Hipoteka odwrócona - pieniądze dla samotnego seniora

Hipoteka odwrócona - pieniądze dla samotnego seniora

Autorem artykułu jest Wit Witkowski

Starzenie się społeczeństwa w parze z wydłużającą się długością życia zmusza do zastanowienia się nad wielkością przyszłych emerytur. Z kolei taki trend oznacza, że coraz więcej towarów oraz usług będzie trafiało dokładnie do tej grupy społecznej.

W naszym kraju brak jeszcze przepisów regulujących zagadnienie odwróconej hipoteki, w tej chwili Ministerstwo Finansów skupia się nad projektem takowej ustawy. Na rynku działają już jednak firmy oferujące tego typu mechanizmy.

Koncepcja ta zgodnie z nazwą oparta jest na zasadzie przeciwieństwa kredytu hipotecznego. W ramach umowy odwróconej hipoteki kredytodawca jest zobligowany do wypłacenia określonej kwoty drugiej stronie, która ze swojej strony zrzeka się prawa do własności nieruchomości po swojej śmierci. Takie rozwiązanie ma być skierowane głównie do starszych osób żyjących samotnie, którzy nie mają komu zostawić zajmowanego mieszkania czy domu. Same wypłaty mogą mieć różne formy na przykład regularnych rat płaconych co miesiąc lub jednorazowego wypłacenia całej sumy. Trzeba również zaznaczyć, iż wielkość otrzymanego świadczenia zależy od dwóch kryteriów wartości danej nieruchomości i wieku ewentualnych zainteresowanych. Przeciętna długość życia kobiet jest wyższa, w związku z czym mogą one oczekiwać niższych wypłat, niż w przypadku mężczyzn.

Sama idea wydaje się być słusznym rozwiązaniem dla starszych osób, które nieraz są właścicielami drogich nieruchomości w interesujących lokalizacjach. Dzięki odwróconej hipotece mogą one skorzystać z tej okazji i poprawić swoją sytuację finansową będąc już na emeryturze. Ma to istotną wartość szczególnie w momencie, gdy zauważalnie rosną wydatki na opiekę medyczną i lekarstwa. Trzeba jednakże również spojrzeć na to z drugiej strony. Zauważmy, iż kredytodawcy proponujące takie propozycje są nastawione na zarobek. W tym wypadku całość systemu bazuje na rozbieżności między realną wartością lokalu mieszkalnego, a sumą, jaka płacona jest ich posiadaczom. Senior, który decyduje się na taki sposób musi się zatem liczyć z faktem, iż dostanie jedynie pewną część wartości nieruchomości, którą posiada. Zazwyczaj jest to przedział od 70 do nawet jedynie 30 procent tej wartości.

W związku z tym przed złożeniem podpisu na umowie trzeba się dobrze zastanowić, czy: po pierwsze nieruchomość została właściwie wyceniona i czy rzeczywiście to wyjście jest najkorzystniejsze. Jedynie z finansowego punktu widzenia korzystniejsza może być po prostu zbycie posiadanej nieruchomości i najem innej , a także ulokowanie nadwyżek w bezpieczny produkt oszczędnościowy. W takim wypadku senior będzie mógł dowolnie dysponować całą sumą wynoszącą równowartość obiektu.

--- Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Lokaty długoterminowe – kiedy warto zakładać?

Lokaty długoterminowe – kiedy warto zakładać?

Autorem artykułu jest Jakub A.

Wybierając lokaty terminowe, często skupiamy się jedynie na tych o długości do jednego roku. W przypadku, kiedy jeśtesmy pewni, że nie wykorzystamy posiadanych pieniędzy w przeciągu najbliższych kilkunastu miesięcy, warto zainteresować się lokatami długoterminowymi, które mogą w pewnych okolicznościach okazać się szczególnie korzystne

Za lokaty długoterminowe możemy uważać lokaty o długości powyżej jednego roku. Są to z reguły lokaty 24- lub 36-miesięczne. Naturalnie, możemy się również spotkać z lokatami o mniej standardowych długościach. W przypadku większości lokat, odsetki wypłacane są w momencie wygaśnięcia umowy, czyli w momencie zapadnięcia terminu lokaty. Nie inaczej wygląda to w sytuacji lokat długoterminowych. Może to powodować, że roczna efektywna stopa oprocentowania okaże się niższa niż wysokość nominalnego oprocentowania. Oprocentowanie lokat długoterminowych może być stałe w czasie trwania lokaty lub może ulegać zmianie w określonych momentach. Z reguły pierwsza opcja jest częściej stosowana.

W przypadku lokat o krótszym okresie, jesteśmy narażeni na ryzyko reinwestycji. Wynika ono z tego, że nie wiemy po jakiej stopie procentowej będziemy reinwestowali w przyszłości nasz kapitał oraz odsetki. Jeżeli dzisiaj zakładamy lokatę jednomiesięczną, to nie mamy pewności, że za miesiąc, w momencie zakończenia lokaty, będziemy mogli ją odnowić na takich samych warunkach, czyli przy takiej samej wysokości oprocentowania. Oprocentowanie lokat zależy w dużej mierze od stopy referencyjnej, ustalanej przez bank centralny. Rada Polityki Pieniężnej może zadecydować o obniżce stóp procentowych, co spowoduje również obniżenie oprocentowania nowo zakładanych lokat terminowych.

Również bank oferujący lokaty długoterminowe narażony jest na ryzyko, że spadną stopy procentowe, a tym samym będzie zmuszony wypłacać klientom odsetki z tytułu lokat długoterminowych, które są wyższe niż wynikałoby to z obecnych warunków rynkowych. Ryzyko to sprawia, że roczna efektywna stopa oprocentowania lokat długoterminowych może być niższa niż lokat o krótszym okresie, ponieważ bank, chcąc jak najbardziej ograniczyć to ryzyko, odpowiednio ustala oprocentowanie lokat długoterminowych.

Jednak może również wystąpić sytuacja odwrotna, kiedy stopy procentowe wzrosną. Wówczas osoby, które założyły wcześniej lokaty długoterminowe, poniosą pewnego rodzaju stratę, ponieważ mogłyby osiągnąć wyższe oprocentowanie. Sytuacja ta z kolei jest korzystna dla banku.

Zakładając lokaty terminowe o dłuższym okresie, niejako gwarantujemy sobie stałe oprocentowanie na przestrzeni tego całego okresu. Jeżeli stopy procentowe w tym czasie spadną, wówczas nasza sytuacja będzie relatywnie lepsza niż osób, które będą dopiero zakładały nowe lokaty z niższym oprocentowaniem. W przypadku wzrostu stóp procentowych, to my będziemy w gorszym położeniu. Nie dość, że nasze oprocentowanie będzie niższe, to jeszcze ewentualne rozwiązanie umowy przed czasem spowoduje utratę dotychczas naliczonych odsetek. Sytuacja ta nie musi jedynie dotyczyć lokat długoterminowych. Podobny dylemat możemy mieć, rozważając założenie lokaty rocznej oraz lokaty półrocznej, którą odnowimy po 6 miesiącach.

Jednym ze sposobów ograniczenia ryzyka reinwestycji jest obserwacja poczynań Rady Polityki Pieniężnej. Jeżeli oczekujemy, że obniży ona w najbliższym czasie stopy procentowe, wówczas korzystniejszym rozwiązaniem jest założenie lokaty o dłuższym terminie. W przeciwnym przypadku powinniśmy zdecydować się na lokaty o krótszym okresie. Jednym z istotnych czynników, który wpływa na decyzję RPP, jest poziom inflacji. Bank centralny dąży do utrzymania cen na stabilnym poziomie i dlatego też w przypadku zbyt wysokiej inflacji możemy z reguły oczekiwać podwyższenia stóp procentowych. Odwrotna sytuacja występuje, kiedy inflacja jest niska, a stopy procentowe są relatywnie wysokie. Jednak inflacja jest zaledwie jednym z wielu czynników, które Rada Polityki Pieniężnej bierze pod uwagę, podejmując swoje decyzje, dlatego jedynie czasami obserwacja tego wskaźnika pozwoli nam przewidzieć poczynania Rady.

---

Skuteczne Oszczędzanie - Sposób na Pieniądze

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Pętla kredytowa to poważny problem

Pętla kredytowa to poważny problem

Autorem artykułu jest e-Mateusz

Kredyty i pożyczki, to produktu finansowe, które znajdują bardzo wielu odbiorców. Powodów jest wiele, są one zależne od rodzaju produktu pożyczkowego.

W przypadku szybkich pożyczek i pożyczek określanych jako chwilówki często popularność podyktowana jest potrzebą, w przypadku innych produktów pożyczkowych raczej chęcią pozyskania gotówki, która jest potrzebna na zakup określonej rzeczy lub sfinansowanie określonej inwestycji. Powodów popularności produktów pożyczkowych jest jednak więcej – jednym z nich jest szeroka ich dostępność. Właściwie każdy, kto może wykazać się jakimś dochodem może pożyczkę lub kredyt otrzymać.

Szeroka dostępność pożyczek i kredytów, często bardzo wysoki ich koszt, wiążą się z ryzykiem, którego warto unikać. Pętla kredytowa, bo o niej mowa, to niesamowity problem, z którym nie radzi sobie coraz więcej kredytobiorców. Początki takiej sytuacji często nie są groźne.

Zaczyna się od wzięcia pożyczki lub kredytu. Szybkie pieniądze i pełny portfel cieszą, jednak wiążą się z koniecznością regulowania rat. Nie zawsze jest to łatwe, ale przecież można otrzymać kolejną pożyczkę, z której spłaci się poprzednią. Nieprzewidziane sytuacje, kolejne problemy finansowe, kolejne pożyczki są gwoździem do trumny. Nadchodzi moment, w którym nie można otrzymać kolejnego kredytu, nie można spłacić poprzednich. Komornicy u drzwi, licytacje i narastające odsetki. Sytuacja, z której wyjść naprawdę trudno.

Aby jej uniknąć należy pamiętać o jednym – pożyczka i kredyt to nie pomoc w trudnej sytuacji finansowej, tylko produkt, na którym firma pożyczkowa lub bank po prostu zarabiają Mając tego świadomość należy bardzo ostrożnie podchodzić do ofert pożyczkowych. Oczywiście są to produkty, które dla ludzi są potrzebne, jednak nie pozwolą z pewnością zarobić. Są łatwe do otrzymania, co wcale nie oznacza, że są produktami, po które bezkrytycznie warto sięgać.

Zwracając uwagę na koszt pożyczki, mając świadomość, że ubieganie się o kolejne produkty pożyczkowe nie zmieni sytuacji na lepsze lecz na gorsze, z pewnością uda się ominąć ryzyko pętli pożyczkowej. Warto się starać – jeśli bowiem taka sytuacja nastąpi, może być już za późno. Owszem i z pętli pożyczkowej można się wydostać, jednak jest to bardzo trudne zadanie, często wymaga ono bardzo radykalnych działań – do sprzedaży nieruchomości albo innych wartościowych rzeczy włącznie. Czy warto doprowadzać do takiej sytuacji? Z pewnością nie.

---

Windykacja należności

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak bank centralny wpływa na nasze oszczędności?

Jak bank centralny wpływa na nasze oszczędności?

Autorem artykułu jest Jakub A.

Bank centralny jest jedną z najważniejszych instytucji w systemie rynkowym, która poprzez prowadzenie polityki pieniężnej wpływa na przebieg procesów w realnej gospodarce. Stoi on na straży stabilności pieniądza, którym na co dzień się posługujemy, i dlatego też jego działania mają niemały wpływ na nasze oszczędności.

Bankiem centralnym w Polsce jest oczywiście Narodowy Bank Polski, którego najważniejszym organem jest Rada Polityki Pieniężnej (RPP). Jest ona właśnie odpowiedzialna za realizację polityki pieniężnej. Aby zrozumieć w jaki sposób bank centralny wpływ na nasze oszczędności, musimy choć trochę poznać sposób w jaki on działa.

Podstawowym zadaniem banku centralnego jest utrzymanie inflacji na niskim oraz stabilnym poziomie. W sytuacji kiedy inflacja wymyka się spod kontroli, bank centralny stara się pośrednio wpływać na nią poprzez m.in. ustalanie poziomu stóp procentowych na rynku międzybankowym (tzw. rynku pieniądza). Jest to rynek, na którym banki komercyjne udzielają sobie nawzajem pożyczek i przyjmują depozyty. Uczestnikiem tego rynku jest również bank centralny, który poprzez podstawowe mechanizmy rządzące każdym rynkiem oddziałuje na zachowanie banków komercyjnych. Dokonuje właśnie tego poprzez zmiany stóp procentowych.

Główna stopą procentową ustalaną przez bank centralny jest tzw. stopa referencyjna. Jest to stopa, po której bank centralny przeprowadza operację otwartego rynku (transakcje kupna/sprzedaży papierów wartościowych) na rynku międzybankowym i tym samym kontroluje ilość gotówki w obiegu. Kiedy bank centralny skupuje papiery wartościowe od banków komercyjnych, wówczas ich zasoby pieniądza zwiększają się. Odwrotnie wygląda to w przypadku sprzedaży papierów wartościowych przez bank centralny. Rynek pieniądza jest to rynek jak każdy inny, z tym wyjątkiem że handluje się tutaj pieniądzem. Ceną pieniądza jest stopa procentowa. Poprzez kontrolę podaży pieniądza bank centralny wpływa na rynkową stopę procentową (tzw. WIBOR), która kształtuje się na takim poziomie aby zapewnić równowagę pomiędzy podażą pieniądza, a popytem zgłaszanym przez banki komercyjne. Bank centralny ma do dyspozycji również dwie inne stopy procentowe, a mianowicie stopę lombardową (stopę, po której udziela bankom komercyjnym pożyczek) oraz stopę depozytową (stopę, po której przyjmuje depozyty od banków komercyjnych). Ustalając odpowiednią wysokości tych stóp procentowych bank centralny jest w stanie poprzez tzw. mechanizm transmisji monetarnej wpływać na poziom inflacji.

W każdym bądź razie, bank centralny poprzez aktywny udział na rynku międzybankowym oraz zmiany stóp procentowych, oddziałuje na zachowanie banków komercyjnych, a te z kolei na wysokość rynkowych stóp procentowych , które natomiast wpływają na wysokość oprocentowani kredytów oraz depozytów. Jest to w gruncie rzeczy uboczny efekt działania banku centralnego, ponieważ jego głównym zadaniem jest dbanie o stabilność pieniądza. Możemy spokojnie powiedzieć, że bank centralny nie bezpośrednio, ale właśnie poprzez banki komercyjne oddziałuje na procesy zachodzące w gospodarce.

Możemy się przekonać o istnieniu zależności pomiędzy stopą referencyjną oraz wysokością oprocentowania depozytów analizując chociażby poniższy wykres.

Zielona linia obrazuje wysokość stopy referencyjnej ustalanej przez Narodowy Bank Polski, natomiast linia pomarańczowa przedstawia wysokość oprocentowania nowych umów ogółem dla sektora gospodarstw domowych. Możemy wyraźnie zauważyć, że oprocentowanie ustalane przez banki komercyjne podąża za wysokością stopy referencyjnej.

Zmiana wysokości oprocentowania nawet o pół punktu procentowego może mieć w długim okresie istotny wpływ na przyszłą wartość naszych oszczędności (patrz „Czy pół procenta ma znaczenia”). Niestety, zwłaszcza podczas długoterminowego oszczędzania musimy liczyć się z tym, że stopy procentowe, a zatem również oprocentowanie lokat, będą ulegały wielokrotnej zmianie. O ile jeszcze jesteśmy w stanie przewidzieć, jak będą kształtowały się stopy procentowe w perspektywie najbliższego roku, to już prognozowanie ich na kolejne lata jest już bardzo trudne, o ile w ogóle możliwe.

O tym, że stopy procentowe mogą spać do bardzo niskiego poziomu możemy przekonać się analizując chociażby sytuację w Stanach Zjednoczonych. Tamtejszy bank centralny (FED), celem pobudzania wzrostu gospodarczego, począwszy od stycznia 2009 ustalił główną stopę procentową na poziomie 0-0,25%. Również oprocentowanie depozytów terminowych (w Stanach nazywanych w skrócie CDs od „certificate of deposite”) spadło do bardzo niskiego poziomu. Najbardziej atrakcyjne roczne lokaty oferują oprocentowanie w wysokości ok. 1-1,20% w skali roku. Utrzymująca się przez kilka lat taka sytuacja może spowodować, że będziemy musieli znacząco zrewidować oczekiwania co do przyszłej wartości naszych oszczędności.

Dane na temat wysokości stóp procentowych są bardzo istotne dla wszystkich uczestników rynków finansowych. Dlatego też posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej są szczegółowo śledzone i analizowane. Również my, jako oszczędzający, nie powinniśmy lekceważyć informacji odnośnie obecnych poziomów oraz przyszlych, ewentualnych zmian stóp procentowych.

---

Skuteczne Oszczędzanie - Sposób na Pieniądze

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Gdzie znaleźć informacje o aktualnych ofertach bankowych?

Gdzie znaleźć informacje o aktualnych ofertach bankowych?

Autorem artykułu jest Szymon Machniewski

Oferty bankowe zmieniają się w sposób bardzo dynamiczny. Najkorzystniejsze oferty banków mogą obowiązywać zaledwie kilka tygodni, albo nawet dni. Klient może nie zdążyć skorzystać z danej oferty, ponieważ po prostu nie zostanie o niej powiadomiony na czas.

To spory problem dla tzw. poszukiwaczy promocji, także w zakresie ofert bankowych.

Na najbardziej atrakcyjnych ofertach bankowych zależy przede wszystkim kredytobiorcom, którzy chcą płacić jak najniższe koszty kredytowe. Nie chcą zaciągać zobowiązania w banku o oprocentowaniu takim, jakie można uzyskać w firmie pożyczkowej, która nie stawia tyle wymagań przed przyszłym pożyczkobiorcom. Gdzie znaleźć informacje o aktualnych ofertach bankowych? Najprościej na ich własnych stronach www. Stwarza to jednak problem, ponieważ potencjalni klienci tychże banków musieliby codziennie odwiedzać wiele stron www i kontrolować, czy bank właśnie nie wprowadził do swojej oferty ciekawej promocji, z której chcieliby skorzystać. Jest to czasochłonne i wymaga sporych nakładów pracy. Osoba normalnie pracująca na etacie, lub prowadząca własną firmę nie będzie miała na to czasu.

Z pomocą dla takich klientów przychodzą strony internetowe zajmujące się gromadzeniem najnowszych ofert banków i instytucji para bankowych. W firmie newsów i wiadomości podają w obrębie swojej witryny, kto ogłosił najnowszą promocję i na czym ona polega. Publikują również rankingi i porównania produktów bankowych własnego autorstwa, które pomagają klientom w dokonywaniu wyboru na przykład najlepszych w danej chwili kredytów gotówkowych, lokat na założony okres czasu czy kont oszczędnościowych. W ten sposób zawsze można korzystać z najbardziej odpowiednich dla siebie promocji bankowych.

---

http://bankowe.pro/

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl