Bankron - blog finansowy

czwartek, 27 listopada 2014

Oszczędzaj aby zarabiać

Autor: Tomasz Bros

„Praca ludzi wzbogaca”, „Bez pracy nie ma kołaczy” i wiele innych polskich przysłów odnosi się do pracy jako ważnego składnika ludzkiego życia, który wzmacnia charakter i prowadzi ludzi do bogactwa. Aby jednak tak się stało konieczne jest odpowiednie gospodarowanie i odłożenie części naszego wynagrodzenia.

Jak wynika z badań „Postawy Polaków wobec oszczędzania” przeprowadzonych przez Fundację Kronenberga, ponad połowa Polaków nie oszczędza w ogóle a tylko 38% oszczędza regularnie. Z cytowanych badań wynika, że tylko 31% deklaruje, że brak im wystarczającej ilości środków.

Z drugiej strony praca zarobkowa jest kategorią dochodów obłożoną najwyższymi procentowo daninami publicznymi. Wliczając PIT i ZUS (w tym koszt pracodawcy) oddajemy 40% tego co zarobimy zanim jeszcze pensja trafi na nasze konto. Dla porównania zyski kapitałowe są opodatkowane stawką 19% a wynajem nieruchomości 8%. Powinniśmy więc dążyć do uzyskiwania dochodów w jak największym stopniu ze źródeł o niższym opodatkowaniu.

Brak oszczędności skutecznie obniża także pozycję pracownika względem pracodawcy i sprawia, że perspektywa utraty pracy może być dla nas powodem konieczności zgody na niekorzystne warunki pracy lub płacy. W przypadku gdybyśmy mieli oszczędności nasza pozycja byłaby silniejsza, gdyż perspektywa utraty pracy nie byłaby aż tak przerażająca.

To wszystko sprawia, że szczególnie ważne jest umiejętne gospodarowanie efektami naszej pracy. Jednym z podstawowych założeń powinno być zaoszczędzenie i odłożenie części naszych zarobków. Wg tytanów oszczędzania, jakimi są Japończycy powinniśmy odkładać 30% naszego wynagrodzenia. Z polskiego punktu widzenia, jest to raczej niemożliwe warto jednak zacząć od drobnych kwot.

Podstawową zasadą oszczędzania jest potraktowanie comiesięcznego odkładania oszczędności jako nasz obowiązek. Potraktowanie tego kosztu niemal jak raty kredytu a jednocześnie wydzielenie oszczędności na osobne konto (najlepiej o wysokim oprocentowaniu) do którego dostęp wymagałby dodatkowego wysiłku.

Warto także zoptymalizować swoje finanse, zwłaszcza jeżeli wg nas nie stać nas na odłożenie nawet złotówki. Warto zadać sobie pytania czy na pewno mamy najlepsze oferty od banku, firmy telekomunikacyjnej czy innych dostawców usług. Warto poświęcić kilka chwil na wyszukanie najlepszej oferty dopasowanej do naszych potrzeb a zaoszczędzone pieniądze odłożyć.

Autor prowadzi blog o oszczędzaniu i optymalizacji finansów domowych

www.dbajofinanse.net

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

poniedziałek, 1 września 2014

Czym się kierować przy wyborze konta bankowego

Autor: Radosław Olszewski

Jesteś w sytuacji, w której potrzebujesz założyć nowe konto bankowe, ale nie wiesz, jakie elementy należy brać pod uwagę, aby nie zostać zmanipulowanym przez pracownika banku i wybrać dla siebie ofertę szytą na miarę. Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, które warto wziąć pod uwagę przy wyborze odpowiedniego konta bankowego.

Opłaty związane z funkcjonowaniem konta

Reklamy w telewizji, radio, prasie zachęcają często do założenia konta bankowego za 0 zł. Przy takim obrocie sprawy nie należy popadać w euforię, tylko dokładnie przeanalizować ofertę takiego produktu finansowego. Przede wszystkim musisz zwrócić uwagę czy w takiej ofercie nie występują różnego rodzaju haczyki. Poniżej znajdziesz zbiór kilku elementów, na które warto zwrócić szczególną uwagę.

- Czy warunkiem nieodpłatności za konto bakowe jest zachowanie comiesięcznego saldo o określonej kwocie, np. 2000 zł.

- Warunkiem posiadania konta za 0 zł jest wykonanie w ciągu miesiąca danej ilości przelewów na określoną kwotę.

- Może się zdarzyć taka sytuacja, że konto bankowe mamy za darmo, ale jest pobierana comiesięczna opłata za posiadanie karty. Taki stan rzeczy następuje, jeżeli w ciągu miesiąca nie zrobimy określonej ilość transakcji bezgotówkowych na określoną kwotę,

- Dowiedz się czy wszystkie przelewy z tego konta masz za darmo czy może istnieje określony limit, który po przekroczeniu wymaga dodatkowych opłat za każdą następną transakcję. Jeżeli tak to wygląda, warto zastanowić się nad stałą opłatą, dzięki której będziesz miał nieograniczony limit przelewów w ciągu miesiąca.

- Co się stanie, jeżeli zgubisz kartę debetową, ile zapłacisz za jej duplikat.

- Co się stanie, jeżeli na Twoim koncie osiągniesz debet. Jakie z tego tytułu zapłacisz odsetki?

- Kolejna rzecz to zainteresowanie się tym, ile zapłacisz za wypłaty, wpłaty, realizacje przelewów w placówkach bankowych.

- Jak wygląda sprawa przelewów natychmiastowych. Zwróć uwagę na to czy są one darmowe czy odpłatne. Możliwe, że występuje taka sama sytuacja jak w przypadku standardowych przelewów, czyli masz jakiś określony limit do wykorzystania w ciągu miesiąca. Po jego przekroczeniu pobierane są opłaty.

Podsumowując, jeżeli dany bank oferuje Ci coś za darmo zachowaj pod tym kontem sceptyzm i dokładnie dowiedz się czy są jakieś haczyki.

Ilość placówek i lokalizacja

Może zdarzyć się sytuacja, że nie wszystkie sprawy można załatwić przez internet lub telefonicznie. Jeżeli będziesz chciał skorzystać z usług placówek Twojego banku dowiedz się, jaki jest ich rozkład w Twoim mieście i ile czasu zajmie Ci dojazd.

Prestiż banku oraz obecność na rynku

Czasami lepiej skorzystać z oferty banku, która jest mniej korzystna, niż konkurencji, ale bank cechuje się większym prestiżem i jest o wiele dłużej na rynku.

Dodatkowe usługi bankowe

Jakie dodatkowe usługi może zaproponować Ci bank? Czy jest to na przykład ubezpieczenie, przelewy stałe, dodatkowe karty kredytowe, możliwość inwestycji w fundusze inwestycyjne?

Sprawdź jakość obsługi klienta

Wykonaj telefon do placówki banku. W ten sposób dowiesz się, na jakim poziomie stoi obsługa klienta. Warto przede wszystkim zwrócić uwagę na to czy musisz przebijać się 10 minut przez wszelkie zapytania automatu, aby połączyć się z konsultantem. Czy osoba po drugiej stronie odpowiada na wszystkie Twoje wątpliwości i jest przygotowana merytorycznie do tej rozmowy?

Zapytaj znajomych oraz odwiedź strony internetowe o tematyce finansowej

W celu upewnienia się czy Twój wybór jest właściwy odwiedź fora internetowe takie jak np. forum-bankowe.pl. Uważaj jednak na ludzi, którzy poddają ofertę bankową bezpodstawnej krytyce. Należą do nich zazwyczaj pracownicy z działu PR konkurencji danego banku. Możesz również zasięgnąć opinii Twoich znajomych, którzy korzystają już z konta proponowanego przez dany bank.

Odwiedź osobiście placówkę bankową

Po wybraniu 2-3 ofert konta osobistego odwiedź osobiście placówki bankowe. Porozmawiaj z pracownikami tych banków i rozpatrz wszystkie za i przeciw. Cały czas miej oczy szeroko otwarte i nie podlegaj manipulacji.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

10 wskazówek, dzięki którym nie wydasz fortuny na zakupy

Autor: Radosław Olszewski

Wybierając się na zakupy czeka na nas wiele pułapek marketingowych. Brak świadomości zagrożeń, jakie czyhają na nas podczas zakupów prowadzi często do spustoszenia naszych portfeli. Jak przygotować się do zakupów i na co zwracać szczególną uwagę, dowiesz się z treści tego artykułu.

Zrób listę zakupów

Przed każdą wyprawom do supermarketu zrób listę rzeczy, które są Ci niezbędne w Twoim gospodarstwie domowym. Dzięki temu unikniesz zakupu niepotrzebnych rzeczy pod wpływem emocji i nie dasz się naciągnąć na żadną promocje.

Nie idź głodny na zakupy

Pamiętaj, aby przed wybraniem się na zakupy zjeść jakiś posiłek. Jesteśmy tak skonstruowani, że pod wpływem głodu wydaję nam się, że potrzebujemy więcej produktów, niż kiedy jesteśmy syci. Dzięki temu ominiesz również drogie restaurację, które są ulokowane w centrach handlowych. W tych miejscach celowo unosi się zapach dobrego jedzenia. Działa to na nasze zmysły i ciężko jest się nam powstrzymać, aby nie zajrzeć do takiej restauracji i zamówić jakieś wykwintne danie.

Patrz na wszystkie półki

Zazwyczaj na wyższych poziomach są położone droższe produkty markowe. Nasze lenistwo sprawia, że czasami nie chcę się nam schylać i zobaczyć, jakie są ceny produktów powyżej i poniżej naszego wzroku.

Uważaj na promocje

Przechodząc między pułkami sklepowe często zaczynamy natrafiać na różnego rodzaju promocje. Uważaj na zagrywki marketingowe, gdzie ceny od razu po naklejeniu na produkt są przekreślane i zamieniane na niższe. Ma to na celu pokazanie klientowi, że stoi przed niezwykłą okazją oszczędzenia swoich pieniędzy. Aby jeszcze bardziej podkręcić atmosferę nadaję się takim promocjom normy czasowe oraz ilościowe. Znaczy to, że zakup produkt X w cenie promocyjnej jest możliwy przez pewien okres czasu, np. 5 dni. Do promocji wystawiona jest również określona ilość artykułów. Aby nie dać się naciągnąć na niepotrzebne rzeczy spójrz na listę zakupów, którą sporządziłeś przed wyjściem z domu.

Inna pułapką jest ekspozycja produktów promocyjnych tam, gdzie znajdują się produkty najbardziej chodliwe jak na przykład pieczywo. Marketingowcy w ten sposób wykorzystują metodę podążania za tłumem. Gdy widzimy, że wokół jakiś półek sklepowych jest większe zainteresowanie przez innych kupujących idziemy to sprawdzić. W ten sposób dodajemy do koszyka kolejne niepotrzebne produkty.

Musisz również uważać na tak zwane „wietrzenie magazynów”. Niekiedy może ono trwać w marketach przez cały rok. Większość sprzedawców wprowadza stałe promocje na część asortymentu, licząc na to, że klienci zainteresują się także nową kolekcją dostępną w regularnej cenie. Nie dajmy się zwieść pozorom.

Aby mieć absolutną pewność, że produkty są w promocji, porównaj ich ceny w innych marketach. Może się okazać, że w jakimś sklepie pomimo, że nie ma tam promocji na dany produkt jest on o wiele tańszy. Bądź zatem czujny.

Łącz karty

Możliwe, że posiadasz kartę lojalnościową danego marketu i płacisz za zakupy kartą debetową Twojego banku. Dzięki temu masz możliwość upieczenia dwóch pieczeni na jednym ogniu. Banki oferują niekiedy tak zwane zwroty na Twoje konto przy zakupie kartą.

Podsumowując gromadzisz w ten sposób punkty promocyjne dzięki karcie lojalnościowej, które możesz wymienić w późniejszym czasie na różnego rodzaju nagrody. Dodatkowo od Twojego banku otrzymujesz procentowe zwrotu o wielkości zakupu dokonana Twoją kartą.

Porównuj ceny jednostkowe

Sprawdź, ile płacisz za produkt przy danej pozycji wagowej. Może się okazać, że bardziej opłaca Ci się kupić kilka mniejszych produktów, niż jeden duży.

Uważaj na zakupy impulsywne

Jesteś już na etapie końcowym robienia swoich zakupów. Przy kasie jest wystawione dużo produktów markowych w wyższych cenach. Nudząc się i czekając na swoją kolej całkiem możliwe, że pod wpływem impulsu wrzucisz do swojego koszyka paczkę gum miętowych oraz batoników.

Sprawdź paragon

Może się zdarzyć, że cena produktu wybita na paragonie znacząco różni się od tej, jaką widziałeś na półce sklepowej. W takim wypadku sprzedawcy naklejają na produkty ceny netto, a przy kasie do zapłaty jest podawana cena brutta. Sprzedawcy w ten sposób wykorzystują zasadę zaangażowania. Klient może być zdegustowany tym, że do zapłaty ma inna kwotę, ale jednak jego zaangażowanie powoduję, że finalizuję transakcję zakupu.

Kontroluj swój budżet domowy

Przede wszystkim sprawdzaj, na co możesz sobie pozwolić podczas zakupów. Nie daj się ponosić swoim emocjom. Na bieżąco analizuj, na jakie ruchy zakupowe pozwala Ci Twoje zestawienie wpływów i wydatków. Pamiętaj, że zbyt nonszalanckie podejście może Cię kosztować utratę płynności finansowej.

Kupony

Sprzedawcy często rozdają kupony na produkty, które są mało chodliwe. Rzeczy zakupione za tak zwane kupony zazwyczaj są Ci do niczego potrzeby i zajmują tylko miejsce w mieszkaniu.

Poznaj Pomysł na, czyli bloga z artykułami dotyczącymi problemów dnia codziennego i sposobów na ich rozwiązanie. http://bit.ly/PomysłNa

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Oszczędzaj zamiast pożyczać. Jak uniknąć pętli kredytowej?

Autor: Aleksandra Król

Pożyczki na niskie kwoty to uciążliwy problem wielu polskich rodzin. Bierzemy kredyt na kilka tysięcy złotych, bo myślimy, że niska rata nie nadwyręży naszego budżetu. Szybko jednak okazuje się, że nas na to nie stać. Żeby spłacić pożyczkę... Bierzemy następną. Pętla kredytowa jest kłopotem, z którego ciężko się wykaraskać. Co zrobić, by do niego nie dopuścić?

Dlaczego bierzemy „chwilówki”?

Pożyczki bierzemy z wielu powodów. Czasami jesteśmy nagabywani przez konsultantów telefonicznych, kusimy się na „atrakcyjną promocję”, „200 zł w prezencie”, „tablet za darmo” i tym podobne. Ludziom wydaje się, że prezent czy darmowe raty przez pierwszych kilka miesięcy uzupełnią różnicę pomiędzy wartością pożyczki a spłacaną przez nas kwotą.

Umowy na „chwilówki” często zawieramy pod wpływem impulsu. Nie możemy znieść myśli o trochę mniej wystawnych niż zwykle świętach lub brakuje nam tysiąca złotych do nowego samochodu. Czasem powody są poważniejsze: choroba lub śmierć żywiciela rodziny zmusza nas do wzięcia kredytu.

Umowy na takie pożyczki zawierane są szybko i praktycznie bezwarunkowo, dlatego pieniądze dostaje prawie każdy – bez względu na sytuację materialną. Schody zaczynają się, gdy brakuje funduszy na spłatę zadłużenia. Wpadamy w błędne koło kolejnych i kolejnych „chwilówek”.

Przezorny zawsze ubezpieczony

Jak mawiały nasze babcie - „lepiej zapobiegać, niż leczyć”, więc żeby nie zaskoczyła nas sytuacja, w której nagle potrzebujemy kilku tysięcy, warto pomyśleć wcześniej o odłożeniu pieniędzy na czarną godzinę.

Jedną z form zabezpieczenia może być polisa na życie. Myślisz, że Cię na nią nie stać? Nic bardziej mylnego! Ceny składek ubezpieczenia zaczynają się już od 3 zł dziennie. To mniej, niż płacisz za gazetę. Pomyśl: kwota, którą miesięcznie wydasz na polisę życiową, na pewno będzie dużo niższa niż rata pożyczki. Dodatkowo możesz wykupić ubezpieczenie z funkcją oszczędnościową, dzięki której możesz odkładać pieniądze jak na lokacie. Oprócz tego oczywiście masz zapewnioną ochronę życia i pomoc w sytuacji ciężkiej choroby. Nie jesteś w stanie przewidzieć przyszłości – gdy zdarzy Ci się wypadek lub dopadną Cię problemy zdrowotne, nie będziesz musiał brać pożyczki, by poradzić sobie z kłopotami finansowymi. Pieniądze zostaną Ci wypłacone z odszkodowania.

Zbieraj na przyjemności

Większy problem pojawia się, gdy masz tendencję do pożyczania pieniędzy na tak naprawdę nieistotne wydatki. I tu, niestety, musisz popukać się w głowę i poszukać w niej resztek rozsądku. Nie warto nakładać na siebie zobowiązania finansowego dla produktu wartego 2 000 zł! Jeśli chcesz odłożyć pieniądze na jakiś cel, ustal kwotę, którą miesięcznie możesz na niego przeznaczyć. Jeśli odwleczesz zakup na później, będziesz mógł pomyśleć nad tym czy naprawdę chcesz i potrzebujesz takiego zakupu. W ciągu czasu, który upłynie, rzecz, którą chcesz kupić, straci neico ze swej wartości rynkowej – po prostu potanieje.

Gdy już wpadniesz w pułapkę

Gdy uwikłasz się w pętlę kredytową, zostaje Ci praktycznie jedno rozwiązanie. Jest nim kredyt konsolidacyjny. Zamiast wielu rat kredytowych będziesz spłacać jedną.

Kredyt konsolidacyjny oznacza przeniesienie wszystkich zadłużeń do jednego banku. Raty rozłożone są na dłuższy okres, lecz wysokość jednej spłaty jest niższa, niż w przypadku spłacania kilku kredytów osobno. Łatwiej jest zapanować nad jednym wydatkiem, niż nad wieloma w różnych terminach.

Jak widzisz, z każdej sytuacji jest jakieś wyjście. Jeśli nawet wpadłeś w pętlę, nie dopuść do tej samej sytuacji po raz drugi!

Jeśli chciałbyś kupić jak najtańsze ubezpieczenie na życie, informacje o nich znajdziesz na najtanszeubezpieczenienazycie.pl.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Oszczędzanie podczas urlopu - jak nie wydać wszystkiego w jeden wyjazd?

Autor: ADul

Wakacje to dla wielu z nas najprzyjemniejsza część roku i nadrzędny cel odkładania oszczędności. Kiedy już wyjeżdżamy na urlop, chcemy skorzystać ze wszystkich atrakcji i często zapominamy o jakiejkolwiek racjonalizacji wydatków. Co zrobić aby po wymarzonym wyjeździe nasze konto oszczędnościowe nie świeciło pustkami?

Pierwsza zasada efektywnego oszczędzania to oczywiście systematyczność – wymaga ona regularnego odkładania stałych sum i zrezygnowania ze spontanicznych wydatków. W utrzymaniu finansowej dyscypliny pomoże nam rachunek oszczędnościowy, najlepiej taki na który zlecimy stałe przelewy z bieżącego konta i ograniczymy możliwość wypłaty środków.

Jeśli pokusa wydawania pieniędzy jest na tyle silna, że zwykły rachunek oszczędnościowy nie wystarczy żeby powstrzymać nas przed wypłatą środków, zawsze możemy założyć lokatę – krótko lub długoterminową. Pieniądze znikną z naszego pola widzenia i będą spokojnie się pomnażać, podczas kiedy my wydamy na urlop dokładnie tyle, ile zaplanowaliśmy.

A gdyby tak… nie brać ze sobą karty płatniczej, tylko gotówkę? Bardzo odważne posunięcie, z całą pewnością skutecznie blokujące możliwość wydawania pieniędzy, jednak w sytuacji kradzieży lub konieczności zmiany urlopowych planów możemy szybko zacząć żałować takiego rozwiązania.

O wiele bardziej praktyczne może okazać się rozbicie oszczędności na kilka subkont, na których będziemy gromadzić środki na poszczególne cele. Np.:

Oszczędności na wakacje
Oszczędności na dom i/lub samochód (bieżące naprawy, wymiana, zakup)
Oszczędności na wypadek problemów zdrowotnych
Oszczędności na przyszłość swoją i/lub dzieci

Tak skonstruowany plan oszczędnościowy da nam większą świadomość tego, dlaczego nie możemy i nie chcemy zaspokajać wszystkich naszych urlopowych zachcianek i zwiększy szanse, że chociaż część zgromadzonych oszczędności doczeka się pomnożenia.

Warto też pomyśleć o oszczędzaniu już na etapie planowania urlopu. Modne kurorty i długie, zagraniczne wyjazdy nie sprzyjają oszczędzaniu pieniędzy, dlatego jeśli nie chcemy wydać zbyt dużo, wybierzmy takie miejsce, w którym liczba pokus będzie ograniczona.

Najwięcej okazji do wydawania pieniędzy jest oczywiście w dużych miastach, gdzie na każdym kroku kuszą nas kawiarnie i restauracje. Z pewnością zechcemy także odwiedzić lokalne muzea i centra rozrywki – a to kolejne wydatki. Drobne sumy wydawane na codzienne przyjemności mogą poważnie obciążyć nasz budżet.

O wiele bezpieczniejszy dla naszych oszczędności jest wypoczynek na łonie natury. Spacery po górach, kąpiel w morzu czy jeziorze to atrakcje, na które każdy może sobie pozwolić.

By zaoszczędzić na rezerwacji noclegów, dobrze jest pomyśleć o nich z wyprzedzeniem i już na początku roku rozglądać się za ofertami first minute.

Pamiętajmy, że im większe sumy gromadzimy na naszym koncie oszczędnościowym, tym większe odsetki jesteśmy w stanie uzyskać.

Najlepszy rachunek oszczędnościowy

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.