Bankron - blog finansowy

środa, 4 grudnia 2013

Jak bank przypomni ci o spłacie kredytu?

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Coraz więcej polaków zalega ze spłatą swoich zobowiązań. Najczęściej problemy z regularnym spłacaniem rat, mają ludzie młodzi oraz mali przedsiębiorcy. Jak bank będzie walczył o swoje odsetki? Co może zrobić, by przypomnieć o spłacie kredytu? Ile to wszystko kosztuje?

Biorąc pożyczkę w banku, zaciągamy zobowiązanie, które nie zawsze jesteśmy w stanie spłacić. Jeżeli wskutek różnych zdarzeń nie wystarcza nam na spłatę comiesięcznych rat, bank zacznie upominać pożyczkobiorcę. Bank ma szereg możliwości w informowaniu klienta o braku wpłat lub o powstaniu dodatkowego zadłużenia za nieregularne wpłaty.

Bankierzy zaczną od sms-ów, to pierwsza prośba o uregulowanie spłaty. Później pracownik banku przeprowadzi rozmowę pouczającą z kredytobiorcą. Wysyłanie listów i wezwań zapłaty, to ostatni etap przed indywidualnymi wizytami terenowymi przedstawicieli banku. Każdy bank ma swój schemat działania, który na pewno opisany jest w umowie pożyczki. Znajdują się tam też informacje dotyczące kosztów takich upomnień. Większość banków bez skrupułów obciąża nimi kredytobiorcę, powiększając jego dług. Wysłanie smsa kosztuje około dwóch złotych. Wysłanie monitu to kwota rzędu 10-30 zł. Za wizytę pracownika banku zapłacimy od 50 do 100 zł. Jedynie bank PKO BP nie nalicza tej opłaty.

Jak widać część banków, chce traktować klientów jako partnerów w spłacie, nie obciążając nadmiernie klienta kosztami czynności windykacyjnych. W końcu bankierom zależy na spłacie zobowiązania, aby mogli odzyskać swoje pieniądze. Getin Bank ustalił maksymalną kwotę - 200 zł, jakimi można obarczyć klienta za jeden kredyt. Oczywiście są też banki, którym za te same czynności słono zapłacimy. Dodatkowo w myśl ustawy, banki powtarzają czynności upominawcze w odstępie umożliwiającym spłatę. Dla większości kredytobiorców jest to miesiąc.

Oczywiście w prosty sposób jesteśmy w stanie uniknąć tych niemiłych doświadczeń. Po prostu zaciągajmy zobowiązania z rozwagą, tak, aby nie mieć problemów z płynnością finansową. Pamiętajmy, że większość banków jest otwarta na negocjacje z klientami, którzy stracili możliwość spłacania kredytu. Bank jest w stanie umorzyć część odsetek lub kredyt rozłożyć na mniejsze raty. Warto spotkać się z przedstawicielem banku, zanim on zechce spotkać się z nami. Tak będzie taniej.

Oszczędzaj, pożyczaj, bankuj z głową

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Listopadowe trzynastki w sprzedaży

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

W listopadzie rozpoczęła się sprzedaż nowych obligacji. Wyjątkowo krótki termin innowacyjnych papierów wartościowych ma konkurować z bankowymi lokatami.

Pomysł resortu finansów wydaje się bardzo ciekawy. Trzynastomiesięczny okres trwania upodabnia ofertę do tradycyjnej rocznej lokaty w banku. Oprocentowanie skonstruowano progowo:

- 1% przez pierwsze trzy miesiące,
- 3% przez kolejne siedem miesięcy,
- 13% w ostatnim miesiącu.

Realny zysk na koniec trwania obligacji to niewiele ponad 3,2%.I tu lokaty zdecydowanie wygrywają, z rentownością rzędu 5-7%. Odsetki będą kapitalizowane co miesiąc. Jednak ze względu na progresywne oprocentowania, wcześniejsza rezygnacja będzie nieopłacalna. Co ważne, jeśli zdecydujemy się zrezygnować wcześniej z obligacji, nie tracimy zgromadzonych odsetek. Jednostki obligacji można nabyć w oddziałach banku PKO BP lub przez internet.

Wszystko wskazuje, że rząd ostrzy sobie zęby, by uszczknąć trochę z wielomiliardowego rynku lokat. Jednak aby skutecznie konkurować z bankami, resort finansów musi bardziej dopracować ofertę. Niewielu inwestorów skusi trzyprocentowy zysk. Jak twierdzi rzecznik ministerstwa, nowe obligacje mają bardziej zbadać rynek pod kątem zapotrzebowania na taki produkt finansowy.

Czy nowa konkurencja jest w stanie wymusić podwyżki oprocentowania lokat banków? W tej żaden z dużych banków nie czuje konkurencji. Ostatnio obligacje nie cieszą się popularnością. W ostatnich siedmiu miesiącach z lokat odpłynęło ponad 20 miliardów złotych. W tym samym czasie na obligacje przeznaczono tylko 1,1 mld. Jednak nowe papiery wartościowe po pewnych poprawkach mogą stanowić idealną alternatywę dla oszczędzających.

chcesz oszczędzać - porównaj oferty na

http://idoradca.com.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Cudowne lokaty strukturyzowane

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Wszystkim znudzonym niskim zyskiem z tradycyjnej lokaty banki proponują ciekawą alternatywę - lokaty strukturyzowane. Zysk może sięgać około 5-8% w skali rocznej. Jednak ryzyko uzyskania przychodu jest bardzo duże.

Jak działają lokaty strukturyzowane?

Tego typu aktywa bywają najbardziej skomplikowanymi instrumentami, w jakie możemy inwestować. Jednak sama zasada działania jest prosta. Powierzane pieniądze dzielone są na dwie części. Pierwsza inwestowana jest w tradycyjną lokatę. Druga część może być rozdysponowana na różne sposoby. Zazwyczaj inwestowana jest w bardzo zyskowne, lecz niepewne instrumenty giełdowe, walutowe, rynki towarowe itp. Części dzielone są w taki sposób, aby w razie niepowodzenia inwestycji, lokata zapewniła zwrot zainwestowanych środków.

Czy to się opłaca?

Wszystko zależy od typu ryzykownej części inwestycji. Banki, domy maklerskie, fundusze inwestycyjne, a nawet towarzystwa ubezpieczeniowe oferują swoim klientów pełną paletę możliwości inwestowania np:

- na giełdzie,

- rynku walut,

- rynkach towarowych,

- rynkach krajów rozwijających się,

- w płody rolne,

- w złoto.

- nietypowe rynki np. kasyna, alkohol, papierosy.

Expander wprowadził do oferty produkt strukturyzowany o nazwie "Salsa". Zarabialiśmy w nim nie tylko na wzrostach giełdowych, ale i na spadkach. Strategia okazała się słuszna, inwestycja zarobiła nieco ponad 50%. Kolejnym udanym pomysłem poprzedniego kwartału był produkt o nazwie "Inflacjusz" promowany przez NWAI. Można w nim było zarobić na wzroście inflacji w strefie euro. Zazwyczaj wzrost tego wskaźnika oznacza straty. W tym wypadku im wyższa inflacja, tym wyższy wzrost stopy zwrotu z inwestycji.

Polacy nie ufają lokatom strukturyzowanym

Wszytko przez kiepskie początki na polskim rynku. Jednak ryzyko utraty kapitału jest niewielkie. Część kapitału lokowana bezpiecznie zapewnia zabezpieczenie wkładu w 100%. Jednak brak zysku to też strata, zwłaszcza w kontekście siły nabywczej pieniądza. Początkowo polski rynek zanotował wiele takich przypadków. Dziś inwestycje są bardziej wyważone i przemyślane. Widać to w statystykach za ostatni kwartał, blisko 70% lokat kończy się zyskiem, dwa przypadki zakończyły na minusie.

Lokaty strukturyzowane, mimo wad, stanowią ciekawą alternatywę inwestowania. Cechują je ogromne możliwości zysku i większe bezpieczeństwo niż w przypadku funduszy inwestycyjnych.

porównaj najlepsze inwestycje

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Konta dla dzieci

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Nowoczesny i bezpieczny serwis, oprawa graficzna dostosowana do gustu najmłodszych. Młody człowiek może sam inicjować przelewy, doładowania, zakładać wirtualne skarbonki. To tylko część oferty, jaką przygotowały banki z myślą o naszych pociechach.

W Polsce żaden przepis jasno nie reguluje minimalnego wieku uprawniającego do założenia konta. Banki mając na myśli swoich przyszłych pełnoletnich klientów, prześcigają się w ofertach kont dla dzieci i nastolatków.

Konta dla dzieci można założyć nawet poniżej trzynastego roku życia. W formie elektronicznej oferuje je np. PKO BP. Konto dla dziecka, to dobry sposób, by uczyć od młodych lat, jak dysponować pieniędzmi. Dziecko jest posiadaczem rachunku, może wykonywać wszystkie operacje bankowe. Jednak rodzic ma pełną kontrolę nad nimi, każdą zainicjowaną przez dziecko operację musi zaakceptować. Dlatego też zazwyczaj oprócz konta dziecka, musimy też założyć konto rodzica, służące do autoryzacji. Jeśli już posiadamy konto w tym samym banku, można je powiązać z kontem naszej pociechy. Dodatkowo rodzic może wyłączyć poszczególne opcje serwisu z użycia. Gdy uznamy, że nasze dziecko jest gotowe, będziemy mieć możliwość ponownego włączenia owych opcji.

Rodzic może stawiać wyzwania i wynagradzać za ich realizacje. Ćwiczymy w ten sposób systematyczność i wytrwałość młodego człowieka. Dziecko ma możliwość zakładania skarbonek, w których może odkładać nawet małe kwoty, za co dostaje odznaczenia od banku . Atrakcyjność serwisu podnosi możliwość edytowania przez dziecko wizualnej oprawy serwisu. Można zmieniać ikony, tapety, kolory menu. Koszty takiego konta są niewielkie. Zazwyczaj banki oferują darmowe prowadzenie konta i bezpłatne przelewy.

Nastolatki potrzebują więcej swobody. Także dla nich istnieją specjalne konta. Tutaj posiadacz konta już nie musi czekać po każdej operacji na autoryzację rodzica. Rodzice jednak mogą ustalić odpowiednie limity dzienne i miesięczne. Większość tego typu kont jest bardzo dobrze oprocentowane, wielu dorosłych chciałoby je mieć. Banki bronią się przed trzymaniem pieniędzy rodziców na kontach dzieci. Narzucają ograniczenia kapitałowe lub zmniejszają oprocentowanie w przypadku wyższego stanu konta. Banki, aby zachęcić młodzież do zakładania kont, oferują cały pakiet dodatkowych bonusów, zniżki na kursy językowe, bilety do kin itd.

Zakładanie konta dziecku to dobry pomysł, jednak bez kontroli i nadzoru rodziców, konto będzie mało efektywnym środkiem edukacji młodych ludzi.

porównaj najlepsze konta

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Emerytalne rewolucje

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Sejm przyjmuje nowelizację ustawy o emeryturach. Oznacza to duże zmiany w całym polskich systemie emerytalnym. Nowe rozwiązania mają zapewnić pewną przyszłość naszych emerytur. Zobacz, co zmieni dla ciebie najbardziej kontrowersyjna ustawa tego roku.

Wydłużenie wieku emerytalnego

Dotychczas jedynym warunkiem przejścia na emeryturę było osiągnięcie określonego wieku. Różny dla kobiet i mężczyzn wiek emerytalny zostanie wydłużony i ujednolicony.
Począwszy od tego roku, co cztery miesiące wiek emerytalny będzie wydłużany o miesiąc. Cały proces będzie trwał do 2040 roku. Pierwsi, którzy będą dłużej pracować, to rocznik 1948. Każdy następny będzie pracować coraz dłużej aż osiągnie pułap 67 lat.

Zmiany w obliczaniu emerytury
Odchodząc na emeryturę, podstawą do obliczenia wysokości świadczenia są nasze składki. Dziś płatnik może wybrać najlepsze dla siebie dziesięciolecie pracy. Inaczej mówiąc, dziesięciolecie z najwyższymi składkami.
W nowej formie już takiej możliwości nie będzie. Koncepcja opiera się na prostej zasadzie "ile uzbierałeś, tyle masz".
ZUS będzie dzielił sumę wszystkich wniesionych składek przez liczbę miesięcy statystycznie pozostałych do końca życia przyszłego emeryta.
W przypadku niskiej sumy zgromadzonych środków, możemy się spodziewać emerytur rzędu 100 czy 200 zł. Jednak pojęcie najniższej emerytury pozostanie w użyciu. Jeżeli nie osiągniemy jej progu, ZUS automatycznie podwyższy nasze świadczenia do tego poziomu.
Warunkiem tego będzie udowodnienie dwudziestu dla kobiet i dwudziestu pięciu dla mężczyzn lat wnoszenia składek. Okresy bezskładkowe, czyli zwolnienia, choroby, okres nauki, nie mogą przekraczać jednej trzeciej całego okresu ubezpieczenia.
Oczywiście musimy pamiętać, że emerytura zostanie okrojona o należny podatek. Szybko kalkulując, opłacanie składek przez 40 lat i zarobkach 3000 zł, daje emeryturę około 1600 zł.

Emerytura częściowa
Ustawodawca przewiduje odchodzenie wcześniej na emeryturę częściową. Kobiety będą to mogły zrobić w wieku 62 lat, mężczyźni muszą poczekać do 65 lat. Wysokość tego świadczenia będzie liczona identycznie jak zwykłej emerytury. Jednak za podstawę będzie uważane jedynie 50% realnie wpłaconych składek, podzielona przez liczbę miesięcy życia, które statystycznie nam pozostają.
Emerytura częściowa nie będzie podwyższana do wysokości najniższej emerytury. Do jej uzyskania nie trzeba będzie rozwiązywać stosunku pracy. Będzie możliwość do niej dorabiać bez ograniczeń.
Ponadto kobiety będą musiały udowodnić co najmniej 35 lat stażu ubezpieczeniowego. W przypadku mężczyżn okres ten będzie wynosił 40 lat.

Jeśli nie chcesz dostawać głodowej emerytury zadbaj o nią już dziś na

Oferty Banków

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.