Przedświąteczne kredytobranie

Przedświąteczne kredytobranie

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Czas świąt to również czas wydatków, dlatego część Polaków rozgląda się za możliwością sfinansowania świątecznych wydatków kredytem. Jak banki walczą przed Świętami o klienta?

Banki oczywiście wychodzą naprzeciw klientom oferując promocyjne pożyczki. BZ WBK reklamuje 7,99 proc. oprocentowania swojego kredytu. Miniratka banku PKO, gwarantuje 10,99 proc. Millennium Bank niezmiennie kusi najniższym oprocentowaniem, z odroczoną spłatą od nowego roku. Natomiast w konkursie BGŻ możemy wygrać umorzenie jednej raty, pod warunkiem zaciągnięcia zobowiązania przed świętami.

Najchętniej banki oferują kredyty, przy których klient kupuje coś jeszcze. Jak reklamuje BZ WBK, możemy wygrać samochód, jednak należy zdecydować się na ubezpieczenie. Takie produkty przynoszą najwięcej zysku. Ograniczając ryzyko kredytowe, zarabiają na prowizji z ubezpieczenia. Obecnie banki sprzedają dodatkowe produkty finansowe, do dwóch trzecich podpisywanych umów.

Jak informuje Komisja Nadzoru Finansowego, po kilku chudych latach rynek kredytów notuje wzrost. Oczywiście, przyczyniła się do tego złagodzona rekomendacja M. Obojętne nie pozostają również rekordowo niskie stopy procentowe. Wszytko to pomimo odpłynięcia sporej części klientów do parabanków. Pomimo pojawienia się pozabankowych firm pożyczkowych, przed świętami banki notują wyższe wyniki sprzedażowe kredytów konsumpcyjnych.

Notowania banków mogą być jeszcze lepsze, pierwsze dwadzieścia dni grudnia to idealny czas na sprzedaż kredytów. Jednak okres przed nowym rokiem bywa zupełną stagnacją. W poprzednich latach grudniowe wyniki, w ogóle nie odbiegały od osiągnięć z poprzednich miesięcy.

Pozytywny trend będzie zauważalny również w nowym roku, jednak pamięć klienta jest krótka, więc możemy spodziewać się kolejnych kampanii reklamowych nastawionych na sprzedaż kredytów gotówkowych.

Niestety, zauważalna jest tendencja Polaków do finansowania świąt z kredytów. A przy aktualnej sytuacji gospodarczej, często wystarczyłoby racjonalne zaplanowanie wydatków.

---

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Odwrócona hipoteka

Odwrócona hipoteka

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Coraz częściej pojawiają się oferty instytucji firm pozabankowych, podszywające się pod odwrócony kredyt hipoteczny. W Polsce niestety brakuje przepisów prawnych, regulujących zasady przekazywania własności w zamian za renty dożywotnie.

Odwrócony kredyt hipoteczny jest dość nowym produktem finansowym. Może dlatego utożsamiany jest z każdą umową przenoszącą własność nieruchomości, w zamian za dożywotnie świadczenie.

Banki udzielają kredytu odwróconej hipoteki. Zasada działania jest dość prosta. W chwili podpisania umowy odwróconego kredytu ustanawiamy wpis do hipoteki na rzecz banku, który wypłaca w zamian określoną kwotę kredytu w comiesięcznych ratach. Istnieje możliwość wypłaty jednorazowej całej ustalonej kwoty kredytu od razu. Wysokość świadczenia zależy od wartości nieruchomości, często też od lokalizacji i stanu technicznego. Po śmierci świadczeniobiorcy, spadkobiercy mogą odzyskać mieszkanie spłacając zaciągnięte na hipotekę zobowiązanie. W razie braku spłaty nieruchomość przechodzi we władanie banku.

Jest to model kredytowy, czyli bank nie staje się od razu właścicielem nieruchomości. W Polsce pod tym samym pojęciem odwróconej hipoteki, pojawia się model sprzedażowy. W tym wypadku świadczeniobiorca po podpisaniu umowy, przenosi własność na świadczeniodawcę. W zamian jest on zobowiązany do wypłaty comiesięcznej renty w ustalonej kwocie do końca życia. Niezależnie czy świadczenia przekroczą wartość nieruchomości. Tego typu umowy często oferują instytucje pozabankowe, nad którymi w zasadzie nie ma żadnej kontroli.

Raport opublikowany przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów mówi o umowach przenoszących własność w zamian za dożywotnią rentę. W siedmiu na dziesięć przypadków, umowy były skonstruowane niezgodnie z prawem. Ministerstwo Gospodarki dopiero pracuje nad stworzeniem instytucji renty dożywotniej i uregulowaniu wszystkich aspektów prawnych. Na razie zastosowanie mają ogólne przepisy kodeksu cywilnego. Sprzyja to wszelkim nadużyciom, zwłaszcza, że firmy udzielające tych świadczeń, zazwyczaj mają do czynienia z osobami w podeszłym wieku.

---

zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kiedy bank wypowie umowę kredytową?

Kiedy bank wypowie umowę kredytową?

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Kiedy i w jaki sposób bank może wypowiedzieć umowę kredytową? Dane statystyczne wskazują, że w Polsce już kilkanaście miliardów złotych nie jest spłacane terminowo.

Według prawa bank może wypowiedzieć umowę zaciągniętego kredytu, po co najmniej dwumiesięcznej zwłoce ze spłatą raty zobowiązania. Uprzednio klient musi zostać listownie poinformowany o zalegającej spłacie oraz o zamiarze zerwania umowy. Dopiero trzecie pismo będzie wypowiedzeniem umowy, jednak o charakterze warunkowym. Zazwyczaj, jeżeli klient ureguluje zaległości w czasie trwania wypowiedzenia umowy, bank odstępuje od rozwiązania umowy.

Najczęściej banki zrywają umowy kredytowe pożyczek konsumpcyjnych o stosunkowo niewielkiej wartości do 10 tyś. zł i umowy kart kredytowych. Banki na każdym etapie egzekucji długu skłonne są do negocjacji z klientem, chyba że ten chronicznie unika kontaktu z wierzycielem. W toku działań egzekucyjnych, może się to skończyć nawet zajęciem własności klienta.

Co w przypadku kredytów mieszkaniowych? Ostatnio zapadła decyzja sądu, w sprawie wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank Pekao SA. Klient zalegał ze spłatą równą półtoramiesięcznej racie zaciągniętego kredytu. Sąd uznał wypowiedzenie za nieuzasadnione, w kontekście czasu spłaty i kwoty kredytu, nie było dużego ryzyka niespłacenia kredytu. Ta decyzja będzie mieć duże znaczenie dla wszystkich spłacających kredyty mieszkaniowe. Jak zapewniają przedstawiciele banków, ostatecznością dla nich jest wypowiadanie umów kredytów mieszkaniowych. Zdecydowanie bardziej bankierom opłaca się dogadać z klientem. Rozłożyć zobowiązanie i zarobić dodatkowo na odsetkach.

Jednak brak terminowości w spłacie kredytu, nie musi być jedyną przyczyną wypowiedzenia kredytu. Jak mówi art. 75 ust. 1 prawa bankowego, bank może zerwać umowę w przypadkach np:

- niedotrzymania jakiegokolwiek z warunków umowy,

- utraty zdolności kredytowej.

Dlatego tak ważne jest, aby przeczytać dokładnie umowę kredytową. Często stosowany jest zapis o możliwości wystąpienia przez bank, przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia w trakcie spłaty kredytu. W razie jego braku bank będzie mógł rozwiązać umowę i zażądać natychmiastowej spłaty zobowiązania.

---

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt a pożyczka – czym się różnią?

Kredyt a pożyczka – czym się różnią?

Autor: Mieczysław Starobrzeski

Dla większości z nas kredyt i pożyczka są pojęciami o tym samym znaczeniu. Często mówiąc o jakimkolwiek zobowiązaniu finansowym używamy raz jednego, innym razem drugiego słowa. Jednak różnic między nimi jest bardzo dużo, zaczynając od sposobu zawierania umowy, a na formie samego świadczenia kończąc.

Przede wszystkim podstawową różnicą jest to, kto może udzielać danego świadczenia. Kredyty mogą znajdować się jedynie w ofercie instytucji, których działanie oparte jest o przepisy prawa bankowego, czyli banków oraz Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych. Ich udzielaniem mogą ewentualnie zajmować się firmy doradztwa finansowego, pełniące rolę pośrednika na linii bank-klient. Natomiast wszelkie regulacje związane z pożyczkami zawiera Kodeks cywilny.

Na kredyt składają się zarówno środki własne banku, jak i pozyskiwane z zewnątrz, natomiast pożyczkodawca musi przenieść własność na pożyczkobiorcę w postaci gotówki lub przedmiotu materialnego. Z tą kwestią wiąże się kolejna różnica oparta na formie realizacji świadczenia. Kredyt może mieć postać wyłącznie pieniędzy. W ramach pożyczki możemy otrzymać środki pieniężne lub rzecz materialną, a stroną pożyczającą może być członek rodziny lub znajomy.

Odmienna jest też zasada w zakresie zawierania umowy. W przypadku kredytu, obowiązkowo musi być ona sporządzona w formie pisemnej. Dla pożyczki, jedynie przy kwocie przekraczającej 500 zł, dla potwierdzenia jej ważności, niezbędny jest zapis wszelkich postanowień z nią związanych.

Bankowi oraz innej instytucji udzielającej kredytu musimy się tłumaczyć, na co konkretnie potrzebne są nam dodatkowe pieniądze. Zwykle z góry mamy narzucony wybór zobowiązania na zakup mieszkania, samochodu, itp. Jeśli przeznaczymy otrzymane środki na cel inny niż przewiduje umowa, instytucja finansowa ma prawo zażądać zwrotu pieniędzy. Uzyskaną pożyczkę można wykorzystać w dowolnym celu, chyba że umowa stanowi inaczej.

Zwykle uzyskanie pożyczki wiąże się z minimalną ilością formalności, stąd można ją otrzymać w przeciągu kilku godzin od wystosowania prośby. Aby w ogóle móc starać się o kredyt, niezbędne jest posiadanie zdolności kredytowej, pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej oraz nieobecność w rejestrach takich instytucji jak Krajowy Rejestr Długów, Rejestr Dłużników ERIF oraz InfoMonitor.

---

Kampania edukacyjna Ferratum Bank - ferratum.pl oferującego pożyczki online.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Zakup używanego samochodu

Zakup używanego samochodu

Autor: Arek Czapla

Używany samochód sporo kosztuje. Dlatego przy jego wyborze nie można tracić głowy. Właściciel chce sprzedać samochód jak najszybciej i za możliwie najwyższą cenę i na pewno będzie zapewniał, że samochód jest w świetnym stanie.

Pamiętaj! Nawet, gdy nie masz powodu mu nie wierzyć, sprawdź to. Skontaktuj się z warsztatami, w których serwisował pojazd – wizyty powinny być rejestrowane w komputerze.

Prześledź historię pojazdu

Osoby sprzedające samochód zwykle utrzymują, że auto jest bezwypadkowe. Musisz to sprawdzić. Wybierz się do dobrego warsztatu blacharskiego, który jest wyposażony w ramę pomiarową, i poddaj samochód badaniu tzw. punktów stałych płyty podłogowej.

Koszt: od 150 do 500 zł, ale warto, bo kupno samochodu po wypadku może okazać się bardzo kosztowne.

Przegląd samochodu przed kupnem

Zanim zdecydujesz się na zakup wybranego samochodu, koniecznie pokaż go zaufanemu mechanikowi lub pojedź do autoryzowanego serwisu. Dowiesz się tam, które zespoły samochodu wymagają naprawy i ile będzie Cię to kosztować. Za taki przedsprzedażowy przegląd zapłacisz od 200 do 400 zł . Warto wydać tę kwotę, bo późniejsze koszty mogą nawet przewyższyć cenę samochodu.

Oceń wartość samochodu

Decydując się na zakup używanego samochodu, zawsze należy sprawdzić, ile on jest wart. Obejrzyj podobne pojazdy na aukcjach internetowych. Możesz także bezpłatnie wycenić wybrany przez siebie model na specjalnie do tego przeznaczonych stronach internetowych.

Możesz też poprosić któregokolwiek agenta ubezpieczeniowego o katalog z szacunkowymi cenami samochodów różnych marek.

Rozsądnie spisz umowę kupna-sprzedaży samochodu

Musisz dopilnować tego, by w umowie kupna-sprzedaży znalazły się wszystkie ważne informacje o samochodzie. Dotyczy to zwłaszcza danych o przebiegu i bezwypadkowości, bo gdyby potem pojawiły się problemy, to będziesz miał podstawę do dochodzenia roszczeń. Ich górną granicę stanowi wartość kupowanego samochodu.

Lepiej więc jej nie zaniżać, bo może to Cię sporo kosztować, a poza tym jest to niezgodne z prawem.

---

Finanse osobiste blog - artykuły, porady, ciekawostki

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.