13 sposobów na oszczędzanie
Autorem artykułu jest Kamil Kuczyński
Witaj. Nadchodzi kryzys, a wraz z nimi trudne czasy. Może warto się przygotować. W poniższym artykule dowiesz się jak opłaca się oszczędzać i lokować swoje środki, aby ich nie stracić i pomnożyć.
1. Pracownicze programy emerytalne
Są one elementem III filaru.PPE jest dobrowolną formą oszczędzania na emeryturę, dlatego jest ich mało w Polsce. Występują dwa rodzaje składek: podstawowa i dodatkowa. Podstawową składkę opłaca pracodawca do wysokości 7% pensji pracownika. Dodatkowa składka jest opłacana przez pracownika. Jest ona dobrowolna, ale suma składek nie może być wyższa niż 150% średniego wynagrodzenia w gospodarce.
Wypłata środków może nastąpić:
- na wniosek pracownika, gdy ten osiągnie 60 lat
-automatycznie, gdy uczestnik ukończy 70 lat
-na wniosek uczestnika po ukończeniu 55 lat, gdy otrzyma prawo do emerytury
- na wniosek osoby uprawnionej, w przypadku śmierci uczestnika.
2. Indywidualne Kont Emerytalne (IKE)
Jest to kolejna forma indywidualnego oszczędzania. IKE mogą być tworzone przez banki, zakłady ubezpieczeniowe, fundusze kapitałowe, domy maklerskie i OFE. Jednak IKE są niepopularne z powodu opłat pobieranych za ich prowadzenie. Ponieważ zysk z tych środków jest zwolniony z podatku dochodowego to także wysokość wpłat jest ograniczona do 3 krotności średniej pensji brutto. Poza pracownikami „etatowymi” konta mogą prowadzić osoby prowadzące działalność gospodarczą.
Główne zalety:
Możliwość wyboru sposobu oszczędzania
Wyraźny wykaz kosztów ponoszonych przez uczestników
Swoboda w wpłacaniu składek
Składki mogą być finansowane z różnych źródeł
Dowolna zmiana zarządzającego naszymi oszczędnościami po 12 miesiącach
Brak podatku od zysku w momencie wypłaty środków na emeryturze
3. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
Podobnie jak IKE IKZE mogą być tworzone przez: banki, fundusze kapitałowe, zakłady ubezpieczeniowe, domy Maklerskie i otwarte fundusze emerytalne.
IKZE mogą tworzyć tylko osoby z stałymi dochodami. Jego główną wadą jest duże ograniczenie wysokości wpłacanych środków pieniężnych. Jak donosi Rzeczpospolita: Wpłaty na nowe konto zabezpieczenia emerytalnego mogą wynieść rocznie tylko do 4 proc. podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne za poprzedni rok. Wpłata na konto nie może być wyższa niż 4 proc. liczone od 30-krotności średnich zarobków. Oznacza to, że w 2012 r. maksymalnie na IKZE będzie można przelać 4030,8 zł i taką kwotę odpisać od podstawy opodatkowania przy rozliczaniu PIT za 2012r. Od 2015 roku próg ma zostać podniesiony, ale w związku z kryzysem gospodarczym plany rządu mogą ulec zmianie.
4. Emerytalne polisy ubezpieczeniowe
Są one zawiera z firmami ubezpieczeniowymi. Prawie 100% wpłat jest inwestowane, a reszta kapitału czyli przeważnie od 1 do kilku procent, jest przeznaczana na jego ochronę.
Zaletą tego typu polis jest możliwość wyboru funduszu w które chcemy inwestować.
Minusem są prowizje pobierane przez firmy. Opłaty są pobierane za zarządzanie funduszem oraz częścią ochronną. Największą przewagą polis nad funduszami inwestycyjnymi jest zwolnienie spadkobierców z podatku dochodowego.
Jednak w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy grożą wysokie kary. W niektórych przypadkach nawet utrata całego zgromadzonego majątku. Przeważnie po 5 latach ubezpieczyciele nie pobierają karnych opłat.
Przy wyborze polisy należy zwrócić uwagę na możliwość czasowego zawieszenia wpłat. Na przykład klienci nationwide mogą raz na 5 lat zawiesić wpłacanie swoich składek.
5. Polisa na życie i dożywocie
Jest to dobra opcja dla osób, które od samego początku chcą wiedzieć jakie świadczenia otrzymają po uzyskaniu wieku emerytalnego. Środki są wypłacane w dwóch przypadkach: [Podział słaby]-przypadku śmierci właściciela polisy
-lub gdy właściciel dożyje określonego wieku.
Wypłaty mogą być dokonywane miesięcznie, co kwartał, rocznie lub można od razu zażądać całej sumy.
Minusem są wysokie koszty spowodowane przez część ochronną. Z tego powodu należy się liczyć z faktem, ze dopiero po 15-20 latach wpłaty zrównają się z wartością wykupu.
Kolejnym minusem jest inwestowanie przeważnie w niskooprocentowane obligacje skarbu państwa.
6. Nieruchomości
Jest to coraz popularniejsza forma oszczędzania. Bardzo często kredyt jest spłacany poprzez dochody z wynajmowanej nieruchomości.
Jeżeli ktoś nie chce ryzykować wszystkich swoich oszczędności lub go nie stać na inwestowanie w drogie nieruchomości może pomyśleć nad zakupem jednostek inwestycyjnych funduszy nieruchomości.
Bezpiecznymi inwestycjami wydają się także nieruchomości komercyjne jak biura i magazyny handlowe.
Natomiast duże ryzyko występuje przy inwestycjach w projekty deweloperskie.
Dużym minusem tego rodzaju inwestycji jest niska płynność. W przypadku potrzeby zbycia własności znalezienie kupca może zająć nawet kilka miesięcy.
7.Obligacje
Inna formą oszczędności może być zakup obligacji. Najlepiej wybierać te z dłuższym okresem, ponieważ mają wyższe oprocentowanie. Jednak ryzyko nie odzyskania swoich pieniędzy również jest wyższe. Szczególnie w czasie obecnego kryzysu. Trudno jest na nich zarobić, ale można zachować realną wartość pieniędzy.
8. Fundusze inwestycyjne.
Mogą przynieść największy zysk. Jednak trzeba wyważyć ryzyko poprzez dywersyfikację portfela. Jednak nie może ona być za duża, ponieważ koszty prowadzenia różnych rachunków spowodują znaczne zmniejszenie zysków, a nawet stratę. Warto wpłacać systematycznie chociaż niewielkie kwoty, aby uśrednić cenę kupionych jednostek.
9. Lokaty bankowe
Lokaty służą raczej zachowaniu wartości środków pieniężnych niż ich pomnażaniu. Wybierając lokatę należy zwrócić uwagę na to, aby zysk po odjęciu podatku „belki” był wyższy niż inflacja.
Oprocentowane najatrakcyjniejszych lokat może wynieść nawet 7%, a po odjęciu podatku zysk wyniesie 5,67%. Po odjęciu stopy inflacji otrzyma się procent realnego zysku. Jeżeli lokata będzie oprocentowana poniżej poziomu inflacji to realna jej wartość spadnie.
Jeżeli ktoś lubi ryzyko może połączyć lokatę z funduszem inwestycyjnym lub lokatę ustrukturyzowaną z ochroną kapitału. Dochód pochodzi z zmiany wartości jednostek inwestycyjnych, kursu walut, indeksów giełdowych czy wybranych surowców, ale są ryzykowne i przynoszą coraz mniejszy zysk.
10. Złoto
Jest to w czasach recesji jeden z najlepszych sposób oszczędzania swoich środków pieniężnych. W złoto można zainwestować przez kupno złotych sztabek. Wadą tej inwestycji jest uciążliwe przechowywanie, ale zaletą duża płynność.
Nie warto kupować biżuterii i złotych monet. Marża wyrobników jest tak wysoka, że trudno jest na niej zarobić jeśli nie znajdzie się amator.
Inny możliwością inwestycji jest kupno kontraktów terminowych na metale. Wadą jest potrzeba posiadanie dużej ilości kapitału oraz wysokie ryzyko związane z dźwignią finansową.
11. Akcje
Inwestycja w akcje daje większe możliwości zysku niż w funduszach inwestycyjnych. Jednak trzeba mieć wiedzę, czas i wyczucie. Trzeba się nauczyć ciąć straty, a maksymalizować zyski. Jednak początkowi inwestorzy nie potrafią tego zrobić. Dlatego bardzo często ponoszą straty nawet przy dobrej koniunkturze.
Jeżeli celem jest inwestycja długoterminowa wato inwestować w akcje spółek wypłacających regularnie dywidendy.
Dobrą strategią jest również kupno akcji spółek, które wykazują najlepsze dopasowanie do obecne cyklu giełdowego. W czasie hossy spółki powinny mieć współczynnik β większy niż 1, a w czasie bessy niższy niż 1.
Podobnie jak w przypadku jednostek funduszy inwestycyjnych warto systematycznie kupować papiery wartościowe, aby uśrednić ich wartość.
12. Waluty
Handlowanie parami walut uchodzi za jeden z najbardziej ryzykownych inwestycji. W tej inwestycji należy ciąć straty bez czekania na odbicie się rynku. Niestety dźwignia jest tak duża, że nawet zmiana wartości waluty o 4 miejsca po przecinku może przynieść bardzo dużą stratę lub … zyski. W waluty powinna inwestować osoba, która perfekcyjnie potrafi opanować swoje emocje oraz trzyma się żelaznych reguł.
Wygrywają Ci którzy zarabiają kilka procent miesięcznie unikając tym samym bankructwa. Ci którzy zarobili kilkanaście procent w krótkim okresie czasu wcześniej czy później wszystko stracą.
13. Odkładanie do skarbonki
Najgorszym sposobem na „długoterminowe oszczędzanie” to odkładanie pieniędzy do skarbonki, ponieważ oszczędności maleją poprzez utratę wartości pieniądza. O ile ulokowanie pieniędzy na lokacie czy w obligacjach może czasami przynieść pewne realne straty, to jednak spadek wartości pieniędzy ulokowanych w tych instrumentach finansowych nigdy nie będzie tak wysoki jak w „skarbonce”.
Jak widać jest wele możliwości oszczędzania swoich pieniędzy. Z tych wszystkich opcji ja zdecydowałem się na dwie: złoto i waluty (frank szwajcarski, korona szwedzka lub norweska, dolar australijski). Reszta wydaje mi się zbyt niebezpieczna.
Trzeba uważać także na banki i waluty ulokowane w nich. Jeżeli dojdzie do bardzo poważnego kryzysu to rząd zapewne tak jak to było w przeszłości, nakaże przymusową wymianę "twardej" waluty na krajową, aby spłacić swoje zagraniczne zadłużenie.
---Pozdrawiam
Kamil Kuczyński
"7 zasad szybkiej nauki angielskiej wymowy". -darmowy kurs językowy. Zacznij nareszcie mówić płynnie i automatycznie po angielsku.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz