Bankron - blog finansowy

poniedziałek, 7 listopada 2016

Zadośćuczynienie oraz odszkodowanie z OC sprawcy

Autor: Joanna Izik

Posiadanie aktualnego OC jest obowiązkiem każdego właściciela samochodu. Jest to ubezpieczenie, które ma za zadanie chronić przede wszystkim osoby będące poszkodowanymi w wypadku spowodowanym przez pojazd.

Oznacza to zatem, iż poszkodowany może wówczas domagać się rekompensaty poniesionych szkód. Co należy wiedzieć na temat roszczeń z tytułu OC sprawcy?

Zadośćuczynienie z OC sprawcy

Zadośćuczynienie jest jednym z dwóch rodzajów roszczeń przysługujących z OC sprawcy wypadku komunikacyjnego. Zgodnie z art. 445 § 1 k.c sąd może bowiem orzec o przyznaniu pewnej kwoty tytułem zadośćuczynienia za krzywdę spowodowaną rozstrojem zdrowia bądź uszkodzeniem ciała w zdarzeniu komunikacyjnym. Zadośćuczynienie jest zatem rekompensatą za straty zdrowotne spowodowane wypadkiem, jak złamania, zranienia czy stłuczenia.

Należy podkreślić, iż świadczenie wypłacane tytułem zadośćuczynienia ma charakter jednorazowy, a jego zasadniczym celem jest zrekompensowanie leczenia, cierpienia i bólu czy przymusowej rezygnacji z planów w wyniku doznanej szkody.

Wysokość przyznanego zadośćuczynienia zależy jednak od kilku czynników. Przede wszystkim jest ona zależna od wielkości oraz charakteru następstw wypadku, zarówno tych, które wystąpiły bezpośrednio po zdarzeniu, jak również tych, które mogą pojawić się w przyszłości.

Wśród innych czynników, które mają wpływ na wysokość świadczenia wymienić należy wiek osoby poszkodowanej, skutki zdrowotne wypadku, w tym również stopień oszpecenia ciała, konieczność długotrwałego leczenia skutkującego przymusem zmiany dotychczasowego trybu życia lub dłuższej rozłąki z rodziną.

W celu otrzymania zadośćuczynienia poszkodowany musi zgłosić szkodę z żądaniem zadośćuczynienia do zakładu ubezpieczeń, u którego sprawca wypadku wykupił polisę OC. Po zbadaniu przez ubezpieczyciela okoliczności wypadku oraz potwierdzenia swojej odpowiedzialności zostanie wypłacone zadośćuczynienie. W rzeczywistości często jednak zdarza się, iż kwota zadośćuczynienia nie jest satysfakcjonująca dla poszkodowanego i nie rekompensuje ona w pełni doznanych szkód. Wówczas ma on prawo dochodzenia swych roszczeń w celu otrzymania pełnej kwoty.

Odszkodowanie z OC sprawcy

Drugim rodzajem roszczenia przysługującego z OC sprawcy jest odszkodowanie. Zgodnie z art. 444 § 1 k.c poszkodowany w wypadku komunikacyjnym może żądać od sprawcy odszkodowania za uszkodzenia ciała oraz rozstrój zdrowia, jak również za wszelkie koszty związane z leczeniem czy rekonwalescencją, a także wówczas, gdy w wyniku doznanych obrażeń zmniejszyły się widoki powodzenia w przyszłości. Natomiast zgodnie z art. 444 § 2 k.c poszkodowany, który w wyniku wypadku całkowicie bądź częściowo utracił możliwość wykonywania zawodu, może domagać się renty.

Aby uzyskać odszkodowanie za wypadek komunikacyjny z OC sprawcy, poszkodowany, podobnie jak w przypadku roszczenia zadośćuczynienia, musi zgłosić szkodę do właściwego zakładu ubezpieczeń oraz przedstawić swoje żądania wskazując konkretną kwotę odszkodowania. Żądanie swoje należy poprzeć odpowiednimi dowodami w postaci rachunków za leczenie, rehabilitację, oraz wszelkich innych kosztów związanych z powrotem poszkodowanego do zdrowia.

W przypadku, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie godzi się na wypłacenie odszkodowania w żądanej kwocie, warto domagać się swoich roszczeń, nawet jeśli oznacza to wejście na drogę sądową.

Przeczytaj również: Zadośćuczynienie oraz odszkodowania z OC sprawcy

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt z polisą - co warto wiedzieć

Autor: Barbara Lisowska

Bancassurance, czyli sprzedaż polis ubezpieczeniowych przez banki, stanowi istotny udział w rynku ubezpieczeń osobowych oraz ubezpieczeń na życie.

Tego typu produkty sprzedawane są przeważnie wraz z kredytem. W latach 2011-2016 liczne kontrole wykazały szereg nieprawidłowości w treściach umów, które wiązały banki oraz ubezpieczycieli z klientami. Sprawdźmy zatem, na czym dokładnie polega funkcjonowanie tego kanału sprzedaży polis.

Czym jest bancassurance

Bancassurance to nic innego, jak dystrybucja produktów ubezpieczeniowych przez banki, które współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dzięki temu ubezpieczyciele mogą obniżyć koszty akwizycji ubezpieczeń, natomiast banki mają możliwość dodatkowego zarobku przy sprzedaży produktów ubezpieczeniowych, na przykład wraz z pożyczkami czy kredytami. Z kolei dla klientów ma to przynieść korzyść w postaci ochrony na wypadek zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem: inwalidztwa, śmierci, utraty pracy, czasowej niezdolności do pracy bądź poważnej choroby. Wówczas obowiązek spłaty całości bądź raty kredytu spoczywać będzie na ubezpieczycielu. Bank natomiast zabezpieczenia swoje interesy stosownymi zapisami w umowie z klientem, czyli tzw. cesją ubezpieczenia.

Cesja ubezpieczenia na bank

Cesja z umowy ubezpieczenia kredytu bankowego, jak wyżej wskazaliśmy, jest formą zabezpieczenia interesów kredytodawcy. Klient, który podpisuje umowę kredytu, w tym przypadku zawiera również umowę ubezpieczenia nieruchomości połączoną z przelewem wierzytelności na bank. Umowa takiej cesji standardowo zawiera następujące dane:

przedmiot cesji, czyli przedmiot kredytowania,
określenie cesjonariusza, czyli banku,
kwota cesji odpowiadająca wartości nieruchomości,
data ustanowienia cesji,
podpis oraz pieczęć osoby, która przyjmuje zawiadomienie o cesji w imieniu ubezpieczyciela

Przeniesienie wierzytelności na bank w formie cesji skutkuje tym, iż to bank, jako podmiotowy cesjonariusz, zostaje niejako podstawiony w miejsce właściciela nieruchomości, zatem to wobec banku ubezpieczyciel jest zobowiązany do realizacji wypłaty odszkodowania w razie zaistnienia zdarzenia objętego umową ubezpieczenia. Dla klienta, czyli kredytobiorcy, który podpisał umowę z bankiem, oznacza to, iż w razie zaistnienia szkody, ubezpieczyciel wypłaci bankowi odszkodowanie, które zostanie przeznaczone na pokrycie rat kredytu. W przypadku jednak, gdy wysokość odszkodowania przewyższy kwotę kredytu, która pozostała do spłaty, bank zwróci klientowi nadwyżkę.

Nieprawidłowości w kanale bancassurance

Nie tylko w Polsce, ale również w innych krajach europejskich, w wyniku kontroli zakwestionowano wiele zapisów w umowach polis ubezpieczeniowych sprzedawanych wraz z innymi produktami bankowymi. Rzecznik Finansowy w Polsce zwrócił uwagę na fakt, iż “konsumentom niemal na siłę sprzedawano nieadekwatne do ich potrzeb polisy inwestycyjne”.

Z kolei w wyniku kontroli UOKIK oraz KNF na ubezpieczycieli nałożono kary, natomiast banki zostały zmuszone do wyksięgowania zysków płynących ze sprzedaży polis ubezpieczeniowych powiązanych z produktem bankowym.

Warto również podkreślić, iż do Rzecznika Finansowego wpłynęło wiele skarg konsumentów, którzy zarzucali instytucjom bankowym sprzedanie im iluzorycznego ubezpieczenia. Zdarzały się bowiem przypadki zaniżania lub nawet odmowy wypłaty odszkodowania w przypadku zaistnienia zdarzenia, a także opieszałości ubezpieczycieli w zakresie likwidacji szkody.

W opracowanym przez Rzecznika Finansowego Aneksie do Raportu Bancassurance można znaleźć liczne przykłady składanych skarg opisujących konkretne przypadki oferowania klientom produktów niedopasowanych do ich potrzeb bądź niedostatecznego informowania ich o zakresie ubezpieczenia.

Ryzykowne polisy inwestycyjne w pakiecie

Kolejną kwestią, którą należy poruszyć jest zawarcie z bankiem umowy kredytu z polisą inwestycyjną. Banki, kusząc klientów minimalną marżą kredytową oferowały wykupienie długoterminowej polisy inwestycyjnej. W praktyce jednak polisa pochłaniała spore pieniądze, nie gwarantując przy tym żadnego zysku. Z kolei jej wcześniejsze rozwiązanie oznaczało dla klienta konieczność poniesienia bardzo wysokiej opłaty likwidacyjnej.

Należy jednak wiedzieć, iż te horrendalnie wysokie opłaty likwidacyjne zostały uznane za niezgodne z prawem, a klienci, którzy zostali “nabici” w zakup tego typu produktów, mają prawo dochodzenia swych roszczeń przed sądem. Warto skorzystać z pomocy doświadczonego adwokata bądź radcy prawnego, który pomoże skutecznie odzyskać niesłusznie pobraną opłatę likwidacyjną.

Pamiętajmy również o tym, iż zgodnie z rekomendacją T, która została wprowadzona przez KNF w kwietniu 2015 roku, bank nie ma prawa żądać od nas zakupu obowiązkowego ubezpieczenia wraz z kredytem. Decyzja o tym, czy zaciągniemy kredyt wraz z polisą ubezpieczeniową, jest zatem naszym indywidualnym wyborem.

Warto przeczytać: odzyskiwanie opłat likwidacyjnych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

piątek, 14 października 2016

Jak oszczędzają kobiety?

Autor: Barbara Lisowska

Chociaż na temat kobiet i finansów krąży wiele stereotypów, badania potwierdzają, że to panie częściej zarządzają domowym budżetem oraz lepiej kontrolują swoje wydatki.

Jednocześnie martwić może fakt, że wielu Polaków nie myśli o swojej finansowej przyszłości i nie oszczędza na emeryturę.

Polki chcą mieć możliwości

Fundacja Kronenberga przy Citi Handlowy przeprowadziła badanie, w którym wyodrębniła trzy grupy wykazujące odmienne postawy wobec oszczędzania. Jak się okazało, większość kobiet należy do tzw. segmentu “Chcę mieć możliwości”. W grupie tej znalazło się aż 61 proc. pań i niecałe 40 proc. mężczyzn. Niemal co druga kobieta przyznała, że w kwestiach dotyczących oszczędzania i inwestowania, ufa swojej intuicji. Panie należące do grupy “Chcę mieć możliwości” wykazują się rozsądkiem i przezornością, dlatego trzymają środki finansowe na koncie osobistym. Rzadko również wybierają produkty z innego banku niż ten, w którym mają rachunek rozliczeniowy.

Wydatki pod kontrolą

W trakcie omawianego badania zapytano również Polaków, czy kontrolują swoje wydatki. 37 proc. kobiet przyznało, że stara się monitorować, na co przeznacza pieniądze. Dla porównania kontrolę wydatków zadeklarowało jedynie 23 proc. mężczyzn. Pomimo że panie interesują się finansami w znacznie mniejszym stopniu niż panowie, lepiej radzą sobie z zarządzaniem domowym budżetem.

Kobiety częściej planują swoje wydatki w perspektywie miesiąca, a nawet roku. W zależności od płci Polacy deklarują odmienne cele oszczędzania. 26 proc. pań odkłada pieniądze, nie kierując się żadną wyraźną potrzebą lub oszczędza na drobne przyjemności, jednak wbrew obiegowym opiniom to panowie częściej podejmują spontaniczne decyzje finansowe. Niestety, zarówno mężczyźni, jak i kobiety wykazują małe zainteresowanie odkładaniem środków na emeryturę. Deklarację taką złożyło jedynie 17 proc. pań i 14 proc. panów. Widać więc, że pomimo odmiennych postaw wobec oszczędzania, większość Polaków nie troszczy się o swoją finansową przyszłość.

Pożyczka na niespodziewane wydatki

Pożyczki krótkoterminowe są coraz częściej wybieranym przez Polaków sposobem na uporanie się z okresowymi trudnościami finansowymi. W niespodziewanej sytuacji z chwilówki skorzystałoby 44 proc. kobiet i 35 proc. mężczyzn. Panie są nie tylko bardziej skłonne do sięgania po produkty pozabankowe, lecz także lepiej analizują podpisywane przed zaciągnięciem pożyczki dokumenty. Kobiety także częściej konsultują umowę chwilówki z bliskimi.

W związku z tym, że firmy pożyczkowe starają się, aby ich usługi jak najlepiej odpowiadały potrzebom klientów, mają w swojej ofercie pożyczki dla kobiet. Panie mogą przeznaczyć pożyczone pieniądze na dowolny cel, a wypełnienie niezbędnych formalności nie powinno im zająć więcej niż kilkanaście minut. Dzięki pożyczkom przez internet panie zyskują jeszcze większą swobodę na rynku usług finansowych.

Zobacz również: pożyczki dla kobiet i inne porady finansowe

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Czym się kierować wybierając firmę pożyczkową?

Autor: Barbara Lisowska

Z roku na rok pożyczki krótkoterminowe cieszą się coraz większą popularnością. Nic w tym dziwnego, biorąc pod uwagę, że chwilówki to niezwykle szybki i wygodny sposób na zasilenie domowego budżetu.

Kiedy zaskoczą nas niespodziewane wydatki lub potrzebujemy pilnie dodatkowych pieniędzy, pożyczka przez internet jest często jedynym rozwiązaniem. Zanim jednak zdecydujemy się na skorzystanie z usług instytucji pozabankowej, powinniśmy wiedzieć, na co zwrócić uwagę, aby wybrać jak najkorzystniejszą ofertę.

Wiarygodność pożyczkodawcy

Aby mieć pewność, że firma, z którą chcemy nawiązać współpracę, jest uczciwym pożyczkodawcą, powinniśmy w pierwszej kolejności sprawdzić jej wiarygodność. W tym celu najlepiej zweryfikować, czy dana instytucja znajduje się w Rejestrze Firm Pożyczkowych prowadzonym przez Związek Firm Pożyczkowych. ZFP wpisuje do rejestru tylko te firmy, które działają zgodnie z prawem i przestrzegają standardów etyki biznesu.

Koszty związane z udzieleniem pożyczki

Następną rzeczą, jaką warto wziąć pod uwagę podczas wyboru pożyczkodawcy, są wszelkie opłaty związane z udzieleniem zobowiązania. Informacje na temat wysokości oprocentowania nominalnego i RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), a także wszelkiego rodzaju prowizji i opłat przygotowawczych otrzymamy od razu, gdy wybierzemy kwotę zobowiązania oraz termin jego spłaty. Porównując ze sobą całkowity koszt pożyczki, możemy sprawdzić, która oferta jest najlepsza. Gdy korzystamy z tzw. darmowych pożyczek, warto upewnić się, czy oferta nie zawiera żadnych ukrytych opłat.

Warunki umowy

Kiedy wybraliśmy już firmę pożyczkową, zdecydowaliśmy, ile pieniędzy potrzebujemy i na jak długi okres, powinniśmy dokładnie przeczytać umowę, którą otrzymamy od pożyczkodawcy. Dokument musi zawierać takie informacje jak: podstawowe dane dotyczące firmy pożyczkowej, czas trwania umowy, wszystkie koszty pożyczki, zasady i termin zwrotu zobowiązania oraz możliwość przedłużenia terminu spłaty pożyczki. Bardzo ważne są informacje dotyczące możliwości rezygnacji z chwilówki, zasady wcześniejszej spłaty pożyczki oraz konsekwencje nieterminowej spłaty zobowiązania. Pamiętajmy, aby nigdy nie podpisywać umowy, zanim jej nie przeczytamy.

Jeśli nie rozumiemy jakiegoś sformułowania, warto skonsultować się z przedstawicielem firmy pożyczkowej i wyjaśnić wszelkie wątpliwości. Jeśli będziemy pamiętać o powyższych zasadach, szybkie pożyczki online staną się dla nas nie tylko wygodnym, lecz także bezpiecznym sposobem na uporanie się z chwilowymi trudnościami finansowymi.

Polecamy blog: szybkie pożyczki online i inne porady

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Budżet domowy dla singla

Autor: Barbara Lisowska

Bycie singlem wydaje się znacznie prostsze niż posiadanie gromadki dzieci oraz partnera, z którym musimy dzielić wydatki. Jednocześnie życie w pojedynkę bywa bardzo kosztowne.

Dlaczego? Większa swoboda, częstsze jadanie poza domem, a przede wszystkim brak poczucia odpowiedzialności za drugą osobę. Jeśli jesteś singlem i szukasz sposobu na oszczędzanie, zacznij od przygotowania domowego budżetu.

Wydatki stałe i okazjonalne

Pierwszą rzeczą, o jaką należy zadbać, przygotowując budżet domowy, jest spis wszystkich wydatków. Zrób listę podzieloną na dwie rubryki. W jednej z nich powinny znaleźć się wydatki stałe (czynsz, rachunki, rata kredytu), w drugiej zakupy, które robisz sporadycznie (ubrania, buty, kosmetyki, żywność).

Wynajmowanie samodzielnego mieszkania to w zależności od miasta koszt rzędu 1500-2000 zł. W przeciwieństwie do singli osoby żyjące w związku mogą dzielić się opłatami za lokum, co wpływa korzystnie na ich budżet. Jeśli żyjesz w pojedynkę i chcesz zmniejszyć miesięczne koszty utrzymania, zastanów się nad wynajęciem większego mieszkania i dzielenia go ze znajomymi. Przeanalizuj, na co wydajesz najwięcej pieniędzy. Zacznij gotować w domu, a samochód zastąp rowerem. Szybko przekonasz się, że w twoim portfelu zostanie nawet kilkaset złotych miesięcznie.

Kontroluj się sam

Gdy dzielisz konto z partnerem, twoje decyzje finansowe są poddawane regularnej kontroli. Nie możesz bezkarnie kupować nowych ubrań i butów, jeździć na drogie wycieczki oraz ulegać wszystkim słabościom. W większości związków przynajmniej jedna osoba wykazuje dużą skrupulatność i rozsądek w wydawaniu wspólnych pieniędzy, co znacznie ułatwia oszczędzanie. Single muszą w takich wypadkach liczyć na siebie. Nawet najlepiej zaplanowany budżet domowy nie będzie pomocny, jeśli nie wykażesz się odrobiną samodyscypliny. Staraj się robić przemyślane zakupy i zawsze zabieraj ze sobą do sklepu wcześniej przygotowaną listę. Wybieraj produkty z długim terminem przydatności spożycia i tylko w takiej ilości, którą dasz radę zjeść. Przelicz, ile kosztują cię “drobne przyjemności” i postaraj się zrezygnować przynajmniej z części z nich.

A co z pożyczaniem?

Posiadanie wspólnego konta przekłada się na lepszą zdolność kredytową, tym bardziej, gdy obie osoby pracują i otrzymują stały dochód. Nie oznacza to jednak, że single nie mogą korzystać z oferty banków i firm pożyczkowych.

Osoby żyjące w pojedynkę powinny jednak dobrze szacować swoje możliwości finansowe. Jedna pensja oznacza, że w przypadku trudności ze spłatą długu nie będziesz mógł liczyć na pomoc partnera.

W razie pilnych wydatków rozważ wzięcie darmowej chwilówki, dzięki której nie będziesz musiał ponosić kosztów odsetek oraz dodatkowych opłat.

Zobacz również: wygodne pożyczki online

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.