Bankron - blog finansowy

poniedziałek, 15 sierpnia 2016

Bierzesz kredyt? Bank prześwietli twoją historię płatniczą

Autor: Barbara Lisowska

Wydaje ci się, że nie ma nic złego w opłacaniu rachunków z kilkudniowym opóźnieniem? Bywasz roztargniony i zapominasz regulować swoje zobowiązania w terminie?

Te pozornie drobne zaległości płatnicze mogą spowodować, że bank udzieli ci kredytu na mniej atrakcyjnych warunkach lub w ogóle odmówi podjęcia współpracy. Dlaczego budowanie pozytywnej historii płatniczej jest tak ważne?

Gdzie trafiają dane o dłużnikach

W Polsce funkcjonują dwa rodzaje instytucji zajmujących się gromadzeniem informacji na temat nierzetelnych płatników. Pierwszą z nich jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK), powołane w 1997 roku przez Związek Banków Polskich, działające na mocy prawa bankowego. Drugą grupę stanowią biura informacji gospodarczej (BIG), których działanie reguluje Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. W związku z tym, że BIG jest instytucją prywatną, w Polsce działa aż pięć podmiotów, prowadzących niezależne rejestry dłużników:

BIG InfoMonitor
Krajowy Rejestr Długów (KRD)
Rejestr Dłużników ERIF BIG
Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej
Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych (KIDT)

BIK-u i BIG-ów nie należy ze sobą mylić, ponieważ są to odrębne instytucje, działające na nieco innych zasadach. Informacje do BIK-u są przekazywane za każdym razem, gdy składamy wniosek o kredyt lub komuś go poręczamy oraz, gdy zaczynamy korzystać z produktów bankowych, takich jak karta kredytowa lub limit debetowy. Ważne jest więc przede wszystkim, czy spłacamy zobowiązania terminowo, a nie ile wynosi kwota naszego zadłużenia. Instytucje upoważnione do udostępniania i pobierania danych z BIK-u to banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe, które podpisały stosowną umowę.

Zgodnie z Ustawą o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie informacji gospodarczych, suma zaległości płatniczych, na podstawie której możemy się znaleźć w BIG-u, wynosi 200 zł w przypadku konsumentów i 500 zł w przypadku przedsiębiorców. Opóźnienie w spłacie musi wynosić co najmniej 60 dni, a należność wynikać z podpisanej umowy.

Właśnie dlatego możemy trafić do BIG-u nie tylko za zaległości w spłacie kredytu, lecz również za niezapłacony rachunek za gaz lub internet, nieuregulowany czynsz lub zaległe alimenty.

Pieniądze pożyczysz nie tylko w banku

Zanim bank udzieli nam kredytu, może sprawdzić dane na nasz temat zarówno w bazie BIK, jak i poszczególnych BIG-ach. Negatywne wpisy są podstawą do odrzucenia wniosku bądź przyznania kredytu na mniej korzystnych warunkach. Jednak osoby posiadające zaległości płatnicze nie są całkowicie wykluczone z rynku pożyczkowego. Alternatywą dla kredytów bankowych są pożyczki bez BIK i KRD, udzielane przez instytucje pozabankowe.

Aby dostać chwilówkę wystarczy wejść na stronę pożyczkodawcy, wybrać kwotę i termin spłaty zobowiązania oraz wypełnić formularz rejestracyjny. Firmy pożyczkowe stosują inny system weryfikacji klientów niż banki, dlatego decyzja jest wydawana w ciągu kilku minut, a zaraz potem pieniądze zostają przelane na nasze konto.

Polecamy również: wygodne pożyczki online

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak zbudować pozytywną historię kredytową?

Autor: Barbara Lisowska

Za każdym razem, gdy staramy się o kredyt, bank sprawdza, czy spłacaliśmy nasze poprzednie zobowiązania w terminie.

Zaległości płatnicze, albo co gorsza - brak jakiejkolwiek historii kredytowej, może spowodować, że otrzymamy kredyt na znacznie gorszych warunkach, a w wielu przypadkach - nie otrzymamy go wcale. Budowanie pozytywnej historii płatniczej jest zadaniem długotrwałym, jednak przynoszącym szereg korzyści.

BIK - co to takiego?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej ,zostało powołane przez Związek Banków Polskich w 1997 roku i działa na podstawie przepisów prawa bankowego. Głównym celem BIK jest gromadzenie i udostępnianie informacji na temat zaległości płatniczych klientów banków, SKOK-ów, a od pewnego czasu także firm pożyczkowych.

Zgodnie z prawem, instytucje bankowe nie muszą posiadać zgody klientów na przekazywanie ich danych do BIK. Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku firm pożyczkowych. Większość pożyczkodawców oferuje co prawda pożyczki bez BIK, jednak jeśli dana instytucja pozabankowa współpracuje z BIK-iem, powinna otrzymać od nas pełnomocnictwo uprawniające zarówno do sprawdzenia, jak i udostępniania informacji gospodarczych na nasz temat.

Jakie dane zbiera BIK

Do BIK-u trafiają nasze dane osobowe oraz wszelkie informacje związane z zaciągniętym kredytem (takie jak rodzaj i wielkość kredytu, czy data jego otrzymania). Ponadto w BIK-u zostanie odnotowane, że poręczyliśmy komuś kredyt lub, że nasz dług przejęła firma windykacyjna. Do BIK-u trafimy także, gdy złożymy wniosek kredytowy (nawet jeśli nie otrzymamy zobowiązania), zrobimy zakupy na raty, zaczniemy się posługiwać kartą kredytową lub uruchomimy limit debetowy na koncie.

W związku z tym, że dane przekazywane do BIK-u nie dotyczą kwoty naszego zadłużenia, a jedynie sposobu, w jaki korzystamy z produktów bankowych, nie ma znaczenia, czy zalegamy ze spłatą 50, 100, czy 500 zł. Za każdym razem, gdy nie będziemy regulować swoich zobowiązań w terminie, informacja na ten temat pojawi się w BIK-u.

Pozytywna historia płatnicza w 4 krokach

Świadome budowanie historii kredytowej jest szczególnie istotne, jeśli planujemy wzięcie kredytu hipotecznego. Bank sprawdzi wówczas bardzo dokładnie, w jaki sposób regulowaliśmy dotychczasowe zobowiązania i obliczy tzw. scoring, czyli wartość punktową, oceniającą nasze możliwości kredytowe. Nie ma jednoznacznych wytycznych, co należy zrobić, aby mieć wysoki scoring (każdy bank oblicza go na własnych zasadach), jednak pozytywna historia płatnicza z pewnością nam w tym pomoże. Co należy zrobić, aby w oczach banku stać się wiarygodnymi płatnikami?

Spłacaj zobowiązania finansowe w terminie

Terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań to dla banku najlepszy sygnał, że jesteśmy rzetelnymi klientami, z którymi warto podjąć współpracę.

Sprawdzaj siebie w BIK.

Zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych każdy z nas może raz na pół roku pobrać z BIK bezpłatny raport na swój temat. Warto korzystać z tej możliwości, tym bardziej jeśli spłacamy kilka produktów bankowych jednocześnie.

Bierz małe kredyty, które na pewno dasz radę spłacić.

Brak jakiejkolwiek historii kredytowej powoduje, że bank nie może przewidzieć, czy spłacimy zobowiązanie w terminie. Dlatego nawet jeśli mamy wystarczające fundusze, powinniśmy korzystać z niewielkich kredytów i zakupów ratalnych. Warunkiem jest oczywiście spłata zadłużenia w terminie.

Zgódź się na przechowywanie swojej historii kredytowej.

Dane w BIK są przechowywane do momentu, gdy spłacimy zaciągnięty kredyt. Aby czerpać korzyści z posiadanej historii płatniczej, musimy podczas podpisywania umowy z instytucją finansową, wyrazić zgodę na przechowywanie danych dotyczących posiadanych zobowiązań.

Polecamy: pożyczki bez bik

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

4 sprawdzone pomysły, jak sfinansować wakacje

Autor: Barbara Lisowska

Każdego roku czekamy na nie z takim samym zniecierpliwieniem. Marzymy o gorącym piasku, długich, górskich wyprawach i licznych spotkaniach z bliskimi.

Wakacje to jednak nie tylko czas odpoczynku, lecz także zwiększonych wydatków. Skąd wziąć na nie pieniądze?

Urlop na ostatnią chwilę

Zdarza się, że w natłoku spraw i obowiązków zapominamy o zorganizowaniu wakacyjnej podróży. Gdy zaczynamy szukać miejsc noclegowych pod koniec czerwca, większość hosteli i domów letniskowych posiada komplet gości, a zagraniczne wycieczki all inclusive są nawet kilkadziesiąt procent droższe, niż jeszcze parę tygodni wcześniej.

Co wówczas zrobić? Sprawdźmy ofertę biur podróży. Kupując bilety “na ostatnią chwilę” możemy sporo zaoszczędzić. Jeśli znaleźliśmy dobrą okazję, nie warto czekać. Jednym ze sposobów, aby zdobyć pieniądze potrzebne na sfinansowanie wyjazdu jest pożyczka przez internet.

W 15 minut wypełnimy formalności i otrzymamy pieniądze na konto. A wszystko bez wychodzenia z domu, łatwo i wygodnie. Chwilówka, w przeciwieństwie do popularnych wakacyjnych kredytów, może być darmowa, co oznacza, że nie będziemy musieli płacić prowizji i odsetek. Warunkiem jest oczywiście spłata zobowiązania w terminie.

Słoik - skarbonka

Aby zebrać pieniądze potrzebne na wyjazd, musimy go zaplanować z dużym wyprzedzeniem. Prostym, ale bardzo skutecznym sposobem na odłożenie nawet kilkuset złotych jest wrzucanie do przygotowanego wcześniej słoika lub skarbonki monet o określonym nominale. Przypuśćmy, że będzie to 5 zł.

Za każdym razem, gdy otrzymamy pięciozłotówkę w formie reszty za zakupy, zostawmy ją, a po powrocie do domu, wrzućmy do naczynia. Wystarczy, że codziennie zaoszczędzimy jedną monetę, a po miesiącu uzbieramy ok. 150 zł. Odkładając w taki sposób pieniądze, po roku w naszym słoiku może się uzbierać nawet ponad 1000 zł, a to już wystarczająca kwota na przynajmniej kilkudniowy wyjazd.

Podróżowanie za darmo? To możliwe!

Pożyczka przez internet w 15 minut lub oszczędności zbierane skrupulatnie do słoika to sposoby, które umożliwią nam sfinansowanie wymarzonych wakacji. A gdyby tak jechać w wybrane miejsce wydając jedynie kilkadziesiąt złotych?

Dzięki popularnym serwisom internetowym znajdziemy bez trudu osoby które zawiozą nas do wyznaczonego celu, udostępnią swoją kanapę, a przy odrobinie szczęścia także oprowadzą po mieście. Zawsze możemy też w trakcie urlopu zaprosić kogoś do siebie i na nowo odkryć dobrze znane miejsca.

Połącz przyjemne z pożytecznym

Osoby, które mają dłuższe wakacje (np. maturzyści albo studenci) mogą połączyć wypoczynek z pracą. Sezonowych ofert najlepiej szukać już w marcu, aby mieć czas na przesłanie dokumentów i znalezienie lokum. W okresie letnim poszukiwane są zazwyczaj kelnerki i kelnerzy, hotelowi animatorzy czasu wolnego, kucharze, pokojówki oraz osoby do zbiorów kwiatów, owoców i warzyw.

Praca na terenie Francji, Włoch lub Holandii pozwoli nam zarobić, a w czasie wolnym zwiedzić obce państwo, poznać nowych ludzi, a przede wszystkim wypocząć.

Zobacz również: pożyczka przez internet w 15 minut

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Chwilówki to lichwiarstwo? Czyli jak jest dzisiaj z pożyczkami

Autor: Iwona Romańska

Potrzebujesz "na już" gotówki, dlatego przydałaby się pożyczka. Cały czas się wahasz, ponieważ chwilówki określane są mianem lichwiarstwa. Niesłusznie, ponieważ na rynku pożyczek pozabankowych wiele się zmieniło.

Zgodnie ze statystykami, w roku 2015 Polacy zaciągnęli zobowiązania na kwotę ponad 5 mld złotych. To aż dwa razy więcej niż w 2010 roku. Szacuje się, że po 11 marca 2016 roku pożyczkobiorców będzie jeszcze więcej. Od tego dnia obowiązuje nowe prawo, które reguluje działalność firm pożyczkowych. Efekt? Chwilówki wreszcie przestaną kojarzyć się z lichwiarstwem.

Pożyczki znacznie tańsze

Przed wejściem w życie nowej ustawy, prawo regulowało wyłącznie wysokość odsetek - te nie mogły przekroczyć czterokrotność stopy lombardowej. Dawało to firmom pożyczkowym duże pole manewru, w efekcie którego zarabiały na bardzo wysokich prowizjach. Ten czas się jednak skończył, dzięki czemu chwilówki są obecnie znacznie tańsze - daleko im do lichwiarskich pożyczek.

Wprowadzenie limitu na wszelkie dodatkowe opłaty oznacza, że pożyczkobiorcy zaciągający zobowiązanie np. w wysokości 1000 zł na okres 30 dni, poza odsetkami zapłaci dodatkowo nie więcej niż 275 zł.

Przykład 1. Załóżmy, że pożyczkę na 1000 zł na okres 30 dni zaciągasz w Filarum.pl. Firma pożyczkowa pobierze prowizję w wysokości 272,88 zł oraz odsetki wynoszące 8,20 zł. Łączna kwota do spłaty wyniesie 1281,08 zł.

Przykład 2. Załóżmy, że zaciągasz pożyczkę w wysokości 1000 zł na okres 30 dni w Vivus.pl. Firma pobierze prowizję w wysokości 148,80 zł oraz odsetki w wysokości 8,20 zł. W sumie spłacić trzeba będzie 1157 zł.

Jak wynika z dwóch powyższych przykładów, obie firmy pozabankowe nakładają na pożyczki prowizję, która mieści się w ustalonym prawnie limicie. W obu przypadkach kwoty nie przekraczają 275 zł.

Darmowe chwilówki są możliwe

O lichwiarstwie nie może być mowy, skoro niektóre chwilówki dostępne są bez dodatkowych opłat. To oferta dedykowana nowym klientom, którzy w konkretnej firmie pożyczkowej nie zaciągnęli jeszcze zobowiązania. W praktyce oznacza to, że pierwsza pożyczka na kwotę, np. 1000 zł spłacana jest bez odsetek i prowizji. Pożyczkobiorca uiszcza zobowiązanie w wysokości 1000 zł. Dopiero kolejna pożyczka obarczona jest prowizją oraz odsetkami.

Więcej infomacji można znaleźć na stronach porównywarki pożyczek bezpiecznechwilowki.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak wziąć bezpiecznie chwilówkę?

Autor: Barbara Lisowska

Zaczyna się się sezon urlopowy, a wraz z nim częste wyjazdy i podróże. Jesteśmy odprężeni, zrelaksowani i zdarza się, że zapominamy o pilnowaniu torby lub portfela. Co należy zrobić, gdy zgubimy dokumenty?

Zweryfikuj swój domowy budżet

Zanim podejmiesz decyzję o wzięciu chwilówki, zastanów się, czy nie możesz zrezygnować z niektórych wydatków i w ten sposób odłożyć część potrzebnej sumy. Jeśli półki w Twojej lodówce uginają się od jedzenia, a w szafkach zaczyna brakować Ci miejsca, nie rób kolejnych zakupów. Wykorzystaj najpierw te produkty, które znajdziesz w kuchni.

Czasami drobna zmiana nawyków wystarczy, aby zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Pieniądze możesz przeznaczyć na nagły wydatek lub schować na tzw. czarną godzinę.

Porównaj oferty różnych pożyczkodawców

W internecie znajdziesz oferty kilkudziesięciu firm pożyczkowych, jednak nie wybieraj pochopnie. W pierwszej kolejności zastanów się, jaką kwotę chcesz pożyczyć i na jak długo. Pożyczkodawcy umożliwiają jednorazową spłatę zadłużenia np. po miesiącu lub rozłożenie zobowiązania na raty. Kwota pożyczek krótkoterminowych waha się w granicach od 100 do nawet kilku tysięcy złotych.

Z reguły nowi klienci mogą skorzystać z pożyczki “za zero” co oznacza, że muszą oddać dokładnie taką kwotę, jaką pożyczyli. Warunkiem jest jednak terminowa spłata chwilówki. Zwróć także uwagę, od jak dawna pożyczkodawca jest obecny na rynku oraz zapoznaj się z opiniami klientów na jego temat.

Spłać pożyczkę w terminie i płać mniej

Bardzo często mówi się, że chwilówki są drogie, a oferta firm pożyczkowych - niekorzystna. Z drugiej strony klienci, którzy potrzebują pilnie gotówki lub nie otrzymali kredytu w banku, mogą dzięki instytucjom pozabankowych szybko podreperować domowy budżet nie wychodząc nawet z domu.

Wypełnienie formalności przez internet zajmuje jedynie kilka chwil, a pieniądze już po kilku minutach zostają wysłane na konto. Co ważne, osoby, które spłacają chwilówki w terminie nie są narażone na dodatkowe opłaty i odsetki oraz mają możliwość wzięcia kolejnej pożyczki na atrakcyjnych warunkach.

Zobacz przykład: chwilówki online

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.