Bankron - blog finansowy

wtorek, 28 stycznia 2014

Jak Polacy finansują zakup samochodu?

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Jak pokazuje raport Komisji Nadzoru Finansowego, kredyty gotówkowe coraz częściej przeznaczane są na zakup samochodu. Dlaczego klienci wolą kredyty gotówkowe od kredytów samochodowych?

Kredyty gotówkowe uchodzą za uniwersalne źródło finansowania, banki zwykle nie określają celu, na jaki można przeznaczyć pozyskane w ten sposób fundusze. Pożyczki gotówkowe swą popularność zawdzięczają uproszczonym formalnościom przy zaciąganiu kredytu. Dodatkowo ostatnia rekomendacja KNF-u złagodziła wytyczne dla banków przy obliczaniu zdolności kredytowej kredytu gotówkowego. Także same banki bardzo wyraźnie promują ten rodzaj pożyczek, wydając miliony na kampanie reklamowe. Nie dziwi więc, że klienci tak chętnie godzą się na szybkie i proste kredyty gotówkowe.

Natomiast kredyty samochodowe od początku nie cieszyły się dużą popularnością. Choć ostatnie dane pokazują wzrost liczy udzielanych kredytów na samochód, zakup czterech kółek wciąż częściej finansują kredyty gotówkowe. Kredyt samochodowy może pochwalić się niższym oprocentowaniem w porównaniu z pożyczką gotówkową. Jednak okupione jest to sporą ilością formalności. Kredytobiorców odstrasza również obciążenie samochodu zastawem pod kredyt. Maksymalny poziom oprocentowania kredytu gotówkowego to 16%, oprocentowanie kredytu samochodowego zaczyna się już od 8-9%. Dobrze zgromadzić choć kilkanaście procent wkładu własnego. MBank za wkład własny obniży oprocentowanie do 6,37% oraz prowizje do 1%. Oczywiście musimy zgodzić się na dodatkowe ubezpieczenie, jednak i tak to wciąż korzystna propozycja. Większość ofert kredytów samochodowych dotyczy samochodów nowych. Za sfinansowanie zakupu samochodu używanego zapłacimy wyższe oprocentowanie. Spotkamy się również z niższymi maksymalnymi kwotami kredytów.

Po wielu miesiącach spadków, branża samochodowa notuje wzrosty sprzedaży, co z pewnością odbije się na zainteresowaniu bankowymi możliwościami sfinansowania wymarzonych czterech kółek. Czy banki w najbliższych miesiącach czymś nas zaskoczą?

Ranking kredytów samochodowych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Za co płacisz biorąc kredyt?

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Podpisując umowę kredytową, pracownik banku zawsze wymienia wszystkie opłaty, które poniesiemy. Niestety, dla większości terminy stosowane przez bankiera są niezrozumiałe. Dlatego tak często jesteśmy nieświadomi, za co płacimy zaciągając kredyt.

Banki mają obowiązek obliczyć pełen koszt kredytu, który wyrażony jest w postaci wskaźnika RRSO. Oprócz popularnej prowizji i oprocentowania banki stosują wiele opłat około kredytowych.

Najczęściej stosowane przez banki opłaty przy udzielaniu kredytu:

1. Opłata za przygotowanie wniosku. Najczęściej ogranicza się do wpisania naszych danych do komputera i wydrukowanie wniosku.
2. Prowizja, pobierana jednorazowo zawiera koszty przygotowania i uruchomienia kredytu. Zawierają się w nich, analiza zdolności i ryzyka kredytowego, przegotowane przez analityka bankowego.
3. Koszt przekazania środków pochodzących z kredytu, czyli opłata za przelew.
4. Opłata za wycenę zabezpieczenia. Często podczas udzielania kredytu bank żąda dodatkowego zabezpieczenia, np. samochodu, nieruchomości. Jest to opłata za rzeczoznawcę, który wycenił nasz zastaw.
5. Koszt ubezpieczeń oferowanych przy zaciąganiu kredytu. Często rekompensowany jest w części przez obniżenie prowizji lub oprocentowanie kredytu. Jeżeli nie mamy wystarczającego zabezpieczenia kredytu, ubezpieczenie będzie obowiązkowe.
6. Koszt bieżącej obsługi rachunku kredytowego, czyli opłaty za księgowanie rat itd.

Zazwyczaj wszystkie te opłaty mają charakter jednorazowy i doliczane są do kwoty udzielanego kredytu. Natomiast oprócz spłacania kapitału w raty bank wliczy kilka opłat, które będą pobierane cyklicznie.

Na comiesięczną ratę kredytu składa się:

- oprocentowanie, które zawiera zysk banku oraz poniesione koszty,
- prowizja za wcześniejszą całkowitą bądź częściową spłatę kredytu,
- miesięczna składka ubezpieczenia, które wykupiliśmy zaciągając kredyt,
- opłaty za powiadomienia, monity, upomnienia, karne odsetki itd.,
- opłaty za dodatkowe wnioski składane w trakcie spłaty kredytu np. o zmianę sposobu obliczania oprocentowania zmienne/stałe, przewalutowania kredytu, skrócenia/wydłużenia okresu kredytowania.

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Poznaj swój BIG i BIK

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Każdemu z nas może przytrafić się opóźnienie w spłacie zobowiązania finansowego. Jeżeli będziemy zwlekać z zapłatą, trafimy na listę dłużników. Co w przyszłości może się niekorzystnie odbić na naszej zdolności kredytowej.

590975_95468965 BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest potężnym narzędziem oceny ryzyka kredytowego. Dzięki niemu banki mogą wymieniać się informacjami o klientach. W bazie znajdują się wpisy dotyczące posiadanych kont, zaciągniętych kredytów, założonych kart kredytowych czy przyznanych debetów. Według prawa bankowego dostęp do tych informacji mogą mieć tylko banki. Do bazy dodawane są wszelkie opóźnienia w spłacie zobowiązań. W razie złej historii w BIK, klient będzie miał problemy z otrzymaniem kredytu. Nawet jeżeli spłacił w całości wcześniejsze zobowiązanie. Co ważne baza zawiera także pozytywne informacje. Może potwierdzić naszą sumienność i terminowość spłat kredytów, co zwiększy szanse na uzyskanie nowej pożyczki.

Korzystać z BIK-u mogą tylko instytucje bankowe, dlatego stworzono BIG. W Polsce funkcjonuje kilka tego typu baz dostępnych dla wszystkich. Trzy największe biura informacji gospodarczej to Europejski Rejestr Informacji Finansowej, Krajowy Rejestr Długów i Info-monitor. Tutaj oprócz bankowych informacji, mogą się znaleźć wpisy dotyczące innych zobowiązań wobec np. operatorów telefonicznych, dostawców prądu, internetu, telewizji itd. Baza obrazuje jak klient radzi sobie z wywiązywaniem się z comiesięcznych opłat. Aby trafić na listę BIK, zobowiązanie musi wynosić co najmniej 300 zł, a opóźnienie min. 60 dni. Większość parabanków przy udzielaniu pożyczek, właśnie na podstawie tej bazy określa zdolność kredytową. Korzystają z niej również inne firmy np. świadczące usługi abonamentowe. Co ciekawe, banki też chętnie sprawdzają, czy sumiennie płacimy rachunki.

BIG i BIK są bardzo efektywnym narzędziem w ocenie ryzyka kredytowego. Co jeżeli trafimy na którąś z list dłużników? Nie mamy dużego wyboru, oprócz terminowej spłaty pozostałego zobowiązania. Każdy może sprawdzić jakie dane są o nim zgromadzone w rejestrze. Usługa jest bezpłatna, raz na pół roku, częstsze sprawdzanie bazy wiąże się z dodatkowymi opłatami. Rząd pracuje nad nowelizacją ustawy bankowej. Ministerstwo chce, aby wpisu do BIG mógł dokonać każdy wierzyciel, nawet osoby prywatne. Pomysł ten może zwiększyć szansę na odzyskanie prywatnych pożyczek

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Na czym polega inwestycja w lokatę bankową?

Autor: Robert Malanowski

Lokata bankowa jest inwestycją polegającą na powierzeniu bankowi swoich środków pieniężnych. Osoba powierzająca swoje środki nazywana jest deponentem. Zapłatą za powierzenie swojego kapitału są odsetki wypłacane deponentowi przez bank. Wysokość odsetek jest różna w zależności od rodzaju, kwoty lokaty oraz jej oprocentowania.

Oprocentowanie lokat jest różne, ponieważ każdy bank sam ustala jego wysokość, jednak jest ono związane z poziomem oficjalnych stóp procentowych. W Polsce ich wysokość ustala i ogłasza Rada Polityki Pieniężnej. Lipiec 2013 roku przyniósł kolejną obniżkę oficjalnych stóp procentowych. Obecnie wynoszą ona 2,5% i są najniższe w historii.

Rynek finansowy ma bardzo szeroką i różnorodną ofertę lokat bankowych i nie da się jednoznacznie stwierdzić, która jest najlepsza. Wszystko zależy od oczekiwań jakie ma klient wobec banku, w którym deponuje swoje pieniądze. W zależności od preferowanych przez siebie warunków umowy wybiera on rodzaj lokaty najbardziej dostosowany do swoich wymagań i potrzeb. Najlepsze to oczywiście te, które dają największe zyski. Tym kierują się doradcy finansowi przy wyborze rodzaju lokaty dla swojego klienta.

Czym kierować się przy wyborze lokaty?

Jednym z kryteriów podziału lokat jest sposób ich oprocentowania. Lokaty ze stałym oprocentowaniem gwarantują zysk na ustalonym wcześniej poziomie bez względu na wahania poziomu stóp procentowych. W lokatach z oprocentowaniem zmiennym wysokość odsetek może być wyższa lub niższa od wcześniej zakładanej. Obie formy oprocentowania mają swoje dobre i złe strony i należy je rozważać indywidualnie dla każdego klienta. Zastanawiając się nad lokatą ze zmiennym oprocentowaniem, trzeba też odpowiednio ocenić obecną sytuację na rynkach oraz zapoznać się z prognozami dotyczącymi przyszłych zmian.

Przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu pieniędzy w lokatę dobrze jest przeczytać ranking lokat. W większości rankingów znajdziemy zestawianie wszystkich rodzajów lokat oferowanych przez poszczególne banki. Taki przejrzyście stworzony dokument daje klientowi łatwy wgląd w ofertę każdego z wielu obecnych na polskim rynku banków. Łatwiej jest dzięki temu wybrać bank oferujący najkorzystniejsze warunki założenia wybranego rodzaju lokaty.

Najważniejsze rodzaje lokat bankowych związane są ze sposobem naliczania i wypłacania odsetek. Lokata terminowa to umowa powierzenia bankowi przez klienta określonej kwoty pieniędzy na z góry określony czas. Wycofanie przez klienta swoich środków przed ustalonym w umowie terminem powoduje utratę odsetek. Lokata terminowa może być odnawialna i automatycznie przedłużać się po ustalonym terminie.

Lokata dynamiczna pozwala w dowolnej chwili wycofać powierzone bankowi pieniądze bez konsekwencji utraty odsetek. Klient otrzyma odsetki za czas przez jaki bank dysponował jego kapitałem. Taka lokata ma mniejsze oprocentowanie niż lokata terminowa. Jest to jednak dobra forma zainwestowania oszczędności dla osób, które nie są pewne swojej sytuacji w przyszłości i nie chcą zamrażać swoich pieniędzy.

Lokata rentierska pozwala na długoterminowe ulokowanie pieniędzy z możliwością wypłaty odsetek w ustalonych odstępach czasu.

Dowiedz się jak skutecznie oszczędzać deponując środki na lokatach - porady dla oszczędzających i inwestorów

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

4 kroki do oszczędzania w codziennym życiu

Autor: Jacek Gędłek - Uonline

Wiele jest powodów, dla których ludzie wzbraniają się przed oszczędzaniem. Jedni twierdzą, że już i tak żyją niczym mnisi i nie mają na czym oszczędzać. Inni z kolei uważają, że ich skromne możliwości finansowe nie pozwalają na odkładanie co miesiąc określonej sumy pieniędzy. Czy mimo wszystko można zaoszczędzić w życiu codziennym?

My sądzimy, że jak najbardziej. Poniżej przedstawiamy kilka kroków, które każdy z nas powinien przejść, jeśli chce oszczędzać nawet przy niewielkich miesięcznych dochodach.

Krok pierwszy – oszczędzamy na comiesięcznych rachunkach.

Bardzo dużo możemy zaoszczędzić na rachunkach za wodę, energię elektryczną i ogrzewanie. Wielu ludzi nie wie, że dużo energii marnuje się np. poprzez pozostawienie urządzeń w stanie spoczynku. Wodę niepotrzebnie tracimy chociażby wówczas, gdy nie korzystamy z pełnej ładowności bębna pralki. A zimą pamiętajmy, żeby wietrzyć mieszkanie przy zakręconych grzejnikach.

Krok drugi – korzystamy z promocji.

Cykliczne wyprzedaże produktów lub inne akcje marketingowe pomagają zaoszczędzić nawet duże kwoty. Jeśli jakiś produkt (np. telewizor) tej samej jakości w innym sklepie jest tańszy o kilkadziesiąt złotych, to może warto zdecydować się właśnie na niego, prawda? Nie bójmy się korzystać z promocji, nie przywiązujmy się również kurczowo do marek. Nie wszystko, co markowe, musi być najlepsze.

Krok trzeci – zaczynamy od małych kwot.

Jest takie mądre powiedzenie: „ziarnko do ziarnka, aż zbierze się miarka”. Nie musimy od razu decydować się na odkładanie dużych kwot. Na początek wystarczy nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Zobaczysz, że po roku z tak niewielkich sum mogą uzbierać się naprawdę dobre pieniądze.

A jeśli dalej masz z tym problem, to można łatwo go rozwiązać. Brnąc dalej w przysłowia – czego oczy nie widzą, tego sercu nie żal. Możesz zrobić w ten sposób, że ustalona kwota pieniędzy co miesiąc jest automatycznie przelewana na inne konto.

Krok czwarty – korzystamy z produktów finansowych.

Lokaty i ubezpieczenia na życie zmuszają do regularnego oszczędzania. Niektórzy ludzie chyba potrzebują właśnie takiego bodźca. Oczywiście decyzję o takim produkcie należy podjąć mądrze i w zależności od potrzeb. Jeśli masz już odłożoną jakąś kwotę, chcesz, żeby pieniądze dla Ciebie pracowały i chciałbyś uzyskać zysk stosunkowo szybko, to najlepsza będzie lokata. Jeśli myślisz o zabezpieczeniu siebie i swoich najbliższych w dłuższej perspektywie czasu, to idealne okaże się zapewne ubezpieczenie na życie i dożycie.

Jeśli zainteresowała Cię tematyka pomnażania i dobrego inwestowania oszczędności, to może wejdziesz na www.polisynazycie.com.pl?

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.