Bankron - blog finansowy

wtorek, 16 stycznia 2018

Jak oszczędzać mając niskie dochody?

Autor: Barbara Lisowska

Wielu z nas, słysząc o oszczędzaniu, myśli: „to nie dla mnie”. Przecież najpierw trzeba mieć z czego odkładać, a miesięczne zarobki wystarczają jedynie na życie i utrzymanie rodziny.

Jednak mimo powszechnej opinii nawet inkasując pensję nie wyższą niż 2000 zł można nieco zaoszczędzić. Wystarczy dobry plan działania, kilka pomysłów oraz trochę samozaparcia. Oto recepta na sukces.

Zapisywanie wydatków

Jeśli pod koniec każdego miesiąca z drżeniem serca sprawdzamy stan konta, a pieniądze uciekają nam z portfela do bliżej nieznanych lokalizacji, warto pomyśleć o bieżącej kontroli wydatków. Zakładamy specjalny zeszyt (lub tworzymy plik w excelu), dzielimy na kategorie (czynsz, jedzenie, ubrania itp.) i uzupełniamy go po każdym zakupie. Dzięki temu będziemy wiedzieli, na co wydajemy pensję i z czego możemy zrezygnować w przyszłym miesiącu, by trochę pieniędzy zostało w kieszeni.

Grosz do grosza

Wielu z nas pamięta pewnie akcje „Góra grosza” z lat szkolnych. Uczniowie wysupływali z portfeli miedziaki, a zebrane fundusze przeznaczane były na szczytny cel. I chociaż wkład każdej osoby zwykle nie przekraczał złotówki, efekty akcji bywały oszałamiające. W ten sam sposób możemy oszczędzać w domu. Nawet dwa złote odłożone po każdych zakupach pozwolą nam po pewnym czasie uzbierać sporą sumę pieniędzy. Dzięki temu nie tylko zyskamy więcej funduszy, ale również wyrobimy w sobie nawyk oszczędzania.

Rozsądek przede wszystkim

Pierwsze sukcesy w oszczędzaniu sprawiają, że zaczyna nas kusić ciemna strona mocy – mówiąc krótko, pragniemy natychmiast wydać uzbierane pieniądze na przyjemności. Warto zatrzymać się na chwilę i zastanowić, czy dobrym wyjściem nie byłoby zagospodarowanie ich w inny sposób. Może to być konto oszczędnościowe, niewielka pożyczka do spłacenia czy zbliżające się święta. Nawet jeśli w obecnej chwili nie cierpimy na brak gotówki, pamiętajmy o tym, że dodatkowe pieniądze mogą się przydać w najmniej oczekiwanym momencie.

Zakupy z listą

Pewnie każdy z nas choć raz wpadł do sklepu po jedną rzecz, a wyszedł z pełnym koszykiem. Aby temu zapobiec, na zakupy spożywcze warto zabierać dokładną listę, a do sklepów z ubraniami zawitać wtedy, gdy będziemy potrzebować konkretnej rzeczy. Dobrym ruchem jest także polowanie na promocje oraz kupowanie w internecie. Dzięki takim sprytnym zabiegom jesteśmy w stanie oszczędzić również na niezbędnych do życia artykułach.

Wbrew pozorom sukces w oszczędzaniu można osiągnąć również wtedy, gdy nasze zarobki pozwalają nam jedynie na dotrwanie do pierwszego. Wystarczy odrobina wytrwałości i – nim sami się zorientujemy – dodatkowe pieniądze znajdą się na naszym koncie.

Więcej porad finansowych można znaleźć na: https://www.pozyczkomat.pl/kategoria/budzet-domowy

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Darmowe konta bankowe, czy jest w nich jakiś haczyk?

Autor: Rafał Morawski

W dzisiejszych czasach konsumenci są ostrożni i nieufni. Nie wierzą ślepo w zapewnienia powtarzane w reklamach. Dotyczy to nie tylko dóbr materialnych, ale też usług, takich jak konta bankowe. Coraz częściej słyszy się obietnice prowadzenia darmowego konta. Czy jest to prawda?

Skoro bank chce zarabiać na swoich klientach. to jaki ma interes w oferowaniu produktów bez opłat? To pytania, które nasuwają się same po usłyszeniu sloganu: „konta bez opłat”.

Czy można znaleźć konto bankowe, które jest rzeczywiście darmowe?

Pod ofertą banku oferującego konta bez opłat, często kryją się informacje znacznie bardziej złożone. Często okazuje się, że konto będzie darmowe dopiero po spełnieniu przez klienta odpowiednich warunków. Przykładowo, stanowić je mogą comiesięczna wpłata wynagrodzenia na konto, czy też obowiązek wykonania operacji kartą płatniczą na odpowiednią kwotę. Warunki stawiane przez banki są różne, dlatego też warto przyjrzeć się im dokładniej. Można znaleźć ofertę odpowiadającą comiesięcznej rutynie klienta, dzięki której darmowe konto nie będzie wymagało podejmowania żadnych dodatkowych czynności.

Przed założeniem konta w banku, należy zawsze dowiedzieć się, za co i w jakiej kwocie może pobierać opłaty manipulacyjne. Powinno się także sprawdzić, czy już po podpisaniu umowy, bank ma możliwość zmiany warunków prowadzenia konta. Rachunki oszczędnościowe bez opłat to nie mrzonka, należy być jednak świadomym konsumentem i unikać sytuacji, w których bank może takie opłaty naliczyć.

Opłaty manipulacyjne, na czym banki zarabiają najczęściej?

Banki coraz częściej oferują konta bez opłat. Niestety, nie zawsze w zupełności darmowe. Przygotowywane przez banki oferty zawierają niekiedy kruczki, z których klient zdaje sobie sprawę dopiero podczas korzystania z oferty. Zdarza się, że za prowadzenie konta bank nie pobiera bezpośrednich opłat. Naliczanie są one pod postacią opłat manipulacyjnych za dokonywanie przez klienta konkretnych czynności.

Za co banki pobierają opłaty, skoro nie za prowadzenie konta? Możliwości jest wiele:

Opłata za wydanie karty. Standardowa karta jest zwykle bezpłatna, ta z naklejką do płatności zbliżeniowych kosztuje w niektórych bankach nawet 15 zł.
Opłata za kartę debetową. Miesięczna płatność wynosząca nawet 7 złotych. Można jej uniknąć po spełnieniu warunków stawianych przez bank. Zwykle jest to odpowiednia ilość transakcji bezgotówkowych.
Przelewy internetowe są zwykle darmowe, niemniej banki mogą naliczać opłaty za przelewy natychmiastowe (około 5 złotych). Niekiedy płatne są także przelewy SEPA.
Opłacie podlegać mogą także wypłaty z bankomatów i bankomatów za granicą.
Należy także uważać na usługi dodatkowe, które bank często dodaje do konta. Mogą to być ubezpieczenia lub dodatkowe ułatwienia. Zdarza się, że dana usługa jest bezpłatna jedynie przez kilka pierwszych miesięcy.

W większości banków, przy spełnieniu określonych warunków i nieposiadaniu dodatkowych usług, konto może być rzeczywiście bezpłatne. Warto znać warunki prowadzenia konta, dzięki czemu uniknie się opłat.

Przykłady kont darmowych – czy pobiera się za nie opłaty?

Konta bez opłat są reklamowane coraz częściej. Banki chcą w ten sposób pozyskać nowych klientów. Kuszą wygodą i możliwością zaoszczędzenia. Należy jednak pamiętać, że niektóre konta są darmowe tylko z nazwy. W rzeczywistości mogą okazać się mniej korzystne niż te, za które pobierana jest opłata, aczkolwiek zawierają w standardzie wszystkie niezbędne usługi

Warto posłużyć się przykładami. Do zestawienia wybrane zostały banki oferujące konta bez opłat. Cechują je:

Brak opłaty za prowadzenie konta i obsługę karty płatniczej,
Darmowe przelewy ELIXIR
Darmowe wypłaty z bankomatów

Idea Bank

Bezpłatne konto oferuje Idea Bank. Otwarcie i prowadzenia konta jest bezpłatne. Nie ma opłat za korzystanie z karty debetowej. Podobnie jest z transakcjami w oddziałach banku i przelewami dokonywanymi przez Internet. W ciągu miesiąca można także wykonać dwa darmowe przelewy natychmiastowe i SEPA. Kolejne są płatne. Korzystanie z bankomatów w Polsce jest nieodpłatne. Płatne są natomiast bankomaty za granicą (prowizja 2%). Konto jest praktycznie bezpłatne, bez konieczności spełniania dodatkowych warunków. Konto Idea Bank to ciekawa propozycja, której dodatkową zaletą są atrakcyjniejsze oferty oszczędnościowe dla posiadaczy rachunku.

mBank

Kolejne konto bez opłat oferuje mBank. Jest darmowe bezwarunkowo przez pierwsze dwa lata. Po tym okresie naliczana jest miesięczna opłata za kartę w wysokości 4 zł. Można jej uniknąć, wykonując w każdym miesiącu co najmniej pięć transakcji kartą. Darmowe mogą być także wypłaty z niektórych bankomatów. Warunkiem jest wypłata kwoty nie niższej niż 100 zł. Przelewy internetowe są darmowe, za te natychmiastowe pobierana jest jednak opłata. Bank oferuje także wiele promocji dla swoich klientów.

Nest Bank

Nest Bank oferuje darmowe konto, za którego prowadzenie nie pobiera opłat. Darmowa jest także karta debetowa i wypłaty z bankomatów w Polsce. Operacje, takie jak przelewy ELIXIR i zlecenia stałe, również nic nie kosztują. Kosztowne jest korzystanie z bankomatów za granicą – 3%. To kolejne konto bezwarunkowo bezpłatne. Co więcej, posiadacze rachunków mogą korzystać z oferowanych promocji.

Bank Millennium

Bank Millennium oferuje konto bezpłatne 360. Jest darmowe po spełnieniu pewnych warunków. Klient musi wykazywać się comiesięcznym wpływem o wysokości co najmniej 1000 zł. Jest także zobowiązany do wykonania co najmniej jednej operacji kartą płatniczą. W przeciwnym razie za konto pobierana jest dość wysoka opłata - 8 zł za prowadzenie rachunku i 7 zł za kartę debetową. Dla osoby zatrudnionej na etacie, mającej w zwyczaju płacenie kartą, konto będzie darmowe.

Podsumowanie

Konta bez opłat istnieją i są łatwo dostępne. Decydując się na konkretną ofertę, warto przeanalizować swoją rutynę finansową i wybrać najbardziej dopasowane konto. Należy jednak uważać na takie haczyki jak konieczność wpłaty minimalnej czy minimalnej wypłaty z bankomatu.

RAFSOFT - Faktura VAT online

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Weryfikacja pożyczkobiorcy

Autor: kredytolog

Fakt, że pożyczki pozabankowe są bardzo popularne, przyczynił się do stworzenia wokół nich mnóstwa zupełnie niewłaściwych mitów. Spora ich część dotyczy kwestii weryfikacji pożyczkobiorcy. O ile bowiem firmę pożyczkową można sprawdzić w rejestrach gospodarczych, to już procedury sprawdzania potencjalnych klientów przez firmy bywają dość enigmatyczne.

Podstawowa weryfikacja

W zasadzie można powiedzieć, że firmy pożyczkowe nie przeprowadzają podstawowej weryfikacji samodzielnie. W przypadku pożyczek internetowych robią to za nie… banki. Wszystko jest możliwe dlatego, że wniosek o kredyt autoryzuje się przelewem bankowym, a ten zawiera już sporo danych na temat posiadacza rachunku, wystarczy więc jeszcze tylko sprawdzić te dane z aktualnym dowodem osobistym, żeby mieć niemal całkowitą pewność co do tożsamości osoby składającej wniosek. Jest to procedura, którą można wykonać w parę minut i jednocześnie powód, dla którego konieczne jest wykonywanie przelewów autoryzacyjnych zawsze ze swojego konta i nigdy ze SKOK-ów.

Sprawdzenie baz danych

Tutaj już zawsze pojawiają się wątpliwości, a sprawa wcale nie jest skomplikowana. Otóż: jeśli pożyczka jest udzielana zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, to pożyczkodawca ma obowiązek weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej aplikującego o pożyczkę. Ustawa jednak nie precyzuje, co ma z tej weryfikacji wynikać, stąd możliwych jest kilka wariantów:

udzielenie pożyczki bez względu na wynik weryfikacji – dziś jest to postępowanie właściwie niepraktykowane, co akurat jest słuszne, ponieważ uniemożliwia napędzanie chwilówkami spirali zadłużenia;
udzielenie pożyczki na mniej korzystnych warunkach – jeśli transakcja niesie dla pożyczkodawcy spore ryzyko, może on inaczej wycenić pożyczkę, ograniczyć jej maksymalną wysokość, bądź zmienić czas spłaty. To dość często stosowana ścieżka postępowania;
nieudzielenie pożyczki – to logiczne posunięcie. Jeśli bowiem klient już ma długi, z którymi sobie nie radzi, to szanse na to, że spłaci pożyczkę na czas, są stosunkowo nieduże. Wielu pożyczkodawców po weryfikacji szacuje ryzyko i jeśli jest ono zbyt wysokie, to odmawia udzielenia pożyczki.

Co doradzamy?

Przede wszystkim nie należy bać się weryfikacji. Odbywa się ona bardzo szybko, więc nie przedłuża procesu rozpatrywania wniosku, a pozwala firmom pożyczkowym działać w bezpieczniejszy sposób. Ostatecznie również w interesie klienta jest, aby pożyczkodawca miał stabilną sytuację i jasno określał zasady współpracy. Jest to tym ważniejsze, że najczęściej posiadanie starych albo niezbyt wysokich długów w bazach danych, nie uniemożliwia zaciągnięcia pożyczki.

Kredytolog doradza, aby nie szukać od razu pożyczek bez BIK i KRD. Te rozwiązania najczęściej są ekstremalnie kosztowne i zwykle dość niebezpieczne także dla pożyczkobiorcy, a nie każdy dług uniemożliwia zaciągnięcie znacznie tańszych pożyczek. Pod tym względem polityka parabanków bardzo się różni, więc warto najpierw sprawdzić na własnych danych, jak przełoży się na możliwość uzyskania pożyczki.

Pomagamy w dolegliwościach finansowych - Kredytolog.com

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Zwrot pożyczki: problemy i rozwiązania

Autor: kredytolog

Pożyczki pozabankowe często są udzielane jako kredyty konsumenckie, a więc dotyczą ich wszystkie przepisy, które zostały wprowadzone w tym zakresie przez ustawodawcę. Jednym z najmniej znanych, a jednocześnie budzących największy sprzeciw firm pożyczkowych, jest artykuł 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Od umowy można odstąpić

W terminie 14 dni od zawarcia ważnej umowy kredytowej, można od niej odstąpić. W przypadku kredytów wynika to zresztą niezależnie z wyżej wspomnianego przepisu oraz zapisów ustawy o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny. Czas na odstąpienie od umowy wynosi 14 dni. Mówiąc prostym językiem – dwa tygodnie od zawarcia umowy można poinformować pożyczkodawcę o chęci odstąpienia od umowy, a ten ma to umożliwić. Wiele firm pożyczkowych domaga się zwrotu środków w takim terminie, jednak ustawa jasno informuje, że odstąpienie od umowy jest ważne od dostarczenia oświadczenia woli, natomiast czas na zwrot środków to dalsze 14 dni.

Ile kosztuje odstąpienie od umowy?

Pożyczka, od której umowy się odstąpi, nie jest do końca darmowa. Jeśli pobrane były opłaty przygotowawcze, to często nie muszą one zostać zwrócone. Należy również spłacić odsetki za czas, przez jaki pożyczka faktycznie była dostępna. Są to jednak niewielkie kwoty i nie można ustalić żadnych dodatkowych opłat ani kar za skorzystanie z prawa do odstąpienia.

Od czasu do czasu docierają do nas sygnały, że nie wszystkie firmy pożyczkowe działają w tym zakresie uczciwie – albo nie przyjmują oświadczenia o odstąpieniu od umowy, albo naliczają wzięte z sufitu kary. Tego rodzaju praktyki są niedopuszczalne. Mało tego – w przypadku pożyczek internetowych to pożyczkodawca ma obowiązek poinformowania konsumenta o jego prawach, a jeśli tego nie zrobi to wówczas pożyczkobiorca zyskuje nieco większe możliwości.

A co z zakupionym produktem?

Od umowy pożyczki można odstąpić niezależnie od tego, czy się ze środków skorzystało, czy nie (aczkolwiek w pierwszym przypadku odstępuje się na podstawie ustawy o kredycie, a w drugim – odpowiedzialności wyrządzonej przez produkt niebezpieczny). Problem pojawia się jednak w innym punkcie: co zrobić z produktem, który został kupiony za środki z pożyczki?

Co do zasady nie trzeba go oddawać: umowa kupna była niezależna od umowy pożyczki i unieważnienie którejkolwiek z nich na drugą wcale nie wpływa.
W przypadku umów wiązanych, jakie zawiera się np. na niektórych portalach internetowych, biorąc pożyczkę na zakup konkretnego przedmiotu, strony mogą umówić się inaczej: domyślnie unieważnienie części umowy dotyczącej pożyczki spowoduje również konieczność zwrotu przedmiotu.
Warto pamiętać, że jeśli zakupy były internetowe, to produkt można zwrócić i otrzymać swoje środki. To w istocie sytuacja, w której dokonuje się dwóch niezależnych od siebie odstąpień.

Możliwość odstąpienia od umowy jest dla konsumenta gwarancją uczciwości i daje możliwość spokojnego zapoznania się z umową. Jest to możliwość, od której nie przewiduje się wyłączeń, jeśli pożyczka może być traktowana jako kredyt konsumencki.

Szybkie pozabankowe pożyczki chwilówki przez internet

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Konto to nie tylko przelewy

Autor: kredytolog

Wybierając konto osobiste, trzeba zwrócić uwagę na wiele czynników: czy jest darmowe, ile kosztuje karta, jakie produkty dodatkowe można dołączyć do swojej umowy, jaki bonus można w danym banku zgarnąć i za co, a także jakie formy płatności można dzięki danemu bankowi realizować.

Każda karta debetowa pozwala na dokonywanie klasycznych transakcji stykowych. Większość banków standardowo dziś wydaje karty bezstykowe (zwane zbliżeniowymi). Tę zbliżeniowość można opcjonalnie wyłączyć (przynajmniej w większości banków), ale dla wielu osób jest to ważny atut. Dzięki kartom bezstykowym można płacić za rachunki do wysokości 50 złotych bez podawania PIN-u.

Płatności w internecie to druga funkcja, z której można korzystać prawie na każdej karcie. Zwykle bowiem karty mają funkcję kart wirtualnych i są chronione kodem CVV2 umieszczonym na odwrocie, co umożliwia przeprowadzenie transakcji na odległość. Warto dodać, że tego typu karty są jedynymi, które można wykorzystać do płatności przez automatyczne infolinie: to rzadko stosowane rozwiązanie, ale niektórym użytkownikom może się przydać.

Naklejki zbliżeniowe w założeniu miały wyprzeć pełnowymiarowe karty, ale dziś są raczej gadżetem. Są jednak ludzie, dla których zbliżaki są najlepszym środkiem płatniczym. Te karty pozwalają wyłącznie na transakcje bezstykowe, aczkolwiek również te, które są zabezpieczone PIN-em. Dziś raczej zamiast takich kart, używa się telefonów z funkcjami NFC.

No właśnie: płatności mobilne mają dziś coraz większe znaczenie. NFC wymaga specjalnego telefonu i konta, które pozwoli na stworzenie kanału płatności. Inaczej działa BLIK, czyli usługa programowa, a nie sprzętowa. Dzięki tej technologii można wystawić „czek”, który wykorzystuje się do płacenia bez kart i bez pinów. Problem polega na tym, że z tej metody korzystać można tylko w wybranych bankach.

Jeszcze mniej banków wdrożyło AndroidPay, czyli metodę płatności stworzoną przez Google z myślą o wygodnych płatnościach telefonami. Zapewnia ona wysokie bezpieczeństwo danych i szybkość działania, ale nadal jest mało rozpowszechniona.

Proteza funkcji dodatkowych

Karty wielu banków można podpiąć do elektronicznych portfeli stworzonych przez wystawców kart. To dość szeroki temat i raczej odbiega od problematyki samych kont, natomiast warto pamiętać, że nawet jeśli konto bankowe w standardzie nie pozwala na dobór zaawansowanej karty ani nowoczesnych metod płatniczych, to istnieją jeszcze „furtki”, dzięki którym nie zostaje się w tyle. Oczywiście tutaj też z zastrzeżeniem, że dany bank nie musi uczestniczyć w tego rodzaju programach: niektóre banki są na tyle konserwatywne, że oferują tylko konto z przelewami, a zbliżeniowa karta jest wręcz ekstrawagancją, ale na specjalne życzenie klienta się taką wydaje.

Co zaś tyczy się samego konta, to warto zerknąć, czy konkretny bank bierze udział w sieci przelewów błyskawicznych, a jeśli tak, to ile kosztuje natychmiastowe wysłanie przelewu bez zewnętrznego pośrednika, a tylko w ramach systemu banku i Krajowej Izby Rozliczeniowej.

Osobiste konto bankowe - kredytolog.com

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.