, bo są częścią naszego życia tak samo jak oddychanie, dlatego trzeba wiedzieć jak je zarabiać i jak nimi zarządzać. Dlaczego warto to wiedzieć? Bo pieniądze pozwalają na zdobycie wolności decydowania o sobie. Pod warunkiem oczywiście, że traktujesz je jak narzędzie, a nie jako cel sam w sobie.

---

Mariusz Kapusta

Ekspert Zarządzania Projektami, Autor, Coach

www.proaktywnie.pl www.leadership-center.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Finanse rodziny – powinny być jak finanse dobrej firmy

2011-10-19T15:45:00.002+02:00

Finanse rodziny – powinny być jak finanse dobrej firmy

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Rzadko słyszymy o finansach rodziny, jako o dobrze prosperującym przedsiębiorstwie, które powinno przynosić zyski. Tymczasem rodzina ma swoje dochody, wydatki, inwestycje, długi i podatki. Podejmuje różne decyzje finansowe, pieniądze wydaje na aktualne potrzeby lub inwestuje na przyszłość.

O finansach rodziny w Polsce rozmawia się rzadko. Mówimy, że finanse nas nie interesują. Albo w rozmowach z przyjaciółmi narzekamy na zbyt małe zarobki, drogie mieszkania, rosnące ceny żywności, trudne do spłacenia kredyty. Najczęściej mówimy, jak trudno jest powiązać koniec z końcem. Rzadko słyszymy o finansach rodziny, jako o dobrze prosperującym przedsiębiorstwie, które powinno przynosić zyski.

Tymczasem jak każda firma, rodzina ma swoje dochody, wydatki, inwestycje, długi i podatki. Podejmuje różne decyzje finansowe, pieniądze wydaje na aktualne potrzeby lub inwestuje na przyszłość.

Niestety większość rodzin pieniądze wydaje na bieżące życie. Jakie powinny być prawidłowe nawyki i zasady zdrowego zarządzania finansami osobistymi oraz finansami rodziny? Wprawdzie 75% Polaków zarabia poniżej średniej krajowej, ale trudno uwierzyć, że to tylko pozostałe 25% tworzy ogromne kolejki w supermarketach i zapełnia wózki po brzegi.

Nasze życie nie może podlegać tylko regułom konsumpcji. Warto przemyśleć powyższe zagadnienia. Z pewnością wyjdzie to na zdrowie całej naszej rodzinie. Nie rozstrzygając kwestii, czy z przychodami jest dobrze, czy źle, przypatrzmy się zagadnieniu finansów rodziny, jako sprawy istotnej dla każdego w społeczeństwie. Finansami osobistymi czy też rodzinnymi każdy przecież zarządza.

Każdy z nas jest ekspertem od finansów osobistych. A przynajmniej tak sądzi. Dopiero spotkania z profesjonalistą pokazują, jak bardzo jest zaniedbana ta dziedzina naszego życia. W przypadku finansów rodziny można mówić o zestawie różnych reguł i praw. Ich znajomość i stosowanie ułatwia bardzo funkcjonowanie w dzisiejszym świecie zdominowanym przez finanse.

Pierwszy artykuł z serii „Finanse rodziny oraz zasady zarządzania finansami osobistymi” został opublikowany w tygodniku internetowym CashFlow&You nr 32 (02/2008). Autor artykułu: Andrzej Mańka przy współpracy dr Andrzeja Fesnaka, wydawca: e-ProfitSystem, http://newsletter.cashflowandyou.pl.

W dziale "Za darmo" tygodnika internetowego CashFlow&You można pobrać e-booka "Jak zadbać o finanse rodziny i zbudować jej zamożność na pokolenia".

---

Joanna Wiejak

- Kursy dla Inwestorów - Sposób na zyski i finansową niezależność >>
- Kuźnia Milionerów - Spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

15 sposobów obniżenia rachunków za prąd

2011-10-19T15:39:00.000+02:00

15 sposobów obniżenia rachunków za prąd

Autorem artykułu jest Krzysztof Lis

Jeśli prąd ma zdrożeć, warto racjonalnie z niego korzystać. Ten artykuł Ci w tym pomoże.
Poniższa lista stanowi część spośród dobrych znanych sposobów na obniżanie zużycia prądu.

1. Kupuj tylko energooszczędne urządzenia (żarówki, lodówki, telewizory, pralki, etc.).
2. Jeśli dane urządzenie nie musi być włączone, niech nie będzie.
3. Drzwi od lodówki i zamrażarki powinny być otwierane na krótko a zamykać się szczelnie.
4. Rozmrażanie mrożonek w lodówce zmniejsza zużycie energii przez lodówkę.
5. Należy szczelnie zamykać produkty wstawiane do lodówki, aby ograniczać parowanie wody.
6. Kuchenka elektryczna powinna być regularnie czyszczona, bo brud znacznie zaburza przepływ ciepła miedzy płytami grzejnymi a dnem garnka.
7. Garnki powinny mieć płaskie dno o średnicy większej o ok. 2 cm od średnicy płyty grzejnej.
8. Wodę na herbatę należy gotować w elektrycznym czajniku. Im większa jego moc, tym mniej zużywa on energii, bo gotowanie trwa krócej co zmniejsza straty ciepła.
9. Gotowanie w garnkach ciśnieniowych (tzw. szybkowarach) pozwala skracać czas gotowania i zmniejszać zużycie prądu.
10. Otwieranie drzwiczek elektrycznego piekarnika podczas pieczenia należy ograniczyć do minimum. Na ostatnie kilka minut można go spokojnie wyłączyć a ciepło we wnętrzu dokończy proces pieczenia.
11. Odgrzewanie jedzenia trwa krócej w kuchence mikrofalowej niż na patelni i zużywa mniej energii.
12. Tam, gdzie światło pali się długo i często, powinny być montowane żarówki energooszczędne.
13. Jeśli ogrzewanie musi być elektryczne, niech to będą chociaż piece akumulacyjne podłączone do dwutaryfowego licznika.
14. Ekonomiczne programy pralki czy zmywarki zazwyczaj trwają dłużej, ale zużywają mniej prądu i wody. Z tego względu warto z nich korzystać, ale nie kosztem własnego czasu. Dlatego warto uruchamiać je na noc.
15. Niektóre prania można robić bez włączania podgrzewania wody w pralce. Zwłaszcza jeśli używa się dzisiejszych, nowoczesnych proszków do prania.

Zachęcam do lektury pełnej listy ponad 50 sposobów na zmniejszenie zużycia prądu.
---

Krzysztof Lis, magister inżynier mechanik specjalności energetyka cieplna
Odnawialne źródła energii i biopaliwa

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Więcej pieniędzy: jak zwiększyć swoje przychody

2011-10-19T13:56:00.002+02:00

Więcej pieniędzy: jak zwiększyć swoje przychody

Autorem artykułu jest Tomasz Zienkiewicz

W tym artykule znajdziesz parę pomysłów na to, co możesz zrobić by zwiększyć ilość pieniążków wpływających do Twojego portfela.
Jak mieć coraz więcej pieniędzy? Odpowiedź jest bardzo prosta i oczywiście ją znasz: musisz zarabiać więcej niż wydajesz.

Słówko wyjaśnienia: ‘więcej pieniędzy' jest jedynie skrótem myślowym odnoszącym się do polepszania swojej sytuacji materialnej, by czuć się bezpiecznie oraz móc realizować swoje plany życiowe i marzenia. ‘Więcej pieniędzy' to nie chciwość i cel sam w sobie.

Wróćmy do tego równania gwarantującego Ci pozytywną przyszłość finansową:

„Przychody - Wydatki > 0"

Proste, nieprawdaż? Jeśli więc myślisz o polepszeniu stanu swoich finansów, realizacji w przyszłości celów, które wymagają pieniędzy - to możesz zabrać się za:

1. Zwiększanie przychodów
2. Ograniczanie wydatków

W tym artykule znajdziesz parę pomysłów na to, co możesz zrobić by zwiększyć ilość pieniążków wpływających do Twojego portfela.

Jak zwiększać przychody?

Na start pomysły, które możesz wykorzystać, jeśli już pracujesz w jakiejś firmie.

Mam nadzieję, że trzymasz rękę na pulsie, obserwujesz rynek i zauważyłeś, że w ostatnim okresie bardzo mocno się pozmieniało na Twoją korzyść:

1. Obecne firmy dynamicznie się rozwijają i potrzebują rąk do pracy
2. Powstają nowe firmy - te również rywalizują w pozyskiwaniu pracowników na rynku
3. Zwiększa się presja czasowa: firmy potrzebują utrzymać dobrych ludzi, bo inaczej nie wywiążą się ze swoich kontraktów
4. Technologia umożliwiła Ci pracę zdalną dla różnych firm na bazie freelancingu.
5. Otworzył się rynek Unii Europejskiej - sporo ludzi wyjechało pozostawiając pracodawców w potrzebie

Bezrobocie na dzień dzisiejszy wynosi ~11%. Zaczynamy dochodzić do poziomu jednocyfrowego. Jest to oczywiście ogólne bezrobocie i nie dotyczy konkretnej branży. Jeśli popatrzysz bliżej na branże to okaże się, że nie ma rąk do pracy (od budowlańców po ekspertów IT). Coraz częściej jest tak, że to nie pracownik szuka pracy i przekonuje do siebie pracodawcę, ale w drugą stronę: firma zabiega o to by pozyskać i utrzymać wartościowych pracowników.

Możesz tą sytuację rynkową wykorzystać. To niezmiernie ważne byś znał swoją wartość rynkową i przy planowaniu kariery miał w ręku kilka opcji.

Podwyżka w pracy

"- Szefie dostanę podwyżkę?
- Oczywiście że nie!
- Jak szef mi nie da podwyżki, to powiem innym że dostałem"
:)

A poważnie: porozmawiaj ze swoim przełożonym - oczywiście nie na zasadzie żartu. Niech potraktuje to spotkanie i Twoje postulaty poważnie. By tak się stało musisz też sprawę potraktować bardzo poważnie i przygotować się odpowiednio do negocjacji. Podwyżki nie uzyskuje się z marszu. Polecam Ci poszperanie po necie na temat sposobów negocjacji podwyżki.

Najlepszym czasem na negocjacje podwyżki jest spotkanie podsumowujące Twoje osiągnięcia (ocena półroczna/roczna). Jeśli takiego nie masz - umów się na spotkanie z przełożonym.

I spróbuj.

Awans

Awans możesz sobie wypracować. To oczywiście zajmuje czas, jednak jeśli dobrze do tego podejdziesz masz duże prawdopodobieństwo zwiększenia swojej roli w firmie, zakresu odpowiedzialności i co za tym idzie i przychodów.

Dobrym sposobem jest ustalenie z przełożonym konkretnych kroków jakie powinieneś wykonać aby awansować. W rozsądnych firmach pracodawcy zależy na tym byś rósł i przejmował coraz większą odpowiedzialność.

Zakładam, że pracujesz w rozsądnej i wartej Twojego zainteresowania firmie - inaczej nie starałbyś się o awans tylko myślał o kolejnej opcji: zmianie pracy. Skoro więc Twoja firma jest atrakcyjna, włącz proaktywność i zacznij wypracowywać sobie awans.

Nie wiesz co to proaktywność? Polecam książkę Stephena Covey'a - ‘7 nawyków skutecznego działania'. To jedna z tych książek, która może zmienić Twoje życie.

Zmiana pracy

Kupiłeś kiedyś telefon komórkowy po atrakcyjnej cenie i po pół roku okazało się, że nowi abonenci dostają znacznie lepsze warunki?

Podobnie jest w pracy, właśnie ze względu na sytuację rynkową. Aby przyciągnąć nowych ludzi firmy muszą dostosowywać propozycje pensji do warunków rynkowych - czyli je podnosić. A starzy pracownicy? Oni są uwarunkowani przez obecną wysokość pensji - a kadry często patrzą na podwyżkę przez pryzmat procentowy. Uzyskanie podwyżki przez ‘starego pracownika' rzędu 20% kłuje w oczy - niezależnie od kwoty. Może się okazać że nowy pracownik na start może wynegocjować wyższą kwotę na start niż stary pracownik ma po kilku latach pracy - dlatego że ten drugi podwyżki dostaje procentowo od tego z czym zaczął kilka lat temu.

Jeżeli w obecnej pracy zważysz wszystkie za i przeciw (nie tylko pieniądze, ale przede wszystkim rozwój, zakres odpowiedzialności, perspektywy i klimat) i wypadnie to gorzej w porównaniu do innych firm - przemyśl czy nie warto zmienić pracodawcy.

Jeszcze jedna rzecz - gdy już zdecydujesz się na przejście, często obecny pracodawca jest w stanie zdziałać to czego nie mógł dokonać poprzednio. Ważne byś nie grał na tym, a szczerze przedstawił sytuację. Jeśli motywacją do odejścia są jedynie pieniądze - daj szansę obecnemu pracodawcy zareagować na Twoją chęć odejścia.

A teraz kilka pomysłów z innej beczki

Zarabianie na swoim hobby

Oglądałeś film ‘Drobne cwaniaczki' Woody'ego Allena? Bohaterowie próbują zrobić podkop pod bank z pomieszczenia które znajduje się w tym samym budynku. Jako przykrywkę pod roboty w tym lokalu otwierają ciastkarnię, dlatego że to jedyna rzecz, którą potrafi dobrze robić żona jednego z bohaterów. Podkop się nie udaje, jednak w międzyczasie ciastka jako najlepsze w Nowym Yorku robią furorę w całej Ameryce i przynoszą im miliony dolarów :)

Na pewno masz jakieś hobby. Może uda Ci się je spieniężyć? Obecnie okazuje się, że technologia sporo ułatwia. Jeśli lubisz np. szydełkować czy malować - nie musisz już otwierać sklepu. Wystarczy, że zaczniesz wystawiać swoje produkty na allegro i robiąc to co lubisz przy okazji zarabiać pieniądze.

Jeżeli piszesz ciekawe artykuły i interesujesz się czymś szczególnym - załóż bloga. W internecie też można zarabiać, choć na początku nie nastawiaj się na kokosy.

Uruchomienie biznesu

Własny biznes. Jeśli masz dobry pomysł, wiedzę jak go wdrożyć, czas i chęci - to sobie poradzisz. Pamiętaj, że w pierwszym okresie uruchomienie biznesu wymaga sporo Twojego czasu. Wdrożenie biznesu to również wiedza i systematyczność - nie radzę rzucać się z motyką na słońce bez zbadania tematu. Nie musisz mieć MBA żeby uruchomić biznes, jednak jakieś analizy powinieneś zrobić - przecież zainwestujesz swój czas, a może i pieniądze.

Dodatkowe zajęcia/projekty

Jesteś grafikiem, programistą, kosmetyczką, dobrze znasz język, etc - możesz podjąć się kolejnych zadań po godzinach pracy. Oczywiście zakładam, że masz czas i lubisz to robić. Absolutnie nie polecam zarabiania poprzez zapracowywanie się po godzinach.

Sprzedaż zbytecznych rzeczy

Pozbywasz się rzeczy, których już nie używasz (książki które przeczytałeś, wózek dziecka z którego już wyrosło, przedmioty domowego użytku które tylko Ci przeszkadzają itd.). Same plusy: oczyszczasz sobie dom i umysł, zyskujesz miejsce i pieniądze.

Inwestowanie

Inwestowanie to zaangażowanie pieniędzy do pracy. Same zarabiają na siebie. W co zainwestować pieniądze? Obecnie rynek giełdowy nie jest już takim pewniakiem jak kiedyś gdzie można było tylko zyskać, na nieruchomościach też nie ma już kilkudziesięcio procentowych przebitek. Nadal jednak masz sporo narzędzi do wyboru by pomnażać Twoje pieniądze:

* Fundusze inwestycyjne
* Lokaty bankowe
* Giełda
* Nieruchomości

Wybór zostawiam Tobie - w każdym bądź razie podejmując decyzję weź pod uwagę to ile masz gotówki, czasu i wiedzy na temat rynku finansowego/giełdowego/nieruchomości.

I słówko na koniec. Przy wyborze sposobu zwiększenia ilości pieniędzy w Twoim portfelu przede wszystkim kieruj się zdrowym rozsądkiem. Zwiększanie przychodów wymaga często poważnych decyzji w Twoim życiu, dlatego tak ważne jest byś przed ich podjęciem był pewny, na czym Ci w życiu zależy.

Powodzenia :)
---

www.dlasiebie.pl - społeczność i forum pasjonatów rozwoju osobistego, właściwej kariery i niezależności finansowej

zapraszam,
Tomasz Zienkiewicz

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Program PITy 2007

2011-10-19T13:53:00.000+02:00

Program PITy 2007

Autorem artykułu jest Wojciech Wesołowski

PIT.pl zaprasza do pobrania programu PITy 2007. W ocenie zespołu ekspertów PIT.pl jest to zdecydowanie najwygodniejszy program do sporządzania rozliczeń rocznych PIT.

PIT.pl zaprasza do pobrania programu PITy 2007. W ocenie zespołu ekspertów PIT.pl jest to zdecydowanie najwygodniejszy program do sporządzania rozliczeń rocznych PIT.

Autor programu udostępnia go bezpłatnie wszystkim wypełniającym deklaracje podatkowe dla siebie lub osobom bliskim.

Autor programu udostępniając go, jednocześnie prosi o wsparcie Dzieła Pomocy św. Ojca Pio, które jest Organizacją Pożytku Publicznego. Każdy podatnik ma prawo do przekazania części swojego podatku na potrzeby wybranych przez siebie Organizacji Pożytku Publicznego!

Wpłaty można dokonać m.in. przy pomocy przelewów zawartych w programie lub w inny dowolny sposób.

Tu znajdziesz program:

Program Pity 2007

---

Zarejestruj się za darmo i poznaj zalety naszego portalu. Stwórz swój własny profil ,a może niedługo uda ci się znaleźć swoją drugą połowę... TwoiZnajomi.pl - Darmowe Randki

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Karta kredytowa - korzystaj i zarabiaj!

2011-10-19T13:50:00.002+02:00

Karta kredytowa - korzystaj i zarabiaj!

Autorem artykułu jest Piotr Tabor

Posiadacze kart kredytowych, którzy wiedzą jak z nich korzystać, cieszą się dobrodziejstwem nawet 54 dniowego kredytu bez odsetek oraz innymi udogodnieniami oferowanymi przez banki. Ci sprytniejsi na karcie kredytowej potrafią jeszcze zarobić…
Plastikowymi pieniędzmi – bo tak często, potocznie nazywamy karty płatnicze – posługuje się już połowa Polaków w wieku 15-60 lat. W tej grupie coraz większy udział mają karty kredytowe. Za korzystaniem z tego produktu finansowego przemawiają: wygoda, bezpieczeństwo (brak konieczności noszenia ze sobą większych kwot pieniędzy), łatwość dokonywania nawet większych zakupów, nawet 54 dniowy, bezpłatny okres korzystania z kredytu, a także szybki dostęp do gotówki ograniczony jedynie limitem karty.

Decyzja o wydaniu przez bank karty kredytowej wiąże się z faktem przyznania jej posiadaczowi określonego limitu kredytowego. Użytkownik okresowo otrzymuje rozliczenie transakcji wykonanych kartą i zobowiązany jest do spłaty - jednorazowo lub w miesięcznych ratach - powstałego zadłużenia. W zależności od banku, spłata ta powinna nastąpić zazwyczaj pomiędzy 21 a 24 dniem od daty ustalenia salda zadłużenia. W ten sposób posiadacz karty może cieszyć się nawet 54 dniowym okresem naprawdę darmowego kredytu.

Wiele osób korzysta z tego dobrodziejstwa banku i w przemyślany sposób zarabia na hojności banku. W jaki sposób? Posłużmy się przykładem.

Pan Jan Kowalski otrzymał od banku kartę kredytową z maksymalnym limitem zadłużenia wynoszącym 2000 złotych. Pierwszego marca na jego konto osobiste wpłynęła wypłata, z której 2000 złotych wpłacił na lepiej oprocentowany rachunek pomocniczy. Oprocentowanie tego rachunku wynosi 5% w skali roku, Pan Jan ma swobodę wpłat i wypłat z tego rachunku w dowolnym momencie, a oprocentowanie naliczane jest od rzeczywistego czasu i wysokości kwot jakie na tym rachunku się znajdują.

Przez cały marzec Pan Jan używa swojej karty kredytowej do płacenia między innymi za zakupy w sklepie, paliwo na stacji benzynowej, bilety w kinie, a także uroczysty obiad w restauracji, na który zaprosił żonę. Na koniec miesiąca Pan Jan otrzymał informację od swojego banku, że w pełni wykorzystał przysługujący mu limit kredytu i do 24 kwietnia musi spłacić przynajmniej 5% kwoty zadłużenia (tak jest napisane w umowie, którą przed podpisaniem Pan Jan uważnie przeczytał).

Akurat na ROR Pana Jana wpływa kolejna wypłata. Nie może on już korzystać z karty kredytowej ponieważ wykorzystał całość limitu, płaci więc normalnie – gotówką. Salda karty nie spłaca jeszcze przez 3 tygodnie, dopiero przed 24 kwietnia wycofuje z rachunku pomocniczego kwotę 2000 złotych i spłaca w całości powstałe zadłużenie. Dzięki temu bank nie naliczy mu żadnych opłat za 54 dni korzystania z pożyczonych pieniędzy!

Przez cały ten okres kwota 2000 złotych należąca do Pana Jana leżała na rachunku i procentowała. Teraz Pan Jan spłaca zadłużenie i 1 maja cały cykl zaczyna się od nowa.

Gdyby przyjąć, że spłaty dokonujemy po 24 dniach od daty ustalenia kwoty zadłużenia to w skali roku, 2000 złotych Pana Jana spędzi 288 dni na wyżej oprocentowanym rachunku pomocniczym. Daje to prawie 80 złotych zysku (minus podatek).

Dlaczego więc bankom opłaca się wydawać karty kredytowe? Okazuje się, że Pan Jan i inne osoby spłacające regularnie zadłużenie karty stanowią zaledwie około 30% grupy wszystkich osób (na podstawie Open Finance 2006r) korzystających z kart kredytowych. Na pozostałe 70% osób czeka przygotowane przez bank wysokie oprocentowanie sięgające nawet 22% kwoty zadłużenia w skali roku, a także kary za niepełne i nieterminowe spłaty wymaganych przez bank rat. W ten sposób grupa ta „pracuje” na zysk banku jak i na bonus dla pozostałych 30% posiadaczy kart.

Nie dziwi więc zapał z jakim kolejne banki wprowadzają na rynek nowe karty chcąc przyciągnąć potencjalnych klientów. Akcjom tym towarzyszy zazwyczaj dodatkowa promocja, w ramach której własną kartę możemy otrzymać praktycznie za darmo, a także przez określony czas – zazwyczaj 12 miesięcy – możemy korzystać z niej bez dodatkowych opłat.

Dla jednych promocja taka stanowić będzie źródło dodatkowych oszczędności, dla innych niestety początek trudnej i kosztownej przygody z kartami kredytowymi.

Źródło: http://www.nakredyt.pl
---

Kredyt hipoteczny, karty kredytowe, kredyty walutowe, ranking kredytów - poradnik kredytowy www.nakredyt.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

O usługach doradców finansowych

2011-10-19T13:14:00.002+02:00

O usługach doradców finansowych

Autorem artykułu jest redakcja e-inwestycje.com

Kim jest doradca finansowy? Jaka jest różnica między doradcą inwestycyjnym, a doradcą finansowym? Jak wybrać dobrego doradcę?
W pierwszej połowie 2007 r. wielu klientów kuszonych wszechobecnymi reklamami i za namową różnego rodzaju doradców dało namówić się na zakup udziałów w funduszach inwestycyjnych. Doradcy obiecywali niedoświadczonym klientom wysokie zyski, nie wspominali jednak o ryzyku jakie niesie ze sobą inwestycja. Dziś, po głębokich jesiennych i styczniowych spadkach, wielu klientów, którzy nie brali pod uwagę ryzyka spadku wartości zainwestowanego kapitału, czuje się oszukana. Kim jest doradca finansowy? Jaka jest różnica między doradcą inwestycyjnym, a doradcą finansowym? Jak wybrać dobrego doradcę?

Doradca finansowy powinien być dla klienta przewodnikiem po skomplikowanym świecie finansów. Każdy klient to osobny przypadek, każdy posiada własne cele finansowe, własne potrzeby i znajduje się w odmiennej sytuacji. Rolą doradcy powinno być zbadanie sytuacji finansowej klienta oraz zaproponowanie konkretnego rozwiązania, pasującego do indywidualnego charakteru klienta oraz zapewniającego osiągnięcie stawianych celów.

Jak jednak wygląda to w rzeczywistości? Poziom świadczonych usług jest bardzo zróżnicowany. Doradcą finansowym może zostać praktycznie każdy - w przeciwieństwie do doradców inwestycyjnych, którzy legitymować muszą się wysoką wiedzą i zdać państwowy egzamin, kandydaci na doradców finansowych nie przechodzą weryfikacji w postaci egzaminu i żadne przepisy prawa nie regulują tego zawodu. Jak podaje "Gazeta Prawna", w Polsce działa 238 doradców inwestycyjnych i 1889 maklerów pracujących głownie w biurach maklerskich, funduszach inwestycyjnych oraz firmach zarządzających. Liczbę doradców finansowych szacuje się na ok. 1000-1500 - zatrudniani są głównie przez banki oraz firmy zajmujące się doradztwem i pośrednictwem finansowym.

Doradcy finansowi najczęściej wynagradzani są prowizjami od sprzedaży. W takiej sytuacji często bardziej od wiedzy liczy się umiejętność sprzedaży. Może dojść do sytuacji, w której osoba wykonująca zawód doradcy finansowego ma niewielkie pojęcie o finanasach, ale jest za to znakomitym sprzedawcą. Na dalszy plan schodzi profesjonalne doradztwo, zapoznanie się z sytuacją klienta i zaproponowanie optymalnego rozwiązania. Pierwszeństwo bierze perspektywa szybkiego zarobku za sprzedanie produktu finansowego - często nie tego, który dla danego klienta będzie najodpowiedniejszy, ale za którego sprzedaż doradca otrzyma najwyższą prowizję.

"Życie Warszawy" donosi, że spadki na giełdzie postanowili wykorzystać doradcy finansowi pracujący na własną rękę. Często brakuje im doświadczenia przez co klienci tracą oszczędności. Klienci, który zaufali niekompetentnym doradcom finansowym, w wyniku pogorszenia sytuacji na giełdzie, stracili kilkanaście do kilkudziesięciu procent zainwestowanych pieniędzy.

Jak pisze "Gazeta Prawna" doradcy mają z założenia pomagać w lokowaniu naszych pieniędzy. Okazuje się jednak, że doradcy nie ponoszą odpowiedzialności za złe inwestycje. Ich działalność sprowadza się do starannego działania, a nie określonego rezultatu.

Jak więc rozpoznać dobrego doradcę finansowego? W ocenie kompetencji doradcy ważny jest moment analizy finansowej. Doradca powinien szczegółowo zbadać sytuację klienta, poznać jego potrzeby i stawiane cele. Jeśli ta część współpracy budzi nasze wątpliwości - doradca zamiast analizy przechodzi do oferowania produktów, ma małe rozeznanie w rynku, powinniśmy zrezygnować z jego usług. Przed zdecydowaniem się na ofertę przedstawioną przez doradcę należy spokojnie, bez pośpiechu, przeanalizować oferowane rozwiązania. Unikać należy także doradców, którzy jak najszybciej, w tym także naciskając na klienta, starają się sprzedać produkt finansowy. Dobry doradca powinien być z klientem w ciągłym kontakcie, być dla niego stale dostępny - informować o zmianach na rynku, ewentualnym niebezpieczeństwie i ryzyku. Usługa doradcy finansowego nie kończy się w momencie podpisania umowy i sprzedania produktu, współpraca z dobrym doradcom powinna być długoterminowa.
---

e-inwestycje.com - praktyczne porady, analizy i raporty dotyczące inwestowania.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Twoja przyszłość finansowa

2011-10-19T13:05:00.002+02:00

Twoja przyszłość finansowa

Autorem artykułu jest Tomasz Zienkiewicz

Odpowiedz sobie na pytanie: czy roztrwaniasz pieniądze natychmiast gdy wpłyną na konto, czy też robisz z nimi coś sensownego i inwestujesz - tak by w przyszłości było ich jeszcze więcej?
Odpowiedz sobie na pytanie: czy roztrwaniasz pieniądze natychmiast gdy wpłyną na konto, czy też robisz z nimi coś sensownego i inwestujesz - tak by w przyszłości było ich jeszcze więcej?

Jest takie ciekawe doświadczenie, które funduje się dzieciakom: wręcza im cukierka do ręki i pyta „wolisz zjeść tego cukierka teraz, czy oddać mi tego jednego i za pięć minut dostać 3 cukierki". Ciekaw jestem, jak wypadłby ten test u Ciebie, gdy miałeś kilka lat.

Tym cukierkiem są Twoje pieniądze i wszystko to, co możesz za nie kupić. A to „5 minut" to prawdopodobnie kilka-kilkanaście-kilkadziesiąt lat. Zależnie od tego, jakie perspektywy inwestowania chcesz brać pod uwagę.

Jeśli zależy Ci na bezpiecznej i zarazem przyjemnej przyszłości - polecam Ci kilka zdrowych nawyków finansowych, które możesz wprowadzić w swoim życiu.
Może jeszcze najpierw założenia, które przyjmuję oddając Ci ten artykuł: Twój miesięczny bilans przychody-wydatki oscyluje w okolicy zera; nie jesteś w sytuacji marginalnej i masz co włożyć do garnka, stać Cię na opłacanie rachunków, bo inaczej nie miałbyś komórki, internetu i chodziłbyś w ciuchach datowanych sprzed kilkunastu lat. Nie przymierasz więc głodem i nie walczysz o życie. Masz przychód (pensja, stypendium etc), wydatki (rachunki, raty kredytów, opłaty za przedszkole dziecka), oraz stać Cię na przyjemności (drobne bądź te większe).

Masz więc pole do działania i usprawnień swoich nawyków finansowych.

Procent składany

Wbrew nazwie nie chodzi o zrzutę na zakup butelczyny alkoholu dla znajomego :) Chodzi tutaj o matematyczną siłę sumowanych odsetek, które zarabiają na Ciebie.

Ilustracja: gdy odkładasz pieniądze na lokacie, lub inwestujesz - to Twoje pieniądze zaczynają przynosić zyski z odsetek - powiedzmy 5% rocznie (megabezpieczne założenia na chwilę obecną). Na koniec miesiąca te odsetki są Tobie wypłacane i powiększają pracujący dla Ciebie kapitał. W kolejnym miesiącu masz więc już nie tylko odsetki od kapitału, ale i odsetki od odsetek. Fajna rzecz, nie sądzisz?

Albert Einstein też to zauważył i docenił zdaniem, które teraz cytują wszyscy finansiści:

Największym wynalazkiem ludzkości jest procent składany.

Przykładową symulację ilustrującą działanie procentu składanego znajdziesz tutaj.

Gdy mądrze i systematycznie odkładasz nawet symboliczne pieniądze to coraz szybciej i szybciej rośnie stan Twojego konta właśnie ze względu na ilość dodatkowo pracujących pieniędzy z odsetek. Oto właśnie procent składany w pełnej krasie :)

Koszyki inwestycyjne

Potrzebujesz jakiegoś mechanizmu, który z jednej strony zabezpieczy Ci przyszłość, a z drugiej da możliwości korzystania z życia. Przecież po to zarabiasz pieniądze - mają realizować Twoje potrzeby i pragnienia.

By sensownie zadbać o obie te rzeczy wprowadźmy coś, co Tony Robbins nazwał ‘koszykiem' (ang. basket). Czyli nic innego jak dedykowane portfele o różnych strategiach inwestycyjnych - do koszyka wkładasz pieniądze i pozwalasz im rosnąć.

1. Koszyk bezpieczny

Ten portfel zapewni Ci stały, bezpieczny przyrost gotówki na przyszłość. Do strategii bezpiecznych zaliczyć możesz: obligacje, fundusze stabilnego wzrostu, fundusze pieniężne, fundusze z ochroną kapitału, lokaty bankowe, programy systematycznego oszczędzania itd. Jak sama nazwa wskazuje, celem tego koszyka jest zadbanie o Twoje bezpieczeństwo: pieniądze na emeryturę, niespodziewaną sytuację czy wręcz przyszłość Twoich wnuków. Ten koszyk daje Ci pewność, że odkładane pieniądze nie stopnieją a w miarę upływu czasu będą stabilnie rosły.

2. Koszyk agresywny

W przeciwieństwie do poprzedniego koszyka, ten jest przeznaczony na bardziej ryzykowne inwestycje. Im większe ryzyko tym większe szanse na spore zarobki, ale też spore straty. Jeśli spojrzysz na rynek giełdowy widać, że są okresy lat tłustych i lat chudych - dobrze jest załapać się na fale wzrostowe i na tym zarobić krocie. Jednak rynek jest nieprzewidywalny, i zdarzają się kolosalne porażki. Skończył się też prawdopodobnie okres pewnych zysków z inwestycji w nieruchomości - cena metra mieszkania już nie rośnie tak gwałtownie.

Oznacza to, że nie powinieneś inwestować wszystkiego w ryzykowne papiery, jednak czasami ryzyko popłaca - stąd część swoich pieniędzy powinieneś wkładać do koszyka agresywnego. Do wyboru tutaj masz kupno akcji, funduszy agresywnych (akcji), funduszy hybrydowych ze strategią inwestowania w giełdy (polskie, światowe) itd.

3. Przyjemności

I w końcu zasłużone bonusy :) Pieniądze, które zarobisz w koszyku agresywnym wydajesz na „przyjemności". Nie będę precyzować, co to konkretnie znaczy, bo wszystko zależy od kwoty którą operujesz, oraz od tego co Cię kręci.

Możesz też zdecydować, że część zarobionych w koszyku agresywnym pieniędzy będziesz przekładać do koszyka bezpiecznego. W ten sposób szybciej budujesz sobie komfort na przyszłość i zabezpieczasz zyski. Osobiście uważam, że po wdrożeniu tego modelu i systematycznym odkładaniu do koszyków bezpiecznego i agresywnego 100% zysków z inwestycji możesz spokojnie wydać na siebie i swoje polepszacze humoru :)

Jak skutecznie realizować strategię finansową?

Teraz kilka zasad, które pomogą Ci zbudować właściwy stan portfela

1. Dziesięcina inwestycyjna: 10% na przyszłość

Zdecyduj ile procent z miesięcznych wpływów będziesz przeznaczał na swoje koszyki. Dobrym pomysłem jest dziesięcina. Jest to na tyle mała kwota, że nie powinieneś obniżyć standardu życia (no może poza rezygnacją z kilku przyjemności), a na tyle znacząca, że odczujesz systematyczny wzrost wartości swoich koszyków.

Twoje pieniądze zaczną na Ciebie zarabiać.

Kolejna decyzja to rozkład pieniędzy po koszykach. Musisz wybrać jak wiele z tych pieniędzy na inwestycje przeznaczasz do koszyka bezpiecznego, a ile do agresywnego.

Na Twoją decyzję oczywiście wpływ ma sytuacja na rynku, Twój wiek, Twoje zamiłowanie do ryzyka: czy np. przez niepewne inwestycje nie możesz spać po nocach. To Twój wybór.

Prawdopodobnie, jeżeli sytuacja na rynku sprzyja, do tego jesteś młody i lubisz zaryzykować możesz spokojnie przyjąć rozkład: 30% koszyk bezpieczny, 70% koszyk. Poniżej tej granicy nie ma co schodzić - pamiętaj, że rynek jest zmienny i potrzebujesz tej gwarancji bezpieczeństwa (30%).

Jak to wygląda w praktyce? Prosty przykład: jeśli zarabiasz 5.000 to z tego inwestujesz 500 zł. Rozdzielasz to na 2 koszyki. Przykładowo: 300 zł na koszyk bezpieczny, i 200 zł na koszyk agresywny. I tak systematycznie co miesiąc.

2. Płać najpierw sobie

Oczywiście masz rachunki do zapłacenia i zobowiązania. Pierwszym jednak ruchem, który powinieneś wykonać po wpłynięciu upragnionej pensji, jest zabranie części i przeznaczenie ich właśnie na zbudowanie swoich finansowych koszyków. To trochę tak jak z zarządzaniem czasem: najpierw musisz wykonać rzeczy strategiczne i ważne, a dopiero potem przystąpić do rzeczy pilnych. W przeciwnym wypadku bieżące, pilne sprawy skutecznie Cię odciągną od realizacji planów życiowych. To samo z portfelem - najpierw strategiczne budowanie koszyków, dopiero później bieżące sprawy.

Twoje plany są najważniejsze i po uszczupleniu portfela o pieniądze na inwestycje będziesz musiał sobie poradzić z opłaceniem rachunków. Jeśli natomiast jest tak tragicznie, że nie masz 10% bufora, to tym bardziej zastanów się nad swoją sytuacją materialną i życiem: swoją pracą, wymaganymi kompetencjami, planami Twojego rozwoju i... decyduj czy czegoś nie zmienić, czy nie zainwestować w siebie. Jeśli jesteś w trudnej sytuacji polecam Ci dział artykułów kariera, a w szczególności ten tekst.

3. Automat do inwestowania

W całym procesie budowania swojej przyszłości finansowej jest ważna automatyzacja. Ponieważ całość opiera się na systematyczności i rozłożona jest w czasie, będziesz musiał zainstalować jakiegoś autopilota, który będzie pamiętał o tym by przeznaczać co miesiąc zadeklarowaną ilość pieniędzy na odpowiednie koszyki. Jeśli zostawisz to sobie - będziesz z każdą wypłatą zastanawiał się czy tym razem nie postąpić inaczej... i stracisz perspektywę wieloletniej strategii.

Najlepszym sposobem jest ustawienie stałych zleceń przelewów na zakup jednostek danych funduszy inwestycyjnych. Małe przypomnienie: koszyk bezpieczny to lokaty bankowe, fundusze obligacji, ochrony kapitału, stabilnego wzrostu, fundusze pieniężne itd., a koszyk agresywny to fundusze akcji i część funduszy hybrydowych.

Pełną listę funduszy, z charakterystyką i rankingiem znajdziesz choćby na stronach Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych w mBanku.

Ze względu właśnie na automatyzację procesu budowy Twojej finansowej przyszłości nie polecam grania bezpośrednio na giełdzie, dlatego że przy akcjach musisz angażować dużo swojego czasu i nie ma mowy o automatyzacji. Bardziej polecam kupno funduszy akcji - płacisz odsetki, ale nie musisz stale doglądać swoich pieniędzy. Oczywiście wszystko zależy od Ciebie: jeżeli kręci Cię giełda i masz już odpowiednią wiedzę to śmiało uderzaj na giełdę.

Daj procentowi składanemu i Einsteinowi szansę i sam sprawdź czy Albercik miał rację :)
---

www.dlasiebie.pl - społeczność i forum pasjonatów rozwoju osobistego i niezależności finansowej

zapraszam,
Tomasz Zienkiewicz

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Podstawy zarządzania osobistymi finansami

2011-10-19T13:01:00.002+02:00

Podstawy zarządzania osobistymi finansami

Autorem artykułu jest Rafał Możdżeń

Podstawowe kroki w zarządzaniu finansami osobistymi
Obecnie prawie każdy z nas ma bankowe konto, by otrzymywać przelewy wynagrodzenia, za aukcje na allegro, by wykonywać płatności etc. Najpowszechniejszymi tego typami kont są konta ROR czyli rozliczeniowo-oszczędnościowe.

Ale czy kiedykolwiek zastanawialiście się nad kosztami i korzyściami posiadania danego konta w porównaniu do innych kont ?

Na początku na pewno powinniśmy wziąść pod uwagę koszty prowadzenia konta. W tradycyjnych bankach (tzw. "marmurkach") standardowo prowadzimy za prowadzenie konta od kilku do nawet klikudziesięciu złotych. Jeśli przemnożymy to przez 12 msc. to w skali roku wydajemy ponad kilkadziesiąt złotych za samo prowadzenie. Poza tym często takie konta są nieoprocentowane lub bardzo nisko oprocentowane. Pomyśl - jeśli bank daje ci 0,25% rocznie to są to marne grosze. Z drugiej strony mamy banki, które dają ponad 5% oprocenowania. Porównaj to z bazową inflacją 3-4%. Poza tym dodatkowym czynnikiem mającym wpływ na otrzymywane odsetki jest częstotliwość kapitalizacji. Lepiej otrzymywać odsetki 5% w skali roku w przypadku kapitalizacji miesięcznej niż rocznej.

Następna sprawa to koszty dokonania przelewu. Każdy z nas płaci jakieś rachunki. A to np. za prąd, gaz, za czynsz, na 3 filar, za spłatę kredytu, za kupno na aukcji internetowej. Jeśli taki przelew kosztuje 0,5-1 zł to w skali miesiąca wydajesz kilka złotych.

Niektóre banki pobierają także pieniądze za wydanie lub rozliczanie karty bankomatowej. Inne biorą wyższe prowizje za pewne czynności np. miesięczne zestawnie transakcji. Jeśli korzystasz z innych produktów takich jak karty kredytowe, fundusze inwestycyjne to okaże się, że koszty mogą iść w setkilub nawet tysiące złotych !

Jeśli przestudiujesz dokładnie regulamin i taryfę opłat i prowizji swojego banku okaże się, że możesz w ciagu roku płacić niepotrzebnie mnóstwo pieniędzy.

Ale jest na to rada. Możesz zaoszczędzić na tego typu kosztach. Wystarczy, że porownasz konta i koszty jego prowadzenia. Ja osobiście polecam mBank. Ale można też spróbować coś innego. Na pewno konta internetowe z reguły są lepsze niż tradycyjne konta.

Zastanów sie więc w jakim banku masz konto i ile cię ono kosztuje.

Zapraszam na: http://taniefinanse.googlepages.com

Korneliusz
---

E-Biznes możesz zacząć i Ty ! Blog e-biznesowy Dobre książki

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Konta oszczędnościowe

2011-10-19T12:58:00.002+02:00

Konta oszczędnościowe

Autorem artykułu jest Krzysztof Jakubowski

Czy wiesz który bank oferuje najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe?
Dlaczego konta oszczędnościowe są lepsze od lokaty?
Na którym koncie oszczędnościowym najlepiej ulokować swoje pieniądze?

Jeśli jeszcze tego nie wiesz to zajrzyj na www.mlodybiznes.org
Od pewnego czasu coraz popularniejsze na polskim rynku bankowym stają się tzw. rachunki oszczędnościowe. Działają one na zasadzie zwykłych ROR-ów, a dodatkowo występuje w ich przypadku oprocentowanie środków pieniężnych znajdujących się na rachunku.

Można już nawet zacząć mówić o konkurencji pomiędzy bankami w tym sektorze bankowości. Sytuacja w czołówce jest bardzo wyrównana, zaś pozostałe banki oferują coraz więcej.

W krótkim czasie możemy się spodziewać kolejnych wzrostów oprocentowania rachunków oszczędnościowych, gdyż banki nie zareagowały jeszcze na ostatnią (lutową) podwyżkę stóp procentowych, oraz Rada Polityki Pieniężnej szykuje kolejną podwyżkę stóp już w marcu. Oprocentowanie kont oszczędnościowych może zatem wzrosnąć nawet o 0.5 %. A już teraz oferują więcej niż zwykłe lokaty (o lokatach możesz również poczytać na stronie http://www.mlodybiznes.org)...

Jednym fenomenem kont oszczędnościowych jest oprocentowanie równe lub nawet wyższe niż na lokacie, kolejnym jest dostępność środków zgromadzonych na rachunku w każdym momencie. W odróżnieniu od lokat, gdzie podjęcie pieniędzy prawie zawsze równa się utracie nagromadzonych odsetek. Na koncie oszczędnościowym odsetki są naliczane każdego dnia, czyli dla przykładu - wybierając wszystkie pieniądze w środę, nie stracimy odsetek naliczonych za poniedziałek i wtorek. Dzięki temu pieniądze mamy cały czas pod ręką.

To są z pewnością dwie największe zalety kont oszczędnościowych. W przeważającej części przypadków również prowadzenie konta nie wiąże się z opłatami.

Niestety sporo banków każe sobie płacić prowizje za przelewy, dając klientom do dyspozycji 1 do maksymalnie 3 darmowych przelewów miesięcznie. Należy o tym pamiętać i ustalić sobie sztywne zasady, aby nie skończyło sie na tym że do konta oszczędnościowego musimy dopłacać.

Przed zdecydowaniem się na konto, warto zapoznać się z taryfą opłat i prowizji, aby później nie spotkała nas niemiła niespodzianka. Czasem bowiem banki wymyślają różne "dziwne" opłaty.

Życzę wyboru najwłaściwszego konta i mam nadzieję że moja praca będzie dla Was przydatna.

Na stronie www.mlodybiznes.org znajdziesz szczegółowe zestawienie kont oszczędnościowych.
---

www.mlodybiznes.org

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jeśli oszczędzać to realnie

2011-10-19T12:54:00.000+02:00

Jeśli oszczędzać to realnie

Autorem artykułu jest Michał Kowalski

Czy za 300 zł comiesięcznych oszczędności możemy uzyskać 5 000 zł emerytury? Na to liczą doradcy finansowi proponujący klientom plany systematycznego oszczędzania – taką symulację całkiem niedawno widziałem w jednym z programów telewizyjnych. Tymczasem do realizacji ambitnego emerytalnego celu potrzeba nie 300 a blisko 1400 zł miesięcznie.

Sprawdźmy skąd ta różnica. Do naszych obliczeń przyjmijmy 30-letni okres oszczędzania i 10% roczną stopę zwrotu w tym okresie. Na koniec inwestycji uzyskamy prawie 683 800 zł. Kwota ta posłuży nam później do wypłaty comiesięcznej emerytury. Jeśli uda się osiągnąć stopę inwestycji na poziomie 6% w okresie wypłaty emerytury to owe blisko 700 000 zł wystarczy nam na 20 lat życia. W ten sposób będziemy mogli co miesiąc wypłacać sobie 4 900 zł wiodąc szczęśliwe życie staruszka. Mimo że poprawność matematyczna powyższych obliczeń nie budzi wątpliwości, to jednak wprawne oko zauważy pewien niepokojący aspekt.

Wartość pieniądza w czasie

Blisko 5 000 zł co miesiąc jest kwotą, którą nie pogardziłby pewnie przeciętny emeryt. Jednak zauważmy, że pieniądze te mamy otrzymywać dopiero za 30 lat. Należy zatem uwzględnić fakt utraty ich wartości w czasie, popularnie nazywany inflacją. Dla przykładu dziś za 5 000 zł możemy kupić 1 667 kg ziemniaków, jeśli jednak będą one drożeć 3% rocznie wówczas za 30 lat stać nas będzie jedynie na 687 kg. Może przykład jest banalny, ale fakt nieuwzględnienia inflacji może być dla naszych finansów katastrofalny. Oznacza to, że 5 000 zł dzisiaj ma taką samą wartość co ok. 12 000 zł za 30 lat. To o takiej emeryturze powinniśmy rozmawiać myśląc realnie o obecnych 5 000 zł.

Opodatkowanie

Podatek od zysków kapitałowych skutecznie pomniejsza uzyskiwane stopy zwrotu. Myśląc o emeryturze należałoby zatem wybierać takie rozwiązania inwestycyjne, dzięki którym tego podatku nie zapłacimy. Ustawodawca wprowadzając Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) liczył na to, że zachęty podatkowe zaktywizują Polaków przekonując ich do dobrowolnego odkładania na starość. Tak się jednak nie stało. IKE nie jest popularne a i sami doradcy finansowi go nie promują, gdyż przeważnie nie wiele na sprzedaży takich produktów zarabiają. Trzeba również pamiętać, że niektóre instytucje wprowadzając IKE obciążyły je wysokimi kosztami a dla inwestora nie ma to znaczenia, czy zapłaci podatek do Skarbu Państwa, czy opłaty na rzecz instytucji finansowych.

Nie zmienia to jednak faktu, że jest to w praktyce jedyny sposób na uniknięcie podatku „Belki” gdy celem jest gromadzenie pieniędzy na jesień życia. Nie ma jednak idealnych rozwiązań inwestycyjnych, zatem również IKE ma wady wynikające wprost z ustawy. Alternatywne wobec IKE drogi do emerytalnego szczęścia wiążą się z koniecznością zapłacenia podatku. Może on być płacony przy każdej zmianie produktu inwestycyjnego, lub też odroczony i zapłacony na koniec okresu oszczędzania. Skarb Państwa nie oszczędzi nas również w podeszłym wieku, gdy wypłacana emerytura będzie pomniejszać nasze oszczędności zgromadzone na jakimś, dajmy na to, funduszu pieniężnym przynoszącym kilkuprocentowe odsetki.

Kapitalizacja

Licząc przyszłą wartość odkładanych co miesiąc pieniędzy musimy mieć świadomość, że do wzoru na tę matematyczną funkcję podstawiamy oczekiwaną miesięczną stopę zwrotu, która później, co wynika ze wzoru, będzie kapitalizowana. Jeśli zatem chcemy policzyć przyszłą wartość zgromadzonych pieniędzy przy założeniu osiąganej stopy zwrotu na poziomie 10% rocznie musimy ową stopę przekształcić tak, aby uzyskać jej „odpowiednik” miesięczny. Nie wystarczy jednak podzielić 10% przez 12, co da 0,83%, gdyż owe 0,83% po comiesięcznej kapitalizacji da nam wartość 10,47% w skali roku. Ta z pozoru drobna, prawie pół-procentowa, różnica ma bowiem istotne znaczenie w długim terminie - w okresie 30 lat przy kwocie 300 zł odkładanej miesięcznie uzyskamy w ten sposób o 60 000 zł więcej! Prawidłowo policzona stopa miesięczna powinna wynosić 0,797%, co wynika ze wzoru: (1+10%)^(1/12)-1.

Podsumowanie

Pozostaje nam zatem tylko policzyć, ile faktycznie trzeba oszczędzać miesięcznie, aby w przyszłości uzyskać realną emeryturę w wysokości obecnych 5 000 zł. Uwzględniając powyższe sugestie jeszcze raz przedstawmy założenia do obliczeń:
1) Realna emerytura: 5 000 zł
2) Okres oszczędzania: 30 lat
3) Okres wypłaty emerytury: 20 lat
4) Oczekiwana roczna stopa zwrotu w okresie oszczędzania: 10%
5) Oczekiwana roczna stopa zwrotu w okresie wypłaty emerytury: 6%
6) Inflacja roczna: 3%
7) Podatek od zysków kapitałowych płatny na koniec okresu oszczędzania oraz w momencie każdorazowej wypłaty emerytury

Przyszła wartość dzisiejszej kwoty 5 000 zł przy założeniu powyższej inflacji wyniesie za 30 lat 12 136 zł. Naszym celem jest utrzymanie realności emerytury także przez okres 20 lat jej wypłaty zatem musimy do jej indeksacji nadal używać wskaźnika inflacji. W ten sposób emerytura np. po pięciu latach wypłaty będzie miała ciągle realną wartość obecnych 5 000 zł. Poza tym, za każdym razem gdy będziemy wypłacać emeryturę należy się liczyć z koniecznością płacenia podatku „Belki”. Potrzebujemy więc 2 393 056 zł, aby zaspokoić nasze realne przyszłe 20-letnie potrzeby emerytalne uiszczając przy tym należy podatek.

Ile zatem trzeba miesięcznie oszczędzać, aby uzbierać kwotę, która po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych (płacony po 30 latach) zmniejszy się do 2 393 056 zł potrzebnych na obsługę naszej emerytury? Odpowiedź jest prosta. To 1 365 zł miesięcznie, czyli o ponad 1 000 zł więcej niż można by było oczekiwać dokonując prostych obliczeń jak na początku tego tekstu. Jeśli wykorzystamy IKE do gromadzenia oszczędności emerytalnych wówczas miesięczna składka spadnie nam po poziomu ok. 1151 zł, co i tak przekracza dopuszczalny ustawowo limit wpłat. Nie mamy zatem wyboru. Może wykorzystując istniejące produkty inwestycyjne uda nam się odroczyć podatek, ale póki co w większym lub mniejszym wymiarze i tak go zapłacimy. Sposób i moment płacenia podatku mogą zatem w istotny sposób wpływać na wysokość zgromadzonych oszczędności, a powyższy przykład przedstawia tylko jedną z możliwych kombinacji.

Jak widać oczekując realnej emerytury trzeba też realnie oszczędzać. Niestety nie będzie drugiej szansy. Nie należy również przesadnie liczyć na szczęście. Jest wiele niewiadomych jak chociażby same założenia do obliczeń, które wcale nie muszą się ziścić. Może warto wziąć na to poprawkę i po prostu wyliczoną miesięczną składkę zaokrąglić jeszcze w górę. Tak na wszelki wypadek.

---

Michał Kowalski Wealth Solutions - Lokaty strukturyzowane

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

„Zostań moim niewolnikiem”

2011-10-19T12:51:00.000+02:00

„Zostań moim niewolnikiem”

Autorem artykułu jest Arkadiusz F Pluta

Jak ważna jest kontrola w interesach, aby nie zostać finansowym niewolnikiem.
Niedawno oglądałem w telewizji reportaż o żywności modyfikowanej genetycznie. Pokazano w nim hinduskich rolników, którzy kupują na kredyt drogie nasiona „ulepszonych roślin” od wielkich koncernów rolnych. Ten materiał siewny był reklamowany jak mercedes w stosunku do tradycyjnych nasion, ponieważ nie imają się go szkodniki. Slogan ten był tylko dobrym chwytem marketingowym. Te cudowne nasiona miały wszczepione geny samo-destrukcji. To powodowało, że wyrosłe z nich rośliny nadawały się tylko do konsumpcji. Natomiast otrzymane z nich nasiona czy też ziarno nie mogło być użyte do zasiewu w następnym roku. W ten sposób rolnik zmuszony jest co roku kupować materiał siewny od koncernów rolnych. To uzależnienie powodowało, że rolnicy często popadali w spiralę zadłużenia (np. w czasie nieurodzaju). Niektórzy muszą sprzedać część posiadanych gruntów, aby spłacić długi lub zakupić nowe nasiona. Te nowe wynalazki są oczywiście opatentowane i generują zyski-mutanty. Celowo pomijam aspekt zdrowotny, to następne pokolenia przekonają się na własnej skórze o wspaniałych właściwościach tych produktów?! Cała ta historia to nie science fiction, ale szara rzeczywistość w niektórych obszarach naszego globu. Sytuacja ta przypomina mi po części działania mafii. Do dzisiaj słyszymy o osobach, które wabione mirażami zarobków pracują na czarno na zachodzie. Na miejscu okazuje się, że oszczędności szybko się kończą. Musimy kupić żywność, opłacać czynsz oraz opłacać różne prowizję za wymarzoną pracę. W końcu okazuje się, że zarobki są niskie i wystarczają tylko na spłatę długu, który w międzyczasie urósł jak na drożdżach. Kto oglądał film „Dług” Krzysztofa Krauzego, ten wie, jak taki scenariusz może się skończyć? Oczywiście te historie są skrajne i wynikają one z biedy, braku wiedzy oraz zwyczajnej żądzy zysku. Mają one jednak pewne elementy wspólne:

· Oddajemy częściową lub całkowitą kontrolę nad sytuacją drugiej osobie, często wchodząc w nowy obszar bez wstępnego rozeznania, ale z dużą dozą ufności;

· Brak przygotowanego wyjścia awaryjnego, gdy coś nie pójdzie zgodnie z planem.

Często ludzie tkwią w takich sytuacjach, bo chcą wyjść z twarzą. Niestety często dalej się pogrążają i cena do zapłaty jest ogromna. Lepszym rozwiązaniem jest wyjście z tej sytuacji w początkowej fazie, gdy straty są jeszcze małe. Wymagana jest jednak odwaga, aby przyznać się przed samym sobą i swoimi bliskimi, że popełniliśmy błąd. W końcu błądzić jest rzeczą ludzką.

Poniżej podam kilka takich przykładów utraty kontroli, gdy dokonujemy różnych transakcji finansowych.

1. Kupując mieszkanie od dewelopera, często nie wiemy, ile będzie ono nas finalnie kosztować? Umowy są przeważnie tak skonstruowane, że płacimy za wymarzone lokum według kosztów wytworzenia (budowy). Te koszty są wiadome dopiero po zakończeniu budowy. Dodatkowo mogą być wmontowane w umowę różne klauzule waloryzacyjne (np. cena podwyższana co kwartał o wskaźnik inflacji). W ostatecznym rozrachunku może się okazać, że do ceny wyjściowej należy dopłacić jeszcze połowę! W tym przypadku deweloper może swobodnie kształtować koszty budowy np. poprzez wynajęcie własnej firmy podwykonawczej do budowy.

2. Kupujemy mniejszościowy udział w danym podmiocie gospodarczym a pozostały właściciel ma pełnię władzy i może podjąć prawie każdą decyzję. Zdarza się często, że wyprowadza co cenniejsze aktywa ze spółki, aby nie dzielić się zyskami ze wspólnikiem mniejszościowym. W sytuacji spółki akcyjnej notowanej na giełdzie, możemy odsprzedać ten gorący ziemniak mniej zorientowanemu nabywcy. W przypadku spółek niepublicznych wyjście z takiej inwestycji jest utrudnione, szczególnie, gdy wspólnicy są skłóceni.

3. Główne zyski naszego biznesu wynikają ze stosowania korzystnej interpretacji podatkowej (nie znana i nie stosowana szeroko przez innych) lub działania w branży głęboko upolitycznionej i zbytnio nie lubianej (np. biopaliwa). Tutaj oddajemy kontrolę nad biznesem fiskusowi i decydentom politycznym. To od ich widzimisię, będzie zależało czy biznes ten będzie nadal istniał i czy nie zostaniemy w przyszłości przestępcami podatkowymi.

4. Oddajemy w zarządzanie pieniądze firmie inwestycyjnej (np. różnej maści fundusze), która obiecuje złote góry. Nie mamy zielonego pojęcia o tego typu inwestycjach i nie mamy żadnego wpływu na decyzje inwestycyjne tej firmy. Czasami nie ma także żadnego centralnego urzędu kontrolującego tego typu firmy. Otrzymujemy tylko od czasu do czasu raport o wynikach naszej inwestycji oraz kartkę na święta. Nie jeden z czytelników powie, że to norma. Oddajemy przecież pieniądze specjalistom od zarabiania?! Tylko kierunek przepływu pieniędzy z reguły jest odwrotny od oczekiwanego!

5. Bierzemy długoterminowe kredyty inwestycyjne o zmiennej stopie procentowej (często walutowe) pod zastaw firmy i majątku osobistego. Dodatkowo musimy jako firma spowiadać się z osiągnięcia określonych parametrów finansowych (minimalny zysk netto i sprzedaż). W przypadku nie osiągnięcia tych parametrów bank może wypowiedzieć umowę. Takie zapisy powodują, że jesteśmy w kieszeni bankiera i decydentów na rynku finansowym. Od tych ostatnich zależy także wysokość stóp procentowych i kursów walutowych. Należy się mocno modlić, aby inwestycja okazała się strzałem w dziesiątkę.

I to by było na tyle przykładów „nowoczesnego niewolnictwa”. Wydaje się, że w interesach wciąż aktualna jest dewiza Lenina: „ufaj, ale kontroluj”.

http://www.aphossa.pl
---

Arkadiusz,Inwestor,www.aphossa.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Cóż to jest PIENIĄDZ LOKALNY?

2011-10-19T12:48:00.002+02:00

Cóż to jest PIENIĄDZ LOKALNY?

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Poprzez bardzo mały nakład inwestycja w pieniądz zastępczy i lokalny jest nie lada gratką, patrząc na unikalność, ciekawostkę, nakład i wzrastające zainteresowanie kolekcjonerów oraz inwestorów.

Czy na pieniądzach lokalnych można zarobić?

Dziś można ulokować z zyskiem pieniądze w monetach obiegowych, kolekcjonerskich oraz banknotach, będących obecnymi środkami płatniczymi. Mało kto wie, że w Polsce możemy płacić też pieniądzem lokalnym, bitym przez naszą Mennicę Polską S.A. Tygodnik internetowy CashFlow&You w najnowszej serii dla inwestorów, zamieścił artykuł, w którym opisuje, w jaki sposób można zarabiać na pieniądzach lokalnych i zastępczych. Publikuje też kolekcje nie dostępne jeszcze w oficjalnych katalogach numizmatycznych.

Poprzez bardzo mały nakład inwestycja w pieniądz zastępczy i lokalny jest nie lada gratką, patrząc na unikalność, ciekawostkę, nakład i wzrastające zainteresowanie kolekcjonerów oraz inwestorów.

Pieniądz lokalny w formie monety-żetonu pojawił się w 2006 roku w Jastarni (75 lat Juraty). Była to moneta-żeton zwana MERK, którą można było płacić w okresie od 1 maja 2006 do 30 września 2006 za towary i usługi. Moneta miała nominał "3 MERK".

Miasto Jastarnia wymieniało MERK-i po 3 złote za jedną sztukę, jednocześnie gwarantując, że przed upływem końca września, można będzie monetę bez problemów z powrotem wymienić na 3 złote. Było to niezłą promocją dla regionu, w którym ów żeton w formie monety się ukazał.

Władze miasta nie spodziewały się, że zwracana ilość merek w celu wymiany na złotówki będzie bardzo znikoma.

Prawie wszyscy, którym monetę udało się nabyć, zachowywali ją na pamiątkę lub w celu inwestycyjnym. Dlaczego? Otóż była naprawdę ciekawostką, do tej pory nie spotykaną od czasów przedwojennych, gdzie np. pojawiły się monety zastępcze dla miasta Gdańska w 1920 roku.

Monety-żetony, jeszcze nie skatalogowane w popularnych katalogach numizmatycznych, wybite dla miast: Mosiny, Rybnika, Powiatu Gdańskiego, Powiatu Krakowskiego w miedzi i srebrze oraz pełna treść artykułu „Cóż to jest pieniądz lokalny?” opublikowane zostały w tygodniku internetowym CashFlow&You nr 50 (20/2008), wydawca: e-ProfitSystem.
Autor artykułu i zdjęć: Artur Mikołajczak.

---

Joanna Wiejak

- Kursy dla Inwestorów - Sposób na zyski i finansową niezależność >>
- Kuźnia Milionerów - Spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt bez BIK i manipulacje

2011-10-19T11:44:00.002+02:00

Kredyt bez BIK i manipulacje

Autorem artykułu jest Wojciech Negovvski

Osoby mające w swojej przeszłości kłopoty ze spłatą zobowiązań mają szansę na kredyt czy pożyczkę, jednak często ich wymagania są obiektywnie biorąc bardzo nadmuchane i nie biorą pod uwagę ryzyka pożyczkodawcy jakie się wiąże z ich osobą.
„Czy jest szansa na powrót do normalności dla osoby, która popełniła kilka błędów w młodości i miała z tego tytułu problemy ze spłatą kredytów i jest wpisana do BIK?” - takie pytanie otrzymałem mailem i prawdę mówiąc, przeglądając różne fora internetowe to nie dziwię się zwątpieniu i twierdzeniom „nie ma szans na kredyt bez BIK” itp.

Przed wypowiadaniem podobnych stwierdzeń powinniśmy spojrzeć na to zagadnienie od tej drugiej strony i postawić się w roli pożyczkodawcy. Gdybyśmy mieli pożyczyć komuś pieniądze, to posiadając wiedzę o jego problemach ze spłatą ba! Nawet niespłaconymi poprzednimi kredytami – to jak byśmy postąpili? Dlatego żądania niektórych osób poszukujących na gwałt dowolnego kredytu, którego faktycznie ewentualny pożyczkodawca ma przesłanki aby sądzić, że nie mają zamiaru spłacić ocierają się o paragrafy kodeksu karnego a mianowicie świadome wyłudzenie kredytu. Pożyczająca pieniądze instytucja, chce na kredycie zarobić! Więc, co jest oczywiste pożycza takim osobom, które w jej mniemaniu a konkretnie zdaniem analityków ryzyka kredytowego, spełniają te przesłanki pozwalające z dużą dozą prawdopodobieństwa stwierdzić iż kredyt zostanie spłacony i przyniesie firmie zysk. Przecież nie można być tak naiwnym i oczekiwać, że taka instytucja będzie rozdawać pieniądze na prawo i na lewo.
Więc jak już napisałem powyżej, firma udzieli finansowania, a w tym przypadku jest to kredyt bez BIK tylko takiej osobie, która zdaniem analityków jest w stanie i spłaci ten kredyt. Jeśli już otrzymaliśmy odmowę, to zastanówmy się czy na miejscu firmy odmawiającej nam kredytu nie postąpilibyśmy tak samo? Firma Wierzyciel SA udziela pożyczek bez weryfikacji bazy BIK aczkolwiek dodatkowym zabezpieczeniem wymaganym przez firmę jest np. poręczenie osoby trzeciej – czy nawet dwoje poręczycieli. Firma wymaga również bezwzględnie dokładnego wypełnienia wszelkich zasad opisanych w warunkach udzielenia pożyczki. Niestety ale zdarzają się sytuacje, gdzie klienci podrabiają zaświadczenia o zatrudnieniu, czy usuwają niewygodne dla siebie informacje o zajęciach komorniczych… lub podwyższają kwotę wynagrodzenia, usiłując uzyskać wyższą kwotę pożyczki niż faktycznie wynikałaby z analizy ich dochodów. Oczywiście jak twierdzi szef operatora pożyczki Wierzyciel SA firmy Webglobal - sposoby, jakimi posługują się ludzie próbujący wyłudzić pożyczkę są różne i w tej grupie osób starających się o kredyt bez BIK odsetek takich osób próbujących różnych nieuczciwych sztuczek jest znacznie większy niż w ogóle kredytobiorców. Niestety wpływa to na szybkość obsługi kredytobiorców, ponieważ nie udaje się bez zwłoki dokładnie zweryfikować wszelkich danych, które są manipulowane przez składających wnioski i weryfikacja dokumentów trwa kilkakrotnie dłużej niż w przypadku osób starających się o normalny kredyt. Osoby uczciwie składające taki wniosek niestety czasami są zniecierpliwione musząc czekać kilka dni na weryfikację wniosku a później akceptację umowy ale to wpływ tych nieuczciwych wnioskujących, którzy doprowadzili do takiego procesu weryfikacyjnego swoimi manipulacjami.

---

Wojciech Negovvski
Wierzyciel SA
globalkredyt

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Teraz albo nigdy...

2011-10-19T11:26:00.002+02:00

Teraz albo nigdy...

Autorem artykułu jest Daniel Janik

Czy myślałeś/-aś kiedyś o oszczędzaniu ale na myśleniu o tym zazwyczaj kończyłeś? Twierdziłeś, że nie potrafisz oszczędzać, a poza tym to nie masz na razie z czego - zaczniesz, gdy będziesz więcej zarabiać. Minęło trochę czasu, zarabiasz lepiej, a oszczędności jak nie było, tak nie ma... A wystarczy tak niewiele, pewien nawyk...

Najpierw płać sobie to zasada, która po raz pierwszy została sformułowana bodajże przez George’a Clasona w jego książce pt. „Najbogatszy człowiek w Babilonie ”. Mówią o tym także moi mentorzy: Brian Tracy czy Robert Kiyosaki w wielu swoich pracach.

To, że pracujemy na pieniądze – to raz. Ale możemy także sprawić, by te (niekiedy ciężko zarobione) pieniądze zaczęły także pracować dla nas! Aż do takiego momentu, gdy nasz przychód pasywny będzie wyższy niż nasze wydatki i, jeśli taka będzie nasza wola, będziemy mogli zrezygnować z pracy... Na razie może do dość odległa perspektywa, ale jakże przyjemna!

No właśnie, ale jak tego dokonać?

Parę lat temu głośno było w mediach o listonoszu z USA (ktoś sceptyczny stwierdzi w tym momencie, że takie rzeczy to tylko w Stanach są możliwe...), który przechodząc na emeryturę uzbierał na swoim koncie inwestycyjnym ponad 2.000.000$! Co robił? Odkładał każdego dnia 1$ i na koniec każdego miesiąca wpłacał to na fundusz inwestycyjny. Robił tak cały czas trwania jego pracy zawodowej, czyli około 40 lat.

Niby długo, ale on przecież odkładał naprawdę niewielkie kwoty! Gdyby to odkładał do skarpety (nie będę uwzględniał tutaj inflacji) miałby niecałe 15 000$. Skąd więc ta niebotyczna kwota? Otóż zadziałało tutaj prawo procentu składanego. Albert Einstein stwierdził kiedyś: największym wynalazkiem ludzkości jest procent składany. Jak widzimy na przykładzie listonosza – mógł mieć rację.

Czym jest procent składany? To inaczej procent z procentów lub też zysk z zysków. Inwestując 1000zł na 10% rocznie, po roku będziemy mieli 100zł odsetek, po 2 latach natomiast byłoby to już 110zł, ponieważ zarobione z odsetek 100zł również podlega teraz temu oprocentowaniu. Może to się wydawać nieznaczącą kwotą, ale jeśli regularnie inwestujemy (nawet stosunkowo niewielkie pieniądze) i damy tym pieniądzom odpowiednio długi okres czasu – dojdziemy to naprawdę satysfakcjonujących kwot!

Wracając do tematu, czyli płacenia najpierw sobie...

Otóż, żeby móc inwestować pieniądze, musimy je najpierw mieć... Może i niezbyt odkrywcze, jednak ludzie często o tym zapominają. Niektórzy pracują całe życie i nie mają żadnych oszczędności (inwestycji)...

Dzieje się tak dlatego, ponieważ nie płacili najpierw sobie.

Za każdym razem, gdy zarabiasz jakieś pieniądze, odłóż na samym początku część, którą przeznaczysz na inwestycje. Niech to będzie powiedzmy 10% - to jest dość dobry pułap. Oczywiście im więcej, tym lepiej. Jeśli nie możesz na razie tyle, to odłóż mniej, ale odłóż – chodzi o wyrobienie pewnego nawyku. W miarę, jak będziesz więcej zarabiać (robisz już coś w tym kierunku, prawda?), kwoty będą coraz większe, a i procentowy udział oszczędności w będzie się zwiększał.

Jeśli jednak nie potrafisz odłożyć i zainwestować nawet najmniejszej kwoty (75-100zł) miesięcznie to masz spory problem... Zacznij choćby od najmniejszych kwot, żeby wyrobić w sobie nawyk oszczędzania - z czasem będzie coraz łatwiej i zaczniesz oszczędzać większe kwoty.

Aha, jeszcze jedno. Chodzi tutaj o pieniądze, które mają pracować dla Ciebie, a nie o to, żeby odłożyć 50 000zł i kupić sobie auto (chyba, że to auto będzie na Ciebie zarabiać). Powiedzmy, że uzbierasz za 20 lat 500 000 zł – będziesz mógł żyć za odsetki nie ruszając jednocześnie puli podstawowej. Będziesz miał złote jajka, a kura ciągle będzie cała i będzie znosiła nowe!

PS. Jest wiele możliwości zainwestowania Twojego kapitału, jak choćby fundusze inwestycyjne. Nie musisz się tu znać tak dobrze, jak w przypadku inwestowania na giełdzie, jednak to nie zwalnia Cię od zdobycia przynajmniej podstaw w temacie działalności i ryzyka związanego z funduszami. To są Twoje pieniądze i, jak to powiedział największy inwestor wszech czasów Warren Buffett, musisz pamiętać o dwóch zasadach: „Zasada nr 1: Nigdy nie trać pieniędzy. Zasada nr 2: Zawsze pamiętaj o zasadzie nr 1.” Im więcej wiesz, tym mniej ryzykowne staje się inwestowanie i tym bezpieczniejsze są Twoje pieniądze!

PS. Żeby za 40 lat (dla moich rówieśników, dla innych trochę wcześniej) nie było tak jak w pewnym kawale:

Wyjechał rolnik na jesień kombajnem na pole, rozgląda się chwilę, łapie za głowę i mówi: o cholera, zapomniałem zasiać...

PPS. Ta zasada nie musi wcale odnosić się tylko do oszczędzania pieniędzy w czystym tego słowa znaczeniu. Można ją również wykorzystać do inwestycji w siebie - kupię książkę/odłożę na szkolenie/zapiszę sie na kurs teraz, a nie dopiero "jak mi coś zostanie", bo w 99% przypadków nie zostanie...

---

...ale co to za życie?

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Opłaty w OFE nie takie straszne

2011-10-19T11:22:00.002+02:00

Opłaty w OFE nie takie straszne

Autorem artykułu jest Maciej Kossowski

W przypadku OFE przepisy krępują zarządzających, strach przed koniecznością dopłacania uczestnikom zmusza do zachowań stadnych na zasadzie: "lepiej sie nie wychylać". Zdaniem niektórych mediów, największym problem są opłaty pobierane od składek. Czy na pewno?
OFE jakie są każdy widzi - przepisy krępują zarządzających, strach przed koniecznością dopłacania uczestnikom zmusza do zachowań stadnych na zasadzie: "lepiej sie nie wychylać". Problemem jest zbyt niski dopuszczalny udział akcji (40 proc.) oraz 5-procentowy limit udziału instrumentów zagranicznych. To drugie szczególnie boli przyszłych emerytów w sytuacji gdy polski rynek akcji zachowuje się bardzo słabo w relacji do innych giełd. Tymczasem, zdaniem niektórych mediów, największym problem są opłaty pobierane od składek. Czy na pewno?

Większość OFE pobiera maksymalne 7 proc. od każdej wpłaconej składki i tak będzie do 2010 roku. To sporo. Jednocześnie opłata zarządzanie to 0,54 proc. (lub mniej w funduszach o aktywach powyżej 8 mld zł, a są już takie cztery). Fundusze zrównoważone - do których z racji składu portfela można porównać OFE - zarządzane są średnio za 3,2 proc. w skali roku. Opłaty dystrybucyjne są różne. Standardowo, wg danych Analiz Online wynoszą 3,8 proc. Przy czym można oczywiście kupić jednostki bez opłat dystrybucyjnej (np. w promocji).

Z dwojga złego lepsza jest wyższa prowizja od składki niż wysoka opłata za zarządzanie - prowizja pobierana jest tylko od nowych wpłat, a opłata za zarządzanie co roku od całości aktywów. W ten sposób, w miarę upływu czasu, relacja pieniędzy które trafiają do OFE w formie prowizji do łącznej kwoty kapitału zgromadzonego przez przyszłego emeryta będzie maleć. Zyskiwać na znaczeniu będzie wysokość opłaty za zarządzanie. A ta jest w OFE relatywnie niska.

Warto to pokazać na przykładzie. Załóżmy, że wpłacamy do OFE 200 zł przez 30 lat. Od każdej składki potrącona jest 7-procentowa prowizja (pamiętajmy że w rzeczywistości będzie ona spadać do 3,5 proc. w 2014). Dodatkowo co roku zarządzający potrąca 0,54 proc. od aktywów. Średnia roczna stopa zwrotu to 10 proc. Po 30 latach zebrany kapitał to prawie 345 tys. zł.

A teraz wpłacajmy nasze 200 zł do funduszu zrównoważonego, który nie pobiera opłaty wstępnej. Jednocześnie opłata za zarządzanie to 3 proc. w skali roku. Wartość naszego kapitału po 30 latach wyniesie 224 tys. zł. Różnica między OFE a funduszem to ponad 120 tys. zł. Wniosek? Na dłuższą metę większe znacznie ma opłata za zarządzanie - to ona pomniejsza stopę zwrotu.

Opłaty od składek w OFE są oczywiście wysokie. Nie jest to jednak najważniejszy problem polskiego systemu emerytalnego. Jeśli media chcą walczyć o niższe opłaty to warto przyjrzeć się poczynanion polskich funduszy inwestycyjnych w których jest niewiele mniej pieniędzy niż w OFE, a opłaty za zarządzanie są dwa razy wyższe niż w funduszach zagranicznych.
---

Maciej Kossowski
źródło: blog na maciejkossowski.blox.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Opodatkowanie dochodów kapitałowych i dochodów z odsetek bankowych, obligacji i dywidend

2011-10-19T11:18:00.000+02:00

Opodatkowanie dochodów kapitałowych i dochodów z odsetek bankowych, obligacji i dywidend

Autorem artykułu jest Marcin Bielicki

Czy wiesz, że podatek zwany "podatkiem Belki" to w zasadzie dwa różne podatki? Jakie to ma skutki dla przeciętnego Polaka? Co powinien o tym wiedzieć?
Podatek, który odczuwają wszyscy inwestorzy i posiadacze rachunków bankowych, zwany „podatkiem Belki” jest w rzeczywistości dwoma różnymi podatkami o innych zasadach funkcjonowania. Jakich? O tym poniżej.

Przede wszystkim podatek od zysków kapitałowych jest pobierany na podstawie innego przepisu niż podatek od dochodów z odsetek bankowych i innych form oszczędzania i inwestycji, np. w fundusze inwestycyjne. W obu przypadkach mają zastosowanie przepisy ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych (updof), jednak zyski kapitałowe są opodatkowane na podstawie art. 30b, zaś dochody z odsetek bankowych, zysków z funduszy inwestycyjnych, odsetek i dyskonta od papierów wartościowych i dywidend na podstawie art. 30a ustawy. Oznacza to przede wszystkim, że w przypadku dochodów opodatkowanych na podstawie art. 30a płatnikiem podatku, czyli instytucją obliczającą i pobierającą podatek od klienta, jest – odpowiednio – bank, Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych, biuro maklerskie prowadzące rachunek klienta i spółka, która wypłaciła dywidendę. Podatnik/klient nie otrzymuje od tych instytucji żadnego formularza PIT, w związku z czym nie musi wykazywać dochodu z tych źródeł w swoim zeznaniu podatkowym i uzyskany przychód nie powiększa jego podstawy opodatkowania na zasadach ogólnych (nie grozi mu wpadnięcie w wyższy próg podatkowy). Dodatkowo w przypadku, gdy zysk nie przekroczy miesięcznie (w przypadku lokat i depozytów bankowych) lub – w przypadku funduszy inwestycyjnych – przy konwersji bądź umarzaniu jednostek, zaś w przypadku zysków z tytułu wypłaconych dywidend i odsetek od obligacji – w momencie ich wypłacenia – 2,49 zł, podatek nie jest pobierany. Jest to związane z zaokrąglaniem podstawy opodatkowania i kwoty podatku na mocy przepisów ordynacji podatkowej . W przypadku, gdy odsetki na rachunku/zysk w rejestrze fi/kwota dywidendy/odsetki z obligacji osiągną kwotę 2,50, to zgodnie z przepisami są one zaokrąglane do pełnej złotówki, czyli 3 zł, zaś podatek (również zaokrąglony do pełnych złotych) wyniesie wówczas 1 zł (3 zł*19% = 0,57 zł). Tak więc w skrajnym przypadku podatek może wynieść nawet 40% zysku (1 zł odprowadzone od 2,50 zł zysku to właśnie 40%).
Art. 30b updof z kolei określa sposób pobierania podatków od dochodów kapitałowych, czyli m.in. z tytułu dochodów ze zbycia papierów wartościowych (np. akcji, obligacji) i instrumentów pochodnych (np. opcji, kontraktów). W przypadku uzyskania dochodów z tych tytułów podatnik otrzymuje do końca lutego następnego roku z biura maklerskiego, na którego rachunku dokonywał transakcji podlegających opodatkowaniu, formularz PIT-8C, na podstawie którego rozlicza się on z Urzędem Skarbowym. PIT-8C jest wystawiany za rok, w którym inwestor dokonał sprzedaży akcji (lub ich odkupienia w przypadku krótkiej sprzedaży, jednak jej popularność jest ze względu na niesprzyjające uregulowania prawne śladowa). Dochodów kapitałowych zgodnie z art. 30b ust. 5 updof nie łączy się z dochodami opodatkowanymi według skali podatkowej i dochodami z pozarolniczej działalności gospodarczej. Oznacza to, że jeśli inwestor zarabia na podstawie umowy o pracę np. 3500 zł brutto miesięcznie, a zatem mieści się w I grupie podatników płacących podatek w wysokości 19%, to zarobienie przez niego np. 50000 zł na operacjach giełdowych nie spowoduje, że wpadnie on w wyższy próg podatkowy. Dochód z operacji giełdowych będzie opodatkowany liniową 19% stawką podatkową niezależnie od dochodu uzyskanego na podstawie umowy o prace.
W przypadku obrotu akcjami spółki wypłacającej dywidendę lub obrotu obligacjami innymi niż zerokuponowe może dojść do opodatkowania na podstawie przepisów obu artykułów updof. Jeśli Kowalski kupiłby akcje spółki X, przetrzymał je do dnia dywidendy i sprzedał je potem z zyskiem, wówczas wypłacona mu dywidenda będzie opodatkowana na podstawie art. 30a updof i płatnikiem podatku będzie spółka wypłacająca dywidendę, zaś zysk Kowalskiego wynikający ze sprzedaży akcji będzie opodatkowany na podstawie art. 30b, co skutkować będzie otrzymaniem przez niego formularza PIT-8C z biura maklerskiego prowadzącego jego rachunek i koniecznością samodzielnego obliczenia podatku należnego i wpłacenia go na rachunek właściwego Urzędu Skarbowego. Analogicznie jest w przypadku obligacji notowanych na giełdzie.
---

Marcin Bielicki, Dyrektor DM Fio, Makler Papierów Wartościowych http://www.fio.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy w oczekiwaniach finansowych kierować się minimalizmem?

2011-10-19T11:11:00.002+02:00

Czy w oczekiwaniach finansowych kierować się minimalizmem?

Autorem artykułu jest Joanna Wiejak

Często spotykam się ze stwierdzeniami, że źle jest być człowiekiem zbyt ambitnym i wymagającym. Trzeba umieć zadowolić się tym, co się posiada, a w życiu uczyć się pokory. Wiedziony tym tropem tygodnik internetowy CashFlow&You w najnowszych artykułach rozważa, czy w oczekiwaniach finansowych powinniśmy kierować się minimalizmem?

Nie wiem, czy są osoby, które wolą mieć mniej niż więcej, ale zakładając, że tak istotnie jest, zgadzam się z tym, że są ludzie, którzy są bardzo zadowoleni ze swojego życia i z tego, co ono im oferuje, nawet, jeśli według ogólnie przyjętych ocen, ich życie jest nudne i schematyczne. Jest to jednak ich życie, więc nic nikomu do tego.

Znam jednak o wiele liczniejszą grupę osób, które zmian również nie pragną i wzbraniają się przed nimi. Lecz wcale nie są szczęśliwi i zadowoleni z tego, jak żyją i co robią. Czy można zrobić coś, co pozwoliłoby na pogodzenie „ognia” (konieczność wykonania wysiłku zmierzającego do zmiany obecnego stanu rzeczy) z „wodą” (niezadowolenie z tego, co ma dla nas życie)?

Co nam daje takie podejście? Zachowujemy swój „stan posiadania”. Czujemy się bezpiecznie, bo przebywamy w środowisku, które znamy i nie ponosimy żadnego wysiłku emocjonalnego, związanego z koniecznością dostosowywania się do zmian. Czy czujemy się lepiej? To zależy od indywidualnego podejścia każdego z nas. Osobiście nie byłbym w stanie zaakceptować czegoś, co mnie irytuje i co wypala mnie psychicznie, lecz zdaję sobie sprawę z tego, że są osoby, dla których taka bierność jest najlepszym rozwiązaniem.

Wielokrotnie podkreślałem, że zawsze mamy możliwość dokonania wyboru i nie ma czegoś takiego jak jednoznacznie złe, albo dobre rozwiązanie. Przecież dla jednej osoby taka sama praca będzie przekleństwem, a dla innej wymarzonym zajęciem. Jak w takiej sytuacji zaakceptować lub wyjść poza minimalizm?

Pełna treść artykułu „Czy w oczekiwaniach finansowych kierować się minimalizmem?” opublikowana została w tygodniku internetowym CashFlow&You nr 51 (21/2008). Autor artykułu: Tomasz Teodorczyk, wydawca: e-ProfitSystem.

Czego oczekują przedsiębiorcy?

---

Joanna Wiejak

- Kursy dla Inwestorów - Sposób na zyski i finansową niezależność >>
- Kuźnia Milionerów - Spełnij swoje finansowe marzenia >>

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Dobry ranking OFE: jak czytać zestawienia?

2011-10-19T10:48:00.000+02:00

Dobry ranking OFE: jak czytać zestawienia?

Autorem artykułu jest analizy OFE multiofe.pl

Osoby stające przed wyborem funduszu emerytalnego muszą się zmierzyć z nawałem różnych informacji, zestawień, rankingów. Jak czytać rankingi funduszy emerytalnych? Na co zwracać uwagę? Jak nie dac się zmanipulować?
1. Daty, daty, jeszcze raz daty
Jeśli trafisz na ranking, który nie ma określonego zakresu dat, jakich dotyczy- po prostu nie czytaj. Jeśli trafisz na zestawienie obejmujące pół roku, ale sprzed 3 lat- cóż, ma wartość, ale dla historyków.
OFE funcjonują już 9 lat, w tym czasie każdy fundusz miał lepsze i gorsze okresy, wiec wybór zestawienia w którym akurat ten a nie inny był lepszy nie jest problemem. Dobry ranking powinien być AKTUALNY i zawierać przynajmniej jedno wyliczenie z co najmniej roku.
2. Metoda to podstawa
Dobry ranking powinien opierać się na
- obiektywnych danych z oficjalnych źródeł (np. stopy zwrotu obliczane z publikowanych wartości jednostek)
- określonej metodzie oceniania (np. stosunek zysków do ryzyka określonego konkretną, podaną metodą)
3. Na jednym rankingu świat się nie kończy
Jeden ranking to mało. Pokazuje tylko kondycję OFE w jednym okresie czasu, a co przedtem, co potem? Sprawdź, jak wypada ocena funduszu w przynajmniej trzech innych rankingach z danego źródła, obejmujących sąsiadujące ze soba okresy (z których ostatni jest aktualny:))
4. Źródło określa wiarygodność
Powiedzmy sobie szczerze: tabloidy nie mają najlepszych fachowców od finansów. Czytając ranking zwróć uwagę na publikator, z jakiego pochodzi. Najbardziej wiarygodne sa rankingi publikowane przez serwisy zajmujące się finansami i analizą finansową bądź konsultowane ze specjalistami (Analizy Online, Rzeczpospolita).
5. Czas to pieniądz
Fundusze nie są instytucjami nastawionymi na inwestycje krótkoterminowe. Cóż wart jest ranking, obejmujący miesiąc czy kwartał, skoro minimalny czas w jakim możesz myśleć o zmianie OFE to dwa lata?

PODSUMOWANIE
Aby określić jak funkcjonuje fundusz najlepiej porównać wyniki od '99 z 3letnimi i rocznymi, wtedy jest pogląd jak kształtuje się kondycja funduszu w różnych okresach czasowych (czy jest stabilna, czy spada czy wzrasta). Do tego warto dołożyć niezależne oceny uwzględniające wskaźnik ryzyka.
To, na ile ważny jest dany wskaźnik powinno sie określać samemu, jak w inwestowaniu: w zależności od tego czy nastawia się na potencjalnie większy zysk z akceptowalnym wyższym ryzykiem spadków, czy chce się zmieniać częściej i agresywnie czy raczej wybrać fundusz raz na wiele lat i tylko kontrolować sytuację na rachunku.

RANKINGI OFE:
- Analizy Online (stosunek zysków do ryzyka)
- porównanie aktywów, wyników, uśrednionych zysków i ryzyka
- ranking OFE wg wyników krótko i długoterminowych
- rankingi funduszy emerytalnych z Rzeczpospolitej i Gazety Wyborczej

(zgoda na publikację bez zmiany linków)
---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl