Bankron - blog finansowy

niedziela, 13 grudnia 2015

Czym różni się konto firmowe od osobistego?

Autor: kontofirmowe24.pl

Konta firmowe, szczególnie te dla jednoosobowych firm, są bardzo podobne do rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, z których korzystają osoby fizyczne. Często korzysta się z nich przez te same systemy bankowości internetowej, co w przypadku kont osobistych. Jakie są więc różnice i po co zakładać osobne konto dla firmy?

Konto tylko dla przedsiębiorcy

Wydaje się, że to oczywiste, ale warto o tym wspomnieć – konto firmowe mogą otworzyć jedynie przedsiębiorcy, czyli osoby posiadające wpis do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej. I choć teoretycznie dla jednoosobowej działalności nie ma prawnego wymogu posiadania takiego rachunku, przedsiębiorcy muszą dysponować oddzielnym kontem. Wynika to bowiem z regulaminów banków. Mogą one zakazywać używania kont osobistych do regulowania zobowiązań firmowych. Na płaszczyźnie użytkowej, konta firmowe przeznaczone dla tzw. IDG (indywidualnej działalności gospodarczej) są bardzo podobne do kont osobistych. Różnice pojawiają się w rachunkach dla większych firm, które dostarczają wielu funkcjonalności niepotrzebnych klientom indywidualnym: masowa obsługa płatności, dostęp wieloosobowy do systemu bankowości internetowej, wieloosobowa akceptacja płatności, czy dostęp do bieżącego finansowania handlu.

Porządek w historii finansowej

Dla przedsiębiorców często najważniejsze w prowadzeniu działalności jest to, żeby z łatwością utrzymać przejrzystość prowadzonych działań. Konto firmowe pozwala na oddzielenie finansów prywatnych od firmowych. Jest to ważne na co dzień, kiedy trzeba szybko zidentyfikować wpływy i kontrolować wydatki, ale przede wszystkim przydaje się na wypadek kontroli skarbowej. Jeśli przedsiębiorca dysponuje kontem, którego używa zarówno do wydatków prywatnych, jak i operacji związanych z prowadzeniem działalności, to Urząd Skarbowy uzyskuje dostęp także do informacji o operacjach prywatnych. Nie chodzi przy tym o chęć maskowania jakichś działań, ale o to, że kontroler może w takiej sytuacji podważyć część kosztów firmowych, kwalifikując je jako prywatne. Poza tym chyba nikt nie lubi gdy obca osoba przegląda jego prywatne rzeczy, w tym wydatki.

Różnica kosztów

Dla przedsiębiorców korzystną informacją jest ta, że zasadniczo rachunki dla firm nie są o wiele droższe od osobistych, a istnieją także darmowe konta firmowe – o nich przeczytasz więcej na kontofirmowe24.pl. Oczywiście są również takie, za które miesięcznie trzeba zapłacić kilkadziesiąt złotych, natomiast tak naprawdę niekoniecznie oferują one większe możliwości. W przypadku kont firmowych wszystkie koszty związane czy to z prowadzeniem konta, czy wydaniem i użytkowaniem karty, a także opłaty za transakcje i inne prowizje związane z używaniem rachunku do celów firmowych, można wliczyć w koszt prowadzenia działalności i w ten sposób zmniejszyć należności względem Urzędu Skarbowego.

Inne zasady rozliczeń

Warto zaznaczyć w tym miejscu, że jeśli przedsiębiorca nie korzysta tylko z bieżącego rachunku rozliczeniowego, ale odkłada wolne środki na kontach oszczędnościowych albo lokatach, powstają nowe obowiązki podatkowe. Na kontach osobistych tak zwany podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych (19% zysku) pobierany jest przez bank w momencie dopisywania odsetek i zauważalnie uszczupla uzyskane oszczędności. Od kapitału firmowego takiego podatku się nie pobiera, co oczywiście nie oznacza, że nie jest on opodatkowany. To jednak na przedsiębiorcy spoczywa obowiązek rozliczenia się z uzyskanych w ten sposób dochodów i odprowadzenia podatku do US. Jaka z tego korzyść? Taka, że przedsiębiorca podatku nie odprowadza w chwili zerwania lokaty, ale zgodnie z harmonogramem należności, a więc przy umiejętnym przesuwaniu kwoty zgromadzonej na zapłatę podatku, można wycisnąć z niej jeszcze odrobinę, zanim trafi na konto Urzędu Skarbowego.

Konto dla przedsiębiorców i konto osobiste są do siebie bardzo podobne jeśli chodzi o funkcjonalności i obsługę. Różnicują je opłaty – rachunki dla firm są nieznacznie droższe niż ROR-y (zdarzają się też o wiele droższe, niechlubne wyjątki), a także zapisy w regulaminach, które zakazują biznesowego wykorzystania kont osobistych. Nie zmienia to faktu, że oddzielenie finansów firmowych od budżetu domowego będzie korzystne nie tylko ze względu na bankowy regulamin. Na przejrzystości i porządku w finansach można tylko zyskać.

Na www.kontofirmowe24.pl znajdziesz więcej informacji na temat produktów bankowych dla przedsiębiorców, m.in. analizy, zestawienia, opinie i porównania.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Firma na kredycie niekoniecznie pod kreską

Autor: Get-Money.pl

Kredyty dla firm stały się ostatnio dla banków bardzo ważnym punktem strategii marketingowej. Ponieważ kredyty konsumenckie są coraz lepiej zabezpieczone w sensie prawnym, banki szukają pieniędzy w kieszeni przedsiębiorców, bo tych jest coraz więcej, a każdy rodzaj działalności wymaga dziś znacznie większych nakładów finansowych niż niegdyś.

Bieżąca działalność

Banki zgadzają się na kredytowanie bieżącej działalności przedsiębiorstw, jednak robią to po kilkoma warunkami. Kredyt dla firm jest udzielany albo tym podmiotom, których historię rachunku bank ma (ponieważ firm korzysta z konta bankowego w danym banku), albo tym, które udowodnią zdolność kredytową choćby historią płatności. Często kredyt na bieżącą działalność może zostać zabezpieczony niewymagalnymi fakturami (takimi, które nie przekroczyły jeszcze terminu płatności).

Częściej kredytuje się inwestycje

Firma rozwija się dzięki inwestycjom. I tak naprawdę nie jest ważne, w co ta inwestycja zostanie rozwinięta: czy budowę własnej nieruchomości, czy w zakup sprzętu lub maszyn, czy może w zatrudnienie większej ilości wysoko wykwalifikowanych pracowników. Jeśli bank w takim rozwoju firmy dostrzega szansę także na swój zysk, będzie skłonny do kredytowania inwestycji, a więc udzieli kredytu hipotecznego, typowego kredytu inwestycyjnego, albo kredytu, który pozwoli na stworzenie rentownych miejsc pracy. We wszystkich przypadkach przedsiębiorca musi dostarczyć bankowym rzeczoznawcom biznesplan, i to oni podejmą decyzję, czy na takim kredycie bank w ogóle może zarobić.

Czy to się opłaca?

Czy jakiejkolwiek firmie opłaca się ubiegać o kredyt? Odpowiedź jest oczywista: nie. Nigdy i nikomu się to nie opłaca, ale po prostu nie ma innej możliwości pozyskania funduszy, więc sięga się po kredyty dla firm. Jeśli przedsiębiorca nie może z własnych środków sfinansować danego przedsięwzięcia, może albo poszukać inwestora – co oznacza często dopuszczenie do firmowego know-how osób z zewnątrz, albo zdecydować się na kredyt. Ponieważ uzyskanie kredytu jest prostsze, nie musi opłacać się wprost – zyskiem dla przedsiębiorcy jest możliwość rozwoju, natomiast ma on pełną świadomość, że bank jest tylko „wspólnikiem” tymczasowym. Po spłacie kredytu przedsiębiorstwo odzyskuje znów pełną niezależność – w tym sensie kredyty firmowe są korzystne. Oczywiście inwestor strategiczny również mógłby dane przedsięwzięcie sfinansować, ale zazwyczaj oznacza to zmianę tożsamości przedsiębiorstwa – inwestor nie udziela pożyczki, ale zwykle otrzymuje stały udział w zyskach partnera, a to właśnie zniechęca wielu właścicieli firm.

Gdzie zaciągnąć kredyt firmowy?

Kredyty dla firm znajdują się w ofertach wszystkich banków obsługujących przedsiębiorców inaczej niż przez konta osobiste. Jeśli jednak chodzi o typy dostępnych kredytów, to istnieje tutaj duża różnorodność, podobnie zresztą i w sprawie zasad przyznawania kredytów: wiele banków ogranicza udzielanie kredytów tylko do inwestycyjnych (nazywanych często kredytami na rozwój, tylko po to, aby odróżnić je od inwestycyjnych dla osób prywatnych).

Zastanawiając się nad kredytem dla firm, należy także rozważyć skorzystanie z instrumentów alternatywnych: leasingu lub faktoringu. Mają one oczywiście dużo węższe zastosowanie, jednak w konkretnych przypadkach mogą okazać się korzystniejsze dla przedsiębiorcy, niż klasyczny kredyt.

Firma nie musi być pod kreską, aby korzystać z kredytu – czasem większe pieniądze są potrzebne nawet pomimo dobrych wyników finansowych. Żeby się rozwijać, trzeba inwestować, a nie każdy przedsiębiorca ma ochotę inwestować własne środki – czasem bardziej opłaca się zaangażować bank.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt na start dla firm – banki czy parabanki?

Autor: atkaczyk.1984

Masz świetny pomysł na biznes, ale brakuje ci pieniędzy na to, aby założyć własne przedsiębiorstwo i wcielić go w życie? W takim przypadku idealnym rozwiązaniem dla ciebie może być firmowy kredyt na start.

To kredyt dla firm, który udzielany jest początkującym przedsiębiorcom, którzy nie mają jeszcze własnego kapitału i potrzebują wsparcia.

Kredyty dla nowych firm udzielane są zarówno przez banki, jak i przez instytucje pozabankowe. W pierwszym przypadku trzeba niestety liczyć się z większym prawdopodobieństwem decyzji odmownej. O kredyt na start w ogóle jest dość trudno i nierzadko można go dostać na niezbyt atrakcyjnych dla siebie warunkach. Wysokie oprocentowanie, konieczność zapewnienia dodatkowego zabezpieczenia, na przykład hipoteka, wkład własny, znaczne prowizje – z tym na co dzień stykają się osoby dopiero co pracujące na własny rachunek.

W banku pewniej, ale nie dla każdego

Żeby dostać kredyt firmowy w banku, trzeba spełnić wszystkie jego warunki. To między innymi konieczność przedstawienia biznes planu, w którym zawarte są informacje dotyczące przyszłości nowego przedsiębiorstwa, w tym też wymaganych środków, kosztów i prognozowanych zysków, jakie można uzyskać. Im lepiej dopracowany i oczywiście bardziej optymistyczny, ale zgodny z rzeczywistością biznes plan, tym łatwiej o kredyt na start. Naturalnie, to nie jedyny wymóg. Osoba, która chce go otrzymać, powinna też być wypłacalna, więc musi mieć odpowiednią zdolność kredytową. Często też minusem jest to, że kredytu na start nie uzyska się całkowicie na początku działania firmy, ale dopiero na przykład po pół roku jej funkcjonowania. Plusem jest natomiast pewność, że pieniądze bierze się w godnej zaufania instytucji.

Dla każdego pozabankowo

Z kolei wtedy, gdy banki uporczywie wydają decyzje negatywne, można pomyśleć o tym, aby poszukiwać wsparcia finansowego poza nimi. Firmy pożyczkowe działają na terenie całego kraju i dzięki nim można znaleźć bez problemu potrzebne środki, ale też wyższym kosztem. Parabanki posiadają kredyty wysoko oprocentowane, z dużymi prowizjami, więc też nie są one zbyt atrakcyjne kosztowo w porównaniu z tymi bankowymi. Niemniej, czasami po prostu nie ma się innego rozwiązania i kredyt pozabankowy jest jedyną możliwością, aby uzyskać wsparcie finansowe.

Arnold Tkaczyk

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt kupiecki a kredyt firmowy

Autor: Robert Grabowski

Kredyt kupiecki zasadniczo niewiele ma wspólnego z typowym kredytem, w tym z kredytem firmowym. Jednak dla nieuczciwych przedsiębiorców nie ma to znaczenia.

Kredyt kupiecki to po prostu odroczenie terminu zapłaty przez sprzedawców towarów i usług. Przykład kredytu kupieckiego to faktura z 30-dniowym terminem płatności wystawiona przez przedsiębiorcę – hurtownię przedsiębiorcy – właścicielowi sklepu, który zakupił w niej na przykład napoje. Kredyt kupiecki jest z zasady krótkoterminowym kredytem, na przykład właśnie 30-dniowym albo krótszym, a czasem trochę dłuższym, ale zazwyczaj nieprzekraczającym 60 dni. Jest to kredyt nieoprocentowany i dopiero po upływie terminu płatności sprzedawca może żądać odsetek za zwłokę.

Pomijając skrajne (ale niestety częste) przypadki, kiedy nabywca nigdy nie ma zamiaru zapłacić faktury, to mnóstwo firm odwleka dokonanie zapłaty jak najdłużej i nie są im straszne ustawowe odsetki za zwłokę w zapłacie. Niektórzy nieuczciwi nabywcy nie regulują zapłaty nawet po otrzymaniu od sprzedawcy przedsądowego wezwania do zapłaty, kiedy już trzeba się liczyć z dodatkowymi kosztami – procesowymi. A wielu z nich nie reguluje zapłaty nawet po otrzymaniu nakazu zapłaty z sądu. Niektórzy odwołują się od nakazu zapłaty, aby jeszcze odwlec egzekucję komorniczą, która też jest kosztowna, bo opłata stosunkowa pobierana przez komornika wynosi nawet 15% od egzekwowanej należności.

Do nadużyć - niepłacenia w terminie kredytu kupieckiego dochodzi między innymi dlatego, że bankowe (kolejne) kredyty dla firm są dla wielu przedsiębiorców nieosiągalne, a źródło kredytowania jest niezbędne. Jednak nawet ci, którzy uzyskaliby pozytywną decyzję kredytową, często wolą nadużywać kredytu kupieckiego, bo… mimo odsetek za zwłokę w zapłacie... kredyt kupiecki jest tańszy! Niejednemu też się upiekło, gdyż sprzedawca zrezygnował z dochodzenia zapłaty odsetek za zwłokę po otrzymaniu zapłaty należności podstawowej z faktury. W wielu przypadkach możliwe, że nawet poniesienie kosztów procesu oraz egzekucyjnych (tu jednak stawiam znak zapytania – gdy chodzi o koszty egzekucyjne) jest opłacalne w porównaniu do kosztów bankowych kredytów dla firm.

Przedsiębiorcy planujący nadużywanie kredytu kupieckiego poprzez odwlekanie zapłaty powinni jednak brać pod uwagę niedogodności wiążące się z postępowaniem windykacyjnym, ponieważ oprócz zainicjowania postępowania sądowego i egzekucyjnego, wierzyciel może umieścić dłużnika w rejestrach długów i na giełdach wierzytelności oraz rozpowiedzieć zaprzyjaźnionym firmom, że dłużnik jest nierzetelnym płatnikiem. Utrata wiarygodności biznesowej może być znaczna i może się nie opłacić ten „interes”.

A czy sprzedającemu opłacają się ustawowe odsetki za zwłokę? Zapewne większość firm udzielających kredytu kupieckiego woli zapłatę w terminie niż tę swoistą lokatę kapitału – ustawowe odsetki za zwłokę. Są to odsetki ponad dwa razy wyższe od oprocentowania bankowych lokat terminowych, ale jest to po pierwsze lokata niepewna. Po drugie, sprzedawca często też potrzebuje pieniędzy do płynnego działania swej firmy, do generowania przychodów, o rozwoju nie wspomnę. Warto jednak wiedzieć, że sprzedawca ma prawo zastrzec na fakturze / w umowie odsetki wyższe od ustawowych, bo aż do wysokości odsetek maksymalnych czyli czterokrotnej stopu kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Odsetki maksymalne są w przybliżeniu dwa razy wyższe od odsetek ustawowych. Jeśli brak osobnej umowy to faktura z informacją o odsetkach umownych (maksymalnych) musi być podpisana przez nabywcę, aby zapis był skuteczny. Takie maksymalne odsetki to już jest coś, a i niejeden nieuczciwy nabywca dwa razy pomyśli, zanim zdecyduje się na odwlekanie zapłaty.

Kredyt kupiecki a kredyt firmowy

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Czy pogłębiający się kryzys sprzyja powstawaniu firm windykacyjnych?

Autor: Beniamin Pieńkowski

Artykuł na temat kryzysu i potencjału, jaki niesie za sobą prowadzenie firmy windykacyjnej w obecnych czasach. Jak wyglądają te procedury? Czy kryzys sprzyja powstawaniu firm windykacyjnych?

Działalnością, która bardzo szybko i dynamicznie się rozwija, zwłaszcza w dobie tzw. „życia na kredyt”, jest ta, jaką prowadzą zakładane coraz częściej firmy windykacyjne. Bardzo często zdarza się tak, że wielu z nas nie dysponuje wystarczającą ilością gotówki, by kupić wymarzoną rzecz czy np. pojechać na upragnione wczasy. Pomocą wtedy są oferowane przez banki kredyty i pożyczki. To, niestety, pociąga za sobą działalność prowadzoną przez firmy windykacyjne. Ich obecność jest związana z chęcią zabezpieczenia wszelkiego rodzaju zobowiązań. Wiele przedsiębiorstw, firm oraz instytucji nie zajmuje się osobiście windykacją oraz egzekwowaniem należności, oddają te działania w ręce firm wyspecjalizowanych w tym kierunku, ponieważ dla nich windykacja jest chlebem powszednim.

Firmy windykacyjne przejmują niejako zobowiązania danej osoby i na drodze dostępnych środków prawnych starają się odzyskać należność. Tego rodzaju windykacja zaczyna się najczęściej od kontaktowania się wierzyciela z dłużnikiem w celach negocjacji, mogących doprowadzić między innymi do zawierania pozasądowych porozumień, np. umożliwiających rozłożenie zadłużenia na raty. Firmy windykacyjne posiadają bardzo często komórki zajmujące się wywiadem gospodarczym, który jest przydatny w odnajdywaniu majątku ukrytego przez dłużnika. Prowadzoną na różne sposoby windykację niektórzy dzielą na miękką oraz twardą – różnią się one, jak same nazwy wskazują, ze względu na rodzaj wykorzystywanych środków. Podział ten jest dość umowny, ponieważ niektórzy windykatorzy uważają, że nie ma czegoś takiego jak windykacja miękka oraz twarda. Wydaje się jednak, że pogłębiający się kryzys, a co za tym idzie gorsza płynność finansowa społeczeństwa, sprzyjają powstawaniu i dobremu funkcjonowaniu takich instytucji jak firmy windykacyjne.

Kancelaria Certus D. Bielski sp. komandytowa

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Porady finansowe

Autor: Adriano

Czy zastanawiałeś się kiedyś nad inwestowaniem sowich pieniędzy. Forum finansowe apeluje rób to z głową. Jeśli jesteś młodym przedsiębiorcą, jesteś narażony na nieuczciwych kontrahentów, których sytuacja prawna i finansowa może budzić pewne zastrzeżenia. Musisz ciągle zdobywać wiedzę w różnych zakresach tematycznych.

1.Moda na giełdzie złym jest doradcą

Inwestujesz swoje pieniądze w giełdę? Poradniki finansowe apelują: rób to z głową! Ten rok nie zachwyca raczej wzrostem indeksów. Jeśli już decydujemy się zainwestować nasze fundusze w zakup akcji, by na nich zarabiać a przede wszystkim, by nie stracić, musimy giełdę najpierw dobrze poznać a potem ciągle „trzymać rękę na pulsie”.

Za każdą akcją na giełdzie stoi konkretna firma. Tak, jak w każdej dziedzinie, i tu obserwujemy pewne trendy. Modne w danym roku branże bardzo często nie są tak naprawdę spółkami, w które warto inwestować. Przykładem może być popularny w pierwszym kwartale tego roku segment budowlany.Z morza akcji, warto wyławiać czasem z pozoru nieciekawe, aczkolwiek w dłuższej perspektywie, prawdziwe „perełki”- stabilne, gwarantujące zyski.Co trzy miesiące warto zajrzeć też do, publikowanych przez firmy obecne na giełdzie, wyników finansowych. Jeśli niepokoją nas jakieś sygnały, tym bardziej, jeśli złe wyniki powtarzają się w kolejnych publikacjach-sprzedajmy akcje, póki nie jest za późno.Nie jest sztuką akcje kupić-sztuką jest kontrolować ich pakiet tak, by dla nas zarabiały!

2.Młodzi przedsiębiorcy- uwaga na nieuczciwych kontrahentów!

Młodzi i niedoświadczeni w biznesie przedsiębiorcy szczególnie narażeni są dziś na wejście we współpracę z kontrahentami, których sytuacja prawna i finansowa może budzić wątpliwości. Zanim podpiszemy jakąkolwiek umowę, warto sprawdzić czy dana firma jest wypłacalna , czy jej sytuacja ekonomiczna jest uregulowana a także czy… firma w ogóle istnieje!

To ostatnie można zweryfikować w ciągu kilku minut zaglądając do wyszukiwarki numerów REGON. Sprawdzimy tam też formę własności przedsiębiorstwa oraz rodzaj zarejestrowanej działalności. Informacji, co do wypłacalności czy raczej jej braku spowodowanego zadłużeniem przyszłego współpracownika, udziela natomiast na wniosek osoby zainteresowanej, Centralna Informacja KRS. W rejestrze tym znaleźć można również dane mówiące czy osoba podająca się za przedstawiciela firmy, rzeczywiście jest do tego uprawniona oraz jakie powiązania kapitałowe ma nasz kontrahent.

Tych kilka zagadnień jest bowiem coraz częściej kanwą oszustw gospodarczych a ich łupem padają zazwyczaj małe firmy, lub te, które podjęły ryzyko i zbytnio zaufały pozorom profesjonalizmu

3.Konsolidacje kredytowe –tylko dla solidnych kredytobiorców.

Polacy winni są już bankom ponad 200 mld zł, przy czym wielu z nas po pierwsze nie wyobraża sobie już życia bez pożyczki, częściej decydujemy się też na więcej niż pojedynczy kredyt, a wszystkie zadłużenia coraz chętniej zamieniamy na jedno- kredyt konsolidacyjny.

Dobre kredyty konsolidacyjne dają wiele możliwości. Po pierwsze są tańsze niż kredyty gotówkowe, czy karty kredytowe a ich spłatę można rozłożyć na dłuższy okres czasu, nawet 10 lat! Oczywiście nie wszystkie kredyty mogą zostać nimi zastąpione. Trudności w załatwianiu konsolidacji kredytowej mogą mieć też osoby, których historia spłaty poprzednich kredytów budzi wątpliwości banku. Przeszkodą będą tu wszelkie opóźnienia oraz brak regularnych spłat zobowiązań.

Zamiana wielu kredytów zaciągniętych w różnych bankach na jeden, jest rozwiązaniem, które warto rozważyć, jeśli póki co piętrzące się zobowiązania finansowe nie przekroczyły naszych możliwości finansowych, a jednocześnie chcielibyśmy zredukować do minimum formalności związane ze spłatą zadłużeń.

Najlepsze porady finansowe i dyskusje o biznesie na Biznes Forum

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

„Rodzina na swoim” – melodia przyszłej rozpaczy?

Autor: Alicja Banaś

Kończący się właśnie program „Rodzina na swoim” może już wkrótce negatywne odbić się na branży mieszkaniowej, która i tak od wielu lat należy do najbardziej zadłużonych w kraju. Dlatego warto zawczasu przygotować spójny i efektywny program windykacyjny dla przyszłych, ale i obecnych zadłużonych lokatorów.

Rząd pomoże

W grudniu 2012 roku zakończy się popularny w ostatnich latach program „Rodzina na swoim”, którego celem jest poprawienie sytuacji mieszkaniowej młodych ludzi w kraju, starających się o swoje pierwsze lokum. Program działa na polskim rynku od 2007 roku. Kredyt z dopłatą uzyskiwany jest w złotówkach, wobec czego nie trzeba posiadać tak dużej zdolności kredytowej, jaka z kolei oczekiwana jest przez banki w przypadku kredytu walutowego. Kryteriami programu „Rodziny na swoim” stanowią wiek kredytobiorców (do 35 roku życia), odpowiedni przelicznik ceny metra kwadratowego oraz powierzchnia lokalu nie przekraczająca 75m2 w wypadku mieszkania i 140m2 w wypadku domu. Dla kredytobiorcy kredyt „Rodzina na swoim” to swoista oszczędność, gdyż comiesięczna rata obniżana jest przez okres 8 lat. Obecnie szacuje się, że do tej pory z programu skorzystało ponad 136 tysięcy kredytobiorców.

Moralność płatnicza konsumentów

Z najnowszego raportu Krajowego Rejestru Długów wynika, że długi wobec sektora mieszkaniowego rosną z roku na rok. Średnia przeterminowana należność konsumenta wynosi obecnie 9 tysięcy złotych, co oznacza, że kumuluje się ona przez okres półtora roku, zanim zostanie wpisana do systemu KRD. Tymczasem nie płacenie czynszu jest bardzo często działaniem celowym i dotyczy ok. 60-70% lokatorów, którzy wolą kredytować się kosztem innych. Najlepiej obrazuje to poniższa piramida płatności konsumentów.

Rys.1. Piramida płatności konsumentów

a68727e5

Źródło: Monika Bekas, Windykacja należności w praktyce, Lexis Nexis, Warszawa 2008

Moralność płatnicza Polaków od lat porusza się po w/w kategoriach umieszczanych niezmiennie na tych samych poziomach ważności. Najpierw więc lokator będzie regulować płatności wobec tych, którzy mają w zanadrzu narzędzia dotkliwej sankcji - będą się do nich zaliczały wszystkie banki i instytucje finansowe. Przeciętny Kowalski woli także opłacić wszelkie media, takie jak prąd, woda, czy gaz – bez nich bowiem zwykłe funkcjonowanie w domu może być bardzo utrudnione, a w niektórych sytuacjach - wręcz niemożliwe. Dopiero gdy opłacone zostaną rachunki za telewizję, Internet, czy telefon – można pomyśleć o opłaceniu czynszu. Bardzo często jednak nastąpi to z kilkumiesięcznym „poślizgiem”. Czym to jednak skutkuje? Ograniczeniami w inwestycjach i remontach, oraz przede wszystkim podnoszeniem opłat czynszowych o ok. 10-30% w skali roku.

Budżet domowy pod kontrolą?

Świadomość Polaków w kwestii oszczędzania i uważnego zarządzania domowym pieniądzem rośnie z roku na rok. Skutki kryzysu gospodarczego odczuwają bowiem nie tylko przedsiębiorcy, ale i konsumenci. Rosnąca inflacja i ceny, a stojące w miejscu zarobki, czy kurczący się rynek pracy, nie napawają optymizmem. Konsumenci więc coraz częściej korzystają z programów do zarządzania domowym budżetem, studiują finansowe poradniki, szkolą się i nieustannie dopasowują zmieniającą się rzeczywistość do możliwości finansowych rodziny. Jednak nadal daleko nam do perfekcji.

Tymczasem już za 3 lata w programie „Rodzina na swoim” skończą się pierwsze rządowe dofinansowywania. Dla domowego budżetu takich kredytobiorców będzie to więc oznaczać comiesięczne obciążenie dodatkową sumą o wartości ok. 500-800 zł. Analitycy zwracają co prawda uwagę na to, że przewidywane jest spłacenie tych kredytów, częściowo lub całościowo, oszczędzonymi przez 8 lat pieniędzmi. Nie należy jednak zapominać, że znajdą się i takie rodziny, które nie miały w zwyczaju odkładania pieniędzy i konsumowały je na bieżąco.

Nowa ścieżka windykacyjna

Podstawowym zatem działaniem zarządzających sektorem mieszkaniowym powinno być stworzenie spójnego i efektywnego planu postępowania z dłużnikami. Powinni nie tylko wyciągnąć wnioski płynące z doświadczeń innych podmiotów na tym rynku, ale również zmienić swoje podejście do dłużników. Podstawowymi błędami popełnianymi podczas prób odzyskania swoich należności są: zwłoka z pierwszym kontaktem, niska i niesystematyczna współpraca z dłużnikiem, złe stopniowanie sankcji, niedotrzymywanie słowa, przesadna wiara w wymówki dłużnika, brak czujności i monitoringu płatności, niewykorzystywanie wszystkich dostępnych narzędzi w odzyskiwaniu należności przeterminowanych oraz brak elastyczności w działaniach.

Skuteczność windykacji polubownej uzależniona jest ściśle od czasu opóźnień w płatnościach. Im później rozpocznie się odzyskiwanie długu, tym drastyczniej spada jej efektywność liczona od 93% skuteczności w przypadku należności przeterminowanych do 3 miesięcy, do niecałych 30% w przypadku należności 12 miesięcznych. Należy więc pamiętać, że tylko tam, gdzie ścieżka windykacyjna opracowana jest w sposób ścisły i spójny, a pracownicy konsekwentni i w swoich działaniach wykorzystują różnorodne narzędzia, można skutecznie odzyskać większość należności i uratować rynek mieszkaniowy przed kolejnym, możliwym ciosem.

Alicja Banaś, Akademia Krajowego Rejestru Długów, trener biznesu

www.AkademiaKRD.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Co zrobić w przypadku problemów z odzyskaniem należności?

Autor: Beata Lewandowska

Co zrobić gdy dłużnik nam nie płaci? Przedstawiam mozliwości, które możemy wykorzystać aby odzyskać naszą należność. Polecam na pewno się przyda dla każdego.

Co zrobić gdy nie możemy odzyskać polubownie należności od dłużnika ? Mamy kilka możliwości postępowania. W sytuacji gdy egzekucja z nieruchomości lub rachunku bankowego dłużnika okazuje się bezskuteczna, wierzycielowi przysługują poniżej wskazane możliwości.

Możliwość 1

Wierzyciel może skierować do komornika wniosek o rozszerzenie przedmiotu egzekucji do rzeczy ruchomych dłużnika, o istnieniu których wierzyciel posiada wiedzę. Dla skuteczności, we wniosku egzekucyjnym należy dokładnie określić przedmioty ruchome należące do dłużnika.

Możliwość 2

Kolejnym rozwiązaniem będzie złożenie do sądu wniosku o wyjawienie majątku dłużnika. Wyjawienie majątku polega na złożeniu w sądzie przez dłużnika wykazu posiadanego majątku (rzeczy ruchome, wierzytelności i inne prawa majątkowe, nieruchomości) z podaniem miejsca, gdzie te składniki majątku się znajdują. Procedurę wyjawienia majątku kończy złożenie przez dłużnika uroczystego przyrzeczenia, że „wykazany majątek jest prawdziwy i zupełny” (art. 913 k.p.c.).

Możliwość 3

Istnieje również możliwość zlecenia dochodzenia należności firmie windykacyjnej. Trzeba jednak pamiętać, że tego rodzaju usługi nie są tanie. Firmy windykacyjne pobierają prowizje, których wysokości są uzależnione od wartości przeterminowanej należności, długości przeterminowania (czy mamy do czynienia z 30-dniowym czy 180-dniowym przeterminowaniem) oraz stanu prawnego należności przeterminowanej (czy jest ona stwierdzona prawomocnym orzeczeniem sądowym, czy stwierdzono bezskuteczność egzekucji). Im bardziej skomplikowana sytuacja prawna należności i dłuższe przeterminowanie, tym wyższa będzie prowizja firmy windykacyjnej. Wysokość prowizji może sięgać nawet 20% od wartości odzyskanej kwoty. Poza tym oprócz prowizji firmy windykacyjne pobierają opłatę wstępną.

Możliwość 4

Wierzyciel może złożyć wniosek o wpisanie dłużnika do Krajowego Rejestru Długów. Sam wpis nie przyczyni się do odzyskania utraconych pieniędzy, ale może dłużnikowi nieco „skomplikować życie” w sprawie np. zaciągnięcia kredytu, czy zakupu telefonu komórkowego.

Komornik, wobec bezskuteczności czynności egzekucyjnych podejmie decyzję o umorzeniu postępowania (art. 823 - 825 k.p.c.), co wcale nie musi oznaczać pozbawienia wierzyciela szans na odzyskanie własnych pieniędzy.

W każdym czasie, pomimo bezskuteczności wcześniej prowadzonej egzekucji, wierzyciel ma prawo wystąpić z kolejnym wnioskiem o wszczęcie egzekucji. Może się wówczas okazać, że dłużnik podjął zatrudnienie i można prowadzić egzekucję z wynagrodzenia.

http://walkafiskusowa.blospot.com/

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Co daje audyt?

Autor: kancelaria notarialna

Faktycznie patrząc to właściciele firm, czy też osoby zarządzające mają najwięcej wiedzy na temat tego w jakiej kondycji znajduje się ich przedsiębiorstwo, wiedzą też jakie decyzje są dla nich najkorzystniejsze.

Jednak jak się okazuje nie zawsze, muszą opierać się wyłącznie na własnych przekonaniach i ocenie sytuacji. Zamiast tego można skorzystać z profesjonalnych usług z zakresu wyceny przedsiębiorstwa, czy też oceny bilansu finansowego. Wszystkie te działania to elementy kompleksowego audytu finansowego, który jest przeprowadzany na życzenie firmy - audyt można zlecić zewnętrznie.

Jednym z powodów, dla których warto przeprowadzać audyt finansowy, jest uporządkowanie samych dokumentów finansowych, uzyskanie jasnego obrazu jakie aktywa, jakie pasywa są elementem przedsiębiorstwa i jaka jest generalnie wartość rynkowa poszczególnych elementów na dany moment. Wszystkie te składowe są oceniane przez specjalistów zatrudnionych w firmach prowadzących audyty finansowe i podatkowe. Dlatego też decydując się na takie rozwiązanie przedsiębiorca zyskuje sporo cennych informacji oraz podpowiedzi od specjalistów w danych dziedzinach prawa.

Dlatego, kiedy trafi przedsiębiorca na takie hasło jak audyt finansowy profesjonalne usługi doradcze dla firm, powinien skorzystać z okazji i sięgnąć po to narzędzie. Firmy prowadzące audyt organizują swoje działanie w taki sposób, by jak najmniej przeszkadzać w działaniu firmy, która usługę zamówiła. Zatem prowadzą badanie dokumentów na miejscu, krok po kroku albo też w siedzibie własnej firmy. Zazwyczaj czas trwania audytu uzależniony jest od jego zakresu, jak również i wielkości podmiotu, który go zamówił. Rzadko się jednak zdarza, by podmiot gospodarczy zlecał jednocześnie badanie całości dokumentacji, raczej odbywa się to etapami.

marta, piszę artykuły dla firm

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak ograniczyć koszty prowadzenia firmy?

Autor: Luke Sept

Szanujący się przedsiębiorca cały czas udoskonala swój biznes - stara się sprowadzić jak najlepsze produkty lub dostarczać usługi najwyższej jakości, zatrudnia profesjonalistów w swoim fachu i rozsądnie zarządza finansami, tak aby wydatki nie przekroczyły dochodów.

Tniemy koszty

Cięcie kosztów, które należy poświęcić na funkcjonowanie firmy dobrze jest zacząć od powierzania obowiązków i zadań firmom zewnętrznym zamiast zatrudniania pracowników. W miejsce pani do sprzątania, można nawiązać współpracę z firmą sprzątającą, która na kilka godzin dziennie będzie przysyłała swojego pracownika. Koszty będą zdecydowanie niższe, a odejdzie wiele skomplikowanych formalności. Podobnie można postąpić z księgowością - jedną ze skutecznych form cięcia kosztów w firmie jest nawiązanie współpracy z zewnętrzną firmą, której powierzy się usługi księgowe. Zamiast przyjąć do pracy osobną księgową można zatrudnić biuro rachunkowe, które poprowadzi księgowość na zasadzie zlecenia.

Jakie biuro rachunkowe wybrać?

Tanie biura rachunkowe w Warszawie to nie oksymoron - usługi księgowe oferowane przez firmy zewnętrzne naprawdę mogą być niedrogie. Wszystko zależy od rodzaju działalności, ilości zatrudnianych pracowników i wielkości firmy. Najtańsze biura rachunkowe pobierają zaledwie 20-30 zł za miesięczna obsługę kadrowo-księgową jednego pracownika. Jest to bardzo konkurencyjna cena biorąc pod uwagę, że nie musimy się o nic martwić - zewnętrzna firma sama zadba o wszystkie formalności. Usługi księgowe to duży rynek, więc można wybierać pomiędzy dużymi firmami, które zatrudniają po kilkudziesięciu kadrowych i księgowych, a także małymi firmami, które maja tylko kilku klientów. W dużych biurach rachunkowych jedna księgowa ma zwykle kilku klientów, którymi na bieżąco się zajmuje – można do tej jednej konkretnej księgowej zadzwonić o każdej porze (oczywiście w godzinach jej pracy), a ona niezwłocznie zajmie się naglącym problemem czy rozwieje trapiące wątpliwości.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Finansowanie przedsiębiorstw

Autor: Agnieszka Wasilewska2

Artykuł dotyczący kwestii związanych z finansowaniem przedsiębiorstw. Funkcje oraz cechy finansowania przedsiębiorstw. Czym jest ruch kosztów pieniężnych?

Finanse przedsiębiorstw są częścią systemu finansowego i zajmują znaczące miejsce w strukturze relacji finansowych społeczeństwa. Funkcjonują one w sferze produkcji społecznej, gdzie wytwarza się produkt wewnętrzny, materialne i niematerialne dobra, dochód narodowy – główne źródła zasobów finansowych. Właśnie dla tego od systuacji finansów przedsiębiorstw zależy możliwość zapełnienia potrzeb społecznych, wytrzmałość finansowa Państwa.

Finanse przedsiębiorstw zarówno jak i finanse w ogóle mają pewne specyficzne cechy. Należy brać pod uwagę także i cechy wyróżniające spowodowane funkcjonowaniem finansów w różnych sferach ekonomiki. Ogólną oznaką finansów przedsiębiorstw jest to, że to one wyrażają jedność w ekonomicznych (pieniężnych) relacjach, związanych z podziałem wartości produktu wewnętrznego. Osobliwości finansów przedsiębiorstw są spowodowane ich funkcjonalnością w różnych sferach ekonomiki.

Finanse przedsiębiorstw bezpośrednio związane są z ruchem kosztów pieniężnych. Właśnie dlatego, dość często pojęcie „finanse przedsiębiorstw” porównuje się z kosztami pieniężnymi, posiadanymi zasobami pieniężnymi. Jednak same koszty lub finansowe zasoby nie wyjaśniają pojęcia „finanse”, jeśli nie wyjaśnić ekonomicznej istoty natury ostatnich. Takimi ważnymi właściwościami, które leżą u podstaw finansów są odtwarzane procesy i relacje pieniężne, które wynikaja między uczestnikami produkcji społecznej na wszystkim poziomach procesu odtwarzania, na wszystkim poziomach gospodarowania, we wszystkich sferach działalności społecznej.

Dowiedz się również jak wygląda przedawnienie długu.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Oszczędne drukowanie

Autor: Mariusz Gleba

W biznesie liczy się czas, pieniądz i jakość. Dobra reklama i odpowiednia prezentacja firmy oraz jej produktów czy usług, to również sprawa priorytetowa. Jeżeli o to zadbamy, zwiększymy nasze szanse na odniesienie sukcesu.

Dzięki reklamie większa liczba osób jest w stanie dowiedzieć się, czym zajmuje się dana firma i lepiej ją poznać. Warto zadbać o to, by zaprezentować się z jak najlepszej strony. W przypadku reklamy istotną kwestią jest wybór drukarni. Musi w pełni spełniać nasze oczekiwania, aby współpraca była zadowalająca. Prezentowane materiały reklamowe firmy są często jej wizytówką. Klient przeglądając daną ofertę wyrabia sobie opinię na temat naszych produktów. Trzeba zadbać, by wizualnie prezentowała się doskonale. Dziś drukarnie proponują atrakcyjne ceny, nowoczesne rozwiązania a wydrukowane plakaty wyróżniają się kolorem i stylem.

Każdemu zależy, aby koszty były jak najmniejsze. I tak, w zależności od nakładu możemy wybrać druk np. cyfrowy lub offsetowy. Ten pierwszy polecany jest przy mniejszej ilości materiału do drukowania. Będzie również zalecany, jeżeli interesuje nas tylko jeden egzemplarz danej reklamy. Przy każdym kolejnym możliwe jest dokonanie zmian. Natomiast przy dużych nakładach ze względu na koszty opłacalny jest druk offsetowy. Jakościowo jest on także nieco lepszy. Drukarnia powinna dbać o swojego klienta, warto bazować na pozytywnych opiniach innych, którzy z niej korzystali. Możemy całą pracę zlecić przez Internet, dostępne są opcje, które pozwalają na drukowanie, tzw. online. Z reguły jest to również korzystne ze względu na mniejsze koszty i liczne promocje. Zamówienia dokonuje się mailowo. To duża wygoda i oszczędność czasu oraz pieniędzy.

Drukarnie mają zazwyczaj bardzo szeroką ofertę. Dzięki temu możemy zaopatrzyć się w ulotki, foldery z prezentacją naszego towaru, zaproszenia, kalendarze, które mogą służyć jako prezenty dla klientów, wszelkie gazetki, notesy czy plakaty. Wcześniej należy odpowiednio nasz projekt przygotować, korzystając np. z programów graficznych czy gotowych szablonów, aby jak najlepiej oddać to, co chcielibyśmy uzyskać już jako efekt końcowy.

Drukarnia Starogard

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Private equity jako jeden ze sposobów inwestycji

Autor: blaukluiv

Niektóre ze sposobów inwestowania pieniędzy mają wydatny wpływ nie tylko na kondycję finansową danej firmy, ale również jej wizerunek na rynku. Oczywiście w zależności od wyboru metody inwestycji może się ona w sposób znaczący różnić poziomem ryzyka.

Wszystkie działania związane z inwestowaniem, również lokowanie pieniędzy, wiąże się z dużym ryzykiem. Zwłaszcza private equity lokujące pieniądze we własności niepubliczne obciążone są wysokim ryzykiem. Mają one swoje wady jak i zalety. Do tych pierwszych należy między innymi możliwość zdobycia środków na finansowanie przedsiębiorstwa niemal na każdym etapie, nie ma przymusu stosowania dodatkowych zabezpieczeń finansowych, bardzo profesjonalne podejście do zaistnienia ryzyka i szukania elastycznych rozwiązań w przypadku kryzysu.

Fundusz private equity wspiera wiarygodność firm oraz poprawia jej pozycję na rynkach krajowych jak i zagranicznych, dzięki niemu przedsiębiorca nadal cieszy się dużym szacunkiem i poważaniem oraz ma wpływ na zarządzanie. Dzięki temu, że fundusze te nie inwestują na giełdzie, tym samym ograniczają dostęp do poufnych informacji. Wspierają również wszystkich swoich akcjonariuszy w sprawach finansów, kontaktów branżowych, marketingu czy zarządzania.

Private equity gwarantuje zwiększenie wsparcia kredytowego w przypadku przedsiębiorstw, które są akcjonariuszami, nie żąda się od przedsiębiorstw regularnych wpłat na konto funduszu. Jednak mimo wszystkich świadczeń i udogodnień fundusz wymaga pełnego raportowania od zespołu zarządzającego w wyniku którego eliminuje się zbędne działania. Zdarza się, że specjaliści współpracujący z funduszem w sytuacji kryzysowej danej firmy reagują natychmiast i fachową pomocą starają się rozwiązać problem.

Tak jak i zalety fundusze te mają i wady. Do podstawowych należy dość wysoki koszt uzyskania środków finansowych. Powszechnie uważa się, że giełda jest bardziej obiektywna w tej sprawie. Private equity ogranicza swobodne działanie przedsiębiorcy, z czasem może dojść do utraty pozycji w firmie. Niewygodne może być również wprowadzenie nowych obowiązków w postaci raportów i posiedzeń rady nadzorczej. Przedsiębiorstwo, które wypracuje pewien zysk musi liczyć się z tym, że część pieniędzy będzie musiało przeznaczyć na fundusz. Przedsiębiorstwa wchodzące w układ z inwestorami liczą na wysoki zysk, ale także mają świadomość ogromnego ryzyka.

Inżynieria finansowa

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Konto firmowe - kryteria wyboru

Konto firmowe- kryteria wyboru

Autor: scribulonek

Każdy przedsiębiorca na początku swojej drogi po sukces staje przed dylematem: w którym banku i jakie konto wybrać, by spełniło najlepiej swoje zadanie. Wybór jest trudny, podobnie jak początki prowadzenia działalności gospodarczej nie należą zwykle do łatwych.

Posiadanie konta firmowego jest jednak obowiązkiem każdego podmiotu gospodarczego wymaganym dla celów rozliczania składek na ubezpieczenia społeczne oraz podatków odprowadzanych do fiskusa. Niezależnie od tego, ile mamy rachunków osobistych, przelewy do tych organów muszą być wykonywane z konta firmowego. Czym więc się kierować przy wyborze konta optymalnego dla danej firmy?

Jednym z podstawowych kryteriów przy wyborze jest, jak zawsze, cena, czyli koszt prowadzenia rachunku firmowego. Banki, chcąc przyciągnąć przedsiębiorców swoją ofertą, proponują czasem bardzo niskie opłaty miesięczne, co nie oznacza, że nie odbijają sobie tego przy innych, powiązanych z kontem produktach bankowych. Jeśli obowiązkowo do konta należy wykupić kartę bankomatową lub kredytową i za korzystanie z niej lub nawet tylko posiadanie płacić co miesiąc lub raz w roku dość wysoką opłatę, może się okazać, że ogólnie rachunek firmowy i tak jest drogi. Duże znaczenie ma możliwość bieżącego finansowania działalności, czyli przyznany limit w koncie firmowym. Przedsiębiorcy zwykle zależy, żeby w każdej chwili istniała możliwość skorzystania ze środków debetowych na rachunku. I to jest kolejne kryterium wyboru optymalnej oferty konta firmowego- dostęp do konta poprzez bankowość elektroniczną.

Obecnie konto firmowe to najczęściej konto internetowe z dostępem całodobowym, dzięki czemu operacje bankowe można wykonywać na komputerze stacjonarnym oraz za pomocą internetu w laptopie i smartfonie. Nowoczesny przedsiębiorca zwykle potrzebuje takich możliwości i oczekuje ich w ofercie banku, podobnie jak możliwości bezproblemowego i szybkiego rozliczania z kontrahentami w postaci udostępnienia usługi szybkich przelewów. Od kwietnia ma nastąpić przyspieszenie rozliczeń międzybankowych, na co klienci nie tylko firmowi czekają z utęsknieniem.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.