Jak wybrać tę najlepszą lokatę bankową

Jak wybrać tę najlepszą lokatę bankową

Autorem artykułu jest Anna Kubczak

Zastanawiając się nad sposobem oszczędzania, wiele osób rozważa wykorzystanie do tego celu oferty depozytów bankowych, głównie zwracając uwagę na lokaty bankowe. Lokata lokacie nie jest jednak równa. Różnią się między sobą wieloma cechami. W jaki sposób wybrać dla siebie tą najlepszą lokatę?

W praktyce, wybór lokaty bankowej często ogranicza się do zapoznania z aktualnym rankingiem lokat pod względem wartości oprocentowania środków finansowych zgromadzonych na lokacie i sprawdzenia, czy założenie interesującej lokaty nie wiąże się z koniecznością przeniesienia rachunku bieżącego do nowego banku. Choć w danym momencie lokata znajdująca się na szczycie tego rankingu może rzeczywiście posiadać najlepsze warunki, to w zmiennych warunkach rynkowych, już po dwóch miesiącach, czy nawet połowie roku, lokata ta może znaleźć się na samym dole stawki. Ponieważ założenie lokaty bankowej wiąże się z ograniczeniami w dostępności do własnych środków finansowych, istotne staje się zapoznanie z czynnikami wpływającymi na rentowność lokaty przez cały okres jej założenia.

Oprocentowanie lokat bankowych

Nominalne oprocentowanie lokat w skali roku jest jednym z ważniejszych czynników wpływających na zysk z lokaty bankowej. Im jest ono wyższe, tym wyższy powinien być zysk z lokaty. Jednak formuła ta nie zawsze się sprawdza, ponieważ na wartość zysku większy wpływ ma oprocentowanie efektywne, zależne od kwoty kapitału podstawowego, pracującego na przyszłe odsetki. Z tego powodu lokata bankowa o kapitalizacji odsetek w momencie wygaśnięcia lokaty staje się gorszym wyborem niż lokata o większej częstotliwości kapitalizacji odsetek.

Ze względu na zmieniające się warunki rynkowe, istotny jest również typ oprocentowania środków finansowych znajdujących się na lokacie. Pod tym względem wyróżnić można oprocentowanie stałe i zmienne. Wobec zmniejszających się 'centralnych' stóp procentowych oraz oprocentowania lokat bankowych, korzystniejszym wyborem staje się wybór lokaty o oprocentowaniu stałym, najlepiej długoterminowej, ponieważ nie wpłyną na nią zbliżające się kolejne obniżki stóp procentowych. W odwrotnej sytuacji warto skorzystać z możliwości oferowanych przez lokaty o oprocentowaniu zmiennym lub kolejno odnawiane po sobie lokaty krótkoterminowe, których aktualne oprocentowanie dostosowuje się do obecnie panujących warunków rynkowych.

Realny zysk z lokaty bankowej

Wartość przyjmowana przez efektywne oprocentowanie lokat bankowych istotna jest również dla wysokości realnie uzyskiwanego zysku z lokaty bankowej. Nie ulega wątpliwości, iż ze względu na uzyskany dochód kapitałowy konieczne staje się odprowadzenie należnego państwu podatku Belki w wysokości 19 % od kwoty odsetek. Drugim czynnikiem obniżającym wartość uzyskanego zysku jest inflacja, czyli utrata wartości pieniądza i jego możliwości nabywczych. W ciągu roku czasu, ta sama kwota nominalna będzie mogła zostać wykorzystana do zakupienia mniejszej ilości towarów i usług, np. o 3 %. Zatem oprocentowanie efektywne lokaty musi przynieś wartość odsetek przewyższającą wartość inflacji oraz podatku, w przeciwnym razie, zamrożenie środków finansowych na wybranej lokacie okaże się daleko nieopłacalne.

---

Redakcja serwisu DostepnaWiedza.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl