Bankron - blog finansowy

środa, 4 grudnia 2013

Błędy w wyborze kredytu hipotecznego

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Wybór kredytu hipotecznego to bardzo ważna decyzja. Przeoczenie kilku faktów w umowie kredytowej może mieć poważne konsekwencje finansowe. Niestety, większość kredytobiorców działa impulsywnie: pod presją czasu, nie poświęcając wystarczającej uwagi wyborowi odpowiedniej oferty.

Szukając kredytu pod zakup nieruchomości, przeważnie zaczynamy od "swojego" banku. Doradca banku potwierdza zdolność kredytową. Dostajemy listę potrzebnych dokumentów i umowę do podpisania. Zadowoleni wracamy do domu. To najlepszy sposób, aby słono przepłacić za kredyt. Jeśli nie chcemy korzystać z pomocy doradcy kredytowego, mała analiza rynku musi poprzedzać starania o kredyt. Banki różnią się w sposobie obliczania zdolności kredytowej. Niektóre kuszą niską prowizją lub oprocentowaniem. Pamiętajmy, że każdy doradca jest sprzedawcą, unikajmy ofert unikalnych, wyjątkowo atrakcyjnych. Zawsze lepiej przeanalizować spokojnie w domu zalety i wady zaproponowanego rozwiązania lub zasięgnąć opinii innego doradcy.

Przed przystąpieniem do starań o kredyt , warto zrezygnować z niepotrzebnych zobowiązań. Banki zaostrzają politykę kredytową, karta kredytowa, telewizor kupiony na raty, kredyt gotówkowy na wakacje, wszystko to będzie obniżać zdolność kredytową. Poważniejsze konsekwencje spotkają osoby, miewające problemy w regularnym spłacaniu kredytów. Wpisanie na listę dłużników w BiK właściwie uniemożliwia otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Często zapominamy o kosztach dodatkowych tzw. transakcyjnych. Są to koszty prowizji, taksy notarialnej, podatku itp. Niestety, w większości wypadków, musimy je opłacić z własnej kieszeni. Od początku następnego roku, musimy jeszcze doliczyć wymagany wkład własny.

Nie poddajmy się presji sprzedawcy. Po uzyskaniu decyzji kredytowej, bank zaoferuje szereg usług dodatkowych, tak zwanych cross sell. Skorzystanie z nich będzie obniżać prowizje czy oprocentowanie przyszłego kredytu. Jednak oferty te bywają bardzo drogie, nawet uwzględniając uzyskany rabat.

Nadchodzi czas gorączki kredytowej, spowodowanej nową rekomendacją S. Nie dajmy się ponieść emocjom, decydując się na nieprzemyślany kredyt hipoteczny.

Porównaj najlepsze oferty kredytów hipotecznych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Awaria systemu bankowego a odszkodowanie za straty

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Pomimo drogiego oprogramowania, najnowoczesniejszych zabezpieczeń oraz sztabu informatyków awarie systemów bankowych nie należą do rzadkości. Czy klient banku może starać się o rekompensatę strat powstałych w wyniku awarii systemu transakcyjnego?

Oczywiście, że tak, większość banków przewiduje takie wypadki i bez kłopotów uznaje reklamacje i szkody powstałe w wyniku różnorakich awarii swoich systemów. Jest jeden warunek: bank zrekompensuje tylko realne i udokumentowane straty będące bezpośrednim skutkiem awarii. Jeżeli przez błąd oprogramowania, np. pobrano podwójną kwotę transakcji lub znikła z konta część środków, nic nie stoi na przeszkodzie, by dochodzić odszkodowania. Złożenie reklamacji i proces jej rozpatrywania zazwyczaj przebiega sprawnie. W skali całego kraju tego typu przypadków jest dużo i bankierzy wypracowali już odpowiednie procedury rozwiązywania takich problemów.

Co w przypadku, gdy klient zażąda odszkodowania za skutki braku dostępu do swoich pieniędzy? Pan Paweł kupując przedmiot na aukcji internetowej, nie mógł zapłacić za niego przez internet. Musiał wybrać opcję przesłania towaru za pobraniem pocztowym. Jak wiemy, ta usluga kosztuje średnio 20 zł więcej w porównaniu z przelewem internetowym. To prozaiczny przypadek, ale brak dostępu do konta może się skończyć dużo gorzej. Konsekwencją mogą być kary czy odsetki za spóźnienie się ze spłatą comiesięcznych zobowiązań czy brak gotówki na codzienne zakupy i przymus pożyczania u rodziny bądź znajomych. Banki niezależnie od wysokości żądanej kwoty, zawsze będą wymagać udokumentowania straty i powiązania jej z awarią systemu. Czasami jest to proste, wystarczy przedstawić rachunek za karę lub wezwanie do zapłaty. Jak jednak udowodnić, że zmuszeni byliśmy pożyczać u znajomych? W takich przypadkach nie ma mowy o bezproblemowym zadośćuczynieniu.

Niestety większość klientow rezygnuje z roszczeń. Zazwyczaj straty są nieduże, rzędu kilkudziesięciu złotych. A warunki postawione przez bank przewyższają wysokość potencjalnego odszkodowania. Może gdyby 30 000 ludzi uparcie wywalczyło swoje 50 zł, awarii w bankach byłoby mniej.

Zadbaj o swoje porządne konto osobiste

porównaj oferty

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Mieszkanie dla młodych, zyskaj do 15% wartości mieszkania

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

"Mieszkanie dla młodych" to nowy program dopłat rządowych do mieszkań. Po części ma zastąpić zakończony w 2012 roku program "Rodzina na swoim". Ma ruszyć pierwszego stycznia 2014 roku. Czy warto zaczekać z zakupem mieszkania do tego czasu?

Program przeznaczony będzie tylko dla osób poniżej 35 roku życia. Mieszkanie nie może przekraczać 75 metrów kwadratowych, natomiast dofinansowanie obejmie maksymalnie 50 m. kw. Musi być to nieruchomość z rynku pierwotnego, w której znajdują się co najmniej dwa niezależne mieszkania. Kredytobiorcy nie mogą posiadać ani być współwłaścicielami innej nieruchomości. Oczywiście są też określane limity wartości mieszkań, w zależności od miasta, wyrażone w cenie za metr kwadratowy:

- Kraków 4894,5 zł,

- Warszawa 5864,7 zł,

- Wrocław 4774,0 zł,

- Poznań 5604,5 zł.

Ceny są ustalane przez wojewodów oraz publikowane kwartalnie na stronach Banku Gospodarstwa Krajowego. Na wartość limitu ma wpływ "koszt odtworzenia 1 metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych". Ustalany limit to dokładnie 110% ze średniej ostatnich dwóch ogłoszonych wartości tego wskaźnika.

Na co może liczyć osoba biorąca udział w programie? Przede wszystkim na sfinansowanie 10% wartości mieszkania w przypadku osoby samotnej, rodziny z dziećmi otrzymają 15%. Jednak jeśli w ciągu pięciu lat od zakupu rodzina wzbogaci się o kolejnych członków, rząd dołoży kolejne 5% za każde urodzone dziecko. Mieszkania kupionego z dopłata rządową nie będzie można sprzedać ani wynająć w ciągu 5 lat od uzyskania dopłaty. Kredytobiorcy nie będą mogli też w tym czasie kupić innej nieruchomości. Przewidziano odpowiednie kary finansowe za złamanie powyższych zasad. Oczywiście będziemy również zobowiązani do zwrotu otrzymanego dofinansowania.

Niestety, z programu wyłączono wszystkich chcących kupić dom jednorodzinny oraz kupujących na rynku wtórnym. Rząd chce promować płodzenie dzieci, ale jednocześnie ustalił limit 75 metrów kwadratowych powierzchni mieszkania. To mocno zawęża grono beneficjentów programu.

Sprawdź oferty kredytów mieszkanie dla młodych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Nowa rekomendacja S, kredyty hipoteczne tylko z wkładem własnym

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Komisja Nadzoru Finansowego wprowadza zmiany w wytycznych dotyczących udzielania kredytów hipotecznych. Od stycznia 2014 roku zacznie obowiązywać nowa rekomendacja S. Według analityków zmiany odbiją się na dostępie do kredytów finansujących większość transakcji na polskim rynku nieruchomości.

Główną zmianą będzie wycofanie przez banki ofert kredytowania nieruchomości bez wkładu własnego. KNF zamierza wprowadzać zmiany stopniowo. W przyszłym roku osoby chcące ubiegać się o kredyt na zakup własnego M będą musiały wnieść co najmniej 5% wkładu własnego. Kolejny rok - 2015 - przyniesie wzrost wymaganej kwoty do 10%. Odpowiednio w 2016 będzie wymagane 15%, w 2017 poziom wkładu własnego wyniesie 20%. Komisja nadzoru chce, aby kredyty hipoteczne nie były zaciągane na dłużej niż 35 lat. Będzie to miało wymierne skutki dla obliczania zdolności kredytowej kredytobiorców. Oznacza to niższe kredyty z większymi ratami.

Oczywiście wprowadzenie nowej rekomendacji oznacza wycofanie wszystkich ofert kredytów pełnego finansowania zakupu nieruchomości. Dziś połowa działających w kraju banków oferuje tego typu kredyty. Jednak, w większości przypadków, aby skorzystać z tej możliwości, trzeba mieć dodatkowe zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości. Poza tym 10-20% wkład własny jest już wymagany. Jak tłumaczy KNF, zmiany mają pomóc we wzroście bezpieczeństwa udzielanych kredytów. Wszystko to, aby nie dopuścić do efektu bańki kredytowej.

Nowe zasady zapewne również osłabią koniunkturę w odradzającej się po kryzysie branży budowlanej. Zmiany nadzoru finansowego uderzą bardziej w osoby planujące zakup mieszkania na rynku wtórnym. Już dziś przy zakupie opiewającym na 300 tysięcy złotych, koszty transakcyjne na rynku wtórnym wynoszą około 20 tysięcy złotych, zaś na pierwotnym cztery razy mniej. W następnym roku kredytobiorca będzie potrzebował dodatkowo 15 tys. na własny wkład. Co oznacza, że w następnym roku aby ubiegać się o kredyt będziemy musieć oszczędzić około 35 tys. zł.

Nadzieją jest nowy program rodziny na swoim, ruszający w przyszłym roku. Być może pozwoli na zrekompensowanie obniżenia dostępności kredytów hipotecznych, spowodowanego nową rekomendacją nadzoru finansowego.

Masz czas do końca 2013

na kredyt 100% nieruchomości

porównaj najlepsze oferty

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak bank przypomni ci o spłacie kredytu?

Autor: człowieczek z błyskiem w oku

Coraz więcej polaków zalega ze spłatą swoich zobowiązań. Najczęściej problemy z regularnym spłacaniem rat, mają ludzie młodzi oraz mali przedsiębiorcy. Jak bank będzie walczył o swoje odsetki? Co może zrobić, by przypomnieć o spłacie kredytu? Ile to wszystko kosztuje?

Biorąc pożyczkę w banku, zaciągamy zobowiązanie, które nie zawsze jesteśmy w stanie spłacić. Jeżeli wskutek różnych zdarzeń nie wystarcza nam na spłatę comiesięcznych rat, bank zacznie upominać pożyczkobiorcę. Bank ma szereg możliwości w informowaniu klienta o braku wpłat lub o powstaniu dodatkowego zadłużenia za nieregularne wpłaty.

Bankierzy zaczną od sms-ów, to pierwsza prośba o uregulowanie spłaty. Później pracownik banku przeprowadzi rozmowę pouczającą z kredytobiorcą. Wysyłanie listów i wezwań zapłaty, to ostatni etap przed indywidualnymi wizytami terenowymi przedstawicieli banku. Każdy bank ma swój schemat działania, który na pewno opisany jest w umowie pożyczki. Znajdują się tam też informacje dotyczące kosztów takich upomnień. Większość banków bez skrupułów obciąża nimi kredytobiorcę, powiększając jego dług. Wysłanie smsa kosztuje około dwóch złotych. Wysłanie monitu to kwota rzędu 10-30 zł. Za wizytę pracownika banku zapłacimy od 50 do 100 zł. Jedynie bank PKO BP nie nalicza tej opłaty.

Jak widać część banków, chce traktować klientów jako partnerów w spłacie, nie obciążając nadmiernie klienta kosztami czynności windykacyjnych. W końcu bankierom zależy na spłacie zobowiązania, aby mogli odzyskać swoje pieniądze. Getin Bank ustalił maksymalną kwotę - 200 zł, jakimi można obarczyć klienta za jeden kredyt. Oczywiście są też banki, którym za te same czynności słono zapłacimy. Dodatkowo w myśl ustawy, banki powtarzają czynności upominawcze w odstępie umożliwiającym spłatę. Dla większości kredytobiorców jest to miesiąc.

Oczywiście w prosty sposób jesteśmy w stanie uniknąć tych niemiłych doświadczeń. Po prostu zaciągajmy zobowiązania z rozwagą, tak, aby nie mieć problemów z płynnością finansową. Pamiętajmy, że większość banków jest otwarta na negocjacje z klientami, którzy stracili możliwość spłacania kredytu. Bank jest w stanie umorzyć część odsetek lub kredyt rozłożyć na mniejsze raty. Warto spotkać się z przedstawicielem banku, zanim on zechce spotkać się z nami. Tak będzie taniej.

Oszczędzaj, pożyczaj, bankuj z głową

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.