Misseling na przykładzie polisolokat

Misseling na przykładzie polisolokat

Autor: Barbara Lisowska

Udając się do doradcy finansowego większość osób jest przekonanych, iż uzyska wyczerpujące i rzetelne informacje na temat produktu, który zamierzają kupić.

W rzeczywistości zdarzają się jednak sprzedawcy, którzy kuszeni prowizją od sprzedaży dodatkowych usług, stosują nieetyczne praktyki, zwane popularnie missellingiem. Doskonałym przykładem stosowania nieuczciwych metod sprzedaży były oferowane przed laty niekorzystne polisy inwestycyjne. Sprawdźmy zatem, czym jest misselling na przykładzie polisolokat.

Czym jest misselling

Misselling wywodzi się z Wielkiej Brytanii, w której tego rodzaju naruszenie zasad rynkowych objęte jest sankcją karną. Pojęciem tym określa się zespół wątpliwych, z prawnego oraz etycznego punktu widzenia, zachowań oraz praktyk, których celem jest sprzedaż konkretnego produktu finansowego, jak również wszelkie działania marketingowe wprowadzające klienta w błąd zarówno w trakcie, jak i po dokonaniu zakupu. Tego typu nieczysta sprzedaż swą popularność zyskała przede wszystkim poprzez działalność pośredników, doradców oraz sprzedawców w branży finansowej i ubezpieczeniowej. Do najczęściej spotykanych przejawów missellingu zalicza się brak informowania klienta o wszystkich kosztach związanych z zakupem produktu, zachęcanie do zakupu produktu, który nie jest dostosowany do potrzeb klienta, jak również udzielanie niepełnych informacji o produkcie.

Misselling w polisolokatach

Polisy inwestycyjne, zwane popularnie polisolokatami, to doskonały przykład stosowania przez sprzedawców misselingu. Oferowane przed laty produkty miały przynieść pewny zysk, w rzeczywistości okazały się całkowicie nierentowną inwestycją, która nie dość, że nie przyniosła żadnych profitów ich posiadaczom, to jeszcze naraziła ich na utratę części, a nawet całości ulokowanych środków.

Jak mogło dojść do takiej sytuacji? W głównej mierze było to wynikiem stosowania przez sprzedawców nieetycznych praktyk. Z czasem stały się one przedmiotem licznych skarg klientów, na skutek których UOKiK podjął działania kontrolne oraz postępowania przeciwko konkretnym instytucjom finansowym.

Firmom oferującym niekorzystne polisolokaty zarzucono przede wszystkim wprowadzanie klienta w błąd w procesie sprzedaży produktu, nieinformowanie go o wysokich opłatach likwidacyjnych związanych z rozwiązaniem polisolokaty przed terminem jej zakończenia, a także zatajanie przed nim informacji o ryzyku inwestycyjnym.

Prawo przeciwko missellingowi

W dniu 17 kwietnia 2016 roku weszły w życie nowe przepisy ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, której jednym z głównych punktów jest zakaz stosowania missellingu. Ustawa zakazuje sprzedaży usług finansowych niedostosowanych do potrzeb klienta i tym samym nakazuje, aby sprzedawca w wyczerpujący sposób informował o cechach produktu, umożliwiając klientowi ocenę skomplikowanego produktu.

Warto pamiętać, iż osoby, które padły ofiarą nieuczciwych praktyk firm ubezpieczeniowych i utraciły środki w wyniku zamknięcia polisolokaty, mogą dochodzić swych praw na drodze sądowej. Z pomocą doświadczonego adwokata bądź radcy prawnego mają one szanse na odzyskanie swoich środków.

---

Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie: opłaty likwidacyjne

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Nie bierz chwilówki w ciemno! Przygotuj się!

Nie bierz chwilówki w ciemno! Przygotuj się!

Autor: Artelis - Treść Zewnętrzna

Nowe przepisy prawa, a także wewnętrzne wytyczne instytucji finansowych sprawiły, że dziś należy poświęcić trochę czasu na to, żeby przygotować się do wzięcia pożyczki i zapewnić sobie pozytywną decyzję o jej udzielenie.

Przygotowanie do złożenia wniosku krok po kroku

1. Związek Firm Pożyczkowych zrzeszający największych pożyczkodawców zaleca, aby na samym początku zrozumieć, czym są „pożyczki chwilówki”. To znaczy, że w interesie klienta powinno być dowiedzenie się, jak te szybkie pożyczki działają, kiedy można, a kiedy nie należy ich brać i dlaczego tak ważne jest, aby pożyczać tylko w sprawdzonych instytucjach.

2. Czasy pożyczek udzielanych wszystkim już dawno minęły. Dziś eksperci zwracają uwagę na to, że aby uzyskać pożyczkę, coraz częściej wymagana jest pozytywna historia kredytowa. Osoby bez historii, co prawda także mogą liczyć na pożyczki w niektórych instytucjach, ale kwoty o jakie mogą się ubiegać nie będą wielkie. O wiele lepiej wygląda sytuacja osób, które mają już spłacone raty za jakiś sprzęt, lub terminowo spłacany abonament np. za usługi telekomunikacyjne.

3. Żeby mieć pewność, że zaciągniętą pożyczkę będziemy w stanie spłacić, powinniśmy w domowym budżecie odpowiednio wcześniej zabezpieczyć niezbędne środki na spłatę. Dobrym krokiem może być np. zmniejszenie abonamentu telefonicznego czy rezygnacja z częstego jedzenia na mieście. Dążenie do zmniejszenia stałych wydatków miesięcznych jest zresztą pożyteczne nie tylko w kontekście chwilówek – utrzymanie dyscypliny finansowej pozwala poradzić sobie z wieloma trudnościami, a jako przygotowanie do zaciągnięcia pożyczki pozabankowej jest szczególnie rozsądnym posunięciem.

4. Instytucje finansowe od kilku lat, jak niezbicie dowodzą statystyki, bardzo silnie się specjalizują. Pożyczkę chwilówkę można wziąć w wielu miejscach, ale różne będą zasady jej przyznawania, kwoty, terminy i opłaty. Ponieważ jednak porównanie wszystkich wariantów po kolei byłoby bardzo czasochłonne, warto przejrzeć rankingi i porównania, żeby – jeśli nie wybrać idealnego pożyczkodawcy – to przynajmniej wykluczyć najmniej obiecujące oferty.

5. Absolutnie nigdy nie wolno składać wniosku przed analizą regulaminu i wzoru umowy pożyczki. To krok absolutnie niezbędny, aby mieć przynajmniej ogólne pojęcie o warunkach spłaty zobowiązania. Wiele osób w pośpiechu bagatelizuje tę zasadę, ale tak robić nie wolno. Kiedy już wybierzesz firmę, w której chcesz wziąć pożyczkę, koniecznie przeczytaj cały regulamin i wzór umowy i upewnij się, że rozumiesz wszystkie zawarte tam zapisy.

Podsumowanie

Szybka pożyczka to nie tylko kwestia złożenia wniosku. Żeby zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania, trzeba do zaciągnięcia chwilówki odpowiednio się przygotować. Pozwoli to łatwiej dostać pozytywną decyzję i lepiej dopasować parametry pożyczki do swoich własnych potrzeb i możliwości.

Więcej o możliwościach wykorzystania dodatkowych środków pieniężnych, a także opis krok po kroku jak wziąć dobrą pożyczkę znajdziesz pod adresem - www.vivus.pl/moje-finanse/pozyczki-chwilowki/.

---

Artykuły na licencjach dostarcza i publikuje Artelis.pl. Sprawdź naszą Ofertę.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Zadośćuczynienie oraz odszkodowanie z OC sprawcy

Zadośćuczynienie oraz odszkodowanie z OC sprawcy

Autor: Joanna Izik

Posiadanie aktualnego OC jest obowiązkiem każdego właściciela samochodu. Jest to ubezpieczenie, które ma za zadanie chronić przede wszystkim osoby będące poszkodowanymi w wypadku spowodowanym przez pojazd.

Oznacza to zatem, iż poszkodowany może wówczas domagać się rekompensaty poniesionych szkód. Co należy wiedzieć na temat roszczeń z tytułu OC sprawcy?

Zadośćuczynienie z OC sprawcy

Zadośćuczynienie jest jednym z dwóch rodzajów roszczeń przysługujących z OC sprawcy wypadku komunikacyjnego. Zgodnie z art. 445 § 1 k.c sąd może bowiem orzec o przyznaniu pewnej kwoty tytułem zadośćuczynienia za krzywdę spowodowaną rozstrojem zdrowia bądź uszkodzeniem ciała w zdarzeniu komunikacyjnym. Zadośćuczynienie jest zatem rekompensatą za straty zdrowotne spowodowane wypadkiem, jak złamania, zranienia czy stłuczenia.

Należy podkreślić, iż świadczenie wypłacane tytułem zadośćuczynienia ma charakter jednorazowy, a jego zasadniczym celem jest zrekompensowanie leczenia, cierpienia i bólu czy przymusowej rezygnacji z planów w wyniku doznanej szkody.

Wysokość przyznanego zadośćuczynienia zależy jednak od kilku czynników. Przede wszystkim jest ona zależna od wielkości oraz charakteru następstw wypadku, zarówno tych, które wystąpiły bezpośrednio po zdarzeniu, jak również tych, które mogą pojawić się w przyszłości.

Wśród innych czynników, które mają wpływ na wysokość świadczenia wymienić należy wiek osoby poszkodowanej, skutki zdrowotne wypadku, w tym również stopień oszpecenia ciała, konieczność długotrwałego leczenia skutkującego przymusem zmiany dotychczasowego trybu życia lub dłuższej rozłąki z rodziną.

W celu otrzymania zadośćuczynienia poszkodowany musi zgłosić szkodę z żądaniem zadośćuczynienia do zakładu ubezpieczeń, u którego sprawca wypadku wykupił polisę OC. Po zbadaniu przez ubezpieczyciela okoliczności wypadku oraz potwierdzenia swojej odpowiedzialności zostanie wypłacone zadośćuczynienie. W rzeczywistości często jednak zdarza się, iż kwota zadośćuczynienia nie jest satysfakcjonująca dla poszkodowanego i nie rekompensuje ona w pełni doznanych szkód. Wówczas ma on prawo dochodzenia swych roszczeń w celu otrzymania pełnej kwoty.

Odszkodowanie z OC sprawcy

Drugim rodzajem roszczenia przysługującego z OC sprawcy jest odszkodowanie. Zgodnie z art. 444 § 1 k.c poszkodowany w wypadku komunikacyjnym może żądać od sprawcy odszkodowania za uszkodzenia ciała oraz rozstrój zdrowia, jak również za wszelkie koszty związane z leczeniem czy rekonwalescencją, a także wówczas, gdy w wyniku doznanych obrażeń zmniejszyły się widoki powodzenia w przyszłości. Natomiast zgodnie z art. 444 § 2 k.c poszkodowany, który w wyniku wypadku całkowicie bądź częściowo utracił możliwość wykonywania zawodu, może domagać się renty.

Aby uzyskać odszkodowanie za wypadek komunikacyjny z OC sprawcy, poszkodowany, podobnie jak w przypadku roszczenia zadośćuczynienia, musi zgłosić szkodę do właściwego zakładu ubezpieczeń oraz przedstawić swoje żądania wskazując konkretną kwotę odszkodowania. Żądanie swoje należy poprzeć odpowiednimi dowodami w postaci rachunków za leczenie, rehabilitację, oraz wszelkich innych kosztów związanych z powrotem poszkodowanego do zdrowia.

W przypadku, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie godzi się na wypłacenie odszkodowania w żądanej kwocie, warto domagać się swoich roszczeń, nawet jeśli oznacza to wejście na drogę sądową.

---

Przeczytaj również: Zadośćuczynienie oraz odszkodowania z OC sprawcy

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt z polisą - co warto wiedzieć

Kredyt z polisą - co warto wiedzieć

Autor: Barbara Lisowska

Bancassurance, czyli sprzedaż polis ubezpieczeniowych przez banki, stanowi istotny udział w rynku ubezpieczeń osobowych oraz ubezpieczeń na życie.

Tego typu produkty sprzedawane są przeważnie wraz z kredytem. W latach 2011-2016 liczne kontrole wykazały szereg nieprawidłowości w treściach umów, które wiązały banki oraz ubezpieczycieli z klientami. Sprawdźmy zatem, na czym dokładnie polega funkcjonowanie tego kanału sprzedaży polis.

Czym jest bancassurance

Bancassurance to nic innego, jak dystrybucja produktów ubezpieczeniowych przez banki, które współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dzięki temu ubezpieczyciele mogą obniżyć koszty akwizycji ubezpieczeń, natomiast banki mają możliwość dodatkowego zarobku przy sprzedaży produktów ubezpieczeniowych, na przykład wraz z pożyczkami czy kredytami. Z kolei dla klientów ma to przynieść korzyść w postaci ochrony na wypadek zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem: inwalidztwa, śmierci, utraty pracy, czasowej niezdolności do pracy bądź poważnej choroby. Wówczas obowiązek spłaty całości bądź raty kredytu spoczywać będzie na ubezpieczycielu. Bank natomiast zabezpieczenia swoje interesy stosownymi zapisami w umowie z klientem, czyli tzw. cesją ubezpieczenia.

Cesja ubezpieczenia na bank

Cesja z umowy ubezpieczenia kredytu bankowego, jak wyżej wskazaliśmy, jest formą zabezpieczenia interesów kredytodawcy. Klient, który podpisuje umowę kredytu, w tym przypadku zawiera również umowę ubezpieczenia nieruchomości połączoną z przelewem wierzytelności na bank. Umowa takiej cesji standardowo zawiera następujące dane:

• przedmiot cesji, czyli przedmiot kredytowania,
• określenie cesjonariusza, czyli banku,
• kwota cesji odpowiadająca wartości nieruchomości,
• data ustanowienia cesji,
• podpis oraz pieczęć osoby, która przyjmuje zawiadomienie o cesji w imieniu ubezpieczyciela

Przeniesienie wierzytelności na bank w formie cesji skutkuje tym, iż to bank, jako podmiotowy cesjonariusz, zostaje niejako podstawiony w miejsce właściciela nieruchomości, zatem to wobec banku ubezpieczyciel jest zobowiązany do realizacji wypłaty odszkodowania w razie zaistnienia zdarzenia objętego umową ubezpieczenia. Dla klienta, czyli kredytobiorcy, który podpisał umowę z bankiem, oznacza to, iż w razie zaistnienia szkody, ubezpieczyciel wypłaci bankowi odszkodowanie, które zostanie przeznaczone na pokrycie rat kredytu. W przypadku jednak, gdy wysokość odszkodowania przewyższy kwotę kredytu, która pozostała do spłaty, bank zwróci klientowi nadwyżkę.

Nieprawidłowości w kanale bancassurance

Nie tylko w Polsce, ale również w innych krajach europejskich, w wyniku kontroli zakwestionowano wiele zapisów w umowach polis ubezpieczeniowych sprzedawanych wraz z innymi produktami bankowymi. Rzecznik Finansowy w Polsce zwrócił uwagę na fakt, iż “konsumentom niemal na siłę sprzedawano nieadekwatne do ich potrzeb polisy inwestycyjne”.

Z kolei w wyniku kontroli UOKIK oraz KNF na ubezpieczycieli nałożono kary, natomiast banki zostały zmuszone do wyksięgowania zysków płynących ze sprzedaży polis ubezpieczeniowych powiązanych z produktem bankowym.

Warto również podkreślić, iż do Rzecznika Finansowego wpłynęło wiele skarg konsumentów, którzy zarzucali instytucjom bankowym sprzedanie im iluzorycznego ubezpieczenia. Zdarzały się bowiem przypadki zaniżania lub nawet odmowy wypłaty odszkodowania w przypadku zaistnienia zdarzenia, a także opieszałości ubezpieczycieli w zakresie likwidacji szkody.

W opracowanym przez Rzecznika Finansowego Aneksie do Raportu Bancassurance można znaleźć liczne przykłady składanych skarg opisujących konkretne przypadki oferowania klientom produktów niedopasowanych do ich potrzeb bądź niedostatecznego informowania ich o zakresie ubezpieczenia.

Ryzykowne polisy inwestycyjne w pakiecie

Kolejną kwestią, którą należy poruszyć jest zawarcie z bankiem umowy kredytu z polisą inwestycyjną. Banki, kusząc klientów minimalną marżą kredytową oferowały wykupienie długoterminowej polisy inwestycyjnej. W praktyce jednak polisa pochłaniała spore pieniądze, nie gwarantując przy tym żadnego zysku. Z kolei jej wcześniejsze rozwiązanie oznaczało dla klienta konieczność poniesienia bardzo wysokiej opłaty likwidacyjnej.

Należy jednak wiedzieć, iż te horrendalnie wysokie opłaty likwidacyjne zostały uznane za niezgodne z prawem, a klienci, którzy zostali “nabici” w zakup tego typu produktów, mają prawo dochodzenia swych roszczeń przed sądem. Warto skorzystać z pomocy doświadczonego adwokata bądź radcy prawnego, który pomoże skutecznie odzyskać niesłusznie pobraną opłatę likwidacyjną.

Pamiętajmy również o tym, iż zgodnie z rekomendacją T, która została wprowadzona przez KNF w kwietniu 2015 roku, bank nie ma prawa żądać od nas zakupu obowiązkowego ubezpieczenia wraz z kredytem. Decyzja o tym, czy zaciągniemy kredyt wraz z polisą ubezpieczeniową, jest zatem naszym indywidualnym wyborem.

---

Warto przeczytać: odzyskiwanie opłat likwidacyjnych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak oszczędzają kobiety?

Jak oszczędzają kobiety?

Autor: Barbara Lisowska

Chociaż na temat kobiet i finansów krąży wiele stereotypów, badania potwierdzają, że to panie częściej zarządzają domowym budżetem oraz lepiej kontrolują swoje wydatki.

Jednocześnie martwić może fakt, że wielu Polaków nie myśli o swojej finansowej przyszłości i nie oszczędza na emeryturę.

Polki chcą mieć możliwości

Fundacja Kronenberga przy Citi Handlowy przeprowadziła badanie, w którym wyodrębniła trzy grupy wykazujące odmienne postawy wobec oszczędzania. Jak się okazało, większość kobiet należy do tzw. segmentu “Chcę mieć możliwości”. W grupie tej znalazło się aż 61 proc. pań i niecałe 40 proc. mężczyzn. Niemal co druga kobieta przyznała, że w kwestiach dotyczących oszczędzania i inwestowania, ufa swojej intuicji. Panie należące do grupy “Chcę mieć możliwości” wykazują się rozsądkiem i przezornością, dlatego trzymają środki finansowe na koncie osobistym. Rzadko również wybierają produkty z innego banku niż ten, w którym mają rachunek rozliczeniowy.

Wydatki pod kontrolą

W trakcie omawianego badania zapytano również Polaków, czy kontrolują swoje wydatki. 37 proc. kobiet przyznało, że stara się monitorować, na co przeznacza pieniądze. Dla porównania kontrolę wydatków zadeklarowało jedynie 23 proc. mężczyzn. Pomimo że panie interesują się finansami w znacznie mniejszym stopniu niż panowie, lepiej radzą sobie z zarządzaniem domowym budżetem.

Kobiety częściej planują swoje wydatki w perspektywie miesiąca, a nawet roku. W zależności od płci Polacy deklarują odmienne cele oszczędzania. 26 proc. pań odkłada pieniądze, nie kierując się żadną wyraźną potrzebą lub oszczędza na drobne przyjemności, jednak wbrew obiegowym opiniom to panowie częściej podejmują spontaniczne decyzje finansowe. Niestety, zarówno mężczyźni, jak i kobiety wykazują małe zainteresowanie odkładaniem środków na emeryturę. Deklarację taką złożyło jedynie 17 proc. pań i 14 proc. panów. Widać więc, że pomimo odmiennych postaw wobec oszczędzania, większość Polaków nie troszczy się o swoją finansową przyszłość.

Pożyczka na niespodziewane wydatki

Pożyczki krótkoterminowe są coraz częściej wybieranym przez Polaków sposobem na uporanie się z okresowymi trudnościami finansowymi. W niespodziewanej sytuacji z chwilówki skorzystałoby 44 proc. kobiet i 35 proc. mężczyzn. Panie są nie tylko bardziej skłonne do sięgania po produkty pozabankowe, lecz także lepiej analizują podpisywane przed zaciągnięciem pożyczki dokumenty. Kobiety także częściej konsultują umowę chwilówki z bliskimi.

W związku z tym, że firmy pożyczkowe starają się, aby ich usługi jak najlepiej odpowiadały potrzebom klientów, mają w swojej ofercie pożyczki dla kobiet. Panie mogą przeznaczyć pożyczone pieniądze na dowolny cel, a wypełnienie niezbędnych formalności nie powinno im zająć więcej niż kilkanaście minut. Dzięki pożyczkom przez internet panie zyskują jeszcze większą swobodę na rynku usług finansowych.

---

Zobacz również: pożyczki dla kobiet i inne porady finansowe

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.