Bankron - blog finansowy

wtorek, 28 stycznia 2014

Jak zmniejszyć opłaty bankowe

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Co miesiąc tracimy pieniądze, nawet nie wiedząc o tym. Nieprzemyślane użycie kart płatniczych czy kredytowych, stare konto, do którego jesteśmy przyzwyczajeni - to tylko przykłady, przez które potrafimy stracić kilkaset złotych rocznie.

1. Jeżeli twoje konto jest za drogie, wybierz tańszą konkurencję.

Oferty kont bankowych ciągle się zmieniają. Duża konkurencja wymusza spadek opłat za prowadzenie rachunku. Klient, który założył konto kilka lat temu, płaci dużo więcej niż nowi klienci tego samego banku. W ekstremalnych przypadkach na zmianie konta zaoszczędzisz 200-300 zł miesięcznie. Pamiętaj, że niektóre banki posiadają ofertę powiadamiania urzędów, instytucji czy pracodawcy o zmianie numeru twojego konta. Nie bój się zmiany, będzie ona korzystna dla twojego portfela.

2. Wykorzystuj wszystkie bonusy.

W większości banków korzystanie z karty płatniczej obarczone jest stosowną opłatą. Jednak banki ustalają miesięczną sumę operacji, powyżej której klient jest zwolniony z opłaty za korzystanie z karty. To kilkadziesiąt złotych zaoszczędzonych w ciągu roku.
Wykorzystuj premie banków. Jeżeli na twoje konto wpływa co miesiąc określona kwota i utrzymujesz na nim odpowiednie saldo, wówczas banki często zwalniają z opłat za obsługę konta.

3. Wybierz konto dopasowane do swoich potrzeb.

Sprawdź, ile miesięcznie robisz przelewów, ile razy korzystasz z bankomatu, jak często płacisz za zakupy w sklepie kartą. Po zsumowaniu twojej aktywności, określ najczęściej wybieraną usługę. Pod tym względem porównaj dostępne oferty kont osobistych. Oceń, co jest dla ciebie najważniejsze i wybierz odpowiednią funkcjonalność.

4. Używaj internetu.

W dobie wszechobecnego internetu, wybierz bankowość internetową. Operacje za pomocą sieci są kilkanaście procent tańsze w porównaniu z tradycyjnym okienkiem bankowym. Dodatkowo oszczędzasz czas i pieniądze za dojazd do placówki.

5. Wybieraj z głową.

Jeżeli twoje konto nie gwarantuje bezpłatnych wszystkich bankomatów, nie korzystaj z usług urządzeń innych banków. Zapłacisz dużo wyższe prowizje, które mogą sięgać kilku procent kwoty operacji.

6. Pilnuj karty kredytowej.

Zawsze spłacaj terminowo swoją kartę kredytową. Po okresie bezodsetkowym bank naliczy ogromne odsetki, nawet z drobnej kwoty. Zwykle oprocentowanie długu na karcie kredytowej to 20%. Pamiętaj, że karty kredytowe pomyślane są jako karty płatnicze. Korzystanie z nich w bankomatach wiąże się z wyższymi prowizjami pobieranymi przez bank.

Zadbaj o swoje konto

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt to nie wyrok, możesz wypowiedzieć umowę

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Podpisanie niekorzystnej umowy o kredyt nie oznacza, że będziemy skazani na jego spłacanie. Wg ustawy o kredycie konsumenckim mamy prawo do wypowiedzenia umowy, we wcześniej określonym terminie.

Banki kuszą nas coraz to nowymi reklamami kredytów, w których nie zawsze podawane są pełne koszty zaciągnięcia zobowiązania. Często bankierzy skrzętnie ukrywają dodatkowe opłaty. Czasami jesteśmy pod presją czasu lub kierujemy się podpowiedziami sprzedawcy. Jednak w razie nieprzemyślanej decyzji o podpisaniu umowy, prawo gwarantuje klientowi możliwość odstąpienia od niej. Sposób zrywania umowy oraz czas, po jakim można to zrobić, określa odpowiedni paragraf. W większości przypadków okres ten nie przekracza trzech tygodni. Nie może być krótszy niż 14 dni. Podpisany wniosek o odstąpienie od umowy należy złożyć zazwyczaj w tej samej placówce osobiście bądź wysłać pocztą. Bankierzy przy podpisywaniu umowy zobowiązani są do przekazania odpowiedniego formularza. Dodatkowo pracownik banku poinformuje nas ustnie o terminie, do którego możemy złożyć wypowiedzenie.

Ważne jest, aby ustalić, czy bank sam obciąży nasz rachunek kwotą kredytu, czy też to my musimy wykonać przelew. Jest to o tyle ważne, że po złożeniu wniosku zwrot musi być dokonany w ciągu 30 dni. Oczywiście, najlepiej zrobić to jak najszybciej, za każdy dzień bank będzie naliczał stosowne odsetki. Warto tu wspomnieć, że to jedyna opłata, której może zażądać bank. Wyjątkiem są sytuacje, gdy bankier poniósł dodatkowe koszty np. wypis aktu notarialnego.

Sprawa nieco skomplikuje się przy sprzedaży ratalnej, ponieważ rozwiązanie umowy o kredyt nie jest równoznaczne z zerwaniem umowy sprzedaży. Dlatego dodatkowo należy udać się do punktu sprzedaży i poprosić o rozwiązanie umowy na mocy porozumienia. Zazwyczaj nie ma z tym większego problemu, jeżeli sprzedawca nie będzie widział przyczyn do rozwiązania umowy kupna, będziemy musieć za towar zapłacić gotówką. Inaczej umowa kredytowa pozostanie nierozwiązana.

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Chwilówki pod nadzorem

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Ministerstwo finansów chce odgórnie ustalić limit prowizji kredytów pozabankowych. Może to wpłynąć na ograniczenie ofert firm pożyczkowych, paradoksalnie stwarzając zagrożenie łatwiejszego wciągnięcia klientów w spiralę długów.

Głównymi klientami firm pozabankowych są ludzie biedni, bez wystarczającej zdolności kredytowej. Banki zazwyczaj odmawiają im udzielenia kredytu. Parabanki oferują najdroższe pożyczki krótkoterminowe, jednak z najłatwiejszym dostępem. Wprowadzenie limitu oprocentowania czy prowizji, zwiększy kwoty proponowanych kredytów. Większe kwoty mogą przerosnąć pożyczających je klientów, doprowadzając do klasycznej spirali kredytowej.

Ministerstwo finansów w obawie przez rosnącym zadłużeniem Polaków chce ograniczyć koszty pożyczania w parabankach do 30%. Działanie wydaje się logiczne, jednak niektórzy sądzą, że wpłynie na sprawę odwrotnie niż zamierzano. Dziś w parabankach pożyczymy maksymalnie niewiele ponad tysiąc złotych, na bardzo krótki 30-dniowy okres. Zmiany spowodują konieczność podwyższenia kwot oferowanych pożyczek. Parabanki będą musiały rekompensować niższy zysk. Popularne chwilówki po prostu znikną, przekształcając się w kredyty gotówkowe udzielane wyłącznie w bankach.

Jednak sektor bankowy nie będzie miał nigdy w ofercie podobnego produktu. Zamiany uderzą najbardziej w pożyczkobiorców, którym zostaną tylko banki albo lombardy. Dzisiejszy koszt chwilówki kształtuje rynkowa konkurencja. Na polskim rynku tego rodzaju firm jest wystarczająco dużo, aby zapewnić klientowi relatywnie atrakcyjną cenę mini kredytu.

Pamiętajmy, że szybka pożyczka parabanku nie jest produktem bankowych. Jest skierowana do innej grupy pożyczkobiorców i nie stanowi konkurencji dla banków. Wielkim błędem będzie likwidacja tej formy pożyczania. Jak wynika z badań Homo Homini prawie połowa ankietowanych nie chce regulacji chwilówek, jeśli wpłynęłoby to na ofertę firm udzielających niskie kredyty.

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Przedświąteczne kredytobranie

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Czas świąt to również czas wydatków, dlatego część Polaków rozgląda się za możliwością sfinansowania świątecznych wydatków kredytem. Jak banki walczą przed Świętami o klienta?

Banki oczywiście wychodzą naprzeciw klientom oferując promocyjne pożyczki. BZ WBK reklamuje 7,99 proc. oprocentowania swojego kredytu. Miniratka banku PKO, gwarantuje 10,99 proc. Millennium Bank niezmiennie kusi najniższym oprocentowaniem, z odroczoną spłatą od nowego roku. Natomiast w konkursie BGŻ możemy wygrać umorzenie jednej raty, pod warunkiem zaciągnięcia zobowiązania przed świętami.

Najchętniej banki oferują kredyty, przy których klient kupuje coś jeszcze. Jak reklamuje BZ WBK, możemy wygrać samochód, jednak należy zdecydować się na ubezpieczenie. Takie produkty przynoszą najwięcej zysku. Ograniczając ryzyko kredytowe, zarabiają na prowizji z ubezpieczenia. Obecnie banki sprzedają dodatkowe produkty finansowe, do dwóch trzecich podpisywanych umów.

Jak informuje Komisja Nadzoru Finansowego, po kilku chudych latach rynek kredytów notuje wzrost. Oczywiście, przyczyniła się do tego złagodzona rekomendacja M. Obojętne nie pozostają również rekordowo niskie stopy procentowe. Wszytko to pomimo odpłynięcia sporej części klientów do parabanków. Pomimo pojawienia się pozabankowych firm pożyczkowych, przed świętami banki notują wyższe wyniki sprzedażowe kredytów konsumpcyjnych.

Notowania banków mogą być jeszcze lepsze, pierwsze dwadzieścia dni grudnia to idealny czas na sprzedaż kredytów. Jednak okres przed nowym rokiem bywa zupełną stagnacją. W poprzednich latach grudniowe wyniki, w ogóle nie odbiegały od osiągnięć z poprzednich miesięcy.

Pozytywny trend będzie zauważalny również w nowym roku, jednak pamięć klienta jest krótka, więc możemy spodziewać się kolejnych kampanii reklamowych nastawionych na sprzedaż kredytów gotówkowych.

Niestety, zauważalna jest tendencja Polaków do finansowania świąt z kredytów. A przy aktualnej sytuacji gospodarczej, często wystarczyłoby racjonalne zaplanowanie wydatków.

Zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Odwrócona hipoteka

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Coraz częściej pojawiają się oferty instytucji firm pozabankowych, podszywające się pod odwrócony kredyt hipoteczny. W Polsce niestety brakuje przepisów prawnych, regulujących zasady przekazywania własności w zamian za renty dożywotnie.

Odwrócony kredyt hipoteczny jest dość nowym produktem finansowym. Może dlatego utożsamiany jest z każdą umową przenoszącą własność nieruchomości, w zamian za dożywotnie świadczenie.

Banki udzielają kredytu odwróconej hipoteki. Zasada działania jest dość prosta. W chwili podpisania umowy odwróconego kredytu ustanawiamy wpis do hipoteki na rzecz banku, który wypłaca w zamian określoną kwotę kredytu w comiesięcznych ratach. Istnieje możliwość wypłaty jednorazowej całej ustalonej kwoty kredytu od razu. Wysokość świadczenia zależy od wartości nieruchomości, często też od lokalizacji i stanu technicznego. Po śmierci świadczeniobiorcy, spadkobiercy mogą odzyskać mieszkanie spłacając zaciągnięte na hipotekę zobowiązanie. W razie braku spłaty nieruchomość przechodzi we władanie banku.

Jest to model kredytowy, czyli bank nie staje się od razu właścicielem nieruchomości. W Polsce pod tym samym pojęciem odwróconej hipoteki, pojawia się model sprzedażowy. W tym wypadku świadczeniobiorca po podpisaniu umowy, przenosi własność na świadczeniodawcę. W zamian jest on zobowiązany do wypłaty comiesięcznej renty w ustalonej kwocie do końca życia. Niezależnie czy świadczenia przekroczą wartość nieruchomości. Tego typu umowy często oferują instytucje pozabankowe, nad którymi w zasadzie nie ma żadnej kontroli.

Raport opublikowany przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów mówi o umowach przenoszących własność w zamian za dożywotnią rentę. W siedmiu na dziesięć przypadków, umowy były skonstruowane niezgodnie z prawem. Ministerstwo Gospodarki dopiero pracuje nad stworzeniem instytucji renty dożywotniej i uregulowaniu wszystkich aspektów prawnych. Na razie zastosowanie mają ogólne przepisy kodeksu cywilnego. Sprzyja to wszelkim nadużyciom, zwłaszcza, że firmy udzielające tych świadczeń, zazwyczaj mają do czynienia z osobami w podeszłym wieku.

zadbaj o swoje finanse

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.