Bankron - blog finansowy

sobota, 19 września 2015

7 zasad budowania dobrej historii kredytowej

Autor: Marcelina Walijska

Po co nam dobra historia kredytowa? Odpowiedź na to pytanie jest bardzo prosta – dzięki niej mamy większe szanse na otrzymanie kredytu i wynegocjowanie lepszych warunków.

Pozytywna historia kredytowa okazuje się niezwykle potrzebna szczególnie wtedy, kiedy będziemy chcieli zaciągnąć zobowiązanie w większej kwocie, np. na kredyt mieszkaniowy na 20 czy 30 lat. W takiej sytuacji obniżenia marży, nawet o kilka procent, może znacząco wpłynąć na nasz domowy budżet. Zaoszczędzoną kwotę możemy przeznaczyć np. na wymarzone wakacje, zakup dodatków do wnętrza czy inne przyjemności.

Posiadając kredyty, budujemy swoją wiarygodność płatniczą - Kiedy regularnie i terminowo spłacamy zobowiązania kredytowe, budujemy reputację wiarygodnego płatnika. Dane na temat historii kredytowej gromadzi i udostępnia Biuro Informacji Kredytowej (w skrócie BIK). Jeśli nie mamy żadnej historii kredytowej, to np. banki nie wiedzą, czego się po nas mogą spodziewać. Dlatego możemy otrzymać mniej korzystną ofertę albo nasz wniosek zostanie odrzucony. W takiej sytuacji najczęściej znajdują się młodzi ludzie, którzy dopiero rozpoczynają swoją karierę zawodową i występują po raz pierwszy o kredyt.
Nie przekraczajmy limitów kredytowych - Jeśli posiadamy np. kartę kredytową, to pamiętajmy o zdrowym rozsądku. To jak wykorzystujemy limity kredytowe wpływa również na nasz scoring (metoda badania wiarygodności płatniczej kredytobiorcy). Jeśli raz na jakiś czas wykorzystamy dostępny limit kredytowy, nic złego się nie dzieje. Trzeba jednak zadbać o to, by nie stało się to rutyną, ponieważ to może być znak, że nie radzimy sobie ze swoimi wydatkami. A dla banku będzie to sygnał alarmowy.
Raty kredytów spłacamy terminowo - Opóźnienia w spłatach kredytu to jedna z najgorszych rzeczy, na jakie możemy sobie pozwolić. Konsekwencją takiego postępowania są zwykle problemy z BIK-iem, bo przestajemy być wiarygodnymi płatnikami. Jeśli z kolei spłacamy swoje zobowiązania na czas, dla banku jesteśmy klientem idealnym. Terminowość w regulowaniu opłat blisko 10-krotnie zwiększa znaczenie naszego scoringu.
Nie bójmy sie widnieć w BIK-u - Warto wyrazić zgodę na przetwarzanie naszych danych przez BIK. Jeśli zależy nam na budowaniu opinii rzetelnego i wypłacalnego klienta, przedłużmy tę zgodę również po spłacie zobowiązania. Dodatkowo mamy możliwość zamówienia z BIK raportu na nasz temat, co jest bardzo dobrą praktyką, w momencie gdy chcemy zaciągnąć kredyt w banku. Taki raport możemy raz na pół roku pobrać z bazy BIK-u całkowicie za darmo.
Nie gódźmy się na pełnienie roli żyranta - Powinniśmy mieć na uwadze, że stając się żyrantem, utrudniamy wzięcie kredytu samym sobie. Kiedy osoba, dla której jesteśmy gwarantem, przestanie spłacać zobowiązanie, to my zostaniemy nim obciążeni. Co z kolei obniży naszą wiarygodność kredytową i może negatywnie wpłynąć na decyzję banku w sprawie przydzielenia nam własnego kredytu. Warto o tym pamiętać i zadbać o budowanie dobrej historii kredytowej, a do prośby zostania żyrantem należy podchodzić z dużą dozą ostrożności.
Kontrolujmy informacje, które otrzymuje bank - Informacje dotyczące tego, jak spłacamy wszelkie zobowiązania kredytowe (terminowo czy z opóźnieniem), są aktualizowane w BIK przynajmniej raz w miesiącu, aż do czasu ich całkowitej spłaty. Gwarantuje to ustawowe uprawnienie do współpracy między bankami a BIK-iem. Pamiętajmy jednak, aby systematycznie kontrolować, jakie informacje instytucje finansowe otrzymują na nasz temat. Kiedy zamykamy np. kartę debetową, to w raporcie nadal figuruje ona jako czynna. Dlatego koniecznie musimy interweniować. W celu zmiany nieaktualnych lub nieprawidłowych informacji powinniśmy się zwrócić do banku lub SKOK-u, który przekazał te dane, a nie do BIK-u. Biuro Informacji Kredytowej nie modyfikuje bowiem samodzielnie informacji finansowych, a jedynie na wniosek instytucji przekazującej dane. Jest to o tyle ważne, że błędne dane nie tylko obniżają naszą zdolność kredytową i scoring, ale jednocześnie obniżają naszą wiarygodność jako solidnego płatnika i rzetelnego klienta
Zadbajmy o to, by w BIK i BIG nie widniały negatywne wpisy na nasz temat - Chociaż do przekazywania informacji pozytywnych, jak i negatywnych do BIK, banki czy SKOK-i są zobligowane ustawą, to nie dotyczy to wszystkich instytucji finansowych. Te spoza sektora bankowego (np. parabanki) mogą natomiast dodać taki wpis do BIG (biura informacji gospodarczej), o ile posiadają podpisaną umowę z jednym z czterech funkcjonujących w Polsce biur. Dlatego też niezwykle istotne jest, by wszystkie zobowiązania regulować terminowo i nie gromadzić na swoim koncie czy to w BIK czy BIG informacji negatywnych na temat niespłaconych rat.

historia kredytowa - dowiedź się więcej

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

4 efektywne sposoby na oszczędzanie pieniędzy

Autor: Katarzyna Kupczyk

Pierwszego stycznia każdego roku większość z nas na swoją listę postanowień wpisuje oszczędzanie pieniędzy. Równie często dzieje sie tak, że plan spełza na niczym już po kilku tygodniach.

Kiedy nieuchronnie zbliża się sezon wakacyjny, zaczynamy myśleć o tym, jak sfinansować wymarzony wyjazd, skoro nie odłożyliśmy ani jednej złotówki. Oto kilka prostych wskazówek, dzięki którym za rok ominie Cię dylemat „wyjeżdżać na kredyt czy nie wyjeżdżać wcale”.

Kiedy temperatury zaczynają sięgać 30°, jest już za późno, żeby myśleć o oszczędzaniu. Pozostają dwie opcje – wziąć pożyczkę lub zrezygnować z wyjazdu. Aby nie stawać więcej przed takim dylematem, warto zacząć planować urlop już rok wcześniej. Comiesięcznie wygospodarowanie drobnych kwot znacznie mniej obciąży nasz budżet, a może sprawić, że wymarzony odpoczynek będzie na wyciągnięcie ręki.

Jaką metodę oszczędzania wybrać?

Jest bardzo wiele sposobów na oszczędzanie. Możemy je podzielić na gotówkowe i wirtualne, w których obrębie także funkcjonują odrębne metody. Gotówkowe w całości zależne są od naszych upodobań i silnej woli. W domowych warunkach pieniądze możemy odkładać poprzez np.:

codzienne zbieranie do pojemnika całego bilonu, który mamy w portfelu,
odkładanie małej kwoty każdego dnia, np. 2 lub 5 zł,
zbieranie wszystkich monet o wybranym nominale – np. po każdych zakupach wrzucamy do puszki monety dwuzłotowe.

Oszczędzanie wirtualne

Nieco bardziej skomplikowane i – przynajmniej w teorii – bardziej skuteczne są metody wirtualne. Krótko wyjaśnijmy, na czym polega oszczędzanie za pomocą trzech najpopularniejszych sposobów.

Lokaty terminowe – mówi się, że służą do „zamrażania” pieniędzy. Standardowa procedura polega na tym, że klient jednorazowo lokuje pieniądze w banku, który w zamian wypłaca odsetki od wpłaconej sumy. Oprocentowanie zależne jest od wielu czynników, takich jak np. wysokość lokowanej kwoty i okres trwania umowy. Zazwyczaj nie można dopłacać kolejnych środków, a jeżeli zdecydujemy się na wcześniejsze zerwanie umowy, wtedy bank nie ma obowiązku wypłacenia odsetek w całości.
Konta oszczędnościowe – ich oprocentowanie jest nieco wyższe niż w przypadku zwykłych rachunków oszczędnościowych, a dodatkowo można bez ograniczeń manipulować zgromadzonymi środkami. Od standardowych kont bankowych odróżnia je prowizja, którą obarczone są wszystkie wpłaty, oraz brak kart do rachunku. Oczywiście istnieją odstępstwa od tych reguł, jednak zależne są one od indywidualnych ofert banków.
Oszczędzanie automatyczne – to stosunkowo nowe rozwiązanie, które wprowadzają coraz liczniejsze banki. Może mieć ono trzy warianty, z których klient wybrać może najbardziej dla niego odpowiednie:
- zaokrąglanie każdej płaconej kartą kwoty do pełnej dziesiątki – nadwyżka wysyłana jest na konto oszczędnościowe klienta,
- dokładanie do oszczędności wybranej kwoty przy każdej z transakcji (np. 2-3zł),
- comiesięcznie wysyłanie z rachunku osobistego na konto oszczędnościowe stałej, ustalonej kwoty (np. 50zł).

Każda metoda jest dobra, jeżeli jest skuteczna

Wybór metody jest ważny, ale dużo istotniejsze jest zapanowanie nad chęcią „podbierania” pieniędzy na aktualne wydatki. Jeżeli uda nam się wypracować silną wolę, to każdy z opisanych sposobów pozwoli nam na zebranie odpowiedniej kwoty.

Przewodnik pożyczkowy – blog o finansach - uczy finansów i oszczędzania!

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Dyspozycja środków zgromadzonych na rachunku bankowym na wypadek śmierci

Autor: mgr Piotr Wasiluk

Posiadacz rachunku bankowego może upoważnić bank do tego, żeby środki zgromadzone na jego rachunku, zostały wypłacone określonej osobie, w ustalonej wysokości, z pominięciem skomplikowanych procedur prawa spadkowego. Temat być może trochę "niewygodny", jednak ma praktyczne znaczenie z punktu widzenia zabezpieczenia interesów najbliższych osób w trudnych chwilach.

Podstawa prawna

"Posiadacz rachunku oszczędnościowego, rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej może polecić pisemnie bankowi dokonanie – po swojej śmierci – wypłaty z rachunku wskazanym przez siebie osobom: małżonkowi, wstępnym, zstępnym lub rodzeństwu określonej kwoty pieniężnej (dyspozycja wkładem na wypadek śmierci)".

(art. 56 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe z późn. zm.)

Kto może otrzymać środki, czyli jaki jest krąg osób uprawnionych?

Niestety uprawnionym (zapisobiercą) nie może być dowolna osoba. Ustawa precyzyjnie wymienia potencjalne osoby uprawnione, którymi są de facto osoby bliskie posiadacza rachunku (rodzina). Należą do nich:

małżonek,
wstępni (rodzice, dziadkowie, pradziadkowie),
zstępni (dzieci, wnuki, prawnuki),
rodzeństwo.

Skąd mogą pochodzić środki do dyspozycji?

W świetle przepisów, dopuszczalne są następujące formy produktów bankowych, które mogą być postawione do dyspozycji:

rachunki bankowe (konta bankowe) – nieoprocentowane,
rachunki oszczędnościowe (konta oszczędnościowe)
rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (konta oszczędnościowo-rozliczeniowe) - ROR,
lokaty terminowe (np. 6-cio miesięczna, 12--miesięczna, 24-miesięczna).

Jak widać w grę wchodzą zarówno produkty oprocentowane jak i te bez oprocentowania. Jeśli chodzi o inne, mniej standardowe produkty bankowe, to trzeba by było zasięgnąć opinii w swoim banku.

Jaka jest maksymalna kwota dyspozycji?

W myśl przepisów ustawy, kwota wypłaty, bez względu na liczbę wydanych dyspozycji, nie może być wyższa niż dwudziestokrotne przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku – ogłaszane przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego za ostatni miesiąc przed śmiercią posiadacza rachunku.

Jak możemy zauważyć kwota ta jest dosyć elastyczna i podlega ciągłym zmianom w czasie, z tendencją wzrostową. Na chwilę obecną (za maj 2015 r.) kwota "przeciętnego wynagrodzenia" wynosi 4000,01 zł. A dwudziestokrotność tego wynagrodzenia to 80 000,20 zł (osiemdziesiąt tysięcy złotych). I to jest maksymalna kwota wszystkich dyspozycji w tym czasie.

Aktualne dane na temat "przeciętnego wynagrodzenia" znajdziemy na stronie Głównego Urzędu Statystycznego (GUS), w zakładce "informacje sygnalne" >> "komunikaty i obwieszczenia" >> "przeciętne wynagrodzenia".

Główny Urząd Statystyczny

Przekroczenie w zapisach dyspozycji maksymalnej kwoty będzie skutkować tym, że środki ponad wspomnianą kwotę, nie zostaną wypłacone do rąk osoby uprawnionej.

Co powinna zawierać dyspozycja?

Dyspozycja powinna być sporządzona na piśmie i zawierać przede wszystkim dokładne oznaczenie posiadacza rachunku bankowego, osoby uprawnionej do otrzymania środków oraz jasną treść rozporządzenia. A w szczególności:

data sporządzenia,
imię/imiona oraz nazwisko posiadacza rachunku,
numer PESEL,
seria i nr dowodu osobistego,
data i miejsce urodzenia,
imiona rodziców
adres zamieszkania,
oznaczenie banku, w którym są zdeponowane środki (nazwa, adres),
numer rachunku bankowego,
imię/ imiona i nazwisko uprawnionego,
adres zamieszkania uprawnionego,
data i miejsce urodzenia uprawnionego, imiona rodziców oraz PESEL,
stopień pokrewieństwa,
przekazywana część wkładu procentowo (np. 100%, 50%, 25%) lub kwotowo (np. 10 000 zł, 50 000 zł),
własnoręczny podpis posiadacza rachunku.

Najlepiej jest skorzystać z gotowych formularzy udostępnianych przez dany bank, co niewątpliwie pozwoli na uniknięcie ewentualnych błędów, a zarazem będzie zgodne z wewnętrzną polityką banku.

Zmiana lub odwołanie dyspozycji

Czy mogę zmienić lub odwołać złożoną wcześniej dyspozycję?

Oczywiście, że tak. W każdej chwili posiadacz rachunku może złożyć stosowne oświadczenie w tej sprawie. W razie całkowitego odwołania dyspozycji, środki zgromadzone na rachunku będą podlegać dziedziczeniu zgodnie z ogólnymi zasadami prawa spadkowego. Z kolei zmiana (modyfikacja) dyspozycji, w zależności od jej treści, może skutkować tym, że:

środki/część środków otrzyma inna osoba/osoby,
ulegnie zmianie wielkość udziałów na rzecz poszczególnych osób.

Warto pamiętać o tym, zmiana lub odwołanie dyspozycji muszą być dokonane na piśmie, pod rygorem nieważności. Analogicznie jak w przypadku pierwszej dyspozycji.

Co w sytuacji, kiedy zostały wydane dwie dyspozycje, jedna po drugiej?

W takich okolicznościach decydująca będzie treść ostatniej dyspozycji, to znaczy tej złożonej później. Jeśli uprawniony z wcześniejszej dyspozycji dokona wypłaty środków ponad należną mu kwotę wynikającą z późniejszej dyspozycji, to będzie zobowiązany do zwrotu odpowiedniej nadwyżki innym uprawnionym bądź spadkobiercom posiadacza rachunku.

Promocja Konta w mBanku

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

niedziela, 31 maja 2015

Dlaczego wiarygodność kredytowa jest tak ważna?

Autor: Lena Mikorosk

Jeśli jesteś zainteresowany wzięciem kredytu w banku, to zadbaj o scoring Biura Informacji Kredytowej. Scoring to ocena wiarygodności kredytowej. Im wyższą notę otrzymasz, tym lepsze warunki pożyczki możesz uzyskać. Nic więc dziwnego, że kredytobiorcy starannie dbają o swoją wiarygodność finansową.

Gdzie bank nas sprawdzi?

Bank przed wydaniem decyzji o przyznaniu lub nieprzyznaniu kredytu może Cię sprawdzić nie tylko w BIK, ale także w biurze informacji gospodarczej lub w Systemie Bankowy Rejestr. Powinniśmy pamiętać, że nasza wiarygodność płatnicza – a co za tym idzie, także kredytowa – którą tworzymy poprzez terminowe wywiązywanie się z zobowiązań, może być skrzętnie odnotowywana w BIG. Przyczyniają się do tego pozytywne informacje gospodarcze. Warto je zatem zbierać, ponieważ bank również weźmie je pod uwagę.

Brak wiarygodności płatniczej

Słaba wiarygodność kredytowa często wiąże się z negatywną decyzją banku. Możemy dostać odmowę przyznania kredytu lub pożyczki, będziemy zmuszeni zapłacić wyższą prowizję albo wzrośnie nam marża kredytu. Zły scoring w BIK może spowodować, że oprocentowanie kredytu wzrośnie nawet o prawie 0,5 procenta, co przy przyznanej dużej kwocie i długim terminie spłaty może przełożyć się nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Do tego zła historia płatnicza w BIG i posiadanie negatywnych informacji gospodarczych również może wpłynąć na decyzję banku i uniemożliwić nam otrzymanie kredytu.

Jak odzyskać wiarygodność?

Zgodnie z prawem bankowym usunięcie danych z BIK jest możliwe w trzech przypadkach:
1.Gdy odwołamy udzieloną przez nas zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego lub gdy upłynie termin, na który taką zgodę udzieliliśmy.
2.Gdy minie termin 5 lat, w których BIK może przetwarzać dane bez naszej zgody, ale tylko w przypadku nieterminowego spłacania przez nas należności (jeśli zwłoka wynosi min. 60 dni, to wpis o tym musi pojawić się w BIK).
3. Gdy w BIK pojawiły się nieprawdziwe lub błędne informacje na nasz temat.

W przypadku biura informacji gospodarczej wpis z informacją negatywną o nas zostanie usunięty, gdy spłacimy zadłużenie lub podpiszemy ugodę z wierzycielem. Wówczas nasz wierzyciel ma 14 dni na usunięcie lub zaktualizowanie danych. Raz na 6 miesięcy możemy za darmo sprawdzić siebie w BIG. Taka wiedza pomoże nam ocenić szanse na uzyskanie kredytu.

Pamiętajmy zatem, że nasza wiarygodność kredytowa i płatnicza jest niezwykle istotna, gdy chcemy być traktowani jako klienci godni zaufania przez instytucje finansowe.

Czytaj więcej: wiarygodnośc kredytowa - jak poprawić

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Trzy sposoby, by uniknąć wpisu na listę dłużników

Autor: Marcelina Walijska

Czy wiesz, czym jest lista dłużników? To spis osób i firm, które zalegają ze spłatą należności. Listę dłużników, lub inaczej rejestr dłużników, prowadzi biuro informacji gospodarczej.

BIG jest instytucją zajmującą się gromadzeniem, przechowywaniem i przekazywaniem informacji gospodarczych. Z pewnością nikt nie chciałby widnieć na takiej liście. Jak się zatem przed nią uchronić?

Sprawdzaj siebie
Przede wszystkim sprawdź, czy przypadkiem nie widniejesz w rejestrze dłużników. Do BIG możesz trafić, gdy zalegasz ze spłatą zobowiązania więcej niż 59 dni, a jego wartość wynosi min. 200 zł. Jeśli więc miałeś ostatnio problemy np. z regulowaniem rat za kredyt, sprzęt AGD czy samochód, to powinieneś sprawdzić listę dłużników.

Spłacaj zobowiązania w terminie
Najprostszym sposobem na to, by nie znaleźć się na liście dłużników, jest po prostu spłacanie wszystkich zobowiązań w terminie. Wówczas nic nie powinno Cię zaskoczyć.

Warto również rozpisać sobie na kartce lub w telefonie wszystkie zobowiązania do uregulowania w danym miesiącu. W przypadku gdy opłat jest dużo, można w nich się pogubić i zwyczajnie przeoczyć którąś płatność.

Dobrym pomysłem może być również ustawiane np. automatycznych płatności na koncie w banku lub prostych powiadomień na telefonie czy komputerze, np. „dzisiaj zapłać za rachunki”.

Buduj pozytywną historię płatniczą
Biuro informacji gospodarczej to jednak nie tylko lista dłużników. W BIG znajdują się też informacje pozytywne na temat osób, które dbają o swoją historię płatniczą. Widnienie w rejestrach BIG jako rzetelny płatnik stawia Cię w niezwykle korzystnej sytuacji. Dzięki temu każdy usługodawca lub kontrahent będzie mógł zobaczyć, że warto z Tobą współpracować.

Jak widzisz – negatywnego wpisu na listę dłużników można uniknąć na parę sposobów. Przede wszystkim pamiętaj o automonitoringu i częstym sprawdzaniu informacji o sobie w BIG, wtedy na pewno nic Cię nieprzyjemnie nie zaskoczy.

Lista dłużników - sprawdź siebie

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.